Země
Dánsko 164 000 8,3% 87,5% 30 500 zdrojem je emise hypotečních zástavních listů.
Hypoteční zástavní listy jsou definovány v zákoně č. 190/2004 Sb., o dluhopisech a zákoněč. 591/1992 Sb., o cenných papírech.
Hypoteční zástavní listy jsou dluhopisy, jejichž jmenovitá hodnota a poměrný
24 http://www.finance.cz/zpravy-soubory/zakon_o_dluhopisech.doc; Zákon č. 190/2004 Sb., O dluhopisech, § 20, odst. 1
Emitent hypotečních zástavních listů (dále jen HZL) se zavazuje, že po uplynutí dohodnuté doby vyplatí věřiteli částku, kterou do těchto cenných papírů investoval, a dále že v dohodnutých termínech bude vyplácet odměnu v podobě úroků. Úroky z HZL jsou osvobozeny od daně z příjmu.
HZL mohou emitovat pouze banky, které získaly oprávnění od České národní banky se souhlasem ministerstva financí.
Jmenovitá hodnota HZL musí být plně kryta hypotečními úvěry. Emise HZL je plně vázána na hypoteční úvěr (na zástavní práva k nemovitosti).
Jsou výjimky, kdy HZL nejsou plně kryty hypotečními úvěry. Jedná se o
„náhradní krytí“ HZL. Náhradní krytí nemůže překročit 10% jmenovité hodnoty.
Náhradní krytí může mít formu:
• Hotovosti
• Vkladu u České národní banky
• Vkladu u centrální banky členského státu Evropské unie nebo státu tvořícího Evropský hospodářský prostor nebo u Evropské centrální banky.
Vazbu mezi HZL a hypotečním úvěrem lze vyjádřit nerovnicí:
HZL≤HÚ≤k.N
HZL objem emitovaných HZL
HÚ objem poskytnutých hypotečních úvěrů
N suma obvyklých nemovitostí vzatých do zástavy
K koeficient míry bezpečnosti krytí úvěrů nemovitostmi (k=0,7)
HZL představují vysoce kvalitní cenné papíry, které jsou několikanásobně zajištěny hypotečními úvěry, zástavním právem k nemovitosti, kvalitou celkového hospodaření banky a státním a bankovním dozorem.
HZL jsou emitovány na dobu určitou. Po uplynutí této doby jsou odkupovány zpět a majitelům je vyplacena nominální hodnota HZL. Nejčastější doba splatnosti je 5, 7, 10 a 15 let.
Majitelům HZL jsou v pravidelných, předem dohodnutých termínech (minimálně jednou za rok), vypláceny úroky. Úroková sazby může být pevná, nebo pohyblivá. Pevná sazba bývá u doby splatnosti do 5 let a pohyblivá nad 5 let. Úroky z HZL se stanoví jako pevné po celou dobu jejich splatnosti a nazývají se „listy s pevným kupónem“. Jejich úroková míra se může odchýlit od aktuálních tržních úrokových měr. Banka stanoví přirážky nebo srážky z tzv. referenční úrokové sazby, které jsou pevné, ale referenční úroková sazba se může měnit.
Výše úrokových sazeb HZL má vliv na stanovení úrokové sazby z hypotečních úvěrů:
I(HÚ) = i(HZL) + M M = i(HÚ) – i(HZL)
M Bankovní marže
I(HÚ) Úroková sazba z hypotečního úvěru I(HZL) Úroková sazba z HZL
Investice do HZL je výhodná, protože vzhledem k jejich kvalitě a bezpečnosti se dají snadno prodat na burze před dobou jejich splatnosti.
5 Hypote č ní úv ě r a podmínky jeho získání
5.1 Hypote č ní úv ě r
25Hypoteční úvěr je jedním z poptávkově orientovaných nástrojů politiky bydlení.
Je to vedle stavebního spoření a úvěrů od stavebních spořitelen jedna z mála možností, jak získat na bydlení dlouhodobé zdroje.
Hypoteční úvěr je dlouhodobý účelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Je určen fyzickým osobám, které mají příjem ze závislé činnosti nebo z podnikání. Hypoteční úvěr může být použit na investici do nemovitosti na území České republiky. Byl nově definován Zákonem o dluhopisech č. 190/2004 Sb.26. Tento zákon vstoupil v platnost dnem vstupu do Evropské unie tedy 1.5.2005.
