Hlavní práce73926_penm03.pdf, 1 MB Stáhnout

(1)

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta mezinárodních vztahů Studijní obor: Manažer obchodu

Analýza finanční gramotnosti v populaci v ČR

Bakalářská práce

Autor: Martin Penc

Vedoucí práce: Ing. Milan Postler, Ph.D.

2020/2021

(2)

Čestné prohlášení

Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma

„Analýza finanční gramotnosti v populaci ČR“ jsem vypracoval samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označil a uvedl v přiloženém seznamu.

V Praze dne 28. dubna 2021

podpis

(3)

Poděkování:

Děkuji Ing. Milanu Postrelovi, Ph.D., vedoucímu mé bakalářské práce za odborné rady, připomínky a celkovou podporu při zpracování této práce.

(4)

Obsah

Úvod ... 6

1 Finanční gramotnost ... 8

1.1 Strategie vzdělávaní finanční gramotnosti⁴ ... 10

1.2 Základní pojmy finanční gramotnosti ... 11

1.2.1 Rozpočet, rezerva ... 11

1.2.2 Bankovní účet ... 12

1.2.3 Pojištění vkladů ... 12

1.2.4 Inflace ... 13

1.2.5 Investice, podílové fondy ... 13

1.2.6 Penzijní připojištění ... 14

1.2.7 Pojištění ... 15

1.2.8 Kreditní karta, debetní karta ... 15

1.2.9 Spotřebitelské úvěry ... 16

1.2.10 Hypoteční úvěr ... 17

1.2.11 Exekuce ... 17

1.2.12 Osobní bankrot neboli oddlužení ... 18

1.2.13 Ochrana spotřebitele ... 18

2 Výzkum trhu ... 19

2.1 Definice výzkumu trhu ... 19

2.2 Fáze výzkumu trhu ... 20

2.3 Základní členění dat ... 20

2.4 Kvalitativní a kvantitativní výzkumy ... 21

2.5 Metody sběru dat ... 22

2.5.1 Osobní dotazování ... 22

2.5.2 Telefonické dotazování ... 22

2.5.3 Dotazování přes internet ... 23

2.5.4 Měření medií ... 23

(5)

2.6 Vytvoření dotazníku, výběr velikosti souboru ve výzkumu... 23

2.6.1 Délka dotazníku, členění dotazníku ... 24

2.6.2 Typy otázek ... 25

2.6.3 Chyby v tvoření otázek ... 25

2.7 Vyhodnocení dat ... 26

2.8 Metody pro statistické výpočty ... 26

2.9 Závěrečná zpráva ... 27

3 Výzkum ... 28

3.1 Cíl výzkumu ... 28

3.2 Metoda vlastního dotazníkového šetření ... 28

3.3 Velikost souboru ... 29

3.4 Tvorba otázek, struktura dotazníku ... 32

4 Vyhodnocení výzkumu ... 33

4.1 Analýza finanční gramotnosti ... 49

4.2 Ověření hypotéz výzkumu ... 55

4.3 Shrnutí výsledků výzkumu ... 57

4.4 Srovnání s oficiálním průzkumem ... 59

4.5 Doporučení do budoucna ... 60

Závěr ... 62

Seznam použité literatury a pramenů ... 64

Seznam tabulek ... 67

Seznam grafů ... 68

Seznam příloh ... 69

Příloha č.1 - Dotazník ... 69

(6)

6

Úvod

Celý svůj profesní život pracuji v oblasti bankovnictví. Má kariéra začala na pobočce banky, kde jsem jednal přímo se zákazníky, kteří řešili své finanční problémy, nebo se přišli poradit, co s nabytým dědictvím, jak hospodařit s penězi, jak zhodnotit

své úspory, jak si splnit svá přání ihned a to půjčkou, jak si pořídit bydlení, popř. jak se na stáří zajistit finančními produkty s podporou státu.

V dnešní době je finanční gramotnost čím dál rozšířenější pojem a je dobře znám nejen odborné, ale i široké veřejnosti. Lidé, kteří rozumí základním finančním pojmům, umí lépe hospodařit s penězi, mají přehled o svých příjmech a výdajích.

V poslední době se státy snaží přijít s různými metodami, jak zvýšit úroveň finanční gramotnosti svých obyvatel. Dávno jsou pryč doby, kdy finančním pojmům, základům ekonomiky, fungovaní správného a zdravého financování, rozuměla jen hrstka obyvatel. Přirozeně se tak nabízí myšlenka zahrnutí finanční gramotnosti již do základního vzdělávacího systému České republiky, a seznamovat obyvatele s tímto tématem již od útlého věku, aby byli v dospělosti schopni snáze čelit finančním rizikům a léčkám. Všichni bychom měli znát základní finanční pojmy, vědět, že existují výhodné a nevýhodné úvěry, mít základní přehled, jak fungují zákony ekonomiky, jak tvořit krátkodobou rezervu, spořit, zajistit se na stáří, umět se orientovat v nabídce bankovních, nebankovních a spořících, popř. zajišťovacích produktů pro nenadálé životní události. U mnoha obyvatel je častým jevem, že výše uvedené pojmy neznají a lehce se nechají přesvědčit o výhodnosti pořízení finančního produktu např. poradenskou firmou. Věřit poradenským firmám je pohodlný způsob, jak přesunout nutnost orientace mezi finančními produkty na někoho jiného což se však v moderním kapitalistickém systému nemusí vyplatit, protože jeho rady nejsou vždy myšleny ve prospěch koncového klienta. Poradci těchto odborných společností sledují pouze své vlastní zájmy a zisk.

Cílem této práce je vypracovat analýzu finanční gramotnosti v populaci ČR podpořenou vlastním výzkumem.

(7)

7

Práce má dvě části, a to teoretickou a praktickou. Teoretická část obsahuje definice finanční gramotnosti, základní finanční pojmy (v práci nejsou popsány všechny finanční pojmy, ale pouze ty, jenž budou obsaženy v obecném pojetí šetření). Dále je v této části představena podstata výzkumu trhu, druhy výzkumu, sběr dat a jak tyto výzkumy vyhodnocovat. V praktické části je popsána zvolená metoda vlastního výzkumu, cíl výzkumu, tvorba otázek, použité výzkumné hypotézy, výzkumný soubor a vyhodnocení výzkumu, vlastní hypotézy a srovnání s oficiálním výzkumem Finanční gramotnosti – (Finanční gramotnost 2020).

(8)

8

1 Finanční gramotnost

Pojem „finanční gramotnosti“ nabývá v dnešní době stále více na důležitosti.

Obecně vzdělaný člověk by se měl orientovat ve finančních produktech, investičních, popř. i v dalších oborech.

Některé věci se mění, ale většina základních pojmů zůstává neměnná. Těmi jsou obecná doporučení. Nemění se také obecné rady: neutrácet za zbytečnosti, mít přehled o svých příjmech a výdajích, pravidelně si spořit na stáří, spořit v obecné rovině a tvořit rezervu. Samozřejmostí je znát aspoň základní bankovní či nebankovní produkty. To znamená znát rozdíl mezi debetní a kreditní kartou, spotřebitelským úvěrem a rychlou půjčkou. Rozlišovat výhodné úvěry a nevýhodné úvěry. Dále vědět, k čemu je vhodné stavební spoření a hypoteční úvěr, životní pojištění, různá pojištění majetku. Je vhodné také vědět, jak naplánovat svůj rozpočet, vyznat se, zda úvěr je pro mě opravdu výhodný anebo vyhodnotit riziko při investicích do investičních produktů jako jsou např. podílové fondy, popř. přímý nákup akcií, jak při jednorázové investici, tak při pravidelné investici. Finančně vzdělaný člověk je schopen orientovat se ve smlouvách, vyhodnotit roční procentní sazbu nákladů, ví, na co se ptát a v neposlední řadě se může racionálně rozhodnout, zda jeho záměr učinit rozhodnutí v oblasti financí je v souladu s jeho přesvědčením, potřebami a výší rizika, které je ještě ochoten akceptovat. V případě sporů zná svá spotřebitelská práva. Na druhé straně finančně negramotný člověk se vystavuje vysokému riziku, že o svých financích nebude schopen správně rozhodovat. Špatné rozhodnutí může vést k tomu, že lidé si neuvědomí riziko, se svými příjmy nevyjdou a v tíživé životní situaci využijí spotřebitelský úvěr, popř. rychlou půjčku. V budoucnu se tento scénář může opakovat a finanční zátěž se nabaluje, až je neúnosná. Poté začnou chybět peněžní prostředky na uhrazení povinných splátek, popř. komerčních úroků. Zřízení rychlé půjčky může vypadat jako jednoduché a pohodlné řešení, i když zákon z roku 2016, a to Zákon o spotřebitelském úvěru, nařizuje finančním institucím posoudit úvěruschopnost klienta.

