2. Kreditné karty vydávané slovenskými bankami
2.3 Typy kreditných kariet UniCredit Bank
Obrázok 8. Karta MasterCard Gold
Z predností kreditných kariet v ČSOV je nezúročené obdobie, kedy pri nákupe pomocou ČSOB Kreditnej karty nie je spoplatnená transakcia v prípadoch:
- ak vrátime toľko, koľko minieme, do termínu, ktorý sme si sami stanovili (dátum splatnosti), neplatíme ţiadne úroky
- poţičiavame si aţ na 45 dní bez úrokov
- neplatíme ţiadne poplatky pri platení kartou v obchode či na internete
- bezúročné obdobie zahŕňa hotovostné aj bezhotovostné transakcie uskutočnené kartou
2.3. Typy kreditných kariet UniCredit Bank
UniCredit Bank vznikla spojením UniBanky a HVB Banky v roku 2007. Fúzia bola mimoriadnou udalosťou na slovenskom bankovom trhu, ktorá vyvrcholila 1. apríla 2007,
kedy vznikla nová UniCredit Bank Slovakia a.s. a svojou veľkosťou sa zaradila medzi najväčších hráčov na slovenskom bankovom trhu. UniCredit Bank sa na trhu etabluje ako univerzálna banka so silným zameraním na retailové bankovníctvo, s pevnou pozíciou v oblasti korporátneho bankovníctva a s ambíciou stať sa značkou aj pre privátne bankovníctvo.
UniCredit Bank nám prináša širokú ponuku kreditných kariet:
Visa Electron
Táto kreditná platobná karta je vydávaná s limitom 235 - 1000 EUR s dobou platnosti 2 roky a s automatickou obnovou karty. Jej pouţitie je moţné na celom svete, výber hotovosti v bankomatoch a pobočkách bánk. Hotovostný limit je 25% z úverového rámca, ktorý je 235 - 1000 EUR. Doplnkové sluţby sú cestovné poistenie pri cestách do zahraničia, email/SMS notifikácia, poistenie schopnosti splácať úver, moţnosť zmeny PIN kódu prostredníctvom bankomatov a online Card - informácie o kreditnej karte
prostredníctvom internetu.
Podmienky vydania:
Klient musí byť starší ako 18 rokov, občan SR s trvalým pobytom na území SR alebo cudzí štátny príslušník s povolením na trvalý pobyt v SR, musí mať minimálny čistý mesačný príjem 350 EUR, beţný účet vedený v banke SR.
Obrázok 9. Karta UniCredit VISA Electron
VISA Classic
Karta je embosovaná medzinárodná vydávaná s limitom 650 - 6000 EUR. Pre väčší komfort pri nakupovaní je moţnosť vybrať si dizajn VISA Classic - je tu moţnosť vybrať si viacej farebných kombinácií kreditnej karty. Doba platnosti 2 roky s automatickou obnovou karty. Jej pouţitie je moţné na celom svete. Hotovostný limit je 25% z úverového
rámca, úverový rámec je 650 - 6000 EUR. Doplnkové sluţby sú cestovné poistenie pri cestách do zahraničia, email/SMS notifikácia, poistenie schopnosti splácať úver, moţnosť zmeny PIN kódu prostredníctvom bankomatov, členstvo v IAPA, online Card.
Podmienky vydania: osoba staršia ako 18 rokov, občan SR s trvalým pobytom na území SR alebo cudzí štátny príslušník s povolením na trvalý pobyt v SR, minimálny čistý príjem 350 EUR , beţný účet vedený v banke v SR.
Obrázok 10. Kartra UniCredit VISA Classic
VISA Gold
Karta je embosovaná medzinárodná vydávaná s limitom 2700 - 10 000 EUR s dobou platnosti 2 roky s automatickou obnovou karty. Pouţitie je moţné na celom svete.
Doplnkové sluţby sú cestovné poistenie pri cestách do zahraničia, email/SMS notifikácia, poistenie schopnosti splácať úver, moţnosť zmeny PIN kódu prostredníctvom
bankomatov, členstvo v IAPA, online Card. Hotovostný limit na tejto karte je 25%
z úverového rámca, úverový rámec 2700 - 10000 EUR.
