VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE FAKULTA MEZINÁRODNÍCH VZTAH Ů
Obor: Mezinárodní obchod
Platební systémy a Internet
Bakalářská práce
Autor: Jakub Krob
Vedoucí práce: Ing. Jiří Sedláček, Ph.D.
Prohlášení
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Platební systémy a Internet vypracoval samostatně. Použité zdroje uvádím v přiloženém seznamu literatury.
V Praze dne ………. Podpis ………..
Pod ě kování
Chtěl bych poděkovat Ing. Jiřímu Sedláčkovi, Ph.D. za náměty, připomínky a odborné vedení, které mi poskytl při zpracování mé bakalářské práce.
Úvod... 6
1. Elektronické obchodování ... 7
1.1. Charakteristika ... 7
1.2. Proč elektronický obchod?... 7
1.3. Účastníci elektronického obchodování ... 8
1.4. Online Shopping ... 8
2. Platební systémy... 10
2.1. Rozdělení platebních systémů... 10
2.2. Klasické platební systémy... 11
2.3. Elektronické platební systémy ... 12
2.3.1. Historie elektronických platebních systémů... 13
2.4. Platební karty ... 14
2.4.1. Něco z historie ... 14
2.4.2. Systém 3D Secure. ... 15
2.4.2.1. Využití 3D Secure v České republice ... 15
2.4.3. Pay MUZO... 16
2.4.4. Platby kartou na Internetu od České spořitelny ... 17
2.5. Systém PayPal... 19
2.5.1. Bezpečnost ... 20
2.5.2. PayPal a Česká Republika ... 22
2.6. MoneyBookers ... 23
2.6.1. Základní druhy plateb ... 24
2.7. Platební systém eBanky ... 27
2.8. Platební brána NetBanka Živnostenské banky ... 28
2.9. Mikroplatební systémy... 28
2.9.1. Systém Monetka... 30
2.9.2. Systém i-plus... 30
2.9.3. Systém PayPay... 31
2.10. M-platby... 32
2.10.1. T-Mobile m-platba ... 33
2.10.2. M-Platby u Vodafone... 33
2.10.3. M-platby u O2... 34
3. Analýza internetových obchodů... 35
3.1. Internetové obchody... 35
3.2. Hodnocení ... 41
Závěry ... 42
Použité zdroje... 44
Úvod
Nacházíme se v době, pro niž je typický velmi dynamický rozvoj informačních a komunikačních technologií a Internetu. Internet se tak stává díky rychlému a efektivnímu přenosu informací zajímavým pro komerční využití a v oblasti elektronického obchodování se skrývá obrovský potenciál, kterého už velká řada obchodníků dokázala využít. S rostoucím počtem internetových obchodů velmi těsně souvisí také rozvoj platebních systémů, díky nimž se pak celý nákupní proces stává efektivnějším. Není tedy divu, že obchodníci kladou velký důraz na rozvoj platebních systémů. Dlouho jsem přemýšlel, jaké téma bakalářské práce si vybrat a nakonec jsem se rozhodl zvolit toto téma a to především pro jeho aktuálnost.
Cílem mé bakalářské práce je analyzovat nejrozšířenější elektronické platební systémy ve světě a zaměřit se z tohoto pohledu na situaci v České republice. V souladu se svým základním cílem jsem rozdělil tuto práci do tří základních kapitol.
V první kapitole se stručně zmíním o tom, co se vlastně skrývá pod pojmem
„elektronický obchod“ a s jakými typy elektronických obchodů se můžeme v praxi setkat. A s využitím průzkumu, týkajícího se internetového obchodování, se pokusím nastínit, jak jsme na tom u nás v oblasti internetového obchodování.
Ve druhé kapitole budu postupně rozebírat jednotlivé světové platební systémy, přičemž se budu snažit ukázat jejich využití u českých uživatelů. Dále se zaměřím na české platební systémy a také na možnosti, které nabízejí jednotlivé bankovní instituce a mobilní operátoři.
V poslední kapitole se budu zabývat jednotlivými internetovými obchody působícími v České Republice a budu analyzovat, jaké možnosti online plateb každý z nich nabízí. Protože podrobnější statistické údaje o využití jednotlivých elektronických platebních systémů v České republice nejsou k dispozici, zvolil jsem následující postup. Pro analýzu jsem si vybral skupinu 54 obchodů, které prošly certifikací společnosti APEK a pomocí této analýzy bych chtěl dokumentovat situaci v České republice z hlediska nabídky online platebních možností.
1. Elektronické obchodování
1.1. Charakteristika
Pod pojmem elektronické obchodování si začínající uživatel Internetu možná představuje běžnou výměnu zboží, služeb či informací pomocí elektronického média.
První pokusy začaly již před mnoha lety, především v oblasti výměny dokumentů či zprostředkování platebního styku. S rozvojem Internetu se všechny možnosti těchto aktivit zmnohonásobily. Přibyly další aktivity a elektronické podnikání se stalo novým modelem schopným samostatné existence. Existují již firmy, jejichž jediným cílem jsou právě tyto aktivity.
Přes možnost objednávek zboží přes Internet se tedy dostáváme ke „šlágru“
dneška – virtuálním obchodním domům. Proč slovo „virtuální“? Protože je to obchodní dům, který vlastně vůbec žádným domem není. Všechno je jen „jako“. Celý nákup se modeluje prostřednictvím počítače – fiktivní zboží vkládáme do fiktivního košíku. Pak zaplatíme (nyní již nikoli fiktivně) a obdržíme nákup. Forma placení a předání zboží je různá.
V současné době se stává tato forma využití Internetu velice aktuální i v naší zemi. Prvenství v obchodování prostřednictvím Internetu patří USA. Důvodů je několik. Hlavním důvodem prvenství USA je skutečnost, že se jedná o jeden velký trh s jedním jazykem a Internet zde byl využíván nejdříve. Ve Spojených státech také již mnoho let bezvadně fungovala možnost objednávat si zboží po telefonu a klienti této služby měli dobré zkušenosti s fungováním vztahu objednavatel – dodavatel, s propracovaným a jednoduchým způsobem placení, s možností vrácení zboží atd.
Protože tyto fungující mechanismy jsou charakteristické i pro země EU, musí tu být ještě další důvod, proč Evropa zaostává. Je jím zřejmě určitý evropský konzervatismus, projevující se potřebou osahat si kupované zboží. V České republice, kde je stále omezená kupní síla, to platí dvojnásob. Ani zkušenosti s některými firmami zabývajícími se zásilkovým prodejem nebyly vždy nejlepší.
1.2. Pro č elektronický obchod?
Stále častější využívání výpočetní techniky a nových komunikačních technologií zjednodušuje styk mezi firmami navzájem, ale i mezi výrobci a jejich zákazníky. Výpočetní technika zjednodušuje procesy spojené s obchodem a umožňuje
zvyšovat efektivitu těchto procesů. Elektronický obchod je založen na elektronickém zpracování a přenosu dat všech druhů. Zahrnuje elektronický prodej zboží a služeb, vedení bankovních účtů, poprodejní služby, zpracování statistických informací, elektronickou výměnu nejrůznějších dat, elektronické burzy cenných papírů, obchodní aukce atd. Podrobnější popis všech výše uvedených aktivit by byl příliš rozsáhlý.
1.3. Ú č astníci elektronického obchodování
Z pohledu účastníků obchodování existují tři hlavní typy obchodů – Business to Business, Business to Customer a Business to Government. Jak názvy samy říkají, týkají se postupně obchodů mezi firmami navzájem, mezi obchodníky a koncovými zákazníky a mezi obchodníky a státem.
Business to Business jsou určeny pro relativně omezený a konečný počet obchodních partnerů na jedné straně a jediného partnera na straně druhé. Používají se především pro systém velkého výrobce a jeho subdodavatelů nebo pro distributora a jeho dealery. Využití je možné například u obchodních řetězců, kde kupec přidává hodnotu, která produkt integruje do jiného produktu. Dále se používá v sektorech, kde se zpracovává materiál do koncového výrobku nebo pro velkoobchody dodávající svým subprodejcům.