Definice hypotečního úvěru (§ 28 odstavec 3)
Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví.
Z výkladu zákona vyplývá, ze u zastavené nemovitosti je podmínkou, že se nachází na území České republiky, členského státu Evropské unie či jiného státu, který tvoří Evropský hospodářský prostor.
Zásadní změna daná tímto zákonem ruší podmínku, že hypoteční úvěr je možné poskytnout pouze na investici do nemovitosti na území ČR. Hypoteční úvěry jsou tudíž všechny úvěry zajištěné nemovitostí. Další změnou danou tímto zákonem je možnost poskytování hypotečních úvěrů na zajištění potřeb bydlení, které nebylo možné financovat klasickým hypotečním úvěrem. Mezi tyto potřeby patří například koupě
25 Při zpracování této kapitoly je čerpáno z: Doc. Ing. František Pavelka, CSc., Mgr. Radka Oplová: Hypoteční úvěry a z internetového serveru www.finance.cz:
http://www.finance.cz/home/financovani_bydleni/hypotecni_uvery/hypoteky_1/
26 Zdroj: Zákon o dluhopisech: http://www.finance.cz/zpravy-soubory/KT_190_2004.rtf
družstevního bytu, rekonstrukce bytu v majetku obce nebo družstva s cílem získání užívacího práva.
Hypoteční úvěr je refinancován emisí hypotečních zástavních listů. Díky těmto zdrojům mají lepší parametry než mají spotřebitelské úvěry. Hypoteční zástavní listy (dále jen HZL) jsou dluhopisy, které jsou vydávané hypotečními bankami s cílem získání finančních prostředků na poskytování hypotečních úvěrů. Jmenovitá hodnota HZL musí být plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů. V tomto případě se jedná o řádné krytí. Existuje také tzv. náhradní krytí – hotovost, státní dluhopisy, vklady u ČNB). To vše činí HZL jeden z nejbezpečnějších cenných papírů na trhu.
Pro hypoteční úvěry, které banky poskytují jako účelové úvěry k investicím do nemovitosti platí, že banka neposkytne hypoteční úvěr na věci movité ani na převzetí členského podílu na družstevní byt.
Investice do nemovitosti:
− Koupě nemovitosti, stavebního pozemku
− Výstavba nemovitosti
− Modernizace, opravy, rekonstrukce nemovitosti
− Splácení úvěru, půjčky použité na investice do nemovitosti
− Získání vlastnického podílu na nemovitosti – vypořádání dědictví, společného jmění manželů
Objekt hypotečního úvěru:
− Stavební pozemek
− Nemovitost sloužící k bydlení (např. rodinný dům či bytová jednotka )
− Nemovitost sloužící k individuální rekreaci
− Bytový dům
− Administrativní a polyfunkční budovy s převažující plochou k bydleni nebo administrativní
− Nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí
Č len ě ní hypote č ních úv ě r ů
Hypoteční úvěry lze členit podle různých charakteristik. Liší se od sebe například z hlediska účelu, možnosti kombinace s jinými produkty, podle způsobu splácení, podle způsobu čerpání, podle subjektu.
Podle účelu:
− Účelové hypoteční úvěry je možné požít pouze na účely definované bankou.
Mezi tyto účely patří investice do nemovitosti, objektu bydlení, zajištění potřeb bydlení.
− Neúčelový hypoteční úvěr neboli americká hypotéka – její využití není omezeno. Klient jím může financovat cokoli.
Oba tyto typy hypotečního úvěru misí být zajištěny nemovitostí v osobním vlastnictvím. Účelové úvěry mají lepší podmínky (nižší úrokové sazby) než úvěry neúčelové.
Podle výše úvěru
Maximální výše úvěru, kterou může klient získat, je dána procentem z hodnoty zastavené nebo pořizované nemovitosti. U neúčelových úvěrů se tato výše pohybuje kolem 70% ceny zastavené nemovitosti. U účelových úvěrů se tato výše pohybuje v rozmezí 70 až 100%.
