Vysoká škola regionálního rozvoje a Bankovní institut – AMBIS
Katedra ekonomie a managementu
Analýza smartbankingu na českém bankovním trhu
Bakalářská práce
Autor:
Kereselidze Zurab
Ekonomika a management podniku Vedoucí práce: Ing. Olga Ortová Šeflová
Brno 2019
Prohlášení:
Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou použitou literaturu.
Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně VŠ AMBIS a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Brně dne 9.května 2019 Kereselidze Zurab
Poděkování:
Chtěl bych poděkovat vedoucí práce, paní Ing. Olze Šeflové Ortové za vedení mé bakalářské práce, za cenné odborné rady, doporučení, kterými přispěla k vypracovaní této odborné práce.
Anotace
Tato bakalářská práce se zaměřuje na analýzu a komparaci smartbankingových aplikaci vybraných bankovních institucí, na jejichž základě vyhodnocuje tuto formu komunikace klienta s bankou. Teoretická část práce se věnuje vývoji a charakteristice jednotlivých forem elektronického bankovnictví. Praktická část bakalářské se věnuje detailní analýze a následné komparaci smartbankingových operací vybraných bank, kterými jsou: Raiffeisenbank a.s., Československá obchodní banka a.s., Česká spořitelna a.s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s. Další kapitola se věnuje porovnání nabídky smartbankingu vybraných bank pro nasimulovaného uživatele. V závěru jsou zformulované výsledky a je nastíněna
perspektiva budoucího vývoje smartbankingu.
Klíčova slova: Elektronické bankovnictví, Internetbanking, Smartbanking, GSM banking, Aplikace, Analýza, Komparace
Annotation
This bachelor thesis focuses on the analysis and comparison of smartbanking applications of selected banking institutions, on the basis of which it evaluates this form of client-bank communication. The theoretical part deals with the development and characteristics of individual forms of electronic banking. The practical part of the bachelor's thesis deals with a detailed analysis and subsequent comparison of smartbanking applications of the following banks, Raiffeisenbank a.s., Československá obchodní banka a.s., Česká spořitelna a.s.,
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s. The next chapter deals with the comparison of smartbanking of selected banks for simulated user. In conclusion, the are formulated
resaults and the prospect of future development of smartbanking.
KEYWORDS: Electronic banking, Internetbanking, Smartbanking, GSM banking, Application, Analysis, Comparison
Obsah
ÚVOD ... 7
1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví ... 8
1.1 Definice elektronického bankovnictví ... 8
1.2 Vznik a vývoj elektronického bankovnictví ... 9
1.2.1 Platební karty ... 11
1.2.2 Telefonní bankovnictví (Telebanking) ... 13
1.2.3 Homebanking ... 15
1.2.4 Internet banking ... 16
1.2.5 GSM banking ... 17
1.2.5.1 SMS banking... 18
1.2.5.2 SIM Toolkit... 18
1.2.5.3 WAP banking ... 18
1.2.6 PDA banking ... 19
1.2.7 Televizní bankovnictví (TV banking) ... 19
1.2.8 Smart banking (Mobile banking) ... 20
2 Metodologie práce ... 24
3 Analýza a komparace smartbankingových aplikací na českém trhu ... 25
3.1 Základní informace a charakteristiky vybraných bank ... 25
3.2 Použité technologie pro analýzu smartbankingových aplikaci a jejích základní parametry ... 29
3.3 Analýza smartbankingu Raiffeisenbank a.s. ... 31
3.4 Analýza smartbankingu Československé obchodní banky a. s. ... 35
3.5 Analýza smartbankingu České spořitelny a.s. ... 38
3.6 Analýza smartbankingu UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a. s. ... 41
3.7 Komparace smartbankingu ve vybraných bankách ... 44
4 Návrh optimální obsluhy klienta ... 46
4.1 Analýza obchodních podmínek při využití smartbankingu pro konkrétního studenta ... 46
4.2 Komparace nabídek pro studenta a návrh její optimální obsluhy ... 49
5. Výsledky, hodnocení a doporučení bankam ... 52
ZÁVĚR ... 54
Seznam literatury ... 56
Seznam tabulek ... 59
Seznam obrázků ... 60
7
Úvod
Dynamický a prudký rozvoj elektroniky a IT služeb, zejména od počátku 21.století vyvolalo obrovské změny jak v soukromém sektoru, tak i v každodenním životě každého z nás.
Přichází nové technologie, umožňující rychlejší přenos informací, které změnily pohled lidi na svět a také i na nabízené produkty firem. Právě ani finanční sektor nezaostává a přichází novými formami platebního styku, které můžeme zařadit pod pojem elektronického
bankovnictví.
Dalším znakem rychlého vývoje technologie jsou mobilní telefony, které za posledních 20 let zaznamenaly obrovský vzestup. Jsou součástí životu téměř každého člověka ve vyspělých zemích a poskytují nespočet aplikací či služeb, které nám usnadňují život, mluvíme hlavně o poslední generaci mobilniho telefonu, nazývaného také jako smartphone.
Táto bakalářská práce se bude věnovat zejména analýze a komparaci jednoho
z nejaktuálnějších a nejmodernějších produktů, který banky pomoci chytrých telefonů nabízí, tedy smartbankingových aplikací.
Práce se dělí do třech kapitol. První kapitola bude věnovaná vývoje elektronického bankovnictví.
Nejprve bude vysvětlen pojem ,,elektronické bankovnictví¨ , uvedená jeho stručná charakteristika a vývoj. Následně budou popsaný a vysvětleny jednotlivé vybrané formy elektronického bankovnictví: Telefonní bankovnictví (phonebanking), Internetové
bankovnictví (internet banking), Homebanking („PC banking“), GSM banking (SIM Toolkit technologie), PDA banking a následně Smart banking. Také v této kapitole bude vysvětlen platební styk a další důležité pojmy vztahující se k tématu.
Druhá častí práce se bude věnovat analýze a komparaci smartbankingových aplikací na českém trhu. K analýze byly vybráný smartbankingové aplikace následujících bank, Raiffeisenbank a.s., Československá obchodní banka a.s., Česká spořitelna a.s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s., které nabízí svoje služby retailovým i privátním (soukromým) klientům.
Cílem práce je, na základě analýzy a komparace smartbankingových aplikací vybraných bank vyhodnotit tuto formu komunikace klienta s bankou a následně navrhnout nejpřijatelnější aplikaci pro daného uživatele.
8
1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví
Elektronické bankovnictví neboli často také nazývané přímé bankovnictví je nejmodernější formou komunikace mezi bankovními subjekty a klienty. Je založené na principu výměny informací prostřednictvím elektronické technologie.
1.1 Definice elektronické bankovnictví
Elektronické bankovnictví lze charakterizovat jako systém prodeje bankovních produktů a služeb prostřednictvím elektronických distribučních kanálů.1 Klient při komunikaci s bankou již nevyužívá osobní kontakt, ale komunikace je zajištěna různými formami elektronického bankovnictví jako například Homebanking, Smartbanking atd.
Elektronické bankovnictví nyní představuje nejrychlejší a nejflexibilnější způsob komunikace mezi klienty a bankou, jelikož nedochází k osobnímu styku mezi klientem a bankou, a protože informační systémy bank a jejích aplikace jsou zpravidla dostupná nepřetržité. Díky časové flexibilitě a rozvoji informačních technologií jsou lidé již schopné vykonávat a zadávat finanční pokyny pohodlně z kanceláře či domova.
Právě rozvoj technologie umožnuje bankám nabízet různé typy elektronické komunikace.
Ještě nedávno internet banking byl obrovskou novinkou pro společnost a za vedení internetového bankovnictví banky vybíraly poplatky, dnes se to již stává běžným a
preferovanějším kanálem komunikace. Právě rychlý přistup k informační technice, šetři nejen čas klientům, ale šetři také vynaložené náklady bank na provoz pobočky. Ovšem posledním a nejaktuálnějším fenoménem se stávají smartbankingové aplikace.
Výhody elektronického bankovnictví pro klienty:
• Komunikace s bankou z jakékoli místa na světe pomoci internetu či mobilního signálu
• Provoz elektronického bankovnictví probíhá téměř nepřetržité, tedy 24 hodin denně
1 TKÁČOVÁ, Dana, Jaroslav BELÁS, Eva HORVÁTOVÁ, Božena CHOVANCOVÁ a Viera MALACKÁ. Finančné trhy a bankovníctvo. Praha: Wolters Kluwer, 2017. ISBN 978-80-7552-528-4.