Business to Customer jsou systémy s otevřeným prostředím, kde cílový zákazník není předem znám. Vždy se obchoduje s konečným výrobkem, který je dodáván koncovému zákazníkovi. Tyto systémy jsou podstatně náročnější na provoz, ale zejména na zabezpečení. Elektronické obchodování se tak týká (resp. může týkat) každého z nás jakožto koncového zákazníka.
Business to Government přestavuje komunikaci státu s podnikatelskými subjekty. Může se týkat elektronického placení poplatků a daní – poplatků spojených s udělováním licencí a poplatků za služby poskytované úřady a vládními organizacemi.
Pomocí tohoto systému se jednotlivé firmy mohou přihlašovat do veřejných soutěží nebo si naopak vláda může objednávat zboží a služby od soukromých podniků.
1.4. Online Shopping
Tento průzkum realizovala již po šesté firma Gfk Praha, vychází z dat získaných od tisícovky dotázaných.
Počet internetových uživatelů, kteří nakoupili online, se rok od roku zvyšuje.
Oproti roku 2004, kdy nakoupilo 70 % uživatelů, se v roce 2005 zvýšilo množství
online nakupujících na 83 %. Celkem v roce 2005 přes Internet nakoupilo 2 797 000 lidí (2 158 tisíc osob v roce 2004).
Online nákup přitahuje spíše muže než ženy (muži představují 54 % nakupujících) a stále dominují mladší věkové kategorie do 29 let. Stejně jako v předchozích letech, také v roce 2005 se ze zboží nejvíce online nakupovaly „knihy, časopisy“, „výpočetní technika“ a „spotřební elektronika“. Online Vánoce 2005 přinesly úspěch internetovému prodeji hraček. Nejoblíbenější online službou se staly
„fotoslužby“ a „nákup lístků do kin, divadel apod.“ Přes Internet si lidé také nakupovali/rezervovali turistické zájezdy nebo ubytování. Stejně jako v předešlých letech, také v roce 2005 žebříčku obchodů s nejlepšími zkušenostmi zákazníků dominovala „vltava.cz“ (bez rozlišení, zda jde o rodinu obchodů Vltava.cz nebo o konkrétní obchod zaměřený na knihy, hudbu a film). Na druhé místo se navrátil obchodni-dum.cz a o třetí pozici se dělí czechcomputer.cz a alzasoft.cz. Obchody, se kterými měli respondenti nejlepší zkušenost, byly uváděny formou spontánní odpovědi.
Letos poprvé byli respondenti tázáni na důvody, proč je konkrétní obchod považován za nejoblíbenější. S náskokem před ostatními důvody vede „krátká/včasná/rychlá dodávka“. 91% internetových uživatelů plánuje nákup přes Internet také v budoucnu.
Dokonce tak plánují dvě třetiny těch, kteří ještě nikdy online nenakupovali. Internet byl využíván také v souvislosti s nákupy na Vánoce 2005. Více než polovina internetových uživatelů vyhledávala informace o dárcích/ obchodech, více jak třetina dokonce dárky online nakoupila.
2. Platební systémy
S rozvojem internetového obchodování nepochybně souvisí i vývoj platebních systémů. První návrhy platebních systémů se objevovaly již na přelomu 70. a 80. let a od té doby šel vývoj v tomto oboru nesmírně dopředu. Platební systémy představují jednu z nejvíce se vyvíjejících oblastí v elektronickém obchodování, což si samozřejmě uvědomují především sami obchodníci a kladou velký důraz na jejich vývoj.
2.1. Rozd ě lení platebních systém ů
Platební systémy můžeme rozdělit podle několika hledisek. Například podle způsobu ověření platby, podle toho, zda se jedná o tradiční platební systémy nebo elektronické platební systémy, podle zařízení, pomocí kterého je transakce realizována, či podle objemu plateb, který je pomocí daného systému realizován.
Ověření platby může být buď součástí nákupního procesu nebo může probíhat mimo něj.
Jestliže je platba součástí nákupního procesu, znamená to, že transakce nemůže být provedena bez toho, aby byla provedena platba. To znamená, že obchodník nezačne realizovat objednávku, dokud mu zákazník nezaplatí.
Tyto systémy dále můžeme dělit na:
• Systémy virtuálních účtů, kde existují virtuální peníze
• Systémy využívající převodů mezi bankovními účty
• Systémy využívající platebních karet
V případě, že platba není součástí nákupního procesu, znamená to, že realizace objednávky není vázaná na provedení platby. Platba tedy není provedena společně s objednávkou, je provedena jiným způsobem.
Dle způsobu, jakým je platba realizována, můžeme rozdělit tuto skupinu systémů na:
• Systémy umožňující využití informačních a komunikačních technologií (např. internetové bankovnictví)
• Systémy neumožňující využití informačních a komunikačních technologií (na dobírku, předplatné, platba v hotovosti)
Nejobvyklejší dělení platebních systémů vychází právě ze skutečnosti, zda je při placení použito informačních a komunikačních technologií. Systémy, které využívají informačních a komunikačních technologií, se nazývají elektronické platební systémy.
Ty které neumožňují využití informačních a komunikačních technologií, se nazývají klasické platební systémy, přičemž nebereme v úvahu, zda ověření platby je či není součástí nákupního procesu.
2.2. Klasické platební systémy
I když se může zdát, že úloha klasických platebních systémů ztrácí význam, není tomu tak. Tyto klasické systémy se používají především v B2C podnikání, kde je běžné prodávat zboží na fakturu, pro oblast B2B, ve které dochází k dodání zboží či služeb po Internetu, jsou často nevhodné. Jedná se o systémy všeobecně známé a protože já bych se chtěl ve své práci věnovat elektronickým platebním systémům, zmíním se o nich jen stručně.
Pro ČR je nejvíce typická dobírka, kterou se podle různých statistik realizuje až 70 % všech plateb v oblasti B2C. Na straně jedné má kupující jistotu, že o peníze nepřijde, protože platí až po převzetí zboží a na straně druhé podávajícímu zaručuje, že dostane své peníze (případně zboží) zpět a nemusí řešit ani rizika při přepravě. Tento typ platby je výhodný jak pro prodávajícího, tak i pro kupujícího, nicméně se jedná o způsob zastaralý a je využíván především díky nedůvěře zákazníků k elektronickým platbám. Podle vyjádření některých internetových obchodů zákazníci využívají dobírku většinou jen při prvním nákupu a poté, co si obchod ověří, jsou ochotni platit i elektronicky. Podobnou metodou je platba hotově při převzetí zboží.
Další trochu specifickou formu představuje předplatné. Jedná se o to, že kupující převede na obchodníka určitou peněžní částku, ze které pak průběžně čerpá.
Kromě nevýhody vyplývající ze skutečnosti, že kupující má peněžní prostředky vázané u obchodníka, může mít tento způsob placení i řadu výhod. Především úsporu poplatků a času za stále se opakující platby či zvýhodnění předplatného, například slevu na
přepravném. Nicméně žádný masový rozvoj tohoto způsobu placení nelze předpokládat.
V malém měřítku je používána platba poštovní poukázkou. V zahraničí nebo při zahraničních platbách se také používá klasický šek.
Pro firmy B2B je naprosto dostačující placení bankovním převodem a je stále více využíváno i firmami z oblasti B2C.
A nakonec mezi klasické platební systémy můžeme zařadit též klasické platební karty, pokud jsou platební údaje sdělovány tradičními kanály (telefonem, poštou, faxem). V zahraničí je tato možnost placení stále nabízena, ale ztrácí na významu.
2.3. Elektronické platební systémy
Dva hlavní požadavky kladené na elektronické platební systémy jsou bezpečnost a nízká cena platebních operací. Zabezpečení proti krádeži je tradičním zájmem institucí, které se v této oblasti angažují.
Elektronické platby mohou být na rozdíl od fyzických plateb jednoduše duplikovány, to vyplývá ze skutečnosti, že každá platba je reprezentována prostou sekvencí bitů. Každý, kdo získá přístup k platebním údajům, je může použít, a to i opakovaně. Tento problém se nazývá problém dvojího utrácení a je stěžejním problémem při návrhu každého bezpečného platebního systému.