Podmienky vydania: osoba staršia ako 18 rokov, občan SR s trvalým pobytom na území SR alebo cudzí štátny príslušník s povolením na trvalý pobyt v SR, minimálny čistý mesačný príjem 1327,76 EUR
Obrázok 11. Karta UniCredit VISA Gold
Kreditná Max karta
Táto kreditná karta je embosovaná medzinárodná vydávaná v rámci spolupráce so spoločnosťou T-Com s limitom 235 - 6000 EUR. Doba platnosti 3 roky s automatickou obnovou karty. Jej pouţitie na celom svete, výber hotovosti v bankomatoch a pobočkách bánk, bezhotovostné platby za tovar alebo sluţby prostredníctvom POS terminálov, úhrada faktúr a dobíjanie kreditu mobilného telefónu (Orange, T-Mobile). Hotovostný limit karty je 25% z úverového rámca, úverový rámec 235 - 6000 EUR.
Doplnkové sluţby karty sú cestovné poistenie pri cestách do zahraničia, Email/SMS notifikácia, poistenie schopnosti splácať úver, moţnosť zmeny PIN kódu prostredníctvom bankomatov, online Card.
Obrázok 12. Karta Max karta
2.4. Typy kreditných kariet Slovenskej sporiteľni, a.s.
Slovenská sporiteľňa je bankou s najdlhšou tradíciou sporiteľníctva na Slovensku.
Slovenská sporiteľňa je v súčasnosti najväčšia komerčná banka na Slovensku s úplnou devízovou licenciou a povolením na vykonávanie hypotekárnych bankových obchodov.
Má najväčší podiel na trhu vkladov, najrozsiahlejšiu sieť vlastných odchodných miest a dominantné postavenie v oblasti vydávania bankových platobných kariet. Svojím klientom poskytuje širokú škálu produktov a sluţieb, od tradičných beţných účtov, rôzne typy vkladných kniţiek, termínované vklady a sluţby platobného styku, úvery, aţ po najmodernejšie sluţby elektronického bankovníctva.
Kreditná karta VISA Classic
Karta je mdzinárodná s čipom, môţe byť elektronická alebo embosovaná. Je moţné opakované čerpanie finančných prostriedkov poskytnutých bankou do výšky schváleného
úverového rámca. Doba platnosti karty sú 3 roky. Karta je určená na bezhotovostné transakcie alebo hotovostné transakcie s úverový rámcom min. 300 EUR. Bezhotovostné transakcie sú do výšky schváleného úverového rámca. Výbery hotovosti sú do výšky schváleného úverového rámca, celkový transakčný limit - do výšky schváleného
úverového rámca. Karta má bezúročné obdobie, t.j. pôţička aj bez úrokov aţ do 45 dní.
Moţnosti splácania sú buď bezhotovostným prevodom, vkladom v hotovosti, alebo inkasom.
Ako výhody sa uvádzajú: jednoduché získanie finančných prostriedkov úveru, transakčné limity bez obmedzenia a bez poplatku za vydanie a pouţívanie karty v prvom roku jej platnosti, opakované čerpanie finančných prostriedkov, okamţitá finančná rezerva, výhodný úrok (len zo skutočne poţičanej a nesplatenej sumy).
Podmienky vydania karty: Karta je určená pre fyzické osoby, občania SR alebo cudzí štátni príslušníci, vek 18 - 61 rokov v deň podania ţiadosti. Podmienkou je ţiadosť o jej vydanie v ktoromkoľvek obchodnom mieste Slovenskej sporiteľne a pravidelný mesačný príjem.
Doplnkové sluţby poistenie zneuţitia kreditnej karty, vernostný program okamţitých zliav od 5 do 30 % pri nákupe u viac ako 5000 obchodníkov na Slovensku a v Českej republike.
Obrázok 13. Karta Slovenská sporiteľňa VISA Classic
Kreditná karta VISA Gold
Karta je medzinárodná s čipom, elektronická alebo embosovaná, opakované čerpanie finančných prostriedkov poskytnutých bankou do výšky schváleného úverového rámca.
Doba platnosti karty sú 3 roky. Karta slúţi na bezhotovostné transakcie aj hotovostné transakcie s úverovým rámcom minimálne 2000 EUR a denným limitom u bezhotovostné transakcie do výšky schváleného úverového rámca, a pri výber hotovosti do výšky
schváleného úverového rámca. Celkový transakčný limit je do výšky schváleného úverového rámca. Karta má bezúročné obdobie - pôţičku aj bez úrokov do 45 dní.