Instituce, které poskytují spotřebitelské úvěry, mají povinnost posoudit poměr příjmů, výdajů a zohlednit dosavadní plnění dluhů spotřebitele. V povědomí veřejnosti je rozšířen názor, že finanční instituce mají k dispozici pevná pravidla, jak posoudit

(9)

9

úvěruschopnost spotřebitele. Avšak nikde v zákoně nejsou specifikované přímé podmínky, jaký poměr příjmů a výdajů má splňovat klient pro poskytnutí úvěru.

Česká národní banka od 1. října 2018 stanovila horní hranici pro poměr výše dluhu k ročnímu čistému příjmu žadatele na maximální výši devítinásobku dluhu.

Horní limit podílu splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu je 45 %. Toto platí pouze pro hypoteční úvěry. Tato pravidla poskytovatelé půjček musí dodržovat pouze v případě, že klient již má sjednán zajištěný úvěr jako je např. hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření a žadatel si žádá o spotřebitelský úvěr¹. Z výše uvedeného je patrné, že opakované využívání rychlých půjček může vést až k exekuci, popř.

osobnímu bankrotu. Část poskytovatelů úvěrů nezohledňuje finanční částku pro tvoření rezervy pro žadatele úvěru i po zaplacení splátky.

Finanční gramotností je definována dle Ministerstva financí České republiky v programu Národní strategie finančního vzdělávání definována takto: „Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a postojů nezbytných k dosažení finanční prosperity prostřednictvím zodpovědného finančního rozhodování“ ²

Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (dále jen OECD) definuje finanční gramotnost následovně: „A combination of awareness, knowledge, skill, attitude and behaviour necessary to make sound financial decisions and ultimately achieve individual financial wellbeing.“ ³ Ve volném překladu by to znamenalo:

Kombinace povědomí, znalostí, dovedností, přístupu a chování nezbytných k přijetí správných finančních rozhodnutí vedoucích k dosažení finanční stability.

Výzkum úrovně znalostí v oblasti finanční gramotnosti populace České republiky je součástí pravidelných měření dospělé populace, která probíhají v členských státech OECD.

1Věstník ČNB. In: . Česká republika: Česká národní banka, 2018

2 Měření úrovně finanční gramotnosti. Financnigramotnost.mfcr.cz [online].

3 Financial Literacy and Consumer Protection: Overlooked Aspects of the Crisis. OECD

(10)

10

1.1 Strategie vzdělávaní finanční gramotnosti⁴

Záměrem státu by mělo být na toto téma stále upozorňovat a své obyvatele více vzdělávat.

První zmínka o plánu rozvoje vzdělávání finanční gramotnosti pochází z roku 2005, kdy vláda zadala úkol připravit podklady pro systém výuky žáků. Následně v roce 2007 vznikla Strategie finančního vzdělávání Ministerstva financí a tato byla v roce 2009 a 2013 zavedena na středních a základních školách.

K sjednocení dlouhodobého plánu a jeho cílů došlo v roce 2010, kdy byla schválena Národní strategie o finančním vzdělávání. Tato koncepce byla v lednu 2020 upravena vládou České republiky s cílem dále pokračovat ve zvyšování úrovně finanční gramotnosti obyvatelstva.

Za finanční vzdělávání je považován souhrn kroků, které vedou k upevnění uvážlivosti člověka, jak nakládat s vlastními financemi. Podmínkou tohoto procesu výuky je objektivní, odborný, cílený průběh nezávisle na finančních institucích.

Vzdělávání populace stojí na dvou pilířích, které se liší podle toho, zda vzděláváme žáky či dospělé.

První pilíř zaštiťuje vzdělávání žáků i studentů pomocí předškolního, základního a středoškolského učebního systému. Dále se studenti mohou vzdělávat ve vybraných oborech vyšších odborných a vysokoškolských vzdělávacích institucí. Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy (dále jen MŠMT) je garantem státní pomoci v oblasti vzdělávání a spolupracuje s odbornou podporou, kterou poskytuje Ministerstvo financí. Jakým způsobem školy zařadí do výuky téma finanční gramotnosti je zcela v jejich pravomoci. Finanční témata mohou být začleněna do jednotlivých předmětů, nejčastěji to jsou předměty jako Rodinná výchova, Občanská nauka, nebo je možnost pořádat tematicky zaměřené hodiny a odborné přednášky vedené odborníky z různých veřejných, komerčních i neziskových organizací.

Z důvodu nemožnosti obsáhnout celou populaci dospělých do druhého pilíře spadá pokračující vzdělávání prioritních skupin, která se skládá ze stávajících i budoucích státních zaměstnanců, pedagogů, zaměstnanců sociálních a mediačních služeb a zaměstnanců Úřadu práce.

(11)

11

Někteří ze současné generace dospělých nemohou dosáhnout požadovaného cíle, protože neměli možnost vzdělávat se v oblasti finanční gramotnosti. Pokud budou mít obyvatelé z rizikových skupin přehled o finanční gramotnosti, je velká pravděpodobnost, že se sníží celkové náklady státu na sociální výpomoc, ochranu spotřebitele a zároveň i postavení těchto obyvatel ve společnosti. Dále se očekává menší počet osobních bankrotů a exekucí, a to i ve srovnání se sousedními zeměmi.

Naplnění těchto cílů povede k pozvednutí životní úrovně a obecně vyšší spokojenosti obyvatel. ⁴

1.2 Základní pojmy finanční gramotnosti

Pro lepší orientaci ve finanční gramotnosti je vhodné znát několik základních finančních pojmů, dále mít přehled o pravidelných příjmech, výdajích a rozpočtu domácnosti.

1.2.1 Rozpočet, rezerva

Nejdůležitějším prvkem je mít přehled o svém rozpočtu. Pojem „rozpočet“

představuje nástroj, pomocí kterého má domácnost své výdaje a příjmy pod kontrolou.

Vytvořením rozpočtu je nutné vymezit celkové pravidelné měsíční příjmy a výdaje.

Příjmy pocházejí ze závislé činnosti čili zaměstnání, příjmy z podnikání, příjmy z pronájmu, výživné na dítě, sociální dávky, zisk z podnikání, dividend, renta.

Výdaje se rozdělují na tři skupiny, a to: pravidelné, nepravidelné a neočekáváné.

Do kategorie pravidelných každoměsíčních výdajů se řadí položky např.

nájemné, doprava, splátky úvěrů, splátka hypotečního úvěru, dále výdaje za elektřinu, plyn, vodu, koncesionářské poplatky, telefon, internet, nákupy potravin atd.

Nepravidelné výdaje jsou např. výdaje na vzdělání, kulturu, oblečení a obuv, zájmovou činnost, sportovní aktivity atd.