Podle možnosti kombinace s jinými produkty
Některé banky nabízejí hypoteční úvěry v kombinaci s jinými produkty. Jedná se především o kombinaci s hypotečními zástavními listy, s životním pojištěním a stavebním spořením. V těchto případech platí, že klient splácí bance pouze úroky z hypotečního úvěru a v dohodnutém termínu splatí jednorázově část nebo celou dlužnou částku z peněz ze stavebního spoření, životního pojištění nebo z hypotečních zástavních listů.
Podle způsobu splácení
− Anuitní – forma pravidelných splátek. Po celou dobu splácení je splátka stejná.
− Progresivní – klient ze začátku platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně v průběhu let zvyšují.
− Degresivní – klient platí ze začátku vyšší měsíční splátku, která se mu postupně snižuje.
Pro klienta je z finančního hlediska nejvýhodnější progresivní způsob splácení úvěru. V tomto případě je celková suma úroků zaplacených bance nejnižší. Nejméně výhodný je degresivní způsob splácení.
Podle způsobu čerpání
− Jednorázové – koupě nemovitosti, refinancování úvěru
− Postupné – v případě rekonstrukce, výstavby nemovitosti či dohody Podle subjektu
− Fyzická osoba starší 18-ti let s trvalým pobytem na území České republiky nebo s průkazem o povolení pobytu občana státu EU. Žadatel musí být po dobu trvání hypotečního úvěru v produktivním věku.
− Právnické osoby
− Obce a města
5.2 Podmínky pro získání a proces vy ř izování hypote č ního úv ě ru
27Klient, který se rozhodne financovat své bydlení prostřednictvím hypotečních úvěrů, má před sebou proces, který by se dal rozdělit do tří etap.
1. etapa – před podáním žádosti
Tato etapa zahrnuje z hlediska klienta výběr banky. Klient se při výběru banky rozhoduje na základě následujících kritérií: výše úroku, poplatky za vedení účtu, poplatky za posouzení žádosti o hypoteční úvěr. Často se stává, že klient obejde několik institucí než najde tu, u které je schopen vyhovět jejím požadavkům a úvěr získat.
Klient je při návštěvě hypoteční banky seznámen s produkty, které banka poskytuje, s podmínkami, za kterých je možné hypoteční úvěr získat. Dále získá seznam dokladů, které je při podání žádosti o schválení hypotečního úvěru přeložit.
27 Při zpracování této kapitoly je čerpáno z: Doc. Ing. František Pavelka, CSc., Mgr. Radka Oplová: Hypoteční úvěry a z internetového serveru www.finance.cz:
http://www.finance.cz/home/financovani_bydleni/hypotecni_uvery/hypoteky_1/
Tyto doklady slouží bance při schvalování úvěru ke zjištění bonity klienta, zajištění úvěru a doložení záměru klienta.
1. Podklady vyžadované k nemovitosti, která zajišťuje hypoteční úvěr
1.1. Výpis z katastru nemovitosti (list vlastnictví) a snímek katastrální mapy.
1.2. Nabývací titul k nemovitosti. Nabývacím titulem je kupní smlouva, rozhodnutí o dědictví a darovací smlouva.
1.3. Odhadcem banky vypracovaný odhad ceny nemovitosti.
1.4. Souhlas spoluvlastníků s vkladem zástavního práva na nemovitost.
2. Podklady vyžadované v souvislosti s prokazovanými příjmy
2.1. Potvrzení o výši příjmů od zaměstnavatele v případě příjmu ze závislé činnosti.
Oprávnění k podnikání, přiznání k dani z příjmů za poslední dvě zdaňovací období.
2.2. Doložení ostatních příjmů (nájemní smlouvy, sociální dávky atd.).
2.3. Doklady, které umožňují doložení výdajů a závazků klienta (úvěrové smlouvy, ručitelské závazky, směnky, rozhodnutí soudů atd.).
2.4. Výpočet životního minima.
3. Podklady vyžadované v souvislosti s koupí nemovitosti
3.1. Smlouva o budoucí kupní smlouvě, která bude obsahovat v textu nebo jako přílohu návrh kupní smlouvy nebo přímo Kupní smlouva.