9
• Jednoduchá autorizace a provedení základních i složitějších operaci bez nutností návštěvy pobočky
• Přehled o svých translacích a pohybech učtu pomoci komunikačního kanálu
• Téměř nulové poplatky za transakce Nevýhody elektronického bankovnictví pro klienty:
• Připojení k přenosu dát čí informaci
• Příslušné technické zařízení, dle formy elektronické bankovnictví
• Znalost bezpečné ovládaní použití technologického zařízení Výhody elektronického bankovnictví pro banky:
• Šetření vynaložených nákladu na budovaní poboček
• Menší počet zaměstnanců a vyplacených mezd
• Nižší náklady při provedení translací Nevýhody elektronického bankovnictví pro banky:
• Vysoké vynaložené počáteční náklady při zavedení nové formy elektronické komunikace
• Riziko bezpečnosti a selhaní sítě
• Jejích operační systémy jsou hlavním terčem hackerových útoků
1.2 Vznik a vývoj elektronického bankovnictví
Historie bankovnictví je velmi dlouhá a určit přesný datum jeho vzniku je velmi složité.
Banky, jak je již dnes známe mají kořeny v dávné minulosti a jsou spojené s jedním
nejdůležitějších vynálezů lídstva – penězi. Právě díky vzniku této neutrální směnky přichází na svět tento nový typ podnikaní.2
V posledních letech informační systémy zaznamenaly dynamický a bleskové rychlý vývoj, což způsobilo také obrovské změny nabízeních produktů bank. Rychlý přistup k účtům a
2DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 2005. Vysokoškolská učebnice (Linde).
ISBN 80-7201-515-x.
10
manipulace s finančními prostředky přes komunikační kanály z jakéhokoli místa se stalo samozřejmostí.
Bankovní instituce a jejích nabízené produkty jsou a byly vždycky podmíněně společností.
Stejně jako jakýkoliv jiný typ podnikaní, banky byly nucen nabízet produkty, které společnost v danou chvíli zaujmou. Taktéž vývoj banky bylo úzce ovlivněno technologickými vývoj.
Zrod elektronického bankovnictví má hlubší kořeny, než je obecně známo. Elektronické bankovnictví vzniká již v roce 1914, když americká společnost Western Union Telegraph Company vydává první platební kartu. Tyto věrnostní uvěrové karty neboli Charge cards umožnovaly zasílat telegramy bez okamžitého placení. Vyrovnaní nebo závazky byly placeny najednou na konci měsíce, nebo ve sjednaném terminu. Společnost také nabízela svým
nejlepším zákazníkům bezúročné obchodní úvěry.
Ve 20. a 30. letech dvacátého století, již nalezneme na trhu zejména v USA přes 5 000 společností vydávajících úvěrové karty. V roce 1936 je vydaná první karta platící v pobočkách spolupracujících společností (Air Travel Card)
První univerzální platební kartu vydává společnost Diners Club International přesně na přelomu 50.let 20 století. Tyto karty vydávají velmi pečlivě a dávají zejména bonitním
klientům. Vlastník karty byl zpoplatněn za vydání a použití karty při placení (Platební karty se postupem času nadále vyvíjely a stále se vyvíjí)3
První zmínkou elektronického bankovnictví, jak ji již dnes známe se připisuje společností First Direkt Bank v Leedsu, který na trh zavádí nový produkt prostřednictvím telefonních linek. Obsluha klientů pomocí telefonních linek nabývá později vyraz telebanking.
Další vývoj elektronického bankovnictví se úzce souvisí s technologickým rozvojem světa.
Postupem času se vyvíjela výpočetní technika a v 70. letech 20 století přichází banky s novou technologii bankomatů (ATM - Automatic Teller Machine). I když první byl nainstalován na konci 30.let 20.století v New Yorku(následně kvůli nezájmu zrušen), tak oblibu získává až v roce 1967, když Londýnská banka Barclays Bank zavadí na trhu tzv. ,,Cash Mashine“.
Právě díky obrovskému zájmu společností se bankomaty následně rozšíří po celé zeměkouli.
Elektronické bankovnictví se dále rozvíjelo a čím dal tím větší roli hráli výpočetní a
komunikační technologie. I když banky měly velký zájem o tyto technologie, na počátku byly
3 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 2. přepracované vydání. Praha: Grada, 2001. 175 s. ISBN 80-247-0195-2.
11
tytp vyspělé technologie v rukou státu a jejích využití se omezovalo pouze na vojenské potřeby. Postupem času banky začínají investovat do budováni počítačového zázemí banky.
Dříve získané počítačové systémy byly využívaný k vnitřním potřebám banky (databáze apod.) Počítače a výpočetní technika se nadále rozvijí a jsou schopné řešit čím dal složitější úlohy, což přispívá ke vzniku dalších forem elektronického bankovnictví:
• Internetové bankovnictví (internet banking)
• Homebanking („PC banking“)
• GSM banking (SIM Toolkit technologie)
• PDA banking
• Smart banking (mobile banking)
• TV banking
1.2.1 Platební karty
Platební karty jsou nedílnou součástí dnešního bankovnictví a jsou také považovány za první způsob elektronického bankovnictví, přičemž první platební karta byla vydána už
v roce 1914. Platební karta, která má tvar malé plastové karty, obsahuje identifikační údaje jejího majitele. Karty jsou používány k bezhotovostnímu styku a slouží také jako prostředek k výběru bankomatu.
Jak již bylo zmíněno, platební karty mají dlouhou historii a postupem času se vyvíjely. Zrod nejznámějších a nejpoužívanějších platebních karet Visa a Mastercard se datuje do 60. až 70. let 20. století. 4
Dělení platebních karet podle formy vyúčtovaní
• Debetní karty – debetní karta slouží klientovi pro finanční operace, jako například výběr či vklad hotovostí pomocí bankomatů, platba na inter- netu, platba u obchodníků atd. Jelikož je banka spojena s platební kartou, klient je omezen pouze na prostředky, které pobývají na účtu. Nemůže tedy jít do mínusu (neboli kontokorentu). Výhodou debetní karty je také skutečnost, že většina bank ji nabízí téměř bez poplatků.
4 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: ilustrovaná historie placení. Praha: Libri, 2012. ISBN 978-80-7277-498-2.
12
• Kreditní karty – kreditní karty narozdíl od debetních karet umožňují čer- paní prostředků, které zatím klient nemá na účtu. Karta není tedy propo- jená s běžným účtem, ale s účtem úvěrovým. Z něho může klient čerpat peněžní prostředky až do určeného limitu. Limit kontokorentního účtů schvaluje banka na základě doložení měsíčních příjmů. Kreditní karty, na rozdíl od Charge karet, nemají stanovenou jednu konkrétní lhůtu, do kterého se dlužná částka zaplatí, ale je stanoveno tzv. bezúročné období, do kterého může klient uhradit závazky bez úroku. Po překročení bezú- ročného období banky stanovují vysoké úroky. Klient také může rozložit dlužnou částku na splátky, ovšem musí počítat s vysokými úroky.
• Charge Cards – tyto karty fungují na podobném principu jako úvěrové karty, klientovi je umožněno čerpaní peněžních prostředků do nastave- ného limitu. Narozdíl od kreditní karty, u Charge Cards se dlužná částka platí najednou v určeném termínů. Tyto karty se na českém trhu příliš neobjevují.
• Předplacené karty – Tyto karty vydávají zejména nebankovní instituce či mobilní operátoři v podobě dárkových poukázku. Na kartě je konkrétní výše peněžní částky, se kterou může držitel manipulovat.5
Dělení platební karty na základě provedení:
• Elektronické karty – Tyto karty umožnují klientovi k výběrům hotovostí z bankomatu a k platbám u obchodníků. Platby pomocí elektronické karty lze využít pouze u obchodníku, kteří disponují elektronickými ter- minály.
• Embosované karty – Tyto karty narozdíl od elektronických karet umož- nují platby u obchodníků, kteří nepoužívají elektronické terminály, ale disponují tzv. imprintery, kde dochází k otisku veškerých údajů z karty na doklad, který zákazník následně podepíše. kterou zákazník následně podepíše. Vedení embosované karty má narozdíl od elektronických vět- šina bank zpoplatněno.
5 JUŘÍK, Pavel. Platební karty: ilustrovaná historie placení. Praha: Libri, 2012. ISBN 978- 80-7277-498-2.
13
Dělení platebních karet dle vydávající asociace
Na českém trhu nejvíce karet vydávají dvě nejznámější mezinárodní organizace MasterCard a Visa. Dále se ve světe můžeme setkat například s kartami od Diners Club nebo také Japan Credit Bureau.