Do třetí skupiny patří neočekávané výdaje, které je nutné vynaložit při nahodilé situaci, např. rozbití domácích spotřebičů a nutného vybavení domácnosti, jež

4Národní strategie finančního vzdělávání 2.0 [online].

(12)

12

potřebujeme ke každodennímu životu. Sečtením všech pravidelných výdajů a porovnání příjmů lze zjistit, zda je rozpočet přebytkový a mohou být tvořeny úspory, nebo deficitní a vzniká dluh. ⁵

Základním principem hospodaření je vytvářet vyrovnaný rozpočet. V optimální situaci dochází k tomu, že příjmy domácnosti jsou vyšší než pravidelné výdaje a mohou být vytvořeny rezervy. Ty slouží k pokrytí neočekávaných výdajů a jako záloha při výpadku pravidelného příjmu. Dle doporučení České bankovní asociace by měla být tvořena rezerva již od prvního příjmu, a to ve výši 10 % z výdělku pravidelně každý měsíc. Naspořená částka by měla odpovídat minimálně výši trojnásobku a v optimálním případě šestinásobku měsíčního příjmu. Zdroje je vhodné uložit odděleně od běžných financí na produkt, kde budou jednoduše likvidní.⁶ 1.2.2 Bankovní účet

Bankovní účet poskytují bankovní instituce jako službu klientům k uložení peněžních zdrojů na místo, kde může tyto zdroje volně spravovat. Banka garantuje, že uložené finanční prostředky vrátí klientovi v jakékoliv lhůtě. Za uložené finanční prostředky banka vyplácí úrok. ⁷

Bankovních účtů je několik druhů, jak pro fyzické, tak pro právnické osoby, podnikatelské účty, účty pro děti, terminované vklady, účty v cizí měně apod.

Nejvyužívanějšími produkty jsou běžné platební a spořící účty. Běžný účet je určen především pro placení pravidelných plateb a disponuje platební kartou. Výhodou spořícího účtu je vyšší úročení finančních zdrojů než u běžného účtu. Ke spořícímu účtu není obvykle vydána platební karta. ⁷

1.2.3 Pojištění vkladů

V České republice dle zákona o bankách jsou vklady fyzických a právnických osob pojištěny ve všech měnách, v bankách, družstevních záložnách a stavebních

5NAVRÁTILOVÁ, Petra. Finanční gramotnost: učebnice učitele.

6 Financnivzdelavani.cz: K čemu slouží finanční rezerva [online].

7 Interní zdroj Finanční produkty – Finanční gramotnost

(13)

13

spořitelnách, a to do výše až 100 %. Pojistné dosahuje maximálně ekvivalent částky 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné finanční instituce. Výplata pojištěného vkladu je zahájena tehdy, kdy Česká národní banka vyhlásí platební neschopnost konkrétní finanční instituce. Do pojištění nejsou zahrnuty vklady u penzijních společností, obchodníků s cennými papíry, vklady v podílových fondech a vklady pojišťoven. ⁸

1.2.4 Inflace

Inflace je v obecném pojetí zvyšování cen a snižovaní kupní síly peněz.

Opakem inflace je deflace. Daným ukazatelem vyhodnotíme, zda naše úspory ztrácejí reálnou hodnotu peněz. Toto se měří pomocí tzv. indexu spotřebitelských cen.

V České republice vyhodnocuje ukazatel Český statistický úřad. ⁹ 1.2.5 Investice, podílové fondy

Překonat inflaci a zhodnotit úspory se dá pomocí investic. Pomocí „odložené spotřeby rozumíme takové rozhodnutí o vydání našich prostředků, které znamená, že se vzdáme současné spotřeby, abychom si zajistili možnost o to vyšší spotřeby budoucí.“¹⁰

Investovat lze do podílových fondů, cenných papírů a dalších nástrojů finančního trhu.

Podílové fondy – Různé investiční společnosti mají ve správě finanční zdroje klientů a tyto investují na finančních trzích podle předem definované strategie. Klientovi nakupují podílové listy.¹¹

Další možností je přímo koupit cenný papír, popř. dluhopis nebo akcii konkrétní společnosti u obchodníka s cennými papíry. Každá investice s sebou ale nese kromě možného výnosu i riziko ztráty. Jednotlivé investice se právě liší rizikem a možným

8Zákon č. 21/1992 Sb. Zákon o bankách

9 HOLMAN, Robert. Ekonomie. 6. Vydání – kapitola 26 - Inflace

10www. Financnigramotnost.mfcr.cz [online]

11 Co je podílový fond [online] : https://www.investice.cz/co-je-podilovy-fond/

(14)

14

potencionálním výnosem. Dále u investic rozlišujeme, s jakou rychlostí je lze přeměnit zpět na peníze – tomuto jevu říkáme likvidita. Mezi výnosností, rizikovostí a likviditou existuje vzájemná souvislost. U očekávaného vyššího výnosu je

akceptováno vyšší riziko a méně dostupná likvidita. Toto popisuje tzv. investiční trojúhelník.¹²

Obrázek 1: Investiční trojúhelník

Zdroj: https://financnigramotnost.mfcr.cz/cs/investice/investice-obecne

1.2.6 Penzijní připojištění

Penzijním připojištěním neboli důchodovým připojištěním se rozumí

„shromažďování peněžních prostředků od účastníků penzijního připojištění (dále jen

"účastník") a státu poskytnutých ve prospěch účastníků, nakládání s těmito prostředky a vyplácení dávek penzijního připojištění.“¹³ Účastník si odkládá část svých peněz

12Co je podílový fond [online]. https://www.investice.cz/co-je-podilovy-fond/

13 Zákon č. 42/1994 sb. o penzijním připojištění se státním příspěvkem

(15)

15

k penzijní společnosti, některým na tento produkt přispívá zaměstnavatel v rámci zaměstnaneckých benefitů. Při splnění určitých podmínek může účastník získat nárok na státní podporu od státu ve výši až 230 Kč měsíčně a dále možnost daňové úlevy.

Zaplacené příspěvky lze odečíst ze základu daně z příjmu. Stát tímto krokem zvýhodňuje své obyvatele, kteří jsou zodpovědní a myslí na svoji budoucnost ve stáří. ¹⁴

1.2.7 Pojištění

Služba, jejímž cílem je finanční zajištění ochrany pro nenadálé situace, se nazývá pojištění.

Pojištění členíme na povinné a nepovinné. Povinné pojištění zahrnuje sociální, zdravotní a povinné ručení pro majitele motorových vozidel. Dobrovolné pojištění rozdělujeme na životní a úrazové, pojištění majetku, splátky úvěru, pravidelných výdajů, domácnosti, domácích zvířat a pojištění odpovědnosti.

Sociální a zdravotní pojištění je nutné hradit ze mzdy zaměstnance nebo v rámci pravidelných plateb podnikatelem. Dobrovolné pojištění se zřizuje u komerčních pojišťoven. ¹⁵

1.2.8 Kreditní karta, debetní karta

Debetní karta náleží k běžnému bankovnímu účtu. Pomocí karty jsou strhávány finanční částky do výše aktuálního zůstatku na kontě. Lze s ní platit za zboží a služby v obchodních místech včetně nákupů na internetu, k výběru hotovosti v síti bankomatů, ve vybraných obchodech (Cash back), popř. přepážkách bank (Cash advance – pokud jsou touto službou obchodní místa vybavena), a to jak v tuzemsku i v zahraničí.

Kreditní karta má stejné vlastnosti jako debetní. Liší se tím, že finanční prostředky poskytuje spotřebitelským úvěrem. Čerpanou částku je nutné uhradit dle podmínek banky v časovém období označovaném jako bezúročné období. V případě, že není dluh uhrazen ve stanovené době, je účtován úrok podle smluvních podmínek

14Zákon č. 42/1994 sb. o penzijním připojištění se státním příspěvkem

15Interní zdroj Finanční produkty – Finanční gramotnost

(16)

16

finanční instituce. U většiny poskytovatelů kreditních karet trvá bezúročné období až 55 dní. ¹⁶

1.2.9 Spotřebitelské úvěry

Spotřebitelským úvěrem se rozumí: „odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli, úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zákona upravujícího stavební spoření.