Podmienky vydania karty je pravidelný mesačný príjem.
Ako výhody sa uvádzajú: jednoduché získanie finančných prostriedkov úveru, transakčné limity bez obmedzenia do výšky schváleného úverového rámca, bez poplatku za vydanie a pouţívanie karty v prvom roku jej platnosti, opakované čerpanie finančných
prostriedkov, okamţitá finančná rezerva, výhodný úrok.
Doplnkové sluţby karty sú: vydanie núdzovej karty pri jej strate alebo odcudzení pri pobyte mimo SR, poskytnutie núdzovej hotovosti pri jej strate alebo odcudzení pri pobyte mimo SR a moţnosť poistenia proti zneuţitiu kreditnej karty.
Obrázok 14. Karta Slovenská sporiteľňa VISA Gold
Kreditná karta MasterCard Platinum
Karta je medzinárodná s technológiou CHIP PIN, embosovaná. Karta poskytuje moţnosť opakovaného čerpania finančných prostriedkov poskytnutých bankou do výšky schváleného úverového rámca. Pouţitie karty je na bezhotovostné transakcie aj hotovostné transakcie a úverový rámec je min. 10000 EUR. Doba platnosti 3 roky s automatickou obnovou. Karta je určená fyzickým osobám, občania SR cudzí štátni príslušníci, vek 18 - 61 rokov v deň podania ţiadosti. Podmienky vydania karty sú: pravidelný mesačný príjem, poţiadať o jej vydanie
Denne limity pre bezhotovostné transakcie je do výšky schváleného úverového rámca s moţnosťou zmeny. Denný limit pre výber hotovosti do výšky schváleného úverového rámca s moţnosťou zmeny, celkový transakčný limit do výšky schváleného úverového rámca s moţnosťou zmeny. Karta umoţňuje pôţičku aj bez úrokov aţ do 45 dní.
Ako výhody sa uvádzajú: transakčné limity bez obmedzenia do výšky schváleného úverového rámca s moţnosťou zmeny, opakované čerpanie finančných prostriedkov, výhodný úrok.
Doplnkové sluţby karty sú: členstvo v programe Priority Pass, členstvo v programe Priority Traveller, cestovné poistenie ku kreditnej karte, poistenie zneuţitia kreditnej karty, vydanie núdzovej karty pri jej strate alebo odcudzení pri pobyte mimo SR, poskytnutie núdzovej hotovosti pri jej strate alebo odcudzení pri pobyte mimo SR.
Obrázok 15. Karta Slovenská sporiteľňa MasterCard Platinum
3. Porovnávanie kreditných kariet na trhu
V polovici roku 2006 bolo na slovenskom trhu 1,03 mil. kreditných kariet, čo predstavuje v porovnaní s rovnakým obdobím roku 2005 nárast o 40%. Vyplýva to z údajov Zdruţenia pre bankové karty Slovenskej republiky. Dynamický rast trhu kreditných kariet sa prejavuje i v počtoch a objemoch uskutočnených transakcií. Na Slovensku bolo v prvej polovici roku 2006 uskutočnených prostredníctvom kreditných kariet okolo 3 miliónov transakcií, čo predstavuje 28-percentný medziročný nárast.
Rovnako tak údaje o objemoch uskutočnených transakcií vykazujú dynamický vývoj.
V roku 2006 boli kreditnými kartami zrealizované transakcie v celkovom objeme 5,54 mld.
v Sk, čo predstavuje medziročný nárast o 21,6%. Do konca roku 2008 by na Slovensku malo byť 2,8 milióna kreditných kariet.
Na situáciu na trhu slovenských kreditných kariet a úverových sluţieb sa zameral i prieskum spoločnosti MasterCard. Z prieskumu vyplýva predovšetkým postoj Slovákov k vyuţívaniu úverových sluţieb a taktieţ aj kreditných kariet (Graf 1). Jeden z hlavných dôvodov na časté vyuţitie úverových sluţieb je napríklad široká ponuka na slovenskom trhu a zároveň, ţe ide o beţnú súčasť ţivotného štýlu. Slováci sú tohto názoru, ţe úverové sluţby predstavujú vhodné a rýchle riešenie a ţe pri zabezpečení finančne náročnejších sluţieb nie je nevyhnutné ani moţné disponovať hotovosťou. Prieskum bol zameraný na vnímanie a vyuţívanie kreditných kariet ako jedného z úverových produktov.