Dělení platebních karet podle použité technologie
Magneticky proužek – „je umístěný na zadní straně karty. Jsou na něm uloženy údaje o kartě a jejím držiteli, které jsou nutné pro provedení platby či pro výběr z bankomatu. Magnetický proužek neumožňuje tak vysoké zabezpečení uložených dat jako čip, proto na něm není uložen PIN.“ 6
Čip – Tuto technologií obsahují téměř všechny vydané karty v současnosti, do platební karty je zakomponován mikroprocesor s pamětí. Tato technologie tedy umožnuje lepší zabezpečení karty.
Hybridní karty – Hybridní karty obsahují jak technologii magnetického proužku, tak i čipovou technologii.7
1.2.2 Telefonní bankovnictví (Telebanking)
Telefonní bankovnictví, známé také jako phone banking, je druhou nejstarší formou elektronického bankovnictví. Po platebních kartách přichází na trh právě telefonní
bankovnictví, které jako první zavádí společnost First Direct Bank v Leedsu. Poprvé jsou klienti banky obsluhováni prostřednictvím telefonních linek.
Při postupném vývoji elektrotechniky získává pojem telebanking nové označení, a to phone banking. Hlavním důvodem je vznik mobilních telefonu a dostupnosti sítě po větším území, což umožnuje komunikací z jakéhokoliv místa na zemi.
V České republice téměř každá banka nabízí služby telefonního bankovnictví. Jedním z důvodů můžou být nízké technologické požadavky jak ze strany banky, tak zejména ze
6 Platební karty. In: Https://www.penize.cz [online]. [cit. 2019-04-10]. Dostupné z: https://www.penize.cz/pla-
tebni-karty1
7 CVEJNOVÁ, Veronika. Vyznejte se jednou provždy v platebních kartách. Https://www.duofinance.cz/ [on- line]. 2018 [cit. 2019-04-10]. Dostupné z: https://www.duofinance.cz/druhy-platebnich-karet
14
strany klienta, který ke komunikaci může využít i méně vyspělé telefony. Výhodou této formy komunikace je také skutečnost, že tyto služby jsou dostupné 24 hodin denně.
„Telebanking je služba využívající klasické telefonní linky či mobilní telefony. Uživatel provádí své operace po zavolání na speciální telefonní číslo banky a komunikuje přímo s bankou, reálnou osobou či automatem, tzv. IVR (Interactive Voice Response)“8 Přímá hlasová komunikace s bankou probíhá prostřednictvím tzv. call centra. Klient
komunikuje přímo buď přímo s bankéřem, nebo pracovníkem banky. Bezpečnost je zajištěna systémem hesel, které každý klient dostane při zřízení účtu. Nejčastěji se jako první ověřuje identita uživatele, ta začíná ověřením uživatelského jména, hesla a případně i části PIN kódu.9 Část PIN kódu se ověřuje z bezpečnostních důvodů a případnému odposlechu.
Hlasová forma komunikace nese svoje výhody i nevýhody. Největší výhodou této formy je právě osobní komunikace s bankéřem, který může vysvětlit určité problémy a nejasnosti.
Zpravidla jsou call centra dostupná 24 hodin denně, což je také obrovskou výhodou, která šetři čas jak zákazníkům, tak i bance. Další výhodou IVR komunikací je rozsáhlá škála nabídky aktivních operací. Tím rozumíme například zadávání příkazu k úhradě, k inkasu, trvalý měsíční příkaz, zahraniční platební styk apod.
Jako mnohé další formy komunikace, i call centra mají své nevýhody. I přes vysoké
zabezpečení ze strany banky, klient může disponovat různými typy telefonních či mobilních telefonů, která mohou být jednoduše odposlouchávatelné. Nevýhodou telebankingu je také vztahující se poplatky k transakcím, které bývají často několikanásobně vyšší, něž u ostatních typů elektronického.
8 MATYÁŠ, Vašek a Jan KRHOVJÁK. Autorizace elektronických transakcí a autentizace dat i uživatelů. Brno:
Masarykova univerzita, 2008. ISBN 978-80-210-4556-9.
9 POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. V Praze: C.H. Beck, 2006. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 80- 7179-462-7.
15
Jednou z forem telebankingu je IVR (Interactive Voice Response), tedy komunikace
s automatem. K této komunikaci je zapotřebí telefonní či mobilní přistroj vybavený tónovou volbou, tedy tlačítky, které vydávají určitý tón a impuls příslušný pro dané tlačítko.10
Pomoci IVR systému jsou banky schopný zajistit rychlý přistup k účtu, zejména k pasivním operacím, mezi něž patří například zůstatek na účtu, aktuální uvěrové kurzy apod.
1.2.3 Homebanking
I když se zdá, že telebanking byl na konci 20. století obrovskou novinkou, konec 90. let patřil zejména počítačům.
Vývoj tohoto fenoménu přinesl nejen nový pohled na elektronická zařízení, ale také banky zareagovaly s novým produktem na trhu – homebanking, často také nazývaný jako PC banking. Do počítačového bankovnictví můžeme také zahrnout internetové bankovnictví, rozdíl mezi homebankingem a internet bankingem je zcela jednoduchý a bude následně vysvětlen.
Počátky tohoto fenoménu nalezneme již v 80. a 90. letech 20. století v USA. Do české republiky tento způsob komunikace jako první nabízí v roce 1998 tehdejší Expandia Banka (dnešní Raiffeisenbank).11
„Homebanking (PC Banking) je založen na propojení osobního počítače klienta banky, na kterém je nainstalován speciální program, s počítačem banky prostřednictvím datové sítě.
Homebanking umožnuje provádění operací platebního styku a vzájemné předávaní informací mezi bankou a klientem pouze elektronicky v reálném čase.“ 12
Homebanking je první formou počítačového bankovnictví a je převážně nabízeno soukromým uživatelům. Nejčastější to jsou lidé s vysokým finančním obratem nebo malé firmy, jelikož aplikace homebankingu je především zaměřena na podnikatelské subjekty.
10 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. Praha: Grada, 2006. Osobní a rodinné finance. ISBN
80-247-1725-5.
11 PETERKA, Jiří. Expandia Banka: What next? [online]. [cit. 2019-04-04]. Dostupné z: http://www.ear-
chiv.cz/bnovinky/b0914001.php3
12 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. Praha: Grada, 2006. Osobní a rodinné finance. ISBN 80-247-1725-5.
16
K použití homebankingu potřebuje klient počítač, který splňuje technické požadavky
aplikace. V dnešní době jsou počítače tak rozvinuté, že s aplikací homebankingu nemají téměř žádné potíže.
Aplikaci homebankingu získá klient na základě smlouvy s bankou, která vydá všechny důležité údaje k aplikací, jako je například uživatelské jméno, heslo, identifikační číslo apod.
Dále klient dostane buď CD, odkud může tuto aplikaci nainstalovat do vlastního počítače, nebo banka zpřístupní aplikaci online, odkud si ji může stáhnout.
Tyto aplikace neboli softwary jsou schopné fungovat jak v offline, tak i v online režimu.
V offline režimu může uživatel připravovat tuzemské i zahraniční příkazy k úhradě nebo inkasu, zobrazovat výpisy účtu apod. V online režimu je mu umožněno připravovat a posílat příkazy k úhradě nebo inkasu, příkazy k trvalým platbám apod.
Moderní aplikace homebankingu zajištují komunikaci prostřednictvím bankovních serverů, kde jsou data šifrována a zajištěna elektronickým podpisem.
Výhodou i nevýhodou této formy komunikace může být licence, která se vztahuje k jednomu počítači. Obrovskou výhodou je tedy její bezpečnost, která je ale nedostatečně flexibilní.
Podle Miroslava Máče je největší výhodou homebankingu, a kterou se zároveň odlišuje od internet bankingu, provázanost aplikací s dalšími účetními softwary, což umožnuje
automatické předávání platebních příkazů a výpisů z účtu.13
1.2.4 Internet banking
„Internet banking představuje již komunikaci z oblasti PC bankingu, protože jako
komunikační prostředek se využívá počítač. Platební styk přes internet umožnuje komunikaci klienta banky prostřednictvím počítače (s nainstalovaným internetovým prohlížečem)
připojeného na celosvětovou síť internet. Klient se přihlašuje do systému banky a po ověření oprávněností k provádění požadovaných úkonu prostřednictvím elektronického klíče nebo přes elektronické podpisy a digitální certifikáty se přihlásí na webové stránky své banky a může přímo zadávat pokyny bance.“ 14
Počátky internet bankingu, stejně jako u homebankingu, nalezneme v USA. V České republice ji poprvé opět zavádí Expandia Banka v roce 1998.