Konkrétní zboží nebo služba jsou výslovně uvedeny ve smlouvě o spotřebitelském úvěru“¹⁷

Zákon definuje dva druhy spotřebitelského úvěru:

• Spotřebitelský úvěr určený na bydlení

• Spotřebitelský úvěr, který není určen na bydlení

Spotřebitelský úvěr na bydlení, kromě zajištěného úvěru (Hypoteční úvěr) může být poskytnut i bez zajištění na konkrétní účely jako např. úhrada družstevního podílu, změna stavby podle stavebního zákona, koupě nemovitosti.

Spotřebitelský úvěr, který není určen na bydlení, se dělí na neúčelový úvěr a účelový úvěr.

• Neúčelový úvěr: finanční prostředky jsou poskytnuty na cokoliv a finanční instituci nedokládáte žádné potvrzení o využití úvěru

• Účelový úvěr: Finance jsou určeny na konkrétní věc určenou ve smluvní dokumentaci např. automobil, vybavení domácnosti apod. Výhoda oproti neúčelovému úvěru je nižší úroková sazba, ale podmínkou je prokázání pořízení dané věci.

U spotřebitelského úvěru není důležitým parametrem úroková sazba, ale i roční procentní sazba nákladu (dále jen RPSN), který vyjadřuje celkové náklady na úvěr za rok. Do RPSN se započítávají všechny náklady spojené s úvěrem, jinými slovy, co

16 Interní zdroj Instrukce ČSOB 338 – Kreditní karta

17Zákon č. 257/2016 Sb., Zákon o spotřebitelském úvěru

(17)

17

všechno za půjčku platíme. Jedná se například o poplatek za uzavření smlouvy, poplatek za vedení účtu, poplatek za správu úvěru, pojištění úvěru a podobně. ¹⁸ 1.2.10 Hypoteční úvěr

Dle zákona je hypoteční úvěr druh spotřebitelského úvěru, který je určen na bydlení a zpravidla je zajištěný nemovitou věcí nebo věcným právem k nemovité věci.

• Účelový úvěr: Slouží k financování nemovitosti určené k bydlení, popř.

k rekonstrukci.

• Neúčelový úvěr: Marketingově nazývaný úvěr Americká hypotéka. Finanční prostředky jsou využity neúčelově a můžou být poskytnuty i na podnikatelské účely.

• Dle výše hodnoty nemovitosti: Maximální hodnota úvěru může být poskytnuta do 90% hodnoty nemovitosti. LTV – (loan to value) je poměr mezi výší půjčky a hodnoty nemovitosti. ¹⁹

1.2.11 Exekuce

Věřitelé své pohledávky mohou vymáhat i pomocí exekuce. Tento dovolený postup vymoci svoji pohledávku je účinnější variantou neboli rychlejší než soudní výkon rozhodnutí.²⁰

Zásadní metody, jak vymoci exekuci, jsou: srážky ze mzdy a jiných příjmů, přikázání pohledávky, příkaz k výplatě z bankovního účtu, prodej movitých a nemovitých věcí. Exekutor nesmí dlužníkovi zabavit majetek, který je používán k obstarávání základních životních potřeb a k výkonu svého povolaní nebo podnikatelské činnosti a v rozporu s morálními zásadami, jako je například: oblečení, základní vybavení bytu, snubní prsten.²¹

18www.financer.com/cz/osobni-finance [online]

19Zákon č. 257/2016 Sb., Zákon o spotřebitelském úvěru

20 Rodinné finance - Exekuce [online] - https://financnigramotnost.mfcr.cz

21Zákon č. 120/2001 Sb., Zákon o soudních exekutorech a exekuční činnosti

(18)

18

1.2.12 Osobní bankrot neboli oddlužení

Jedná se o řízený proces na základě insolvenčního zákona v případě, že soud uznal, že dlužník splnil podmínky tzv. oddlužení. Pokud dlužník splní podmínky, tak ho soud osvobodí od zbytku nesplacených dluhů. Soud vydá usnesení a nesplacené dluhy zůstávají nevymahatelné. ²²

Dlužník musí splnit podmínky oddlužení, které jsou dány zákonem.

Nejzásadnější podmínkou je povinnost mít uhrazeno v průběhu 5 let nejméně 30 % nebo 60 % v průběhu 5 a 3 let²³.

1.2.13 Ochrana spotřebitele

Záměr ochrany spotřebitele se vyznačuje postavením spotřebitele ke vztahu, s kým uzavírá smluvní vztah. Zákazník je chápan vždy jako slabší strana. V peněžní sféře myslíme primárně dominantní postavení finančních institucí. Některé finanční produkty jsou sjednávány v malé opakované frekvenci, než je obvyklé, nebo jsou složité na porozumění. Spotřebiteli je dána možnost mít důvěru ve službách, finančnímu trhu. Soustavu práv a povinností, jenž se nazývá ochrana spotřebitele, nemůže cílit bez vědomí spotřebitele, ten by měl disponovat znalostmi a aktivně je využívat. ²⁴

Zadavatelem šetření Finanční gramotnosti je Ministerstvo financí České republiky, které provádí na základě marketingového výzkumu výzkumná agentura v pravidelných intervalech. V České republice se každoročně realizuje marketingový výzkum Index finanční gramotnosti, který v rámci svého výzkumu provádí Česká bankovní asociace (dále jen ČBA). Následující kapitoly budou věnovány

marketingovému výzkumu trhu.

22 Interní zdroj ČSOB, a. s. – Finanční gramotnost -Rozpočet - exukuce

23Interní zdroj ČSOB, a. s. – Finanční gramotnost -Rozpočet - exukuce

24ČSOB, a. s. – Finanční gramotnost – Ochrana spotřebitele

(19)

19

2 Výzkum trhu

V následující kapitoly jsou věnovány výzkumu trhu na teoretické úrovni.

2.1 Definice výzkumu trhu

Marketing je obecně založen na komunikaci mezi tím, kdo nabízí službu či produkt a koncovým spotřebitelem. Příjemce dané služby je spotřebitel nebo firma, organizace. Být úspěšný na trhu předpokládá mít dostupné informace o názoru spotřebitelů, aby jim mohl být nabídnut ideální produkt či služba od výrobce, obchodníka. Dané informace zjistíme z interních zdrojů, externích zdrojů a z veřejných dat nebo je tu možnost provést výzkum trhu. ²⁵

Výzkum trhu má široké pojetí, jak lze jeho výsledky použít. Dá se využít při uvedení nového výrobku na trh, ve službách, inovacích, vyhodnocení reklamní kampaně např. televizních spotů, názor spotřebitelů na výrobek, danou službu. Dnes je standardem v některých firmách provádění pravidelného výzkumu trhu.

Dnes je výzkum trhu užitečným nástrojem, ale jak je výzkum trhu odborně definován? „Marketingový výzkum je disciplína, která pomáhá poznávat trh i jednotlivé části“ ²⁶Na výsledky daného výzkumu můžeme pohlížet jako na manažerské rozhodování. Dalším důležitým aspektem je, že u marketingového výzkumu je cílem zkoumat tržní prostředí. Následně rozlišujeme i výzkum trhu pro obyvatelstvo se zaměřením na konkrétní trh. V neposlední řadě je několik metod a druhů výzkumu a stále se objevují nové výzkumné metody a oblasti, jak pracovat s respondenty, s daty, jak vyhodnocovat výzkum apod. Tazatel a respondent jsou častými používanými výrazy. Tazatel je osobou, která provádí výzkum dle

připraveného dotazníku, nezbytným aspektem je, že je speciálně proškolen k danému předmětu zkoumání. Školení tazatelů provádí většinou přímo výzkumník nebo

25TAHAL, Radek. Základní metody sběru primárních dat v marketingovém výzkumu. Česká republika: C.H.

