6.2 P RODUKTY JEDNOTLIVÝCH HYPOTE Č NÍCH BANK
6.2.1 Č eskomoravská hypote č ní banka, a.s
Českomoravská hypoteční banka, a.s., je jedinou bankou specializovanou pouze na hypoteční úvěry. Proto se jí budu věnovat ve svém hodnocení více. U ostatních bank se zaměřím pouze na produkty spojené s hypotečními úvěry.
Českomoravská hypoteční banka, a.s., (dále jen „Hypoteční banka”) vznikla dne 10. ledna 1991. Banka má sídlo v Praze 4, Budějovická 409/1, a člení se na ústředí a 13 poboček v České republice. Zahraniční pobočky Hypoteční banka nemá. Hlavním akcionářem Hypoteční banky je Československá obchodní banka, a. s., která je přímo ovládaná belgickou společností KBC Bank NV a nepřímo k 31. prosinci 2004 belgickou společností Almanij NV (od 2. března 2005 KBC Group NV).
Hypoteční banka svou činnost zahájila v lednu roku 1991. Od svého vzniku působila jako univerzální obchodní banka ve východních Čechách pod obchodní firmou
„AGROBANKA v Hradci Králové, akciová společnost”, která s účinností od 1. ledna 1993 změnila obchodní firmu na „Regiobanka, akciová společnost”. V červnu 1994 došlo ke změně majoritního akcionáře banky, kterým se stala Investiční a Poštovní banka, a.s., a Hypoteční banka se tak začlenila do její finanční skupiny.
32 Tato kapitola je napsána na základě interních materiálu Hypoteční banky a internetový zdroj:
http://www.hypotecnibanka.cz
V roce 1995, po přijetí vnitřních organizačních opatření a podstatné restrukturalizaci spektra obchodních aktivit, se Hypoteční banka postupně začala měnit z univerzální banky na specializovaný hypoteční ústav. V souvislosti s tím změnila banka v prosinci 1994 i svou obchodní firmu na „Českomoravská hypoteční banka, a.s.” a přesunula své sídlo z Hradce Králové do Prahy. Povolení k vydávání hypotečních zástavních listů získala banka v září 1995.
V červnu roku 2000 došlo k další významné změně majoritního akcionáře, když dne 19. června 2000 získala Československá obchodní banka, a. s., (ČSOB) 55,3 % akcií, a tím majoritní podíl v bance. ČSOB podstatně navýšila základní kapitál banky a její podíl v ní činí 99,84 % k 31. prosinci 2004. V poskytování hypotečních úvěrů spolupracuje Hypoteční banka s ČSOB.
Od 1. ledna 2005 banka používá nové logo a obchodní značku „Hypoteční banka”.
Č innost Hypote č ní banky
:• Poskytování hypotečních úvěrů a úvěrů s nimi souvisejících
• Vydávání HZL a přijímání korunových vkladů
• Vedení běžných korunových účtů souvisejících s poskytováním a splácením hypotečních úvěrů
• Poskytování bankovních služeb hypoteční povahy
• Provádění transakcí na mezibankovním peněžním trhu.
Základní finan č ní a provozní ukazatele
Tabulka 15: základní finanční a provozní ukazatele Hypoteční banky, a.s.
K 31. 12. 2004 2003 2002 2001
Počet schválených hypotečních úvěrů33 42 512 31 348 22 670 16 486
Objem schválených hypotečních úvěrů (mil. Kč)34 46 920 34 566 25 334 18 841
Objem úvěrů celkem (mil. Kč) 34 248 24 750 18 268 14 134
Objem hypotečních úvěrů (mil. Kč) 34 226 24 724 18 127 13 988
33 Schválené úvěry od počátku poskytování bankou
34 Schválené úvěry od počátku poskytování bankou
Objem HZL (mil. Kč) 26 500 22 100 15 600 12 600
Bilanční suma (mil. Kč) 35 165 26 385 19 171 14 734
Základní kapitál (mil. Kč) 2 635 1 319 664 1 328
Zisk po zdanění 487 182 122 93
Kapitálová přiměřenost (%) 20,83 12,88 8,16 9,94
Počet poboček 13 13 13 13
Počet zaměstnanců 361 344 303 277
Zdroj: Hypoteční banka, a.s., Výroční zpráva, rok 2004
Tabulka č.15 nám ukazuje vývoj hospodaření Hypoteční banky a vývoj poskytování hypotečních úvěrů. Za roky 2001 až 2004 je průměrný nárůst počtu schválených úvěrů 37%. Průměrný nárůst objemu hypotečních úvěrů ve sledovaném období je 35,3%.