Dobrý platební systém musí být nezávislý na různých platformách, stejně jako na počtu uživatelů, kteří jej využívají. Jednotlivé platební operace musí být provedeny kompletně a musí být na sobě nezávislé, aby bylo možné se vrátit do posledního konzistentního stavu v systému. Všechny tyto vlastnosti platebních systémů včetně jejich srozumitelnosti a snadnosti použití musí brát vývojáři v úvahu. Společným cílem všech platebních systémů je přenos částky mezi jednotlivými účastníky. Podíváme-li se na tyto systémy blíže, zjistíme, že každý systém zahrnuje plátce, příjemce (někdy označované jako kupující a prodávající) a nejméně jednu finanční instituci, zpravidla banku. Ve většině existujících platebních systémů je poslední uvedená role (někdy označována jako třetí strana) rozdělena do dvou částí: vydavatel (issuer) - třetí strana ve spojení s nakupujícím, nabyvatel (acquier) - třetí strana ve spojení s prodávajícím.
Elektronická platba ve své podstatě představuje tok peněz od kupujícího přes vydavatele a nabyvatele k prodávajícímu.
2.3.1. Historie elektronických platebních systémů
Počátky e-komerce jsou charakteristické též vývojem různých elektronických platebních systémů, mnohé z nich ale měli jen krátký život. Názory na elektronický obchod, který jako první na světě používal elektronický platební systém se různí. Podle některých to byla The International Stamp Exchange založená Armandem Rousso, podle jiných to byla korporace National Bank Americard Inc. později známá pod názvem VISA USA., která vytvořila první elektronický systém BASE I.
I na internetu se (v zahraničí) začaly ve velkém používat platební karty. Avšak tradiční mechanismus ověření platby není pro tyto účely příliš vhodný. Proto již v roce 1996 firmy VISA a Mastercard ve spolupráci s dalšími společnostmi (Netscape, IBM, Microsoft) vyvinuly systém SET (Secure Electronic Transaction). Hlavním přínosem tohoto systému mělo být přísné oddělení informací určených pro obchodníka a informací určených pro banku. SET používá SSL (Secure Socket Layer) a STT (Secure Transaction Technology), Secure HTTP a některé aspekty PKI (Public Key Infrastrukture). Tento systém ověřuje transakce pomocí širokého využití digitálních certifikátů. Přestože tomuto systému byly předpovídány velké naděje, nakonec se příliš nerozšířil a byl později nahrazen systémem 3D Secure.
V roce 1998 Peter Thail a Max Levchin založili sytém PayPal. Původně byl tento systém zaměřen na provádění plateb pomocí PDA zařízení, brzo se soustředil i na platby přes webové rozhraní a dnes je to nejpoužívanější platební systém na světe.
V roce 1999 uskutečnila firma VISA první platbu pomocí mobilního telefonu v síti GSM ve městě Leeds ve Velké Británii. A následně ve spolupráci se společností Nokia přestavila pilotní program pro platby pomocí mobilních telefonů, a to jak v kamenných obchodech, tak i na Internetu.
Od roku 2000 již nejsou vlastníci karet VISA zodpovědní za jejích zneužití, do této doby ručili do částky 50 USD v případě, že nenahlásili ztrátu kreditní karty do 2 pracovních dnů.
V roce 2001 uskutečnila firma VISA první platební transakci pomocí počítače PALM. Společnosti VISA a PALM spolupracovaly s výrobci platebních terminálů Ingenico a VeriFone na vytvoření technologie, která by umožnila bezpečný přenos informací o platbě mezi počítačem PALM a platebním terminálem VeriFone či Ingenico pomocí IR technologie.
V roce 2002 společnost eBay koupila platební systém PayPal a software PDA se přestal používat. Namísto něj se začalo používat webové rozhraní, které se stalo mezi uživateli eBay velice populární. Paypal se tak stal jednoznačně nejrozšířenějším platebním systémem. Hodnota transakcí realizovaných přes PayPal byla v roce 2005 byla 27,5 miliard USD.1
2.4. Platební karty
V současnosti jsou v zahraničí i na Internetu nejvíce používaným nástrojem platební karty, proto se jimi budu zabývat nejdříve. Situace v České republice je ale výrazně odlišná, jak následně vyplyne z další analýzy.
2.4.1. Něco z historie
První platební karty dnešní podoby se začaly vydávat v 70. letech 20. století a svému masivnímu rozvoji v průběhu 80. let vděčí především teleshoppingu v USA. A právě díky teleshoppingu docházelo k jejich hromadnému zneužívání, stačilo totiž jen nadiktovat číslo platební karty a obchodník zboží ihned odeslal.
Obdobná je i situace na Internetu a právě to vedlo vydavatele platebních karet k vytvoření SET (Secure Electronic Transaction). Tento systém se však i přes veškeré pozitivní prognózy neujal. Až do současnosti se k zabezpečení plateb používal pouze obecný protokol SSL, který sice zajišťuje šifrovaný přenos dat, ale neřeší (protože to není ani jeho úkolem) autentizaci uživatele a ochranu platebních údajů po uskutečnění transakce. Teprve v poslední době se začíná více využívat systém 3D Secure.
1 http://en.wikipedia.org/wiki/PayPal
2.4.2. Systém 3D Secure.
Vývoj tohoto systému začal v roce 2001, kdy největší karetní společnosti chtěly vytvořit celosvětově uznávaný a bezpečný proces placení pomocí platebních karet na Internetu. Tento systém se začal zavádět do praxe v roce 2004.
Obchodně je propagován logy:
V systému 3D Secure je za ověření majitele karty zodpovědný vydavatel karty, nikoli zákazník nebo obchodník. Hlavním podnětem pro vývoj tohoto systému byla právě skutečnost, že se objevovaly stále častěji případy transakcí provedené platebními kartami, o nichž majitelé tvrdili, že je neautorizovali. Technologie 3D Secure je schopná autentizovat skutečnou identitu zákazníka v reálném čase. Právě pomocí autentifikace lze dosáhnout snížení podvodů a sporných transakcí až o 80 % (podle společnosti VISA International).
Řešení v podobě 3D Secure je podstatně jednoduší než tomu bylo u systému SET. Využívá protokoly SSL/TLS a nevyžaduje instalaci žádného speciálního softwaru na straně klienta ani na straně obchodníka, stačí jen softwarový plugin na straně obchodníka. Integrace technologie 3D Secure do jejich platebního sytému je tudíž nenáročná a díky vyšší bezpečnosti je pro obchodníka snadnější přesvědčit zákazníka k placení pomocí platební karty. Vyšší bezpečnost vítají samozřejmě i zákazníci a jejich bankovní ústavy.
Pro zákazníka není používaní 3D Secure také nijak obtížné. Musí se do systému zaregistrovat, většinou je to možné přímo na stránkách vydavatele – banky, případně to banka udělá automaticky. Vydavatel ručí za registraci zákazníka do systému a následně za každou uskutečněnou transakci přes 3D Secure.
2.4.2.1. Využití 3D Secure v České republice
Co se týče využití 3D Secure, je situace v České republice ve srovnání se světem o poznání horší. Zatímco ve světě je platba platební kartou on-line naprosto běžnou záležitostí, u nás je nejvíce používaný způsob placení na dobírku.
2.4.3. Pay MUZO
Pay MUZO je online platební brána společnosti Global Payments Europe dříve MUZO a.s. Tento systém je zabezpečen pomocí standardu 3D Secure a umožňuje obchodníkům přijímat karty EuroCard/MasterCard, Maestro, VISA a VISA Electron.
Dále se využívá pro větší bezpečnost digitálního přepisu všech dat.
Systém funguje následujícím způsobem:
• Zákazník si na stránkách internetového obchodu vybere jako způsob platby platební kartu.
• Systém obchodníka předá požadavek na provedení platby systému Pay MUZO, tento požadavek je patřičně zajištěn.
• Zákazníkovi se následně otevře stránka, kde vyplní údaje týkající se jeho platební karty a požadavek k provedení platby potvrdí.
• Následuje ověření zákazníka v rámci standardu 3D Secure a pokud je vše v pořádku, Pay MUZO zašle požadavek na autorizaci objednávky na ACS (Access Control Server) vydavatele karty. Pokud ověření neproběhne v pořádku, proces platby je zastaven.