3.2. Výpis z katastru nemovitostí.
4. Podklady vyžadované v souvislosti s výstavbou či rekonstrukcí nemovitosti
4.1. Kupní smlouva nebo nějaký jiný nabývací titul k nemovitosti.
4.2. Výpis z katastru nemovitostí.
4.3. Stavební povolení nebo doklad o nahlášení stavebních prací.
4.4. Harmonogram stavby, sestavení rozpočtových nákladů stavby, projektovou dokumentaci.
4.5. Smlouva o dílo (popřípadě smlouvu o smlouvě budoucí).
4.6. Doklad o zaplacení již provedených stavebních prací.
5. Podklady vyžadované v souvislosti s refinancování jiného úvěru
5.1. Podklady vyžadované v souvislosti s koupí nemovitosti.
5.2. Výpis z katastru nemovitostí.
5.3. Smlouva o úvěru, který má být refinancován, zástavní smlouva.
5.4. Závazek věřitele, že uvolní zástavní právo k nemovitosti po splacení původního úvěru.
List vlastnictví je dokument (výpis z katastru nemovitostí), který vydává na žádost vlastníka nemovitosti katastr nemovitostí a prokazuje jím existenci a vlastnictví dané nemovitosti. Skládá se z pěti částí:
1. Identifikace vlastníka: v případě, že o úvěr žádají manželé je podmínkou poskytnutí úvěru bezpodílové spoluvlastnictví manželů a nemovitost musí být jeho součástí.
Manželé musí uvedeni oba v žádosti jako žadatelé.
2. Identifikace nemovitosti: zde je třeba dát pozor, aby pozemek i stavba byly jednoho majitele. Pokud stavba stojí na cizím pozemku, je to pro banku nevhodná záruka.
3. Omezení vlastnického práva
3.1. Překupní právo: jestliže vázne na nemovitosti předkupní právo např. města, je majitel při prodeji nemovitosti povinen nemovitost nabídnout městu, jestliže ji město nechce koupit, může ji prodat případnému zájemci. Každý nový majitel je povinen při odkupu nabídnout nemovitost městu. Při poskytování hypotečního úvěru, kdy je v zástavě právě takováto nemovitost, může banka poskytnout:
3.1.1. pouze 70% ze sjednané ceny odkupu (odhadní cena > sjednaná cena odkupu),
3.1.2. pouze 70% z odhadní ceny (odhadní cena < sjednaná cena odkupu).
3.2. Věcné břemeno: Jsou dva typy věcných břemen:
3.2.1. Nemovitost k nemovitosti – např. právo průchodu přes sousední pozemek, právo čerpání vody ze sousedního pozemku, právo odvádění vody přes sousední pozemek. Při změně vlastníka takového pozemku přejdou všechna věcná břemena na nového vlastníka.
3.2.2. Nemovitost k osobě – např. věcné břemeno doživotního užívání. Při prodeji nemovitosti přechází toto břemeno na kupující. Věcné břemeno doživotního užívání bývá spojeno s různými službami (právo na vytápění, zabezpečení teplé vody, odvoz k lékaři atd.). U takové nemovitosti je značně snížená odhadní cena, banky nerady berou takovéto nemovitosti do zástavy.
3.3. Zástavní právo – při podpisu úvěrové smlouvy dochází také k podpisu zástavní smlouvy k nemovitosti. Úvěr je možné čerpat až po doložení vkladu zástavního práva do katastru nemovitostí listem vlastnictví. Jestliže na nemovitosti vázne více zástavních práv, musí být banka, která úvěr poskytuje, na prvním místě. Je pouze jedna výjimka, kdy může být banka poskytující hypoteční úvěr na druhém místě, a to je refinancování jiného úvěru u jiné banky.
4. Poznámky
5. Nabývací tituly k nemovitosti
Po shromáždění potřebných dokumentů klient vyplní a odevzdá žádost o poskytnutí úvěru.
2. etapa – po podání žádosti o úvěr
Po podání žádosti o úvěr probíhá v bance proces posouzení žádosti o hypoteční úvěr. V případě schválení úvěru, je klient vyzván k podepsání úvěrové smlouvy, zástavní smlouvy, návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí a smlouvy o vedení účtu. Po splnění podmínek (například vinkulace pojištění nemovitosti ve prospěch banky, ve většině případech návrh na vklad zástavního práva) může klient začít úvěr čerpat.
