Spoločnosť A Spoločnosť B
Výška úveru 3000 EUR 3000 EUR
Splatnosť 36 mes. 36 mes.
Splátka: 116,65 EUR 124,98 EUR
Úrok 19,99% p.a. 24,99% p.a.
Poistenie úveru 2,99% p.a. nevyţaduje sa
Vedenie účtu ročne 36 EUR 12 EUR
RPMN 34,33 % 33,39 %
Zdroj: http://ako-investovat.sk
Zhrnutie
Slovenské komerčné banky väčšinu svojich výnosov získajú z prijatých poplatkov a úrokov, ktoré pre domácnosti znamenajú náklady. RPMN zohľadňuje všetky náklady spojené so spotrebiteľským úverom a pôţičkou. Spotrebiteľovi to umoţňuje jednoducho porovnať jednotlivé ponuky vo vybraných bankách. Túto základnú informáciu musí banka poskytnúť spotrebiteľovi uţ pri ponuke úveru alebo pôţičky. V prípade , ak RPMN nie je uvedená v zmluve, povaţuje sa úver v zmysle zákona 129/2010 za bezúročný a klient neplatí ani poplatky spojené s takýmto úverom.
Záver
Cena bankových sluţieb komerčných bánk je veľmi podobná, preto je pre banku dôleţité sa zaoberať s rôznymi faktormi vplývajúcimi na cenotvorbu. Cena ako súčasť marketingového mixu pomáha pri dosahovaní vytýčených cieľov banky. Na vykonávanie svojej činnosti potrebujú banky cudzí kapitál, ktorý získajú od prebytkových ekonomických subjektov s pasívnymi operáciami. Zhromaţdený dočasne voľný kapitál poţičiavajú deficitnému sektoru, ktorý po určitom časovom úseku vráti peňaţné prostriedky spolu s úrokovými výnosmi.
Z teoretického hľadiska sme vymedzili cenu bankových produktov. Cenové rozhodnutia musia byť v súlade s celkovou marketingovou stratégiou produktu a tieţ by mali odráţať hodnotu a kvalitu sluţieb. Rôzne druhy cien sa vyskytujú u všetkých druhov ponúkaných produktov bánk. Pri rozhodovaní o výške ceny v bankovníctve zohráva dôleţitú úlohu aj cenová politika. Banka si zohľadňuje faktory ovplyvňujúce cenotvorbu.
Rozobrali sme úrok ako najznámejšiu formu cien bankových produktov.
V praktickej časti sme analyzovali vývoj bankových výnosov. V štruktúre výnosov sa dostáva do popredia úrok a poplatky bankových sluţieb. Najväčší vplyv na nich majú medzibankové úrokové sadzby. To sme ukázali aj na úrokových sadzbách konkrétneho produktu, na hypotekárnych úveroch. Banky poskytnutím úveru poţičiavajú dočasné voľné zdroje. Tie zdroje získajú najmä formou vkladov od obyvateľstva, preto sme vybrali termínovaný vklad ako druhý produkt našej analýzy.
V tretej časti sme konštatovali aj význam poplatkov v štruktúre ziskovosti bánk.
Označili sme význam RPMN, ktorá zohľadňuje všetky náklady súvisiace s daným druhom úveru alebo pôţičky.
Cieľ našej práce sa podarilo čiastočne naplniť. Vývoj úrokových sadzieb ako ceny vybraných produktov konkrétnych bankách sa nám nepodarilo naplniť. Všeobecným problémom bolo získavanie informácii v bankách. Konkrétne faktory ovplyvňujúce cenotvorbu pri rozhodovaní výšky úrokových sadzieb banky neposkytujú verejnosti a museli sme sa opierať o analýzy NBS.
POUŢITÁ LITERATÚRA
[1] BELÁS, Jaroslav. Bankovníctvo. Trenčín: Trenčianska univerzita Alexandra Dubčeka.
Fakulta sociálnoekonomických vzťahov. Katedra manaţmentu. 2005. 249 s. ISBN 80-969189-3-1
[2] BEŇOVÁ, Elena a kol. Financie a mena. 1. vyd. Bratislava: Ekonomická univerzita v Bratislave. 2005. Učebnica pre študentov Ekonomickej univerzity v Bratislave. ISBN 80-8078-031-5
[3] BIRNEROVÁ, E. Marketing služieb. EDIS: Ţilina. 2009. Prvé vydanie. ISBN 978-80-554-0064-8. 75 s.
[4] BIRNEROVÁ, E.; KRIŢSNOVÁ, A. Základy marketingu II. EDIS: Ţilina. 2008. 2.
Prepracované vydanie. ISBN 978-80-8070-906-8. 41-42 s.