• Požadavek na autorizaci objednávky je předán prostřednictvím zúčtovací banky vydavateli karty.
• Vydavatel karty provede autorizaci a její výsledek předá zpět systému Pay MUZO.
• Pay MUZO potom doručí výsledek platby zpět do internetového obchodu, který výsledek transakce zobrazí zákazníkovi.
Na straně obchodníka není zapotřebí žádného speciálního sytému pro internetový obchod. Musí mít jen na svém serveru nainstalován SSL serverový certifikát, který umožňuje 128-bitové šifrování.
Partnerské banky
Asi nejznámější je spolupráce s Komerční Bankou. Obchodník, který má účet u Komerční Banky, musí na pobočce podepsat smlouvu o akceptaci platebních karet. A následně, poté co bude kontaktován, musí uzavřít smlouvu se společností Global Payments Europe.
Platbu přes systém Pay MUZO umožňuje i ČSOB, zde se nazývá ČSOB E- commerce – Internetová akceptace platebních karet. Zřízení služby je podobné, obchodník musí mít účet u ČSOB a musí uzavřít smlouvu o akceptaci platebních karet.
Zřizovací poplatek činí 13200 Kč, platí se měsíční poplatek ve výši 150 Kč a z každé transakce si banka strhne 2,5–3,5 %.
Pay MUZO představuje profesionální systém, umožňující příjímání plateb od českých i zahraničních zákazníků a díky tomu, že využívá technologii 3D Secure je dostatečně kredibilní. Společnost Global Payments Europe umožňuje spolupráci se všemi bankami kromě České spořitelny, která si zajišťuje služby internetových plateb sama.
2.4.4. Platby kartou na Internetu od České spořitelny
Česká spořitelna nabízí, jak bylo řečeno výše, placení kartou na Internetu pomocí technologie 3D Secure, přičemž tuto službu implementuje samostatně. Obchodník, který má zájem o tuto službu, musí uzavřít smlouvu, na základě které pak obdrží informace o tom, co musí ve svém systému změnit.
Česká spořitelna umožňuje platit kromě klasických embosovaných karet EC/MC a VISA, také kartami Maestro a VISA Electron. Velkou předností této služby je skutečnost, že jak zřízení služby, tak i následné používání je zdarma! Platí se pouze poplatek za transakce stanovovaný individuálně pro každého obchodníka. Většinou se pohybuje ve výši 2,5 %.
Schéma fungování 3D Secure u České spořitelny
Zdroj:
http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/SC_NW01_024781.XML
2.5. Systém PayPal
PayPal byl založen Peterem Thielem a Maxem Levchinem již v roce 1998.
Zpočátku šlo o ztrátový systém, především díky zaváděcí marketingové kampani – při založení účtu poskytl každému uživateli 10 USD dolarů. Za původního majitele byl tento systém považován za značně rizikový, protože docházelo k blokování účtů a uživatelé se proto obávali ukládat větší částky. Tento problém se výrazně zlepšil poté, co byl systém v roce 2000 koupen společností eBay, provozující stejnojmenný aukční portál, a která posílila jeho pozici. Paypal se tak stal nejpoužívanějším platebním systémem na světě. V současnosti obhospodařuje více než 100 milionů zákazníků. Svoje služby rozšířil do 103 zemí světa včetněČeské republiky (ve většině z nich však stejně jako donedávna u nás dovoluje pouze odesílání peněz). Jenom za první čtvrtletí roku 2006 proteklo PayPalem podle oficiálních informací společnosti 8.8 miliardy dolarů, což je nárůst o 41 % oproti stejnému období v loňském roce.2 Společnost i nadále expanduje a zaměřuje se na trhy v nových zemích a alespoň podle těchto čísel nemá PayPal ve světě konkurenci.
Plné využití, to znamená posílání i přijímání plateb, nabízí PayPal pro následující měny:
• Kanadský dolar
• Euro
• Libra
• Americký Dolar
• Jen
• Australský Dolar
• Novozélandský Dolar
• Švýcarský Frank
• Hongkongský Dolar
• Singapurský Dolar
• Švédská Koruna
• Dánská Koruna
• Polský Zlotý
2 http://en.wikipedia.org/wiki/PayPal
• Norská Koruna
• Maďarský Forint
• Česká Koruna
Paypal je asi nejvíce znám z aukčního serveru eBay a umožňuje zprostředkování všech typů plateb. Je to platební systém, u nějž je ověření platby součástí nákupního procesu a je zde využíváno virtuálních účtů. Umožňuje placení i malých částek, nicméně není považován za mikroplatební systém, a vzhledem k poplatkům je to také v mnoha případech ekonomicky nevýhodné. Každý uživatel PayPalu má svůj Paypal účet, pomocí nějž provádí platební transakce. Dobytí tohoto účtu se provádí platební kartou nebo bankovním převodem. Kromě plateb přímo z virtuálního PayPal účtu umožňuje tento systém i platbu pomocí platební karty, aniž by docházelo k přenosu čísla platební karty na příjemce platby.
2.5.1. Bezpečnost
S rostoucím zapojením firem do tohoto systému samozřejmě narůstá i počet podvodných praktik jednotlivých zúčastněných a to jak na straně kupujících, tak na straně prodávajících.
Podvodné praktiky ze strany kupujících
První nebezpečí může nastat v situaci, kdy dojde k platbě platební kartou, která byla kradená. Tím, že platba probíhá online a zboží je odesláno ihned po zaplacení, se může obchodník dostat do problémů, protože banka na základě stížnosti skutečného majitele provede tzv. „chargeback“ a odebere mu peníze za odeslané zboží.
Další problém muže nastat v případě, že kupující zaplatí zboží z vlastí platné karty a po nějaké době nahlásí bance, že objednané zboží neobdržel. Je třeba si uvědomit, že banka vždy stojí za svým klientem. Pro obchodníka pak zpětné vymáhání platby představuje obrovské náklady a samozřejměčasovou ztrátu.
PayPal se začal zabývat těmito problémy až ve chvíli, kdy se do této situace dostal sám. Bylo to v roce 2000, po tom co se do systému nabourala skupina ruských hackerů, kteří se registrovali pod neexistujícími identitami a uváděli neplatná čísla platebních karet. Mezi těmito falešnými identitami a jejich účty inicializovali platby a následně bylo několik účtů vybráno. Takto se jim podařilo odčerpat ze systému odhadem 5–10 milionů dolarů.
Po této zkušenosti PayPal představil nové opatření v podobě počítačového programu „Igor“. Jedná se o program, který analyzuje platby a soustřeďuje se například na účty, kde jsou udržované maximální povolené částky a převody, u nichž je jiné PSČ než odpovídá adrese nebo na podezřelé změny ip adres. Tyto podezřelé transakce jsou pak předány k prošetření vyškolenému personálu. Samozřejmě není možno dohledat informace o konkrétním postupu tohoto programu. Paypal spolupracuje i s dalšími složkami jako je FBI, pošta a lokální policie jednotlivých států.
Na základě stížností, které si vyslechl PayPal od slušných obchodníků, vytvořil systém na jejich ochranu. Jde o jednoduché opatření, kdy v případě, že si kupující stěžuje, že mu zásilka nebyla doručena, to musí prokázat. Přeprava zásilek je v dnešní době realizována vyspělými přepravními společnostmi, které pohyb jednotlivých zásilek dobře monitorují. Dá se říct, že jde o pozitivní krok, nicméně transakční systém Moneybookers (viz dále) hradí veškeré sporné platby. Je třeba si uvědomit, že platební systémy existují a fungují především díky obchodníkům.
Podvodné praktiky prodávajících
V roce 2001 se začaly ve statistikách projevovat i podvodné aktivity vycházející z řad obchodníků. Hlavní příčinou je otevřenost systému, obchodní účet si může otevřít i osoba, která v dané zemi oficiálně neobchoduje . To mělo za následek rostoucí počet obchodníků, kteří nabízeli zboží a služby, které následně nedodaly.