13 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. Praha: Grada, 2006. Osobní a rodinné finance. ISBN
80-247-1725-5.
14 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. Praha: Grada, 2006. Osobní a rodinné finance. ISBN 80-247-1725-5.
17
Internet banking se postupem času a díky velkému technologickému vývoji stává nadměrně populární. Na rozdíl od homebankingu se do systému internetového bankovnictví lze přihlásit z jakéhokoliv počítače, který je připojený k internetu.
V současnosti služby internet bankingu nabízí téměř každá banka na trhu. Klienti díky propracovanému systému webových stránek mají možnost provádět velkou škálu operací, kterou tato forma komunikace nabízí. Ovšem nabídka operací závisí na každé bance. Některé mohou nabízet prostřednictvím internet bankingu pouze základní operace jako jsou příkazy k úhradě či inkasu, historie transakcí nebo zjištění stavu účtu. Ale jak je již známo, poslední dvacetiletí některé banky do této formy komunikace investují velké množství peněz, což se projevuje na jejich webových stránkách, které již nabízí tolik operací, že téměř nahrazují kamenné pobočky.
Banky začaly investovat do internetového bankovnictví z prostého důvodu. Služby internetbanking a smartbanking jsou nejlevnější formy bankovnictví, a navíc je možné je nabízet jak retailovým klientům, tak i větším společnostem. Náklady na tuto formu
komunikace jsou mnohonásobně nižší. To se projeví zejména na celkových nákladech banky, které již nemusí budovat tak velkou síť kamenných poboček.
Zabezpečení internetového bankovnictví a přenos dat probíhá v České republice zejména pomoci šifrovaného SSL spojení.
Autorizace klienta například u Raiffeisenbank probíhá následujícím způsobem:
a) Zadání identifikačního čísla klienta
b) Obdržení autentizačního kódu (nejčastěji SMS) c) Zadání I-PIN
Všechny potřebné informace obdrží klient při podpisu smlouvy v písemné podobě. Ztracení nebo zapomenutí identifikačního čísla není až takovým problémem. Identifikační číslo klienta banka vydá zadarmo, ovšem generovaní nového I-PINu je zpoplatněno a je nutná návštěva pobočky dané banky.
1.2.5 GSM banking
GSM banking, nebo také phone banking, je další formou elektronické komunikace banky s klienty, která přichází na trh v 90. letech 20. století. Jak již název napovídá, phone banking je typ přímého bankovnictví, který ke komunikaci využívá mobilní telefon.
18
GSM banking se postupem času vyvíjel a rozlišujeme tři nejznámější typy této komunikace 1.2.5.1 SMS banking
- Komunikace mezi bankou a klienty probíhá prostřednictvím SMS - Každá SMS má předem definovanou strukturu
- Struktura SMS nebývá příliš složitá, zpravidla obsahuje písmenko určující dané operace, číslo pro výběr účtu, částku a na závěr vygenerování kontrolního kódu
- Push zprávy – klient dostává zprávu od banky, například stav účtu, pohyby na účtu - Pull zprávy – klient aktivně komunikuje s bankou, např. odeslání požadavku - Výhodou SMS bankingu je pohodlný přistup k operaci 24 hodin denně
- Největší nevýhodou je složitá struktura SMS zpráv, která si vyžaduje vysokou koncentraci - Tento typ komunikace se v dnešní době moc nepoužívá a některé banky ji už ani nenabízí
1.2.5.2 SIM Toolkit
- Nejběžnější forma GSM Bankingu
- Na trh přichází na konci 90. let společně s mobilními telefony
- Mobilní telefon disponuje nainstalovanou aplikací, nejčastěji na SIM kartě operátora - Klient pomocí aplikace (která se jeví spíše jako menu) zadává požadované údaje
k potřebné operaci, ta následně vygeneruje SMS zprávu pro zaslání společně s autentizačním kódem banky
- K zabezpečení byly vytvořen tzv. BPIN, což je speciální kód, který chrání služby GSM bankingu před zneužitím
- Tyto formy GSM bankingu (SIM Toolkit a WAP) byly u jednotlivých bank postupně nahrazený aplikacemi smartbankingu
1.2.5.3 WAP banking
- WAP banking probíhá pomocí nainstalované WAP aplikace (zpravidla internetový prohlížeč) v mobilním telefonu
- Komunikace je zajištěna přes internet
- WAP banking připomíná internetové bankovnictví, ale WAP banking je spíše založena spíše na textové formě
- Nevýhodou této komunikace je pomalá rychlost přenosu dat a nekompatibilita WAP prohlížečů
19
1.2.6 PDA banking
Další formou elektronického bankovnictví, která využívá k přenosu dat internet, je PDA (personal digital assistant, v češtině kapesní počítač) banking. PDA banking nenabízí tak širokou nabídku operací jako internetové bankovnictví. Můžeme se tak setkat se základními operacemi jako jsou příkazy k úhradě, zjištění zůstatku, blokace platební karty. Připojení takového počítače k internetu je možné třemi způsoby. První je pomocí zakoupení datového baličku přes mobilní telefon tzv. hotspotem. Dalším způsobem je připojení k počítači, který disponuje internetovou sítí. Posledním a nejmodernějším způsobem je připojení přes Wi-Fi.
V České republice PDA banking nabízela pouze e-Banka (dnešní Raiffeisenbank). Tento produkt se na trhu neudržel. Hlavním důvodem je vznik a rozvoj moderních chytrých
telefonů, které disponují nadstandartní výkonností a nabízejí později vzniklé smartbankingové aplikace.
1.2.7 Televizní bankovnictví (TV banking)
Televizní bankovnictví je poměrně novou formou elektronického bankovnictví na trhu.
Komunikace mezi bankou a klienty je zajištěna prostřednictvím tzv. IPTV, tedy televize musí být vybavena speciálním set-top boxem s GSM modulem nebo s připojena k internetu.
Ovládání televizního bankovnictví probíhá pomoci dálkového ovládače televizoru a není omezeno na konkrétního uživatele, jelikož každý klient TV bankingu disponuje vlastním identifikačním číslem a PIN kódem.
Jako první televizní bankovnictví na českém trhu zavedla Česká spořitelna společně s mobilním operátorem Eurotel již v roce 2008. Následoval TV banking Československé obchodní banky a poštovní spořitelny, který se na trhu neujal.
20
Klienti mají přístup jak k pasivním (zůstatek účtu, výpisy z účtu, informace o kurzech měn a úrokových sazbách), tak i k aktivním platebním operacím (příkaz k úhradě, ovládaní
terminovaných vkladů, zadávaní trvalých přikážu atd.).15
Ve vyspělých zemí Evropy, zejména v severní části, je tento způsob komunikace velmi oblíbený. Jejich cílem bylo zavést systém komunikace s online bankéřem přes televizi.
Ovšem na rozdíl od severních zemí Evropy, televizní bankovnictví se na českém trhu neuchytilo a kvůli nízkému zájmu klientů se tato služba od roku 2015 nevyskytuje.
1.2.8 Smart banking (Mobile banking)
Poslední a nejmodernější formou internetového bankovnictví je Smart banking neboli česky chytré bankovnictví.
„Pokud hovoříme o smartbankingu, máme na mysli přístup klienta banky ke svému účtu prostřednictvím nativní aplikace, kterou si nainstaloval do svého smartphonu nebo tabletu s operačním systémem Google Android nebo Apple iOS, které jsou momentálně
nejrozšířenější.“ 16
První desetiletí 21. století patřilo počítačům. Jejich vývoj neustále pokračoval obrovským tempem. Druhé desetiletí ale patří zejména mobilním telefonům. Největší novinkou je hlavně vznik chytrých telefonů společně s jejich rozšířenými funkcemi.
Náznaky Smart bankingu již nalezneme v jiných předchozích formách elektronického
bankovnictví. Určit jednoho konkrétního předchůdce této formy komunikace je velmi složité, jelikož obsahuje vlastnosti hned několika výše uvedených forem.