Beck, 2015. ISBN 978-80-7400-585-5.

26 TAHAL, Radek. Základní metody sběru primárních dat v marketingovém výzkumu. Česká republika: C.H. Beck, 2015.

ISBN 978-80-7400-585-5.

(20)

20

vedoucí projektu. Respondent je ten, jenž je ochotný se zúčastnit daného výzkumu a odpovídat na otázky. ²⁷

2.2 Fáze výzkumu trhu

Než se výzkum uskuteční, je nutné provést několik fází výzkumu trhu v tomto pořadí.

• Vyjasnit si cíl výzkumu – zde se zahrnuje, co bude zkoumáno a určí se cíl výzkumu.

• Určit metodiku výzkumu – klasifikujeme na základě, jakých dat bude daný problém zkoumán, typ výzkumu, frekventovanost výzkumu.

• Stanovení velikosti zkoumaného souboru – bude zvolen optimální počet respondentů včetně metodiky výběru.

• Sběr dat – bude určena metoda výzkumu trhu, jakým způsobem bude probíhat daný výzkum.

• Analýza – důležitou součástí je rozlišit, zda jde o kvantitativní výzkum a využití statické metody. U kvalitativního výzkumu je nutné provést sociologický rozbor a stanovení sociologické analýzy.

• Prezentace výsledků – závěrečná zpráva obsahuje výsledky výzkumu, doporučení managmentu firmy, popř. jsou vytvořeny doplňující analýzy.²⁸ 2.3 Základní členění dat

U základního členění dat je důležité objasnit rozdíl mezi pojmy data a informace.

27BÁRTOVÁ, Hilda, Vladimír BÁRTA a Jan KOUDELKA. Spotřebitel: (chování spotřebitele a jeho výzkum). Praha: Oeconomica, 2007. ISBN 978-80-245-1275-4.

Beck, 2015. ISBN 978-80-7400-585-5 kapitola 2 – Fáze a účastnici marketingového výzkumu

(21)

21

Data pro účely výzkumu jsou získávána převážně ve vyplněných dotaznících.

Respondent poznamená své odpovědi formou z nabídnutých variant nebo na otevřené otázky. Data mají také povahu čísel, zvuku, slov, obrázku. ²⁹

Informace jsou výstupem provedené analýzy dat. Co se týče pouze numerických dat je výstupem informace například o průměrné hodnotě souboru a četnosti jevu, kterou analyzujeme. ²⁵

Dále se rozlišují interní a externí data. Záleží na povaze výzkumu, jaká data budeme využívat. Interní data jsou taková, která jsou uchována uvnitř organizace a vytvořila je sama například z účetního systému, ze své databáze, interních systémů, statistiky prodeje. Tato data mohou být nazývána i jako tvrdá data. Externí data se vyznačují tím, že byla vytvořena zjišťováním informací mimo firmu.³⁰

2.4 Kvalitativní a kvantitativní výzkumy

Kvalitativní výzkum trhu má za cíl pochopit rozhodování zákazníků a odpovědět na otázku proč. Většinou se pracuje s menším vzorkem respondentů a chce porozumět jejich uvažování. Například o zjištění motivů, příčin, proč si vybrali konkrétní výrobek, hodnotili danou situaci nebo proč se takto zachovali. Používá se kvótní výběr vzorku, který je rozdělen podle pohlaví, věku, vzdělání, postavení ve firmě, zda se jedná o zaměstnance, manažera, top manažera nebo konkrétního spotřebitele, který využívá danou oblast výrobků jako řidiči, kuřáci apod. Zpravidla je realizován na menším počtu respondentů (30–300) s využitím více otevřených otázek.

Nevýhodou kvalitativního výzkumu je požadavek na tazatele, kteří musí být více proškoleni. Jeho výsledky nelze považovat za reprezentativní a nelze je interpretovat na celou populaci. ²⁶

„Kvantitativní výzkum trhu se zabývá výzkumem a registrací zpravidla existujících, resp. realizovaných jednoznačně číselně definovatelných prvků tržního

29TAHAL, Radek. Marketingový výzkum. Česká republika, Grada Publishing, 2017. ISBN 978-80-271- 0206-8.

30 TAHAL, Radek. Marketingový výzkum. Česká republika, Grada Publishing, 2017. ISBN 978-80-271- 0206-8.

(22)

22

chování“. ³¹ Klíčovou otázkou je kolik? Využívá se více uzavřených otázek a menší počet otevřených otázek. Používá se kombinace přímých a nepřímých otázek a využívá větší soubor respondentů s náhodným výběrem. Velikost daného souboru je obvyklá 500–3000 respondentů.Tento druh výzkumu má důraz na reprezentativnost populace.

Z důvodu velkého počtu respondentů je nutné zajistit standardizované chování tazatele a vytvoření stejných podmínek pro odpovídání respondentem. ³²

2.5 Metody sběru dat

Při výzkumu trhu je vhodné uvést i metody sběru dat. Metody se v obecné rovině rozdělují na osobní, telefonické, internetové. Jaká metoda je zvolena, zaleží na charakteru výzkumu, typu a dostupnosti respondenta z cílové skupiny. Pro zvolení metody sběru dat je rozhodující i faktor ceny.

2.5.1 Osobní dotazování

Pro osobní dotazování v terénu se používá metoda PAPI (Paper Assited Personal Interviewing). Tazatel obdrží papírový dotazník a setká se osobně s respondenty a jejich odpovědi zaznamenává do dotazníku nebo formuláře.

V současné době je tato metoda na ústupu. Pokud lze využít notebook nebo tablet, tak tato metoda se označuje CAPI (Computer Assisted Personal Interviewimg)³³

2.5.2 Telefonické dotazování

Telefonické dotazování se označuje pod zkratkou CATI (Computer Assited Telephone Interviewing). Jedná se o rozhovor, který vede tazatel a odpovědi respondenta zaznamenává do počítače. V běžné praxi se používá princip kontaktování respondenta z předem dané databáze. Databázi může dodat zadavatel výzkumu, popř.

výzkumná agentura. Tato metoda se používá u stávajících klientů, kteří mohou

31 BÁRTA, Vladímír a Hilda BÁRTOVÁ. HOMO Spotřebitel. 1. Vysoká škola ekonomická v Praze, 2015.

ISBN 978-80-245-1822-0.

32 BÁRTA, Vladímír a Hilda BÁRTOVÁ. HOMO Spotřebitel. 1. Vysoká škola ekonomická v Praze, 2015.

ISBN 978-80-245-1822-0.

(23)

23

hodnotit danou zkušenost s určitou službou. Následně lze použít i volání na náhodně generovaná telefonní čísla, toto využijeme v kvantitativním výzkumu.³⁴

2.5.3 Dotazování přes internet

Dotazování přes internet je v dnešní době na vzestupu. Z důvodu nízkých nákladů a oslovení širokého spektra respondentů ho označujeme pod zkratkou CAWI (Computer Assisted Web Interviewing). U této metody je hojně využíván i tzv. panel respondentů nebo jeho obdoba. Jedná se o soubor respondentů, na které máme kontakt a agentura nebo subjekt dané respondenty oslovuje k účasti výzkumu trhu

i opakovaně. ³⁵

2.5.4 Měření medií

Dalším specifickým výzkumem je měření medií. Největší měření je sledovanost televize pomocí speciálních přístrojů. Respondenti jsou vybíráni ze vzorku nejméně tisíce dvou set domácností denně. Mimo měření sledování televize se měří i další media jako je čtenost tisku na vzorku 25 000 respondentů. Tento výzkum je znám pod pojmem Media projekt. Poslechovost radií je prováděno metodou CATI.