Z tohoto důvodu byl zaveden nový program „Ilja“. Ten má za úkol analyzovat podnikatelské účty a upozorňovat na případné pochybnosti vyškolený personál podobně jako již zmíněný „Igor“. Soustřeďuje se například na nenadálé zvýšení objemu plateb na jeden podnikatelský účet, na neobvyklé změny nastavení účtu, například adres a podobně. Mnohá podezření se následně opravdu potvrdila. V takovém případě personál kontaktuje danou firmu a má možnost tento účet zablokovat na 180 dní, aby bylo možné situaci řádně prošetřit. Samozřejmě při tom spolupracuje s lokálními policejními složkami.
Důsledkem těchto opatření se podařilo snížit počet podvodných operací až na 0,42 %. Systém dokonce dokáže upozornit obchodníka na rizikovou transakci díky hlášení „payment reversal“, aby požadované zboží neodesílal.
2.5.2. PayPal a Česká Republika
V říjnu letošního roku PayPal umožnil i českým uživatelům přijímat platby od zahraničních uživatelů. Do této doby byly funkce omezeny pouze na posílání plateb.
Podle některých názorů bylo možné platby přijímat již dříve, nicméně to nemělo nic společného se seriozním podnikáním.
Na PayPalu je možné vytvořit tři typy účtů:
• Personal account
• Premier account
• Business account
Personal account je nabízen zadarmo a není možné pomocí něj přijímat platby, které jsou uskutečňovány kreditní kartou. Slouží především pro posílání plateb, placení na serveru eBay nebo pro online předplatné. Není tedy vhodný pro subjekty, které chtějí nabízet placení on-line.
Premier account již umožňuje přijímat platby, ale jen na vlastní jméno, tzn. na jméno fyzické osoby. Pomocí nákupního košíku PayPal umožňuje provoz e-commerce na vlastních internetových stránkách.
Business account již umožňuje on-line obchodování na vyšší úrovni. Je možné se na jeden účet přihlašovat pod více uživatelskými jmény, z nichž každé má jinou úroveň přístupu. Výhodou je také to, že jméno společnosti se objevuje na výpisech plateb zákazníků.
Pro české uživatele představuje první problém anglické rozhraní, které sice není nijak zvlášť náročné pro uživatele internetu, ale pro PayPal by dle mého názoru vytvoření českého rozhraní nepředstavovalo nijak velkou investici. Dále je nutností mít k účtu kreditní respektive debetní kartu, jinak jsou funkce značně omezeny – existují limity pro odesílání 200 dolarů a pro přijímání 300 dolarů.
Podle článků a diskusních fór, které jsem měl možnost navštívit, se objevují také zkušenosti, že ne každou kreditní respektive debetní kartu PayPal akceptuje.
Nejjistější je proto mít embosovanou platební kartu, kterou však většina tuzemských bank nevydává zdarma.
Jak jsem již zmínil, účet personal je nabízen zadarmo, ale není možné přijímat platby přímo z platební karty. Problém tak nastává v případě, kdy vám chce někdo poslat peníze přímo pomocí platební karty a vy jste nuceni, aby vaše platba nepropadla, upgradovat – přejít na účet Premier.
Poplatek za příchozí transakci je pro české účty 10 Kč plus transakční poplatek 3,4 % a to i v případě, že je platba provedena přímo z PayPal účtu. Navíc je potřeba připočítat skrytý poplatek za konverzi měny. Někoho by pak mohlo napadnout převést účet zpět na personal nebo ho zrušit. To samozřejmě lze, ale pouze jednou, vyplatí se tedy tento krok řádně zvážit.
Zavedení PayPaylu do ČR je úspěch, protože je konečně možné přijímat platby z druhého konce světa, nicméně u nás bude určitě ještě dlouhou dobu dominovat platba přes platební bránu eBanky.
Podařilo se mi nalézt internetový obchod, který již umožňuje platbu přes PayPal – http://www.savana.cz/
2.6. MoneyBookers
Historie tohoto systému se začíná datovat k dubnu roku 2001. V té době byl již vytvořen systém, který umožňoval jednoduše, rychle a bezpečně platit pomocí Internetu. Hned od počátku se firma soustředila na, do té doby ne příliš využitý, potenciál v oblasti zajištění plateb v oblastech C2C, C2B, B2B. V roce 2003 se sytém MoneyBookers stal prvním regulovaným vydavatelem elektronických peněz na světě. Do té doby bylo na základě direktivy EU uplatňováno přísné legislativní omezení alternativních platebních řešení. Následně došlo k povolení této direktivy, která tak umožňuje stát se tzv. regulovaným vydavatelem elektronických peněz. MoneyBookers se také stal členem Elektronické asociace peněz (EMA – Electronic Money Association.)
Tento platební systém je nejpoužívanějším a nejdéle fungujícím platebním systémem na bázi elektronických peněz v Evropě. Ve srovnání s PayPalem je tento systém určitě známější i pro české uživatele, kteří realizují nákupy pomocí Internetu.
V listopadu 2006 využívá tento platební systém již více než 2,4 milionu uživatelů a objem transakcí v tomto roce překročil 2 miliardy Euro.3 Jen pro srovnání – v březnu 2006 měl systém 1,6 milionu uživatelů, nárůst je obdivuhodný.
3 http://en.wikipedia.org/wiki/Moneybookers
MoneyBookers se tedy může stát velmi silnou konkurencí v oblasti online plateb nejen pro karetní asociace, ale i pro samotné bankovní domy. Každý obchodník, který nabízí své produkty na evropském trhu, by se měl o tento platební systém zajímat.
Je zvláštní, že v České republice prakticky žádný obchodník nevyužívá služeb MoneyBookers.
Tento systém nabízí vytvoření dvou základních typů účtů – osobní a firemní.
Rozdíl mezi nimi spočívá asi jen v tom, že na firemní účet lze napojit jak firemní, tak osobní bankovní účet, zatímco na osobní lze napojit jen bankovní účet vedený pod stejným jménem. Z hlediska funkcí a poplatků se ale jedná o dva stejné účty.
Vklad na účet lze provést třemi způsoby. Nejrychlejším způsobem je převedení peněz přímo z platební karty, nicméně je to taky způsob nejdražší, MoneyBookers si účtuje 2,5 %. Dále je možné vložit peníze převodem z bankovního účtu, to je také nejčastěji využíváno. A poslední možností je vklad od cizího uživatele, zde si systém účtuje poplatek ve výši 1 %, maximálně ale do výše 0,5 Euro.
Dále bych také rád zmínil způsoby výběru z účtu MoneyBookers. Možnosti jsou následující. Podobně jako u vkladu je i u výběru nejvíce využíván výběr pomocí bankovního účtu. Zde si MoneyBookers účtuje okolo 50 Kč. Další možnost představuje výběr prostřednictvím šeku, jedná se ale o možnost nejméně preferovanou, a to jak z hlediska doby, tak z hlediska poplatků. Tato možnost vyjde na téměř 100 Kč. Poslední je možnost výběru pomocí platební karty, zde systém podporuje pouze embosované platební karty VISA. Poplatek i doba převodu je stejná jako při výběru na bankovní účet.
2.6.1. Základní druhy plateb
MoneyBookers nabízí 4 základní typy plateb:
• Email Pay (basic)
• Gateway Pay (standart)
• Mobile payment
• Escrow payment
V případě, že chce zákazník použít platbu prostřednictvím Email Pay (Základní druh platby), musí mu obchodník sdělit svou emailovou adresu registrovanou k účtu MoneyBookers, na kterou poté zákazník platbu zasílá. Obchodník je následně o platbě informován emailem a měl by poté ihned zboží odeslat.
Další možností je platba pomocí Gateway Pay (Platební brána). Pokud si zákazník vybere platbu pomocí MoneyBookers, je ze stránek internetového obchodu odeslán již předdefinovaný formulář na platební rozhraní MoneyBookers. Pokud bylo toto odeslání úspěšné, zákazník je přesměrován na stránky www.moneybookers.com.
Zde se zákazník přihlásí svým uživatelským jménem a heslem, pokud zákazník není uživatelem Moneybookers, je mu nabídnuta dodatečná registrace. Pak už následuje nabídka způsobu platby: kreditní kartou (pokud je obchodník oprávněn přijímat platby platební kartou), převodem z bankovního účtu, převodem z účtu MoneyBookers.