3. etapa – po ukončení čerpání
Když dojde k vyčerpání úvěru, obdrží klient oznámení o ukončení čerpání a definitivní výši splátky. Poté klient splácí úvěr dle splátkového kalendáře.
5.2.1 Zajišt ě ní hypote č ního úv ě ru
Zajištění zástavním právem k nemovitosti je nutnou podmínkou poskytnutí hypotečního úvěru. V případě, že se jedná o účelový úvěr (koupě, výstavba či rekonstrukce) je zastavovaná nemovitost přímo objektem úvěru. Jestliže se jedná o neúčelový úvěr, musí se nemovitost nacházet na území České republiky či jiného členského státu EU a nemovitost není objektem hypotečního úvěru.
Nemovitost nesmí být zatížena věcným břemenem ani jiným zástavním právem (pokud však nejde o refinancování úvěru).
Dle zákona je hypoteční úvěr poskytován do maximální výše 70% z odhadní ceny zastavované nemovitosti. Hypoteční úvěr je tedy zajištěn na minimálně na 143%
nemovitostí. V případě, že banky poskytují hypoteční úvěr nad tuto výši danou zákonem, musí najít náhradní krytí.
Do zástavy je možné dát i rozestavěnou nemovitost, která je objektem hypotečního úvěru. Tato nemovitost musí být již zapsána v katastru nemovitostí (rozestavěnou nemovitost je možné zapsat do katastru nemovitostí za podmínky, že má postavené alespoň jedno podlaží). Banka pak uvolňuje prostředky podle toho, jak roste hodnota zástavy.
5.2.2 Č erpání hypote č ního úv ě ru
V případě, že je hypoteční úvěr určen k financování nemovitosti, je možné ho čerpat až po vyčerpání vlastních zdrojů (popřípadě úvěru za stavebního spoření nebo dalších zdrojů). Hypoteční úvěr je poslední alternativa a investice do nemovitosti by se čerpáním hypotečního úvěru měla dokončit.
Čerpat hypoteční úvěr je možné až po splnění podmínek, které jsou uvedeny v úvěrové smlouvě.
Základní podmínkou čerpání úvěru je potvrzení o vkladu zástavního práva banky k nemovitosti do katastru nemovitostí. Některé banky tuto podmínku zmírnily, tím že stačí pouze návrh na zápis o vkladu zástavního práva. Toto zmírnění umožní rychlejší přístup k úvěru.
Čerpání úvěru je bezhotovostní. V případě účelového úvěru banka peníze uvolňuje na základě doručení dodavatelské faktury na účet dodavatele (fakturační částky a termíny jsou uvedeny ve smlouvě o dílo s žadatelem o úvěr a dodavatele.
Žadatel musí bance předat smlouvu s dodavatelem již před procesem schvalování úvěru. Žádný dodavatel však neuzavře smlouvu o dílo bez jistoty, že bude zdroj financování investorem zajištěn. Proto žadatel předkládá bance v této fázi smlouvu o smlouvě budoucí mezi ním a dodavatelem) nebo po předložení kupní smlouvy na nemovitost převede peníze na účet prodávajícího. V případě neúčelového úvěru banka zasílá úvěrovanou částku na účet určený klientem.
Čerpání úvěru je buď jednorázové nebo postupné. V případě koupi nemovitosti nebo neúčelového úvěru je čerpání jednorázové. Pokud se jedná o výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti je čerpání postupné, podle provedených prací. Ve smlouvě o dílo s dodavatelem musí být uveden předpokládaný termín ukončení prací (to pro banku znamená termín dočerpání úvěru).
5.2.3 Splatnost a splácení hypote č ního úv ě ru
Splatnost hypotečního úvěru
Doba splatnosti hypotečního úvěru se pohybuje mezi 5 – 30 let. Po dobu splatnosti hypotečního úvěru by měl být žadatel v produktivním věku. Jestliže tomu tak není, musí žadatel přizvat další osobu – spolužadatele, který je po dobu splatnosti bude v produktivním věku.