Jako prvního předchůdce bychom mohli uvést Java banking, nebo také PDA banking, kde komunikace probíhá pomoci aplikace, nebo kapesního počítače. Přestože všechny tyto formy
15Televizní bankovnictví a jak bude fungovat. In: Https://www.mesec.cz/ [online]. [cit. 2019- 04-06]. Dostupné z: https://www.mesec.cz/clanky/televizni-bankovnictvi/
16ČERMÁK, Miroslav. Je smartbanking bezpečnější než internetbanking?. Https://www.finparada.cz [online].
2013 [cit. 2019-04-15]. Dostupné z: https://www.finparada.cz/1295-Je-smartbanking-bezpecnejsi-nez-internet- banking.aspx
21
komunikace jsou založené na datových přenosech, největším rozdílem jsou právě cílová zařízení.
Smart banking je také nástupcem GSM bankingu, kde klienti s bankou komunikují pomocí SMS zpráv, ovšem při Smart bankingu je komunikace zajištěna pomocí datového toku.
První Smart bankingovou aplikaci na českém finančním trhu nabídla Fio banka17, která tuto formu komunikací nabízí klientům už od roku 2011. Netrvalo dlouho a do konce téhož roku s k němu přidávají další banky (mBank, Equa bank, UniCredit Bank, GE Money Bank).18 Mobilní bankovnictví začaly české banky postupně nabízet v těchto termínech19
17 Smartbanking. Www.fio.cz [online]. [cit. 2019-04-10]. Dostupné z: https://www.fio.cz/bankovni-sluzby/smart-
banking
18 Smartbanking: daleko za svými možnostmi?. Www.mesec.cz [online]. 2011 [cit. 2019-04-10]. Dostupné z:
https://www.mesec.cz/clanky/smartbanking-daleko-za-svymi-moznostmi/
19 KŘIVSKÁ, Veronika a Zdeněk BUBÁK. Mobilní bankovnictví ušlo za šest let kus cesty. Kde se nachází dnes?. Www.mesec.cz [online]. Finparáda - finance na dlani, 2017 [cit. 2019-04-10]. Dostupné z:
https://www.finparada.cz/4629-Mobilni-bankovnictvi-uslo-za-sest-let-kus-cesty-Kde-je-dnes.aspx
22
Tabulka č.1: Zahájení smartbankingu u vybraných bank na českém trhu
Zdroj: https://www.finparada.cz/4629-Mobilni-bankovnictvi-uslo-za-sest-let-kus-cesty-Kde- je-dnes.aspx
Bezpečnost smartbankingových aplikací se velmi podobá zabezpečení internetového bankovnictví. Když při použiti internetového bankovnictví stáčí navštívit oficiální stánky banky, tak u Smart bankingu je nejprve potřeba instalace aplikace vybrané banky do chytrého telefonů.
Největší roli tedy při použiti smartbankingových aplikací hraje autentizace uživatele, autorizace transakce a šifrovaní.
23
Jako první musí uživatel při použiti smartbankingové aplikací nainstalovat do svého telefonů.
Uživatele by měli dávat pozor odkud tyto aplikace stahují. Banky doporučují stahovat jejích aplikace z oficiálních (obchodů) dle operačního systému chytrého telefonů. Hlavně
smartbankingové aplikace jsou navržené pro systémy Android (Google Play) a IOS (ITunes) Banky umožnují stahování jejich aplikací širokému veřejností (nejen klientům banky), kde bez přihlášení lze provádět nefinanční operace (nalezení bankomatů, kurzovní lístek atd.).
Některé banky taktéž nabízí demo verze svých aplikací, kterou si může každý zájemce zkusit.
Banky svým klientům nabízí různé možností autentizace ke svému učtu (liší se to dle banky).
Nejčastěji a téměř u všech smartbankingových aplikací nalezneme přihlašovací ID s uživatelským heslem, tedy PIN kódem. Dále jednotlivé smartbankingové aplikace také nabízejí přihlášení pomoci biometrických údajů.
Výhody smartbankingu:
• Rychlý a jednoduchý přístup pomoci chytrého telefonu či tabletu z jakéhokoli místa a datového připojení
• Přístup k účtu je umožněn klientovi 24 hodin denně
• Smartbankingové aplikace nabízí širokou škálu funkčností
• Jednoduché provádění finančních operací
• Přehledná historie pohybu a výpisy účtu Nevýhody smartbankingu:
• Nízké zabezpečení aplikací
• Téměř všechny smartbankingové aplikace bank podporují pouze operační systémy Android a IOS
24
2 Metodologie práce
V první částí, tedy v teoretické části bakalářské práce byly použity informace z odborné literatury, tykající se elektronického bankovnictví, dále byly použity poznatky a informace z webových stránek bank. V praktické částí bakalářské práce byly použity smartbankingové aplikace, které vybrané banky nabízejí a oficiální webové stránky konkrétních bank.
K zpracovaní této bakalářské práce bylo použito několik vědeckých metod. Jako první je použita metoda deskripce, která je použita zejména v první částí bakalářské práce a charakterizuje jak elektronické bankovnictví, tak i jeho jednotlivé formy (platební karty, telefonní bankovnictví, homebanking, internet banking, GSM banking, PDA banking, televizní bankovnictví a smart banking).
Pro praktickou část bakalářské práce byly využity jako stěžejný analýza a komparace.
V první řadě je provedena analýza funkčností a nabízeních služeb smartbankingových aplikací. Následně je použita komparativní metoda, kde dochází k porovnání
smartbankingových aplikací vybraných bank, kterými jsou: Raiffeisenbank a.s.,
Československá obchodní banka a.s., Česká spořitelna a.s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s.
Jelikož se mobilní telefony a jejích aplikace stále rozvíjejí a stále zdokonalují, analýza a komparace jednotlivých aplikací byly provedeny k aktuální verzi ke dni 15.4.2019.
Na základě simulace byl vytvořen profil konkrétního studenta u kterého dochází k porovnání nabídky služeb a nákladů za použití smartbankingových aplikací.
Na základě syntézy a následující prognózy byla zhodnocena analytická a komparativní část bakalářské práce, ze kterých byly následně zformulovány výsledky a zhodnocení jednotlivých bank. Na základě prognózy byla vytvořena doporučení a prognózy budoucího vývoje
smartbankingových aplikací na českém trhu.
25
3 Analýza a komparace smartbankingových aplikací na českém trhu
K analýze byly vybrány smartbankingové aplikace různých bank. Mezi vybrané banky patři Raiffeisenbank a.s., Československá obchodní banka a. s., Česká spořitelna a.s., UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s.
3.1 Základní informace a charakteristiky vybraných bank
Raiffeisenbank a.s.
Raiffeisenbank a.s. se poprvé na českém trhu objevila již v roce 1993 a před rokem oslavila 25. výročí působení na trhu. Banka má dva akcionáře – první vlastník má 75% podíl
(Raiffeisen CEE Region Holding GmbH Am Stadtpark 9, Vídeň, Rakousko), druhý vlastní 25 % (RB Prag Beteiligungs GmbH, Europaplatz 1a, 4020 Linec, Rakousko).
Tabulka č.2: Základní ekonomické ukazatelé Raiffeisenbanky
Bilanční suma 362 mld. Kč
Čistý zisk 3,4 mld. Kč
Vlastní kapitál 28,4 mld. Kč Kapitálová přiměřenost 16,9 %
Počet poboček 128
Počet klientů
Počet zaměstnanců 2 972
Zdroj: Vlastní zpracovaní na základě výroční zprávy Raiffeisenbanky
26
Banka nabízí široké spektrum služeb retailovým klientům a na základě bilanční sumy v roce 2018 již patřila mezi pět největších bank na českém trhu. Téhož roku banka zaměstnávala téměř 3 tisíce zaměstnanců a velikost její pobočkové sítě vzrostla na 124.20
Přesný počet klientů banka ve svém výroční zprávě neuvádí, ovšem odhadovaný počet se pohybuje okolo 650 000 uživatelů, tedy zaujma přibližně 6. místo mezi českými bankami.21
Československá obchodní banka a. s.
Československá obchodní banka, a.s. je známá spíše pod zkratkou ČSOB. Počátky ČSOB sahají až do období Československé socialistické republiky. Banka byla založena jako specializovaná banka tehdejšího mono bankovního systému.
Po sametové revoluci se banka začíná soustředit zejména na nově vzniklou retailovou
klientelu a na rozšíření její pobočkové sítě. Ovšem v roce 1999 dochází k privatizací banky a stát veškerý svůj podíl prodává belgické společnosti KBC Group N.V za necelých 40 mld. Kč Tabulka č.3: Základní ekonomické ukazatelé Československá obchodní banky
Zdroj: Vlastní zpracovaní na základě výroční zprávy Československé obchodní banky a.s.