Systém MoneyBookers nabízí také možnost platby přes mobilní telefon Mobil payment. Tento způsob platby je asi nejvíce výhodný pro uživatele, kteří jsou dlouhou dobu na cestách a nemají možnost přístupu na Internet. Největší výhodou je skutečnost, že je možné platbu odeslat na jakékoli mobilní číslo uživatele (nemusí tedy být registrovaný). Jestliže chce uživatel přijmout platbu, projde krátkým registračním procesem a okamžitě po registraci a ověření mobilního čísla je platba připsána na osobní účet u MoneyBookers.
Jako poslední nabízí MoneyBookers službu Escrow payment. Tento způsob platby je využíván především při nákupech na aukcích, kdy platební systém zaručuje práva kupujícího i prodávajícího. Transakce probíhá podobným způsobem jako u Email Pay, jen je označena jako escrow. Postup je následující. Prodávající dostane informaci, že nakupující poslal platbu, ta je ale ponechána na místě, ke kterému nemá přístup ani jeden ze zúčastněných, pak prodávající pošle zboží na požadovanou adresu. Platba je mu ale odeslána až v okamžiku, kdy zboží převezme kupující, čímž je zajištěna požadovaná bezpečnost.
Pokud se týče plateb obecně, když už je jednou platba provedena, nedá se vrátit zpět. Výjimkou jsou pouze platby embosovanou platební kartou. Zde je možné platbu zákazníkovi navrátit, ve srovnání s PayPalem však obchodníkovi nehrozí žádný
„chargeback“, MoneyBookers bere veškerá rizika na sebe.
Ještě bych zmínil informace týkající se poplatků. V souvislosti se skutečností, že platební prána Gateway Pay je obchodníkovi implementována zdarma, je nutné proto počítat s vyššími transakčními poplatky než je tomu u klasického Email Pay.
Poplatky v závislosti na různých kombinacích dokumentují následující tabulky:
Email Pay Gateway Pay
Standart Standart Platební karta
Zákazník
1 %
Max 0,5 € ZDARMA ZDARMA
Obchodník ZDARMA 2 %
8 % včetně záruky za chargeback Zdroj: http://www.moneybookers.com/app/help.pl?s=m_fees
Vklad Výběr
Bankovní převod ZDARMA 1,8 €
Platební karta 2,5 % 1,8 €
Šek 3,5 €
Zdroj: http://www.moneybookers.com/app/help.pl?s=fees
ESCROW
Kupující 1 % (MAX 2 EUR) + 2% záloha po odběru zboží
Prodávající ZDARMA
Zdroj: http://www.moneybookers.com/app/help.pl?s=escrow
2.7. Platební systém eBanky
Právě eBanka, dříve Expandia banka, nabídla jako první v České republice službu, jež umožňuje snadné placení na Internetu. Bylo to v roce 1998, tento systém byl testován na serveru internetového obchodu Vltava.cz a následně byl používán i dalšími internetovými obchody.
eBanka je svým způsobem jedinečná, soustřeďuje se na drobnější klientelu, která má ale specifické rysy. Platební systém funguje na podobném principu jako PayPal nebo MoneyBookers. Nicméně právě díky tomu, že se v případě eBanky jedná o bankovní instituci, má uživatel tohoto platebního systému větší míru jistoty a důvěryhodnosti. Činnost bankovních institucí je důkladně právně regulována a veškeré platby musí být ze zákona pojištěné. To představuje samozřejmě výhody jak pro obchodníky, tak pro zákazníky.
Pro obchodníky je výhodné i relativně jednoduché zavedení této služby. Není potřeba instalace zvláštního hardwaru a softwaru a tudíž je finančně nenáročná. Jak už jsem zmínil, tento systém podobně jako PayPal umožňuje přijetí platby dříve než obchodník objednávku odešle, což má pozitivní vliv na cashflow.. Zvláště pro menší či začínající obchody představuje výhodu jeho zveřejnění na stránkách eBanky, což může pomoci obchodníkovi s marketingem. V současné době využívá platební systém eBanky přes 600 internetových obchodů.4
Celkový počet klientů již přesáhl 475 tisíc.5 Klienti eBnaky představují specifickou skupinu. Jedná se totiž většinou o lidi s vyššími příjmy, kteří umí využívat Internetu a nemají strach pomocí něj realizovat platby. Celkově zajišťují 7–8 % obratu internetových obchodů v České republice. Platební systém eBanky je druhý nejvyužívanější systém na internetových obchodech, hned po platbě na dobírku.
Pro zákazníka představuje tento systém výhodu především skutečností, že systém je garantován eBankou a veškeré nesrovnalosti řeší jen banka, protože jak kupující, tak prodávající jsou klientem jedné společnosti. Platební brána je kromě Internetu přístupná i přes WAP.
4 http://www.ebanka.cz/ff_main_onlineobchodovani.htm
5 http://www.ebanka.cz/VyrocniZpravy/eBanka-VZ2006-1cz.pdf
Hlavní nevýhodu tohoto systému je jeho uzavřenost. Mohou jej využívat pouze klienti banky, tzn. musejí mít v bance účet, což samozřejmě znamená značné omezení.
Tento problém by se dal vyřešit aplikací technologie 3D Secure, která by zajistila požadovanou bezpečnost.
2.8. Platební brána NetBanka Živnostenské banky
Platební brána NetBanka umožňuje platit v některých internetových obchodech klientům Živnostenské banky, kteří mají tuto službu aktivovanou, přičemž obchodník u této banky mít účet nemusí.
Jestliže si zákazník vybere službu NetBanka, je přesměrován na rozhraní serveru Živnostenské banky NetBanka. Zde se samozřejmě musí z důvodu bezpečnosti přihlásit a následně vybere, z kterého účtu (pokud jich má více) chce zaplatit, a poté odešle platební příkaz.
Pro obchodníka je tento způsob placení výhodný především z hlediska jeho implementace. Stačí se zaregistrovat a podepsat souhlas s podmínkami a obchodník obdrží návod, jakým způsobem tuto službu zavést. Tato služba je obchodníkovi poskytována zdarma a navíc je zveřejněn v seznamu internetových obchodů na stránkách Živnostenské banky, což zase pomáhá obchodníkovi, aby se dostal do povědomí veřejnosti.
V současné době využívá služby NetBanka 28 internetových obchodů, jejich seznam můžeme najít na stránkách Živnostenské banky.6
Výhody plynou pro obchodníka ze skutečnosti, že může přilákat zákazníky Živnostenské banky aniž by u ní musel mít účet. I přesto však u nás dominuje platba přes platební bránu eBanky.
2.9. Mikroplatební systémy
Mikroplatební systémy představují zcela novou a svébytnou technologii, která je určena především pro placení malých částek. Konkrétně se jedná o částky v řádu korun až řádu tisíců korun. K rozvoji mikroplatebních systémů došlo až se vrůstajícím využitím Internetu, protože platby malých částek pomocí platebních karet na Internetu i klasicky přes terminál nejsou efektivní, a to vzhledem k transakčním nákladům.
Mohlo by se sice zdát, že platba pomocí platební karty je výhodná, transakční poplatky
6 http://www2.zivnobanka.cz/cs/netbanka/platebni_brana.html#obchody
přece představují procento z placené částky. Jenže problém je v tom, že si banky většinou účtují tzv. „poplatky za položky“, to znamená i za platbu platební kartou. To nakonec hraje ve prospěch mikroplatebních systémů.
Menší transakční náklady mikroplatebních systémů vycházejí také ze skutečnosti, že čím větší částky se pomocí Internetu převádí, tím větší jsou nároky na zabezpečení takovéto platby a s tím spojené náklady. To neznamená, že by snad mikroplatební systémy nemusely být zajištěné, ale samozřejmě je rozdíl, zda je případným zneužitím systému zpronevěřeno několik desítek korun či několik tisícovek korun. Z toho plyne další fakt, že lidé nemají k těmto systémům takovou nedůvěru, jako například k platebním kartám a jsou ochotni je častěji využívat.