Toto měření se nazývá Radioprojekt. ³⁶

2.6 Vytvoření dotazníku, výběr velikosti souboru ve výzkumu

Vytvoření dotazníku je nejdůležitější a nejobtížnější faktor v části výzkumu.

Při přípravě dotazníku je nutné si definovat cíl výzkumu, tedy co bude zkoumáno a jaké cílové skupiny se chceme dotazovat. Při tvorbě dotazníku je vhodné dodržovat základní obecná pravidla, abychom získali požadovanou kvalitu dat.

Vždy se ptáme respondentů, co vyžadujeme. Nevhodné je používat nadbytečné otázky, které nakonec pro vyhodnocení našeho cíle výzkumu nebudou využity. Dotazník má být stručný, zábavný, logicky uspořádaný, ale přesto mít jasné formulované otázky.

Respondent by měl rozumět položeným otázkám a měl by být vstřícný na ně

34 TAHAL, Radek. Marketingový výzkum. Česká republika, Grada Publishing, 2017. ISBN 978-80-271-0206-8

35 TAHAL, Radek. Marketingový výzkum. Česká republika, Grada Publishing, 2017. ISBN 978-80-271-0206-8.

36 Jak se měří sledovanost [online]. Dostupné z: https://mediagram.cz/uzivatele/jak-se-meri-sledovanost

(24)

24

odpovědět. V dotazníku se vyhýbáme otázkám, jak se bude respondent chovat v budoucnu k danému výrobku či službě, která je špatně popsána – pouze uvedeny základní informace. Není doporučeno se ptát na citlivé téma. Je tím myšleno zdravotní stav, sexuální orientaci, víra apod. ³⁷

2.6.1 Délka dotazníku, členění dotazníku

Na délku dotazníku je nutné mít dva pohledy. Zadavatel výzkumu je zaměřen primárně na počet otázek a jejich typ. Avšak je vhodné se na to dívat z úrovně respondenta, a to spíš kolik bude potřeba minut na vyplnění dotazníku než počty otázek. Záleží i na typu otázek, zda jsou uzavřené či otevřené. Každá otázka je jinak časově náročná. Obecné pravidlo, kdy respondent je schopen udržet pozornost, je interval 10–15 minut. V delším případě, například 25 minut, je riziko, že otázky budou procházeny povrchně a odpovědi nebudou kvalitní. Při delších dotazníkových šetřeních je doporučeno, aby byla možnost dotazování přerušit a kdykoliv v určitém času v dotazníku pokračovat. ³⁸

Dotazník je logicky uspořádán do jednotlivých částí a typu otázek:

• Úvod – krátké představení výzkumné agentury a účel výzkumu trhu a délka dotazníku, která se uvede v minutách.

• Filtrační - (screeningová otázka) -význam těchto otázek je, že je ověřováno, zda konkrétní respondent spadá do naší cílové kategorie, popř. zda používá danou službu či produkt apod.

• Kvótní otázky – jsou zařazeny, pokud je použit kvótní výběr respondentů.

Např. určitý počet daného pohlaví, věku, vzdělání apod.

• Meritorní otázky – tyto otázky jsou hlavním tématem dotazníku, ptají se na jev, který je zkoumán. Je vhodné je logicky uspořádat a postupovat od obecných pojmů ke konkrétním.

(25)

25

• Identifikační otázky – zpravidla jsou řazeny na konci dotazníku. Slouží ke třídění skupin. Sem můžeme řadit velikost bydliště, příjem apod.³⁹

2.6.2 Typy otázek

Ve výzkumu trhu jsou používány otevřené a uzavřené otázky. Uzavřené otázky jsou takové, kde si respondent vybírá z možností a jsou statisticky vyhodnoceny.

Otevřené otázky mají tu vlastnost, že respondent odpovídá vlastními slovy a je nutné je pečlivě vyhodnotit a utřídit.

Uzavřené otázky mohou být hodnoceny škálou. Rozlišujeme škálu číselnou nebo slovní. U číselné škály je používána lichá stupnice z důvodu, aby byla zaznamenána prostřední hodnota. Slovní škála se většinou vyznačuje čtyřstupňovou hodnotou. Používaná slovní prostřední hodnota nabádá respondenta označovat tuto variantu odpovědi. Další možností je používat výběr z variant odpovědí, popř.

kombinovat výběr z možnosti vložení své odpovědi. (polootevřené otázky). Je mnoho dalších způsobů, jak oživit dotazník dalšími typy otázek, a to například sémantickým diferenciálem (grafický posuvník apod). ⁴⁰

2.6.3 Chyby v tvoření otázek

Při tvorbě otázek může nastat skutečnost, že otázka je špatně formulována a vznikne „nevýběrová chyba“, tudíž otázka nebyla formulována jasně a srozumitelně.

Jedná se o typy otázek, že se spojí dvě otázky v jednu. Například „Pijete pivo a alkoholické nápoje?“ V otázce se nerozlišuje, zda pivo je alkoholický nápoj nebo se dotazujeme na pití tvrdšího alkoholu. Dále je použit v otázce jeden zápor či víc záporů.

Toto bývá vnímáno jako těžké se rozhodnout, zda odpovědět ano či ne, popř.

pochopení otázky. Každý si zápor v otázce může vyložit jinak. Otázky by neměly být zbytečně dlouhé, popř. nepoužívat odborné otázky a vždy se je snažit přizpůsobit dané cílové skupině, pro kterou je dotazník tvořen.⁴¹

40 TAHAL, Radek. Marketingový výzkum. Česká republika, Grada Publishing, 2017. ISBN 978-80-271- 0206-8.

(26)

26

2.7 Vyhodnocení dat

Než je připravena závěrečná zpráva, je nutné nasbíraná data z dotazníků zpracovat a vyhodnotit. Vyhodnocuje se tzv. proměnná – prezentuje jeden údaj a jednu odpověď v dotazníku. Ve výskytu polootevřených, otevřených otázek, kde je vepsána odpověď respondenta, je nutné tyto proměnné zkontrolovat a tzv. kódovat. Dané odpovědi jsou roztříděny do jednotlivých kategorií a je jim přiřazen daný kód. Zásadou je, že pokud je odpověď odlišná, je přiřazen další kód. Je vhodné popsat postup kódování do manuálu z důvodu, že „kodér“ nebude jedinečný a výsledky může zpracovávat více osob. Kvalitativní proměnné znázorňují do celku dle kategorií podmnožinou těchto kategorií.⁴²

Nominální proměnná vyjadřuje ekvivalentní variantu. Jedná se o kategorie otázek například jako konkrétní použitý výrobek, pohlaví apod. a tudíž nelze je recipročně porovnávat. Oproti ordinální proměnné, u které se může určit jaká daná kategorie je vyšší nebo má blíže ke konkrétnímu názoru.

Výsledky jsou srovnávány například dle dosaženého vzdělání, velikosti místa bydliště, pracovní pozice ve firmě – nízký až vysoký managment atd. Poslední fáze vyhodnocení dat je, že data jsou změněna na přijatelný formát pro statistické výpočty.⁴³

2.8 Metody pro statistické výpočty

Navazující analýza zpracovává statistické výpočty, jako jsou četnosti, míry polohy a variabilita.

• Relativní četnost – vyjadřuje se v procentech. Jedná se o četnost, která připadá na jednotlivou kategorii.

• Modus – představuje kategorie s nejčastější odpovědí pro konkrétní otázku.

• Aritmetický průměr – tato metoda se používá u kvantitativní proměnné, například průměrný příjem, průměrný příjem skupiny apod.

(27)

27

2.9 Závěrečná zpráva

Závěrem je vytvořena tzv. závěrečná zpráva pro objednavatele výzkumu.