[5] ĎAĎO, J.;KIRÁĽOVÁ, A.; LESÁKOVÁ Ľ. Marketing v drobnom a strednom podnikaní Banská Bystrica: EF UMB, 1994. 143s. ISBN 80-225-0420-3
[6] HEYNE, P. Ekonomický styl myšlení. Praha: VŠE, 1991,s.224. (dostupné na www.
libinst.cz/etexts/heyne.pdf)
[7] HORVÁTOVÁ, Eva. Bankovníctvo. Bratislava: SÚVAHA, 2000. 270 s. „Schválené pedagogickou a edičnou komisiou Ekonomickej univerzity v Bratislave v Edičnom pláne na rok 2000 ako vysokoškolská učebnica.“ ISBN 80-88727-42-1
[8] HORVÁTOVÁ E. a kol. Operácie komerčných bánk. Vyd: EKONÓM, 2004. ISBN 80-225-1843-3 s. 167
[9] HRVOĽOVÁ, Boţena a kol. Analýza finančných trhov. Bratislava: SPRINT, 2006. 81 s. Schválené Pedagogickou a edičnou komisiou Ekonomickej univerzity v Bratislave v Edičnom programe na rok 2006 ako monografia. ISBN 80-89085-59-8
[10] IĽANOVÁ, J. Bankovníctvo. Bratislava: Iura Edition., 2009. 181 s. ISBN 978-80-8078-266-5
[11] JANOK, M.; OLÁH, M. a kol. Cenová stratégia. Bratislava: Mika- Consult. 1996.
ISBN 80-967295-3-5
[12] KITA, J. Marketing. Bratislava: EKONÓMIA. 2. vyd. 2002. ISBN 80-89047-23-8 [13] KORAUŠ, Anton. Marketing v bankovníctve a poisťovníctve. Bratislava: SPRINT,
2000. 297 s. Táto odborná publikácia je určená študentom univerzít a fakúlt ekonomického zamerania ako i pracovníkom bánk a poisťovní, ktorí sa uvedenou problematikou zaoberajú. ISBN 80-88848-52-0
[14] MEDVEĎ, Jozef; KOVÁČOVÁ , Zuzana. Finančný a bankový marketing.
Bratislava: SPRINT, 2003. 224 s. ISBN 80-89085-25-3
[15] OLÁH, Michal. Cenové stratégie. Bratislava: Vysoká škola ekonómie a manaţmentu verejnej správy v Bratislave, 2006. 82 s. ISBN 80-89143-33-4
[16] PAYNE A. Marketing služieb, Praha: Grada , 1996. ISBN 80-7169-276-X. 144 s.
[17] RAJŇÁK, M a kol. Cenové rozhodovanie. Bratislava: SPRINT, 1999. ISBN 80-888848-05-9
[18] VAŠTÍKOVÁ, M. Marketing služeb efektivně a moderně. Grada publishing: Praha.
2008. 1. vyd. ISBN 978-80-247-2721-9. 106-107 s.
[19] ZIMKOVÁ, Emília. Bankovníctvo. 1. vyd. Banská Bystrica: Univerzita Mateja Bela, Ekonomická fakulta v Banskej Bystrici. 2009. 284 s. Schválila redakčná rada Ekonomickej fakulty Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici ako vysokoškolskú učebnicu. ISBN 978-80-8083-801-0
[20] ZIMKOVÁ, Emília. Riadenie komerčnej banky. 1. vyd. Banská Bystrica:
Univerzita Mateja Bela, Ekonomická fakulta. 2010. 85 s. ISBN 978-80-8083-966-6 Internetové zdroje
[23] Analýza bankového sektora z hľadiska obozretnosti na makroúrovni 1Q. 2011, vyd.
NBS [online] sektor SR, 19 marec 2009, [online]
www.fem.uniag.sk/ksov/predmety/makro_analyza/pred/Kriza.ppt [26] Úroky z hypotekárnych úverov
http://financie.etrend.sk/banky/uroky-z-hypotekarnych-uverov.html
[27] BIATEC, odborný bankový časopis, vyd. NBS. október 2010, 18. Roč ISSN 1335 – 0900 [online]
http://www.nbs.sk/_img/Documents/_PUBLIK_NBS_FSR/Biatec/Rok2010/biatec0810.pdf
[28] SHUTTERSTOCK, 11. Júna 2011
http://peniaze.pravda.sk/hypoteky-budu-drahsie-06c-/sk_phypo.asp?c=A110610_135328_sk_phypo_p59#ixzz1PytLQfVB [29] Hospodárske výsledky bánk z roku 2010
http://fin-magazin.sk/hospodarske-vysledky-bank-v-roku-2010-2-diel-%E2%80%93-na-com-banky-zarabaju-najviac/
[30] Mesačný BULLETIN, vyd. NBS apríl 2011. ISSN 1337-9496 (elektronická verzia) [online] http://www.nbs.sk/_img/Documents/_MesacnyBulletin/2011/mb0411.pdf