Jako typické příklady využití mikroplateb lze uvést především platby za přístup k elektronickým novinám, předplatné časopisů, dary či příspěvky, drobný software a podobně. Mikroplatby lze využívat také pro marketingové účely. Například může server platit za návštěvu určitých stránek, čímž lze vytvořit čtenářskou základnu a následně požadovat větší platbu za poskytovanou internetovou reklamu.
V České republice je situace v oblasti mikroplateb specifická. V roce 2000 vznikl první mikroplatební systém I Like Q, následně DirectPay a Monetka. Pro tyto systémy byl fatální zákon o platebním styku č.124/2002. Tento zákon vchází v platnost 1.1.2003 a v § 19 odstavci 1 říká, že podmínky pro vydávání elektronických peněz jinými osobami než bankami určuje ČNB:
„Jiné osoby než banky, pobočky zahraničních bank a osoby k tomu oprávněné na základě jednotné bankovní licence podle zvláštního předpisu mohou vydávat elektronické peníze jen na základě povolení České národní banky za podmínky, že elektronický peněžní prostředek vydaný držiteli uchovává elektronické peníze v hodnotě odpovídající nejvýše částce 150 eur a
a) celková částka závazků vydavatele vyplývající z nevypořádaných částek vydaných elektronických peněz nepřesáhne zpravidla částku odpovídající hodnotě 5 milionů eur a v žádném okamžiku částku odpovídající hodnotě 6 milionů eur, nebo
b) elektronické peníze vydané touto osobou jsou přijímány jako platební prostředek pouze omezeným počtem poskytovatelů služeb, kteří
1. jsou ve vztahu k vydavateli osobou ovládanou, osobou ovládající nebo osobou ovládanou stejnou osobou jako vydavatel, nebo
2. jsou s vydavatelem spojeni finančním či obchodním vztahem tak úzkým, jako je společný postup při získávání odbytišť (marketing) nebo společná distribuční síť, anebo
3. poskytují své služby ve stejné budově, komplexu budov nebo jiném podobně úzce vymezeném prostoru.“ 7
Právě díky tomuto paragrafu přestaly fungovat mikroplatební systémy DirectPay a sytém I Like Q. Naopak systému Monetka byla v roce 2004 udělena výjimka. Dalo by se možná říci, že tento zákon mohl Monetce pomoci, protože vlastně zničil konkurenci, nicméně Monetka dnes funguje v omezeném rozsahu.
2.9.1. Systém Monetka
Jak již bylo řečeno, je to jediný mikroplatební systém, který přežil zákon o platebním styku. Je třeba zmínit, že její činnost byla také pozastavena, ale později jí byla udělena výjimka.
Pro obchodníky může být nevýhodou, že instalace platebního systému Monetka neprobíhá online.
Elektronická peněženka se naplní pomocí bankovního převodu a podle zákona maximálně do výše 4500 Kč. Veškeré transakce probíhají v reálném čase a je vždy k dispozici aktuální zůstatek.
Pro zákazníky je zřízení této služby zdarma a jediný poplatek, který připadá v úvahu je poplatek za výběr peněz z elektronické peněženky ve výši 50 Kč.
Pozice tohoto systému je ale podstatně horší než před platností zákona o platebním styku. Ještě donedávna využívaly tento systém e-shopy sítě Vltavastores.cz, ale pro malý počet uživatelů zde byl zrušen, což jasně dokumentuje jeho situaci.
Bohužel se mi nepodařilo zjistit informace týkající se obchodního obratu. V současné době využívají tento systém asi jen internetové obchody CPbooks.cz a CPmedia.cz.
2.9.2. Systém i-plus
Systém i-plus je nabízen v České republice od poloviny roku 2004 firmou Paynet, která se pokusila jako první obnovit mikroplatební systémy poté, co vstoupil v platnost již zmíněný zákon o platebním styku. Tento zákon obchází poměrně chytrým
7 http://portal.gov.cz/
řešením. Zákazník si totiž přes systém iplus zboží či službu jen objedná a koupi u obchodníka zajistí společnost Paynet. Té také obchodník fakturuje. Poté, co dojde k zaplacení, je stržen kredit ve prospěch společnosti Paynet, nikoli ve prospěch obchodníka. Dobití kreditu funguje na podobném principu jako u dobíjení kreditu u mobilních telefonů. Zákazník si koupí kartu i-plus za 400 Kč, na které po setření nalezne aktivační kód, pomocí něhož si dobije kredit a pak už může na internetu platit.
Tím, že si zákazník musí koupit kartu na některém z prodejních míst, nejedná se o systém fungující kompletně online. Tato metoda může být zajímavá pro zákazníky, protože platba je realizována anonymně..
V současné době existuje jen málo míst, kde je možno tento platební systém využít. Konkrétně je to platba za inzeráty v Annonci, přístup na dva erotické servery a server smobil.cz. Musíme si počkat, jakým způsobem se bude využití tohoto systému vyvíjet u nás.
Přední a zadní strana předplacené karty i-plus
Zdroj: http://www.lupa.cz/
2.9.3. Systém PayPay
Jen stručně bych se zmínil o mikroplatebním systému PayPay, se kterým se mohou čeští uživatelé také setkat. Tato společnost vznikla v roce 2003 a jedná se o slovensko-americký projekt. Provozovatelem tohoto systému je seychelská společnost World Clearing Holding Inc., což mu umožnilo vyhnout se regulaci ze strany ČNB a tamních zákonů. V současné době umožňuje tento systém zprostředkovat platby mezi
jednotlivými uživateli na bázi mobilních a internetových plateb. Žádná další omezení jako u sytému Monetka zde neexistují.
Založení i následný provoz peněženky PayPay je zdarma. Tento systém umožňuje 3 druhy plateb a to pomocí webového rozhraní, emailem nebo pomocí SMS.
V systému jsou zpoplatněny mezibankovní převody peněz, odesílání SMS z rozhraní PayPay peněženky (cena 0,85 Kč), odeslání a přijmutí platby pomocí SMS (0,56 Kč).
Za přijetí platby pomocí platební kary si PayPay účtuje 3 % z platby plus poplatek ve výši 0,3 Dolaru.8 Mezi odborníky je tento systém považován za velmi profesionální.
Nyní je u nás PayPay využíván na aukčních serverech Aukro (aukro.cz) a Aukce (Aukce.cz) nebo v internetovém obchodu Allmusic (allmusic.cz)
2.10. M-platby
M-platba představuje platbu prostřednictvím mobilu. Poprvé se tato metoda objevila v souvislosti s nápojovými automaty. Tuto službu přestavila síť T-mobile (dříve Paegas). Stačilo pouze zavolat na určité telefonní číslo, nadiktovat číslo automatu a pak už stačilo jen vybrat nápoj. V případě, že nápoj nebyl vybrán do určité doby, došlo ke stornování platby.
Hodně se také spekulovalo o úzké spolupráci mobilních operátorů s mikroplatebními systémy I Like Q, DirectPay nebo Monetka.
Placení pomocí mobilu se předpokládá u plateb pohybujících se v desítkách či stovkách korun. Při vyšších částkách už se většinou nabízí platba pomocí platební karty. Zpočátku se zdálo, že mají mobilní platby šanci na úspěch, nicméně v současné době už zůstávají na okraji. Je to především z důvodu vysoké provize za provedení platby, která není pro obchodníky přijatelná, může se jednat o 20–30 %. Seznam obchodů, které tento sytém platby podpoří, zůstává už dva roky neměnný. Jedná se především o erotické servery, již zmíněné automaty Coca Cola, Red Dragon, encyklopedie Co to je?, Platby Anonce a Avízo.
Hlavní výhodou této služby je jednoduché ověření platby a samozřejmě dostupnost všem vlastníkům mobilních telefonů.
8 http://www.paypay.com/b_menu/user_fees.php?country=61&lang=sk
2.10.1. T-Mobile m-platba
Tato služba umožňuje zákazníkům společnosti T-mobile nakupovat zboží a služby u obchodníků, kteří mají se společností uzavřenou smlouvu. Zákazník musí mít aktivovanou službu m-platba, asi nejsnadnější je ji aktivovat pomocí Internetu.