Zákazníkovi má odpovědět na jeho otázky a primárně na cíl výzkumu. Typy forem závěrečných zpráv jsou různé. Využívá se metoda prezentace výsledků kombinovaná s různými vizuálními pomůckami. Doporučená struktura vypadá následovně:

• Úvodní list

• Cíl výzkumu

• Druh výzkumu, použitá metoda sběru dat

• Konkrétní výsledky

• Závěr a doporučení do budoucna

• Manažerské shrnutí

Úvodní list obsahuje název výzkumu, kdo provádí výzkum a zadavatele. Cíl výzkumu je popsán stručně, ale přímo popisuje, co bylo zkoumáno. Dále je popsán konkrétní typ výzkumu kvantitativní či kvalitativní na základě, jaké metody byli vybíráni respondenti a podle jakých kritérií, termín realizace. Kapitola konkrétní výsledky bývá často nejobsáhlejší z důvodu, že přináší konkrétní odpovědi, popř.

jednotlivá témata, záleží, zda jde o kvantitativní či kvalitativní výzkum. Závěr a doporučení do budoucna jsou poskytovány, pokud to dovolí charakter výzkumu trhu, například zavedení nového výrobku na trh, popř. jsou shrnuty pozitivní, ale i negativní názory respondentů. V poslední době je požadována i manažerská zpráva, krátké shrnutí důležitých poznatků z výzkumu.⁴⁴

Beck, 2015. ISBN 978-80-7400-585-5

(28)

28

3 Výzkum

V teoretické části je popsána problematika Finanční gramotnosti a princip fungování výzkumu trhu. Dotazníkovému šetření se věnuje praktická část této práce.

Data jsou vyhodnocena, zpracována a následně jsou ověřeny hypotézy. Zjištěné skutečnosti jsou porovnány s oficiálními výsledky výzkumu Finanční gramotnosti z roku 2020 – objednavatelem je Ministerstvo financí České republiky a projekt byl realizován českou výzkumnou agenturou Ppm factum, a. s. Dané šetření se provádělo na vzorku 1 003 respondentů starších 18 let. Výběrová metoda byla kvótní, způsob dotazování pomocí metody CAPI (osobní dotazování v domácnostech respondentů za přítomnosti tazatele s využitím tabletu).

3.1 Cíl výzkumu

Cílem výzkumu je zjistit úroveň znalostí zkoumaného vzorku populace v rámci finanční gramotnosti. Z mého pohledu je finanční gramotnost, aby se člověk orientoval v základní nabídce úvěrových produktů, orientoval se ve zkratkách ve spojitosti s úvěry. Jako jsou RPSN, P. A, uměl využívat výhody kreditní karty, a to především bezúročné období. Poté jaké zná finanční produkty a které využívá. Dále by si měl tvořit rezervu z příjmu pro nenadálé výdaje a správně uvážit, jak zhodnotit své finanční prostředky, aby část uložených finančních prostředků překonala inflaci. Důležitý je rovněž aspekt, zda respondenti mají ponětí o pojištění vkladů. Na tyto otázky se právě zaměřuji v mém vlastním dotazníkovém šetření.

3.2 Metoda vlastního dotazníkového šetření

Pro dané dotazníkové šetření byl zvolen kvantitativní výzkum. Jedná se o demoskopický výzkum, kde bylo zkoumáno chování spotřebitele.

V realizovaném výzkumu byl použit způsob dotazování dle metody CAWI – dotazování přes internetové stránky, kde byli respondenti přesměrováni pomocí linku na vyplnění dotazníku. Respondenti byli osloveni přímo na sociální síti Facebook a následně respondenti byli požádáni o přeposlání dotazníků svým známým, tzv. metoda sněhové koule. Metoda byla zvolena záměrně, vzhledem k aktuální epidemiologické situaci COVID 19, aby cílila k co nejvyššímu počtu respondentů.

(29)

29

3.3 Velikost souboru

Výzkum probíhal přes službu, která se zaměřuje na online dotazování

www.Click4Survey.cz. Vyplnění dotazníku bylo umožněno od 21. března 2021 do 4. dubna 2021. Celkem si dotazník otevřelo 294 respondentů. Během vyplnění

dotazník nedokončilo 159 respondentů. Celkově bylo vyplněno 135 dotazníků.

Návratnost dotazníku byla 46 %.

Výběr vzorku respondentů nebyl omezen žádnou kvótou (například věkem, pohlavím apod.) jen, že respondent musel být starší 18 let.

Z výsledného souboru pro zpracování dat, byli vyřazeni respondenti, kteří na screeningovou otázku „Pracujete Vy nebo někdo z Vašeho okolí v některých následujících odvětvích?“ odpověděli: a) Marketing b) Výzkum trhu c) Finanční odvětví. Velikost souboru po vyřazení výše uvedených respondentů je 92. Tento počet respondentů není reprezentativní pro celou populaci České republiky, avšak věřím, že pro vlastní dotazníkové šetření a analýzy finanční gramotnosti je dostačující.

Data jsou stažena v MS Excelu a nadále zpracována dvoustupňovou kontrolou v kontingenčních tabulkách a následně jsou vytvořeny grafy. Dále ke zpracovaní dat je využit nástroj Power BI. Složení výzkumného vzorku je následující:

Tabulka 1:Rozdělení respondentů dle pohlaví

Pohlaví Počet respondentů

Žena 59 %

Muž 41 %

Celkem: 100 %

Zdroj: Vlastní dotazníkové šetření

Ve zkoumaném souboru je zastoupen větší poměr žen oproti mužům. Dále jsou zastoupeni respondenti všech věkových kategorií se všemi druhy typů vzdělání. Tento poměr zastoupení není reprezentativní, ale vzhledem k rozsahu sběru dat a způsobu formy dotazování pro účely této práce je dostačující

(30)

30

Tabulka 2:Rozdělení respondentů dle věku

Věková skupina

Počet respondentů:

18-25 27 % 26-35 16 % 36-45 24 % 46-55 21 %

56 a

více 12 %

Celkem: 100 %

Zdroj: Vlastní dotazníkové šetření . Tabulka 3: Respondenti dle vzdělání

Typ vzdělání Poměr Základní 21 %

Vyučen 11 % Vyučen s maturitou 1 %

Středoškolské 45 % Vyšší odborné 5 % Vysokoškolské 17 %

celkem: 100 % Zdroj: Vlastní dotazníkové šetření

Respondenti jsou zastoupeni ve všech krajích kromě Karlovarského kraje.

Vzhledem k tomu, že nebyl nastaven kvótní výběr, a ve zkoumaném souboru nejsou rovnoměrně zastoupeny všechny kraje.

(31)

31

Tabulka 4:Respondenti dle krajů

Kraj Počet respondentů

Praha 50 %

Středočeský 28 %

Jihočeský 1 %

Plzeňský 1 %

Ústecký 4 %

Liberecký 1 %

Královéhradecký 2 %

Pardubický 1 %

Vysočina 4 %

Jihomoravský 2 %

Olomoucký 2 %

Zlínský 1 %

Moravskoslezský 1 %

celkem: 100 %

Demoskopický výzkum byl zaměřen na domácnosti, proto zkoumaný vzorek můžeme porovnávat dle celkového čistého měsíčního příjmu za domácnost.

(32)

32

Tabulka 5: Příjem domácností Příjem Poměr domácností

0-15 000 Kč 9 %

15 001-20 000 Kč 5 %

20 001-30 000 Kč 12 %

30 001-40 000 Kč 22 %

40 001-50 000 Kč 25 %

50 001 a více 27 %

Celkem: 100 %

3.4 Tvorba otázek, struktura dotazníku

Dotazník byl navržen tak, aby respondentovi netrval déle než 15 minut. Skutečná průměrná doba vyplnění byla 11 minut. Ve výzkumu jsou použity, jak otevřené, tak i uzavřené otázky. U konkrétní otázky je uvedeno, zda je možnost pouze jedné varianty odpovědi, či více variant. První část dotazníku je zaměřena na povědomí o finančních produktech, a které produkty využívají, popř. využili během posledních 12 měsíců.