20 Raiffeisenbank, a.s. Výroční zpráva 2018 [online]. Praha: Raiffeisenbank, 2019 [cit. 2019-04-15]. Dostupné
z: https://www.rb.cz/attachments/vyrocni-zpravy/vz-rb-18-cz.pdf
21 BUREŠ, Michal. Kam plyne zisk 76 miliard Kč z českých bank?. Https://www.finance.cz [online]. 2018 [cit.
2019-04-15]. Dostupné z: https://www.finance.cz/496071-kdo-vlastni-ceske-banky/
Bilanční suma 1,378 bil. Kč
Čistý zisk 15,8 mld. Kč
Vlastní kapitál 92 mld. Kč
Kapitálová přiměřenost 18%
Počet poboček 235
Počet klientů 3,63 mil.
Počet zaměstnanců 8 318
27
ČSOB patří mezi největší banky působící na českém trhu. Podle její výroční zprávy, banka v roce 2018 obsloužila zhruba tři a půl milionů klientu. Téhož roku ČSOB Group zaměstnává 8318 zaměstnanců a má rozsáhlou pobočkovou síť, kterou tvoři 235 poboček. Dalším číslem, kterým by se banka mohla chlubit je počet bankomatů, kterých je 1063.22 Ovšem
nejzajímavější prvenství drží banka za vyprodukovaný čistý zisk, kde již v roce 2017 předběhla Českou spořitelnu.
Česká spořitelna a.s.
Česká spořitelna a.s. je nejznámější bankou na českém trhu. Její historie sahá do daleké minulosti. Česká spořitelna byla do roku 1989 hlavně statní bankou, ovšem po sametové revoluci nastaly změny a v roce 1992 se z banky stává akciovou společnost.
Při první vlně privatizace stát prodává na trhu 37 % akcií, dalších 20 % je převedena na kraje a obce České republiky. Stát si však ponechal rozhodující většinu akcií.
Postupem času začala Erste Bank kupovat další akcie a v roce 2002 se stála 98%
vlastníkem.23
22 Československá obchodní banka, a. s. VÝROČNÍ ZPRÁVA 2018 [online]. Praha: Československá obchodní
banka, a. s, 2019 [cit. 2019-04-17]. Dostupné z: https://www.csob.cz/portal/documents/10710/444804/vz-csob- 2018.pdf
23 Česká spořitelná a.s. Https://www.csas.cz/ [online]. Praha [cit. 2019-04-18]. Dostupné z:
https://www.csas.cz/cs/osobni-finance
28
Tabulka č.4: Základní ekonomické ukazatelé České spořitelny
Bilanční suma 1,426 bil. Kč
Čisty zisk 15,4 mld. Kč
Vlastní kapitál 122 mld. Kč
Kapitálová přiměřenost 18,5 %
Počet poboček 501
Počet klientů 4,63 mil.
Počet zaměstnanců 10 224
Zdroj: Vlastní zpracovaní na základě výroční zprávy České spořitelny
V roce 2018 Česká spořitelna měla 4 634 337 klientů, tedy jednoznačně nejvíce na českém trhu, také má 501 poboček a zaměstnává přes 10 tisíc pracovníků. Česká spořitelna v těchto kategoriích drží jednoznačné prvenství na bankovním trhu.24
Česká spořitelna se také pravidelně umisťuje na předních příčkách i v ostatních ukazatelích, jako jsou například bilanční suma, čistý zisk apod.
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s.
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s. je na trhu z výše uvedeních bank nejmladší.
Na český trh vstoupila v roce 2007 a je tzv. českou pobočkou nadnárodní společnosti UniCredit.
Unicredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s. na českém trhu vznikla sloučením, tedy fúzí, několika společností. Tou nejznámější z nich byla Živnostenská banka a.s., na kterou se hrdě odkazuje.
Banka je ve 100% vlastnictví UniCredit Bank Austria.
24 Česká spořitelna a.s. Výroční zpráva 2018 [online]. Praha: Česká spořitelna, 2019 [cit. 2019-04-18]. Dostupné z: https://www.csas.cz/static_internet/cs/Obchodni_informace-Produkty/Investovani_(Fondy_a_Fi-
nancni_trhy)/Akcie_a_dluhopisy/Prilohy/2019_0010_cs_matka_vz_2018_cz__06.pdf
29
Tabulka č.5: Základní ekonomické ukazatelé UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia
Bilanční suma 671 mld. Kč
Čistý zisk 9 mld. Kč
Vlastní kapitál 75,7 mld. Kč
Kapitálová přiměřenost 19,9 %
Počet poboček 130
Počet klientů 700 000 tis.
Počet zaměstnanců 3 251
Zdroj: Vlastní zpracovaní na základě UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s.
Unicredit Bank Czech Republic and Slovakia a.s. nabízí v České republice 130 poboček a zaměstnává 3251 osob. Ve výroční zprávě také uvádí vzrůst počtu klientů banky o 9 % a na konci roku přesahuje 700 tisícovou hranici. 25
3.2 Použité technologie pro analýzu smartbankingových aplikaci a jejích základní parametry
Apple iPhone X
• rozměry: 143,6 x 70,9 x 7,7 mm, hmotnost 174g
• displej: 5,8palcový OLED s rozlišením 2436 x 1125 px
• fotoaparát:2x 12Mpx, optická stabilizace, video 4K 60fps
25 UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Výroční zpráva 2018 [online]. Praha: UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, 2019 [cit. 2019-04-19]. Dostupné z: https://www.unicreditbank.cz/con- tent/dam/cee2020-pws-cz/cz-dokumenty/o-bance/vyrocni-zpravy/VZ_2018_CZ_vyrok.pdf
30
• kapacita: 64/256 GB, 3GB RAM
• procesor: Apple A11 Bionic 2,4 GHz, 6 jáder
• podporovaná pásma: GSM, LTE, UMTS
• operační systém: iOS 11 Samsung Galaxy S10
• rozměry: 149,9 x 70,4 x 7,8 mm, hmotnost 157 g
• displej: 6,1palcový SAMOLED s rozlišením 3040 x 1440 px
• fotoaparát: 1x 16Mpx + 2x 12Mpx, optická stabilizace, video 4k 60fps
• kapacita: 128 GB, 8GB RAM, slot pro paměťovou kartu (max. 512 GB)
• procesor: Exynos 9820 (2x2,7 GHz/ 2x2,3 GHZ/ 4x1,9GHz), 8 jáder
• podporovaná pásma: GSM, LTE, UMTS
• operační systém: Android 9 Pie Apple iPhone 7
• rozměry: 138,3 x 67,1 x 7,1 mm, hmotnost 138 g
• displej: 4,7 palcový Retina s rozlišením 1334 x 750 px
• fotoaparát: 12Mpx, optická stabilizace, video 4k 30fps
• kapacita 32/128/256GB, 2GB RAM
• procesor: Apple A10 Fusion 2,34 GHz, 4 jáder
• podporovaná pásma: GSM, LTE, UMTS
• operační systém: iOS 10 Samsung Galaxy A6
• rozměry: 149,9 x 70,8 x 7,7 mm, hmotnost 159g
31
• displej: 5,6 palcový OLED s rozlišením 1480 x 720 px
• fotoaparát: 16Mpx, automatické zaostření, video FHD 30fps
• kapacita 32/64GB, 3/4GB RAM, slot pro paměťovou kartu (max.
256GB)
• procesor: Exynos 7870 Octa 1,6GHz, 8 jáder
• podporovaná pásma: GSM, LTE, UMTS
• operační systém: Android 8.0 "Oreo"
3.3 Analýza smartbankingu Raiffeisenbank a.s.
Raiffeisenbank a.s. svojí smartbankingovou aplikaci nazývá Mobilní eKonto, kterou si mohou stáhnout jak klienti banky, tak i průzkumníci.
Raiffeisenbank si uvědomuje obrovskou popularitu smartbankingových aplikací
na současném trhu a snaží se svou aplikací vylepšovat častými aktualizacemi. Aktualizace aplikace zpravidla trvá několik vteřin či minut, zaleží na rychlosti internetu uživatele. Ovšem také jsou i několikahodinové odstávky systému, ke kterému banka klienty včas informuje.