Graf 1. Najčastejšie dôvody na zriadenie si kreditnej karty
Zdroj: MasterCard (itnews.sk /prieskumy trhu/ 26.9.2006)
Slováci majú ku kreditným kartám všeobecne pozitívny postoj, čo sa odráţa v dynamike rastu počtu kreditných kariet na trhu (Graf 2). V Tabuľke 1. vidím, ţe najviac kreditných kariet vydala Tatra banka, a.s. v počte 471 284 kusov a najviac debetných platobných kariet vydala Slovenská sporiteľňa v počte 1 043 635 kusov.
Z tabuľky porovnávam, ţe vydávanie platobných kariet, či sú to uţ platobné karty debetné alebo kreditné karty z roka na rok rastie.
Povaţujú kreditné karty za tzv. elektronickú peňaţenku, pričom oceňujú moţnosť vyuţitia bezúročného obdobia. Medzi výhodami kreditných kariet bolo zmieňované i to, ţe si môţu smi určiť a naplánovať, kedy čerpaný úver zaplatia. Slováci sa predovšetkým rozhodujú pre kreditnú kartu na základe odporúčania svojej banky.
Takmer polovicu drţiteľov kreditných kariet sa stala dôvodom na zabezpečenie si tohto produktu flexibilita pouţitia finančných prostriedkov a moţnosť platieb kartou doma a v zahraničí a moţnosť výberu hotovosti.
Graf 2. Počet vydaných platobných kariet
Zdroj: /www.zbk.sk/
Kreditné karty rovnako ako úverové sluţby sú najčastejšie vyuţívané na nákup bielej techniky (58% drţiteľov kreditných kariet) a čiernej techniky (41% drţiteľov kreditných kariet). Medzi ďalšie časté komodity, ktoré sú prostredníctvom kreditných kariet nakupované, patrí nábytok do domácnosti či automobil.
Prieskum zisťoval aj ako slovanskí drţitelia kreditných kariet splácajú poskytnuté finančné prostriedky. Drvivá väčšina Slovákov (78%) spláca čerpaný úver v mesačných splátkach.
Len 9% , ţe spláca nepravidelne. Zistené údaje potvrdzujú dobrú platobnú morálku Slovákov.
Najčastejšia výška splátok sa pohybuje v rozmedzí 1001 - 2000 Sk ( 30%). Takmer rovnaká časť drţiteľov kreditných kariet (29%) spláca splátky do výšky 1000 Sk.
Z prieskumu ďalej vyplýva aj sociodemografická charakteristika najčastejšieho drţiteľa kreditnej karty. Ide o muţa vo veku medzi 30 - 39 rokov so stredoškolským alebo vysokoškolským vzdelaním. Väčšinou pochádza z domácnosti s lepšou ekonomickou situáciou a vyšším priemerným príjmom na člena.
Tabuľka 1. Počet vydaných kreditných kariet
Zdroj: MasterCard - itnews.sk/prieskumy trhu
3.1 Prieskum trhu kreditnej karty VISA Standard privat
Prieskum na trhu platobných kariet je nedostatočný a znalosť o týchto produktoch medzi ľuďmi, predovšetkým tých, ktorí kreditnú karty doposiaľ nevlastnia je nízka.
Vypracovala som prieskum trhu na kreditnú kartu VISA Standard privat, ktorá je určená súkromným osobám (Tab. 2). V piatich bankách som porovnávala aký typ karty ktorá banka vydáva, základné parametre kreditnej karty, hlavné poplatky spojené
s pouţívaním kreditnej karty a aké doplnkové sluţby banky ponúkajú pri kreditnej karte.
Zisťujem, ţe kaţdá banka ponúka niečo iné, zaujímavé a niečo jedinečné, aby si získala klienta, ktorý by vlastnil ich kreditnú kartu. V týchto bankách je distribúcia kreditnej karty cez pobočku, ale kreditnú kartu môţeme získať uţ aj cez bankomat a to v ČSOB banke a vo VÚB banke. V Tatra banke, a.s. je moţné získať kreditnú kartu aj cez sluţbu call
centrum(dialóg), potom si pre kreditnú kartu prídeme na pobočku banky. Tatra banka, a.s.
vydáva aj limitované kreditné karty, ako napr. kreditná karty Prof. Albína Brunovského, bol to grafik, maliar, ilustrátor a drţiteľ Ceny Tatra banky za celoţivotné dielo in
memoriam. Ďalšia zaujímavá kreditná karta z limitovanej série bola kreditná karta Július Satinský, ktorá mala výbornú reklamu a tým si priláka klienta na svoju stranu.