Produkty Hypote č ní banky, a.s.
Hypoteční banka a.s. nabízí tyto produkty:
• hypoteční úvěr
• hypoteční úvěr 100
• hypoteční úvěr 85
• hypoteční úvěr na družstevní bydlení
• hypoteční úvěr bez doložení příjmů
Výše Hypotečního úvěru je limitována hodnotou zástavy (je poskytován do 70%) a výší příjmu klienta. Jeho minimální hodnota je 300 tis. Kč.
Úvěr je možné čerpat jednorázově (v případě koupě nemovitosti a refinancování úvěru) nebo postupně (v případě rekonstrukce, výstavby nebo rozdělení dohodnuté platby na více splátek). V případě jednorázového čerpání musí klient zahájit čerpání do 6 měsíců od podepsání úvěrové smlouvy, v případě postupného čerpání musí být úvěr vyčerpán do 24 měsíců od podepsání úvěrové smlouvy.
Doba splatnosti úvěru je 5 až 30 let. Úvěr musí být splacen do věku 65 let žadatele. Klient může volit mezi anuitním, degresivním nebo progresivním způsobem splácení.
Úrokovou sazbu je možné fixovat na 1, 3, 5, 10 nebo 15 let. Při změně úrokové sazby je možné splatit úvěr nebo jeho část bez sankcí a poplatků.
Hypoteční úvěr musí být zajištěn nemovitostí, která nesmí být zatížena zástavním právem třetí osoby. Tato nemovitost musí být pojištěna a pojištění musí být vinklováno ve prospěch banky.
Banka v rámci tohoto produktu nabízí řadu výhod. Životní pojištění klienta není nutnou podmínkou k získání úvěru. Není nutné mít veden běžný účet u banky. Spolu s hypotékou je možné získat finanční prostředky, které nemusí být spojeny s náklady na pořízení bydlení. Banka nabízí tzv. hypotéku bez poplatků – umožňuje snížení počátečních nákladů (ta je poskytována pro úvěry s tříletou a vyšší úrokovou sazbou – náklady na pořízení hypotéky jsou přeneseny do úrokové sazby – klient si tak sníží daňový základ). Nemovitost s hypotékou je možné kdykoliv během splatnosti úvěru prodat. Další zajímavou výhodou je garance úrokové sazby po dobu 30 dnů. Pokud v této době dojde ke snížení úrokové sazby bude klientovi poskytnut úvěr za nižší úrokovou sazbu.
Výše Hypotečního úvěru 85 je limitována 85% hodnoty zástavy. Klient může v případě potřeby část úvěru přesahující 70% hodnoty zástavy splatit bez sankcí a poplatků. Pokud při změně fixace výše úvěru dosahuje 70% hodnoty zástavy, je úvěr převeden na úrokové podmínky Hypotečního úvěru.
Výše Hypotečního úvěru 100 je limitována výhradně schopností klienta splácet úvěr. Úvěr je možné splácet pouze anuitními a degresivními splátkami (v tomto případě není umožněn regresivní způsob splácení).
Hypoteční banka umožňuje získání Hypotečního úvěru bez doložení příjmu.
Maximální výše hypotečního úvěru je 5 mil. Kč, a je poskytnut do 50% hodnoty zástavy. Minimální výše je 200 tis. Kč. Úvěr je možné splácet pouze anuitními a degresivními splátkami.
Hypoteční úvěr na družstevní bydlení umožňuje získání prostředků na koupi družstevního bytu. Zastavená nemovitost nemůže být předmětem koupě.
Ve strategii Hypoteční banky je umožnit získání hypotečního úvěru širokým skupinám klientů. Banka umožňuje zprostředkování státní finanční podpory, kombinaci s úvěry pro mladé poskytovaných Státním fondem rozvoje bydlení.
Státní finanční podpora vychází z nařízení vlády č. 249/2002 Sb., ve znění nařízení vlády č. 32/2004 Sb. Podpora je poskytována žadatelům do 36 let a je vyplácena po dobu splácení úvěru, maximálně však 10 let.