Aplikace Mobilní eKonto Raiffeisenbanky není dostupná pro všechny operační systémy, tuto aplikací podporují následující platformy:
• Operační systém Android:Aplikace je určena pro telefony a tablety s verzí Androidu 4.4 a vyšší26
• Operační systém IOS: Aplikace je určena pro iPhony a iPady s iOS 9.0 a vyšší27
26 Mobilní eKonto Raiffeisenbank [online]. [cit. 2019-04-22]. Dostupné z: https://play.google.com/store/apps/de-
tails?id=cz.rb.app.smartphonebanking&hl=cs
27 Raiffeisenbank Mobilní eKonto [online]. [cit. 2019-04-22]. Dostupné z: https://itunes.apple.com/cz/app/raiffei- senbank-mobiln%C3%AD-ekonto/id538751727?mt=8
32
Mobilní eKonto Raiffeisenbank bez přihlášení k účtu nabízí následující služby:
Při spuštění Mobilní eKonto aplikace nabízí čtyři funkce
• Pobočky a bankomaty – po kliknutí ikony této funkce aplikace uživatele okamžitě přesměruje na mapy. Funkce vyhledává veškeré bankomaty a pobočky všech bank v okolí. V pravém horním rohu v aplikaci se nachází filtr, který nabízí možnost vyhledávání mezi pobočkami, bankomaty a Premium RB kluby nebo jejich kombinaci.
Při potažení prstem nahoru nabízí funkce přehled nejbližších bankomatů a poboček (pouze Raiffeisenbank). Uvádí polohu a vzdálenost objektů, u poboček Raiffeisenbank po jejím rozkliknutí aplikace zobrazí také základní údaje pobočky a otevírací dobu. Také se zde nachází funkce vyhledávání, kde po zadání konkrétní adresy, vyhledá nejbližší bankomaty.
• Zavolejte nám – tato funkce není na rozdíl od první tak propracovaná.
Po kliknutí ikony Zavolejte nám aplikace uživatele přesměruje do
aplikace volání, kde za uživatele vytočí číslo zákaznického centra banky.
• Premium RB Club – tato funkce, jak již název napovídá, je užitečná zejména pro členy prémiového klubu Raiffeisenbank. Po rozkliknutí aplikace uživatele opět přesměruje na mapy, kde vyhledá veškerá zařízení, jak sportovní, tak kulturní, nebo také restaurace, ve kterých mají členové prémiového klubu slevy či výhody. Aplikace po rozkliknutí také informuje klienty, jaké výhody v daném zařízení mohou využít.
Po přihlášení uživatele osobního bankovnictví nabízí aplikace mnohem zajímavější funkce.
Aplikace hned po přihlášení nabízí přehled účtů, který má klient u banky zřízené a také přehled platebních karet.
• Historie pohybu – tato funkce poskytuje přehled veškerých transakcí, tedy jak příchozích, tak i odchozích, od jejího vzniku. Tuto funkci má Mobilní eKonto velmi propracovanou. V pravém horním rohu uživatel nalezne filtr, který rozděluje nejen příchozí a odchozí platby, ale také nabízí výběr časové období, kterou si může uživatel určit sám. Aplikace také podporuje přehled veškerých transakcí v různých měnách
33
• Blokované částky – tato funkce nabízí přehled transakcí, které již klient uhradil, ale nebyly zatím zaúčtovány
• Čekající platby – tato funkce umožnuje vypsat přehled plateb, zejména plateb typu trvalého příkazu, kterou banka v daném termínu provede
• Platby k podpisu – tato funkce nabízí přehled plateb čekajících na podpis uživatele. Podpis může být i elektronický
• Provedené platby – po rozkliknutí tento funkce aplikace nabízí přehled plateb provedených z internetového bankovnictví či z pobočky
• Neprovedené platby – zde klient najde všechny neprovedené platby za minulé období, důvodem může být například nedostatečný finanční zůstatek
• Trvalé platby – tato funkce nabízí jak přehled a informace již
vytvořených trvalých plateb, ale také vytvoření nových trvalých plateb
• Vzory plateb – tuto funkci používají zejména náročnější uživatelé aplikace. Funkce slouží k uložení již jednou vytvořené platby, kterou může uživatel znovu provést
• Kurzovní lístek – Mobilní eKonto nabízí zobrazení kurzovního lístku 20 vybraných měn. Aplikace zobrazuje aktuální kurzy valut i deviz
• Kontakty – na rozdíl od nepřihlášeného uživatele, kterého aplikace přesměruje na call centrum banky, přihlášeným uživatelům nabízí mnohem více informací. Po rozkliknutí kontaktu se uživateli zobrazí fotoportrét a další potřebné kontakty (mobilní číslo, e-mail, adresa) na svého bankéře
• Nastavení – po rozkliknutí této funkce aplikace nabízí nejprve informace o zabezpečení svého eKonta. Uživatel si muže vybrat, jakým způsobem provede autentizaci či platby (S-PIN nebo otisky prstů). Ovšem zde nachází i další funkce, např. rozmazat zůstatky, která, jak již název napovídá, rozmaže zůstatky účtů v mobilní aplikací natolik, aby byly nečitelné
• Vlastnosti – pod funkcí Vlastnosti spadá hlavně výběr jazyka, které aplikace nabízí (čeština, angličtina). Uživatelé mohou také vybrat, zdali povolí aplikací oznámení (například pohyby na účtech)
34
• Schránka /Zprávy – klienty dostávají oznámení o novinkách či odstávkách od banky právě pomoci této funkce
• Platba – umožnuje vytvoření platebního příkazu, tedy platby
• Zaplať mi – při využití této funkce uživatel po napsání potřebné informace, hlavně částky, vygeneruje tzv. QR kód, který je následně zaslán dlužníkovi
• Karty – tato funkce nabízí klientům přehled o všech svých kartách, které má s bankou sjednané. U každé karty klient najde její základní
informace a údaje. Uživatel při ztrátě či odcizení karty ji může natrvalo zablokovat ze svého eKonta. Dále eKonto nabízí nastavení limitů karty či sjednaní různého pojištění
Výhody Mobilního eKonta Raiffeisenbanky:
• Vysoké zabezpečení aplikace
• Přehlednost a design aplikace
• Jednoduché ovládaní potřebných funkcí
• Rychlé vytvoření jak jednorázových, tak i trvalých plateb
• Kontakty a adresa na svého osobního bankéře
• Sjednaní cestovního pojištění během několika vteřin
• Sjednaní pojištění proti zneužití Nevýhody Mobilního eKonta Raiffeisenbanky:
• Aplikace není kompatibilní se systémy Windows
• Absence kalkulátorů
• Omezená nabídka funkcí pro neklienty
• Vysoké technologické požadavky
35
Obrázek č. 1: Uživatelské prostředí Mobilní eKonto Raiffeisenbank
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=cz.rb.app.smartphonebanking
3.4 Analýza smartbankingu Československé obchodní banky a. s.
Československá obchodní banka a. s. svým klientům nabízí smartbankingové služby již od ledna roku 2012. Aplikace se nazývá ČSOB Smartbanking a jedná se o velmi oblíbenou aplikaci mezi jejími uživateli.
I když je smartbanking mezi retailovými klienty čím dál oblíbenější, stále se objevují klienti, kteří neradi zkouší nové věci. ČSOB Smartbanking, na rozdíl od Mobilního eKonta
Raiffeisenbanky, nabízí svým klientům i široké veřejnosti možnost vyzkoušet si jejich aplikaci v demo verzi zdarma.
Doporučené minimální požadavky ČSOB Smartbankingu jsou:
• Operační systém Android (smartphony, tablety) – OS Android 4.3 nebo vyšší
36
• Operační systém IOS (iPhone, iPad, iPod) – iOS 9 nebo vyšší 28
• Operační systém Windows – Aplikace ČSOB Smartbanking je kompatibilní se systémy Windows, ovšem Československá obchodní banka a. s. na svých webových stránkách ohlásila konec podpory operačních systému Windows, ke kterému dojde dne 18. 4. 2019
Jak již bylo zmíněno, ČSOB Smartbanking je určená jak pro klienty banky, tak i pro každého, kdo si ji chce vyzkoušet.
Do aplikace se uživatel muže přihlásit klasickým způsobem po zadání Identifikačního čísla a PIN kódu nebo také pomocí biometrie.
• Bankomaty – po stisknutí této funkce, aplikace vyhledá bankomaty ČSOB a dalších partnerských bank
Aplikace nabízí tři typy map: základní, satelitní a hybridní. Pomocí umístěného filtru má uživatel dále možnost vybrat si vyhledávání mezi bankomaty ČSOB, vkladovými bankomaty ČSOB, poštami, pobočkami ČSOB, bankomaty ostatních bank, Cashback nebo jejich kombinaci.