Nejvýhodnější doba splatnosti se pohybuje v rozmezí 15 – 20 let. Banky nejraději poskytují úvěry, kde se doba splatnosti pohybuje v násobcích pěti let.
Splácení hypotečního úvěru
Postup splácení hypotečního úvěru je dán způsobem jeho čerpání.
V případě postupného čerpání hypotečního úvěru je splácen nejprve úrok z vyčerpané částky do doby vyčerpání celého úvěru. Pak následuje splácení hypotečního úvěru většinou anutiními splátkami, které zahrnují jistinu a úrok. Anuintí splátky jsou po dobu splácení hypotečního úvěru neměnné.
Datum splatnosti je uveden v úvěrové smlouvě. Mimořádná splátka
Klient může splatit předčasně část nebo celý úvěr. Z hlediska klienta je pro předčasné splacení úvěru nejvhodnější termín, kdy dochází ke změně úrokové sazby.
V tomto termínu není předčasné splacení sankciováno ze strany banky. Pokud chce klient úvěr splatit mimo tento termín, následuje za strany banky vysoká sankce.
Pokud se však jedná o neúčelový úvěr je možné učinit mimořádnou splátku části nebo celého úvěru kdykoli.
5.2.4 Státní podpora hypote č ních úv ě r ů
V současnosti době je podpora Hypotečních úvěrů na bydlení založena na poskytování příspěvků k úrokům z hypotečních úvěrů28. Výše úrokové dotace se vyměřuje na základě průměrné úrokové sazby z poskytnutých hypotečních úvěrů
28 Zdroj: http://fincentrum.idnes.cz/viteze.asp?r=viteze&c=A020829_120151_viteze_mir
s nárokem na podporu z předchozího roku. Jestliže průměrná úroková sazba klesne pod předem danou hodnotu, dojde ke snížení dotace pro nově uzavírané úvěry. Může se dokonce stát, že dotace není poskytována vůbec.
Ne každý zájemce o podporu má na ní nárok. Klient musí splnit podmínky pro získání podpory. Podpora hypotečních úvěrů je upravena v nařízení vlády:
Nařízení vlády č. 249/2002 Sb. o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let – na dotaci mají nárok mladí lidé do 36 let.
Jedná se o dotaci k hypotečnímu úvěru na starší nemovitost. Žadatel musí být mladší 36 let, nesmí vlastnit nemovitost určenou k bydlení a rodinný dům či byt se musí stát výhradně jeho majetkem. Jestliže jsou spolužadateli manželé musí podmínku věku splňovat i spolužadatel. Byt nebo rodinný musí po dobu poskytování podpory sloužit výhradně k trvalému bydlení žadatele.
Při pořízení domku s jedním bytem se dotace vztahuje do maximální výše 1,5 mil. Kč hypotečního úvěru u bytu do 800 tis. Kč. Příspěvek se poskytuje na dobu 10 let splácení hypotečního úvěru, na delší dobu splatnosti se nevztahuje. Rodinný dům či byt musí mít minimálně dva roky po kolaudaci.
Základní charakteristiky:
• Úroková dotace je poskytovaná formou přípěvků ke splátkám hypotečního úvěru.
• Výška úvěrové dotace se pohybuje v rozmezí 1 až 4%. Toto rozmezí je závislé na průměrné výši úrokových sazeb (použitých na poskytnutí hypotečních úvěrů se státní podporou v minulém roce). Jestliže klesne úroková sazba pod 5%, nebude se podpora poskytovat.
• Po dobu platnosti úrokové sazby platí výše úrokové dotace. Platnost úrokové sazby je sjednaná ve smlouvě o úvěru maximálně na dobu pěti let.
• Úroková dotace je poskytovaná po celou dobu splácení hypotečního úvěru, maximálně však po dobu deseti let.
• Rozdíl mezi výší splátky při běžném úroku a výší splátky snížené o procentní body nám dává výši příspěvku připadající na měsíční splátku.
• Žádost o poskytnutí podpory je přijímána hypotečními bankami. Ty budou její
poskytování zprostředkovávat na základě smlouvy o zprostředkování s Ministerstvem pro místní rozvoj. Tato podpora je hypotečními bankami poskytována od 1. září 2002.