Druhá část dotazníku je orientována na různé finanční pojmy, co znamenají zkratky RPSN, P. A, zda si respondenti tvoří finanční rezervu a jakou nabídku investice či úvěru by zvolili.

Dotazník obsahuje celkově 15 hlavních otázek, z toho 5 otázek, se věnuje sociodemografickému postavení respondenta. Některé otázky byly logicky zařazeny v dotazníku, jestli byla splněna podmínka, že respondent uvedl v předchozí otázce, zda má danou zkušenost s produktem apod. Např. „A které produkty využívá Vaše domácnost nebo je využívala během posledních 12 měsíců?“ Respondent uvedl, že využívá/má zkušenost s kreditní kartou, dále byl dotázán na otázky, které se věnují pouze kreditní kartě.

(33)

33

4 Vyhodnocení výzkumu

Při vyhodnocení výzkumu a prezentace výsledků byly využity statistické metody. Jednotlivé výstupy z vlastního dotazníkového šetření jsou zpracovány v grafech či v tabulkách a doplněny vždy vhodným komentářem a vysvětlením otázky, což byl hlavní cíl otázky. V této práci pod pojmem respondentem nazývám osobu, která vyplnila dotazník bez ohledu na její pohlaví. Pod pojmem finanční znalost je myšleno soubor znalostí a vědomostí v oblasti financí, který ve zprávě komentuji jako finanční gramotnost.

Otázka č. 1: Když se zamyslíte nad řešením financí Vaší domácnosti, kterých z následujících výroků Vás nejvíce vystihuje?

Z otázky vyplývá, že více než 43 % respondentů řeší finance domácnosti primárně sami. Necelých 35 % řeší finance společně s partnerem a 22 % dotazovaných uvádí, že se o finance domácnosti primárně stará někdo jiný.

43% 35% 22%

0% 20% 40% 60% 80% 100%

Finance řeším primárně já

Finance řešíme společně s partnerkou/partnerem, manželkou/ manželem rozhodujeme s společným dílem

O finance se stará primárně někdo jiný Graf 1: Kdo v domácnosti řeší finance

(34)

34

Otázka č.2: Mohl(a) byste mi říct, jak byste ohodnotil(a) své celkové znalosti o financích ve srovnání s ostatními dospělými lidmi České republiky?

V této otázce byl respondent požádán, aby ohodnotil své znalosti o financích celkově ve srovnání s ostatními dospělými lidmi. Jen 3 % respondentů považuje své znalosti ohledně financí za velmi hluboké, spíše hluboké znalosti 29 %. Spíše povrchní znalosti hodnotí 49 %. Velmi nedostatečné znalosti hodnotí pouze 7 %. Více než jedna desetina obyvatel (10 %) se do stupnice nezařadila a zvolila možnost neví.

Dobré znalosti hodnotí ženy ve věkové kategorii 26–55 let se středoškolským vzděláním a muži ve věku 36–45 let s vysokoškolským vzděláním. Své nízké znalosti uvádějí mladší osoby 35 let a lidé se základním vzděláním či výučním listem.

3%

29%

49%

7%

12%

Velmi hluboké finanční znalosti

Spíše hluboké finanční znalosti

Spíše povrchní finanční znalosti

Velmi povrchní finanční znalosti

Neví Graf 2: Ohodnocení finančních znalostí

Graf 2: Ohodnocení svých finančních znalostí

(35)

35

Otázka č. 3: Uveďte prosím, zda znáte tyto produkty. Nezáleží, zda s nimi máte nějakou zkušenost nebo je znáte alespoň z doslechu.

Graf 3: Znalost finančních produktů

Zkoumaný vzorek respondentů má dostatečné povědomí o finančních produktech, které se nabízejí na finančním trhu. Respondenti uváděli, zda produkty znají alespoň podle názvu. Větší míra neznalosti je u produktů úvěr ze stavebního spoření, virtuálních měn a podílových fondů. Formy jako virtuální měny či podílové fondy zná ve větší míře mladší generace 18-25 let a předně lidé s vysokoškolským vzděláním. Běžný účet či kreditní kartu, alespoň podle názvu, zná většina populace bez ohledu na věk či vzdělání.

43%

51%

52%

54%

58%

65%

77%

79%

87%

88%

97%

57%

49%

48%

46%

42%

35%

23%

21%

13%

12%

3%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Podílové fondy Virtuální měny Úvěr ze SS Akcie Spot. Úvěr Kontorent Stavební spoření Hypoteční úvěr/Hypotéka Penzijní připojištění Spořící účet Kreditní karta Bežný účet

zná nezná

(36)

36

Otázka č. 4: A které produkty využívá Vaše domácnost nebo je využívala během posledních 12 měsíců?

Graf 4: Produkty, které využívá domácnost

Respondenti využívají širokou škálu finančních produktů. 97 % využívá klasický běžný účet v bance. Následuje spořící účet. Ve velké míře je využíváno spoření na stáří pomocí penzijního připojištění, tento produkt využívá 64 % populace.

Kreditní kartu využívá 57 % respondentů. Hypoteční úvěr využívá 37 %, spotřebitelský úvěr má 15 % a úvěr ze stavebního spoření 11 %. Překvapením je, že pětina respondentů využívá akcie a pětina respondentů podílové fondy. 6 % respondentů ze všech respondentů využívá oba nástroje zároveň – akcie i podílové fondy. Vzhledem ke stejným hodnotám, využití akcií a podílových fondů se vyskytla otázka, zda respondenti chápou rozdíly mezi těmito nástroji nebo je považuje za stejný investiční nástroj. Nerozlišují, zda investují pouze do akcií jednotlivých firem, či kolektivně investují do širšího portfolia akcií pomocí podílových fondů. Vzhledem k výši uvedeným 6 % respondentů, kteří využívají oba nástroje se má domněnka nepotvrdila. V nemalé části, jsou zastoupeni respondenti, kteří využívají virtuální měny, a to 9 % respondentů.

9%

11%

15%

20%

21%

37%

47%

57%

64%

72%

97%

91%

89%

85%

80%

79%

63%

53%

43%

36%

28%

3%

Virtuální měny Úvěr ze SS Spot. Úvěr Akcie Podílové fondy Kontorent Hypoteční úvěr/Hypotéka Stavební spoření Kreditní karta Penzijní připojištění Spořící účet Bežný účet

má /využívala nemá/nevyužívala

(37)

37

Otázka č. 5: Slyšeli jste o tom, že pokud uložíte finanční prostředky do finanční instituce, jsou ze zákona pojištěny v případě krachu dané finanční instituce?

U zkoumaného vzorku je viditelné povědomí respondentů, že jsou finanční prostředky, které uloží do finanční instituce, přímo ze zákona pojištěny. Ponětí o tom, že vklady jsou pojištěny, má 58 % respondentů, zbylých 42 % respondentů nemá ponětí. Vklady, které jsou pojištěny přímo ze zákona, jsou v bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách. Tuto znalost uvedlo 57 % respondentů (52 z 92 respondentů uvedlo, alespoň jednu správnou instituci). Bohužel je stále rozšířen názor, že i v dalších institucích jsou pojištěny vklady proti úpadku. Respondenti se mylně domnívají, že investice do podílových listů (kolektivní investování) je také pojištěno.

Graf 5: Kde jsou vklady pojištěny

29% 22% 21% 18% 6% 2% 2%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

Banky Kolektivní investovaní/podílové fondy

Družstevní záložny Penzijní fondy

Stavební spořitelny Pojištovny

Obchodníci s cennými papíry