Kaţdá platobná kreditná karta je medzinárodne pouţiteľná. Doplnkovou sluţbou pri kreditných kartách je cestovné poistenie, ktoré nám a našej rodine zabezpečí poistnú ochranu pri súkromných cestách do zahraničia počas celého poistného obdobia. Preto aj pri výbere kreditnej karty by sme mali byť informovaní o rozsahu, výške poistného krytia a podmienkach cestovného poistenia. Je to tieţ jedno z dôleţitých kritérií pri výbere druhu kreditnej karty.
Tabuľka 2 Prieskum trhu kreditnej karty VISA Standard privat (časť a)
Prieskum trhu kreditná karta VISA Standard privat
Banka SLSP VUB
Kreditná karta Visa Classic Visa Classic MasterCard American Express Blue Typ karty
domáca/medzinárodná medzinárodná medzinárodná medzinárodná medzinárodná
emboss/indent indent emboss emboss emboss
distibúcia karty pobočka pobočka pobočka pobočka
Základné parametre produktu
Poskytovaná výška CUR 331,94 EUR 331,94EUR 995,82-3319,39EUR
cestovné
poistenie/spoločnosť Kooperativa Kooperativa Generali a.s.
American Express Global Network service
Tabuľka 2 Prieskum trhu kreditnej karty VISA Standard privat (časť b)
Banka TB ČSOB UniCredit Bank
Kreditná karta Visa standard MasterCard Standard Visa Classic
Typ karty
domáca/medzinárodná medzinárodná medzinárodná medzinárodná
emboss/indent emboss emboss emboss
distibúcia karty pobočka/call centrum pobočka pobočka
Základné parametre
produktu
Poskytovaná výška CUR 663,88-4979,09 EUR 165,97-8298,48 EUR 663,88-5974,90 EUR
nákup ÚR ÚR ÚR
ATM 15 000/týždeň 20%ÚR/deň 25%ÚR/mesiac
štandardný/p.a. 17,8%p.a. 16,8-18,5%(klient)
22,5%pre nekienta 17,70%
sankčný/p.a. 25% štandardná úroková
sadzba+15% 30%
bezúročné obdobie max.40dní 45dní 45dní
Výška min. splátky 5%z dlžnej
poplatok za hlavnú kartu 2,29 EUR/mesačne 37,78 EUR/ročne 0 poplatok za dodatkovú
náhradná karta/PIN 9,96 EUR/3,32EUR 4,98 EUR/3,32 EUR 9,96 EUR/1,66 EUR
blokovanie karty 33,19 66,39 49,79
zmena limitu 3,32 3,32 4,98
zrušenie karty 16,60 0 0
Doplnkové služby
cestovné
poistenie/spoločnosť Alianz SP a.s. ČSOB Poisťovňa Union
3.2. Kde sa pre klienta najvýhodnejšie zriadiť si kreditnú kartu?
Na základe zistených skutočností o jednotlivých ponúkaných produktoch vybraných štyroch slovenských bánk a porovnania konkrétnych kreditných kariet vo vzťahu ku klientovi som vytvorila aktuálne poradie, ktoré odpovedá jej výhodnosti pre klienta. Poradie bolo spracované v októbri 2008 (Tab. 4, 5). Z výsledkov môţeme
jednoznačne usúdiť, ţe za tomto obdobie môţeme za najvýhodnejšie pre klienta povaţovať zriadenie si kreditnej kartu v ČSOB banke s typom karty MasteCard Unembossed.
Tabuľka 3. Poradie bánk podľa výhodnosti pre klienta zriadiť si kreditnú kartu
Poradie Banka Typ karty
1. ČSOB MasterCard Unembossed
2. Slovenská sporiteľňa VISA Classic Elektronická
3. VÚB American Express Blue
Zdroj: /internet - ekonomika.sme.sk/
Tabuľka 4. Poradie bánk podľa výhodnosti pre klienta zriadiť si kreditnú kartu v predchádzajúcich mesiacoch v roku 2008
Rok 2008 1. 2. 3.