Maximální limit jedné transakce je 700 Kč. Zákazníci mohou pomocí této služby platit buď na Internetu nebo přes WAP a přehled uskutečněných plateb si zákazník může kdykoli zpětně prohlédnout. Placení pomocí této služby je relativně bezpečné a při případném zneužití je zákazník ihned informovován, protože při každé transakci operátor odesílá potvrzovací SMS. Kdyby přece jen zákazník neměl plnou důvěru k této službě, je možné nastavit denní limity pro platby.
Asi největší problém této služby z pohledu obchodníka představují vysoké provizní poplatky. Podle neoficiálních zdrojů se jedná o poplatek ve výši 25 % z realizované transakce.
Ve srovnání s nabídkou ostatních mobilních operátorů působících v ČR se jeví tento systém jako nejlepší z pohledu mobilních plateb a mohl by získat vedoucí postavení na trhu mikroplateb vůbec.
2.10.2. M-Platby u Vodafone
Zákazníci společnosti Vodafone, kteří by chtěli platit za služby či jiné produkty, mají bohužel smůlu. Ne že by Vodafone tuto službu snad nepodporoval, ale v použití m-plateb se omezuje pouze na úhradu svých služeb. Konkrétně se jedná o dobití kreditu na Oskartě, zaplacení faktury, provedení platby předem za služby operátora nebo navýšení volací jistiny.
Lze sice platit prostřednictvím bankovního účtu nebo pomocí platební karty (EuroCard/MasterCard, Maestro, VISA, VISA Electron nebo American Express), ale podmínkou je, že zákazníkova banka je partnerskou bankou Vodafone. V současné době mohou m-platbu provádět zákazníci GE Money Bank, České spořitelny, ČSOB, Poštovní spořitelny a Živnostenské banky. Ti kteří by chtěli provádět m-platby pomocí platební karty, musí být zákazníky Komerční Banky nebo eBanky, případně musí vlastnit kartu YES společnosti Home Credit nebo úvěrovou či kreditní kartu České pojišťovny.
Kromě výše uvedeného existují ještě další omezení, která se týkají limitů placených částek. Například částka pro platby předem musí být minimálně 100 Kč, navýšení jistiny musí být minimálně v hodnotě 500 Kč. S maximálními limity by neměl
být žádný problém, Oskartu lze totiž dobít až do výše 10 000 Kč a maximální celková platba za služby operátora je 999 999 Kč.
2.10.3. M-platby u O2
Společnost O2 umožňuje využít službu m-platby jen pro platbu za lístky do kina.
Zde O2 spolupracuje pouze s řetězcem Palacecinemas. Samotný proces rezervace a zaplacení ale není úplně jednoduchý a navíc zákazník platí docela vysokou provizi za tuto transakci, 10 Kč za použití m-platby. Problémem může být také limit 1000 Kč měsíčně.
3. Analýza internetových obchod ů
V této části práce se budu zabývat jednotlivými internetovými obchody z hlediska podporovaných elektronických platebních systémů. Analýzu jsem prováděl v období listopad 2006 a vybral jsem si pro ní internetové obchody certifikované společností APEK. Certifikace stvrzuje, že certifikovaný obchod splňuje základní pravidla bezpečného a bezproblémového nákupu na Internetu. Jedná se především o pravdivé informování o provozovateli, procesu nákupu, vyřízení objednávky a reklamacích a bezproblémovou komunikaci se zákazníkem. Certifikační pravidla stanovuje Asociace pro elektronickou komerci jako tuzemská autorita v oblasti elektronického obchodu. Certifikace je platná na jeden rok a každý certifikovaný obchod je pak označen následujícím logem:
Certifikaci provádí APEK již od roku 1999, dosud prošlo certifikací 56 internetových obchodů. Cílem tohoto projektu je samozřejmě především podpora elektronického obchodování.
3.1. Internetové obchody
PROCYON COMPUTERS, s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.1m.cz Sídlo: Hviezdoslavova 29, 627 00 Brno Sortiment: mobilní telefony
Certifikace od: 8. 2. 2006 Platební metody:
eBanka
AAAMOBIL, s.r.o.
Internetová adresa obchodů: www.aaamobil.cz, www.aaafoto.cz Sídlo: Křížova 10, 602 00 Brno
Sortiment: Mobilní telefony, fotoaparáty a příslušenství Certifikace od: 01.11.2006
eBanka
NMT Consulting s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.dj-obchod.cz Sídlo: Cihlářská 520, 344 01 Domažlice
Sortiment: Zvuková a světelná technika Certifikace od: 4.9.2006
Nepodporuje elektronické platby
ELEKTROMEDIA s.r.o.
Internetová adresa obchodů: www.elektromedia.cz, www.elme.cz Sídlo: Prokopa Velikého 1799, 347 01 Tachov
Sortiment: Spotřební elektronika Certifikace od: 10.11.2006
eBanka , platební karty - MUZO
el nino parfum, s.r.o.
Internetová adresa obchodů: www.elnino.cz, www.parfemy-elnino.cz Sídlo: Foersterova 686, 509 01 Nová Paka
Sortiment: Kosmetika Certifikace od: 15.3.2006 Platební karty - ČS
GLADIUS - české značkové zboží s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.g-obchod.cz Sídlo: Ke Stírce 6/212, 182 00 Praha 8 Kobylisy
Sortiment: Spotřební elektronika, turistické potřeby, grily, oblečení a jiné Certifikace od: 30. 06. 2006
eBanka - není platební brána
ETERNITY GROUP, s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.hifishop.cz Sídlo: Náměstí Svobody 93, 602 00 Brno
Sortiment: Počítače a příslušenství, spotřební elektronika Certifikace od: 09. 06. 2006
eBanka, Platební karty - MUZO
NetComp, spol. s r.o.
Internetová adresa obchodu: www.huramobil.cz Sídlo: Bělehradská 47, 120 00 Praha 2
Sortiment: Spotřební elektronika, mobilní telefony a příslušenství Certifikace od: 26. 07. 2006
eBanka
Internet Mall, a.s.
Internetová adresa obchodu: www.mall.cz celkem 24 internetových obchodů
Sídlo: Sokolská 1492/21, 120 00 Praha 2 Sortiment: Nákupní galerie
Certifikace od: 15.2.2006
eBanka, platební karty - MUZO
EUROCOMM Group, s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.kasa.cz
Sídlo: Legionářů 731/29, 182 00 Praha 8 - Ďáblice Sortiment: Internetové obchodní centrum
Certifikace od: 22.2.2006 eBanka
KMa, s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.levneknihy.cz Sídlo: Václavské nám. 38/794, 110 00 Praha 1 Sortiment: Knihy, hudba a video
Certifikace od: 27.1.2006
eBanka, platební karty - MUZO
EMICO Group, spol. s r.o.
Internetová adresa obchodu: www.megaobchod.cz Sídlo: Na Hrázi 27/134, 180 00 Praha 8
Sortiment: Elektronika, počítače, bílá technika Certifikace od: 05.12.2005
Nepodporuje elektronické platby
Mshop.cz s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.mshop.cz Sídlo: Hausmannova 3003, 143 00 Praha 4
Sortiment: Spotřební elektronika, mobilní telefony Certifikace od: 9.3.2006
eBanka, NetBanka, platební karty - ČS
NetCommerce, s.r.o.
Internetová adresa obchodu:
http://obchod.nokia.cz http://obchod.motorola.cz http://shop.nikon.cz http://digipoint.cz
Sídlo: V Jámě 8, 110 00 Praha 1
Sortiment: Mobilní telefony, digitální fotoaparáty a příslušenství Certifikace od: 16. 06. 2006
eBanka
Internet Shop s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.parfums.cz Sídlo: Šumavská 15, 602 00 Brno
Sortiment: Kosmetika Certifikace od: 05.12.2005 eBanka
Aleš Šafář
Internetová adresa obchodu: www.pconline.cz Sídlo: Sokolovská 17, 323 00 Plzeň
Sortiment: Spotřební elektronika, počítače Certifikace od: 8.2.2006
eBanka, NetBanka, platební karty - ČS
FREESIDE s.r.o.
Internetová adresa obchodu: www.sportobchod.cz Sídlo: Hrubého 11, 612 00 Brno
Sortiment: Sportovní vybavení a jiné Certifikace od: 26.9.2006
eBanka, platební karty - ČS