Aplikace také po spuštění GPS nabízí možnost vyhledání nejbližších míst (například bankomatů)
• Kurzy – aplikace pomocí této funkce nabízí kompletní kurzovní lístek.
Uživatel má možnost upravit a seřadit měny dle jeho zájmů. Tato funkce disponuje také kalkulátorem, tedy převodovou kalkulačkou měn
• Novinky – tato funkce slouží k zobrazení či prohlížení novinek od ČSOB
Po přihlášení do osobního účtu se objeví úvodní obrazovka aplikace, kde je základní přehled o všech vedeních účtech u banky (zůstatek na úctu, blokace na úctu, čekající platby)
• Pohyby – jak již bylo zmíněno, aplikace umožnuje vedení několika typu účtů najednou. Po zvolení konkrétního účtu se pomocí ikony Pohyby zobrazí přehled zúčtovaných transakcí.
Pomoci filtrů si uživatel muže zvolit období, které chce
28 Návod ke službě ČSOB Smartbanking [online]. Praha: Návod ke službě ČSOB Smartbanking, 2018 [cit. 2019- 04-24]. Dostupné z: https://www.csob.cz/portal/documents/10710/149881/CSOB_Smartbanking.pdf
37
• Platby – dělí se do dvou části:
o Jednorázové platby – při použití této funkce se zobrazí formulář k příkazu úhrady, kterou uživatel vyplní. Další možnost
k provedení tohoto příkazů je QR platba, která po naskenovaní kódu automaticky vyplní potřebné pole
o Trvalé platby – zobrazí přehled již vytvořeních trvalých plateb.
V pravém dolním rohu se nachází tlačítko Nový, kde může uživatel vytvořit novou trvalou platbu jak ručně, tak i pomocí dřívějších vzorů, či pomocí naskenovaní QR kódu
• Vzory tuzemských plateb – zde jsou uloženy dříve provedené platby, které již uživatel jednou vytvořil a uložil si vzor pro další použití
• Převod ze spoření – tato funkce slouží k převodu financí ze spořicího účtu na jiné
• Dobití kreditu – dobití kreditu na SIM karty mobilního operátora
• Čekající platby – po kliknutí na tuto funkci se zobrazí přehled plateb, které zatím nebyly odeslané, jedním z důvodů muže datum splatnosti platby
• Produkty a nabídky – vlastnosti této funkce se liší na základě koncového uživatele, nebo také podle toho, jaké účty či služby banky používá.
Banka zde svým klientům nabízí produkty typu cestovního pojištění, auto pojištění či založení tzv. Plus konta
• Platební karty – tato funkce slouží k zobrazení jednotlivých platebních karet, které uživatel používá.
Uživatel pomocí aplikace muže nastavit limity použití konkrétní karty a zjistit další podrobné informace ohledně platební karty. Dále aplikace také nabízí možnost blokace své karty při její ztrátě či odcizení
Výhody ČSOB Smartbankingu:
• Rychlá a bezpečná autentizace
• Rychlé zjištění stavu účtu
• Poměrně nízké HW a SW požadavky pro informační systémy Android
• Existence demoverze pro neklienty banky
38
• Poskytnutí kalkulátorů v sekci kurzovního lístku
• Rychlé sjednaní pojištění Nevýhody ČSOB Smartbankingu:
• Příliš mnoho nepotřebných funkci pro běžné retailové klienty
• Design – příliš mnoho barev, který následně vytváří chaos Obrázek č. 2: Uživatelské prostředí ČSOB smartbanking
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=cz.csob.smartbanking
3.5 Analýza smartbankingu České spořitelny a.s.
Česká spořitelna a. s. na trhu dlouhodobě vystupovala se smartbankingovou aplikací SERVIS 24 Mobilní banka, ze které pomalu přechází na novou aplikaci s názvem George Go.
Nová aplikace George je na trhu již od počátku středem pozornosti kritiků. Stejně jako ČSOB Smartbanking, i nová aplikace George nabízí lidem k vyzkoušení nové aplikace demo verzi.
Doporučené hardwarové a softwarové požadavky George:
• Operační systém Android – OS Android 4.4 a vyšší
• Operační systém IOS – IOS 10.3.3 a vyšší
39
• Operační systém Windows není podporován
Po spuštění aplikace nabízí přehledný panel služeb, které klient u dané banky používá
• Nastavení – po rozkliknutí nastavení aplikace nabízí několik možností.
Jako první se objeví možnost přístupů, která dá klientovi po rozkliknutí na výběr tři způsoby autentizace: Otisk prstu, PIN nebo gesto. Dále může uživatel z bezpečnostního hlediska zakázat pořízení snímků obrazovky.
Jelikož bude aplikace George poskytována nejen klientům České spořitelny, ale téměř celé klientele Erste Group, nabízí na výběr pět jazyků (češtinu, angličtinu, slovenštinu, rumunštinu a němčinu)
• Kontaktní údaje – tato funkce slouží bance zejména k ověření základních kontaktních a osobních údajů klienta
• Moje produkty – funkce nabízí základní přehled používaných produktů banky. Klient si muže zvolit, posloupnost zobrazeních produktů na hlavní stránce
• Informace – tato funkce pro klienty není příliš zajímavá, jelikož nabízí podskupiny jako obchodní podmínky či FAQs, aplikace po jejích kliknutí přesměruje klienta na webovou stránku
• Kontrola a zabezpečení – banka zde poskytuje pár užitečných rad, jak používat aplikaci George
• Převodník měn – tato funkce by měla sloužit k zobrazení kurzovního lístku a zajištění kalkulátoru pro převod měny. Bohužel je v této chvíli nefunkční
• Kontakty – banka zde nenabízí, jak je ve zvyku smartbankingových aplikací, mapy. Klient se tak musí spokojit s číslem a e-mailem na zákaznické centrum banky.
• Obchod – funkce, která slouží spíše jako reklamní panel nově nabízených produktů banky
• Přehled – Po zobrazení této funkce aplikace seřadí a poskytne přehled všech účtu a produktů klienta.
Po zvolení konkrétního účtu, který chce klient spravovat, nabízí banka následující funkce:
40
• Transakce – aplikace nabízí pod pojmem transakce veškerou historií plateb, které klient provedl. Filtr pouze rozlišuje příchozí a odchozí platby. Chybí zde časový filtr
• Platby a Rezervace – tato funkce nabízí přehled finančních operací účtu, jako jsou například blokované částky, čekající platby, rozepsané platby nebo již provedené platby
• Nastavení (po rozkliknutí produktů nebo účtu) – aplikace zde nabízí několik dalších funkcí
• Trvale platby – po rozkliknutí trvalých plateb se klientovi zobrazí veškeré již vytvořené trvalé platby. Klient zde také muže jednoduše vytvořit nové trvalé platby.
• Vytvořit QR kód – vytvoření a vygenerování QR kódu
• Platba – vytvoření nového příkazu k úhradě
• Dobití kreditu – pomocí této funkce si muže klient prostřednictvím aplikace dobít svoji SIM kartu
• Přizpůsobit – díky této funkce si klient muže vybrat barvu pozadí aplikace
• Info – zde aplikace nabízí základní informace účtu
• Karty – aplikace nabízí přehled všech karet, které klient používá. Po rozkliknutí vybrané karty se klientovi nabízí další funkce jako blokace karty, žádost o novou kartu, či nastavení limitu karty
Výhody aplikace George:
• Vzhled a design aplikace
• Přihlášení gestem či FaceID
• Přizpůsobivé pozadí Nevýhody aplikace George:
• Chyby mapy a další důležité kontaktní informace
• Těžká orientace v aplikací
• Chybí časový filtr
41
Obrázek č. 3: Uživatelské prostředí George
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=cz.csas.georgego
3.6 Analýza smartbankingu UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a. s
.UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a. s. je další bankou, která nabízí svoji
smartbankingovou aplikaci klientům na českém trhu. Aplikaci mohou stahovat jak klienti, tak i široká veřejnost. Banka také nabízí vyzkoušení smartbankingové aplikace v demo verzi všem zájemcům zdarma.
Smartbankingova aplikace UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia a. s. je navržena tak, aby podporovala následující operační systémy:
• Operační systém Android – Android 4.1 a vyšší
• Operační systém IOS – IOS 9.0 a vyšší
Banka tedy stejně jako výše uvedené banky nepodporuje systémy Windows. Na webových stránkách banky klienti naleznou další užitečné informace týkající se mobile bankingu.