September ČSOB Slovenská
sporiteľňa VÚB
August ČSOB Slovenská
sporiteľňa VÚB
Júl ČSOB/Slovenská
sporiteľňa VÚB UniCredit Bank
Zdroj: /internet - ekonomika.sme.sk/
4. Výsledky porovnávania kreditných kariet na Slovensku
Na Slovensku vydávajú platobné karty jedine banky. Úverové karty vydáva 7 z 13 komerčných bánk pôsobiacich na Slovensku v oblasti retailového bankovníctva. Prvou bankou na slovenskom trhu bola Tatra banka, a.s., ktorá vydala kreditnú kartu
s moţnosťou čerpania revolvingového úveru a je súčasne jedinou bankou na Slovensku, vydávajúcou American Express. American Express je prestíţna medzinárodná kreditná karta, ktorú vydáva Tatra banka, a.s. so špeciálnymi výhodami pre ich drţiteľov. Má neohraničený rámec čerpania peňaţných prostriedkov na bezhotovostné platby a výber v hotovosti alebo cestovných šekov z celosvetovej siete bankomatov a cestovných kancelárií American Express. Minuté finančné prostriedky splatíme v 100%-nej výške jedenkrát mesačne formou inkasa z beţného účtu.
Práca porovnáva kreditné karty v štyroch bankách na Slovensku:
1. Tatra banka, a.s.
2. Československá obchodní banka, a.s. (MasterCard) 3. UniCredit Bank
4. Slovenská sporiteľňa, a.s. (Diners Club International)
Trh platobných kariet prešiel dynamickým vývojom a dnes vlastní platobnú kartu viac ako polovica obyvateľov. Je nesporné, ţe platobné karty šetria čas a vlastne i peniaze.
Banky sa preto usilujú prichádzať s novinkami, vďaka ktorým môţu získať nových klientov. Samotná podstata kreditnej karty, jej funkcie, sú totiţ v zásade rovnaké. A tak nastupuje „pridaná hodnota“ niečo navyše ako si získať klienta.
UniCredit Bank a VÚB banka ako prvé banky mali moţnosť zmeniť si PIN kód na karte priamo cez bankomat. Z nich však iba vo VÚB je táto zmena PIN kódu v bankomate bezplatná. Vlastný dizajn platobnej karty si môţu navrhnúť klienti ČSOB a Slovenskej sporiteľne. Prostredníctvom aplikácie Image karta ČSOB banka vydáva platobné karty VISA Electron a embosovanú kartu VISA Classic. Aj záujemcovia o inú platobnú karty Slovenskej sporiteľne si môţu navrhnúť, ako má ich karta vyzerať, môţu pouţiť vlastný obrázok alebo si vybrať z ponúkaných motívov. Pre vlastný dizajn karty sa klient môţe rozhodnúť pri ţiadosti o vydanie novej karty, ale aj pri jej prevydávaní. Myslím si, ţe pre klienta je veľmi zaujímavé zvoliť si svoj vlastný dizajn platobnej karty.
Z prieskumu som zistila, ţe všetky banky ponúkajú cestovné poistenie ku kreditnej karte, líšia sa akurát spoločnosti, ktoré toto cestovné poistenie ponúkajú.
Pri kreditnej karte sú sankčné úroky veľmi vysoké a pohybujú sa od 25% - 30%p.a..
Podľa hore uvedenej tabuľky som zistila, ţe najniţší sankčný úrok má Tatra banka, a.s.
25% a najvyšší sankčný úrok má UniCredit Bank 30%p.a..
Pri kreditných kartách je moţnosť bezúročného obdobia maximálne 55 dní. Vo VÚB banke, a.s. je maximálne bezúročné obdobie 55 dní. V Slovenskej sporiteľni, ČSOB a UniCredit Bank je bezúročné obdobie 45 dní a v Tatra banke, a.s. je maximálne
bezúročné obdobie iba 40 dní čo je najniţší počet dní bezúročného obdobia (Tab. 6).
Tabuľka 5. Bezúročné obdobie a minimálna splátka v jednotlivých bankách
Banka Bezúročné obdobie
Najniţší štandardný úrok má ČSOB banka, a.s.16,8% ale podmienka je, ţe musí byť klientom banky ináč ponúka pre neklientov banky aţ 22,5% štandardný úrok.
Najniţší štandardný úrok má ČSOB banka, a.s.16,8% ale podmienka je, ţe musí byť klientom banky ináč ponúka pre neklientov banky aţ 22,5% štandardný úrok.