Internetbanking a smartbanking na českém bankovním trhu

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie

Internetbanking a smartbanking na českém bankovním trhu

Bakalářská práce

Autor:

Renata Petrusová

Bankovní management

Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová

Praha 2016

Prohlášení:

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu.

Svým podpisem stvrzuji, že je odevzdaná elektronická podoba práce a je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Ledči nad Sázavou, dne 1.2.2016 Renata Petrusová

Poděkování:

Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Olze Šeflové, za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce.

Anotace

Tato bakalářská práce se zabývá problematikou zaměřenou na elektronické bankovnictví, vysvětlením jednotlivých forem této novodobé služby a následnou komparací dvou zvolených forem elektronického bankovnictví na českém bankovním trhu. Cílem této práce je vyhodnotit úroveň služeb a parametrů internetbankingu a smartbankingu. Pro komparaci byly zvoleny tři banky, a to Komerční banka, a.s., Fio banka, a.s. a Česká spořitelna a.s. Hlavními srovnávacími kritérii byly šíře možností využití těchto služeb, které banky nabízí a finanční náklady, které jsou s tímto užíváním spojeny. Práce se dále zabývá navržením optimální obsluhy dvou klientů, a to studenta a OSVČ. V samotném závěru práce jsou zformulované výsledky a nastíněny perspektivy elektronického bankovnictví v ČR.

Klíčová slova: elektronické bankovnictví, internetbanking, smartbanking, PDA banking aplikace, analýza, komparace, simulace, perspektiva, poplatky

Annotation

This research is focused on electronical banking, description of this type of service, and subsesquent comparison of two selected forms of electronical banking from the Czech bank market. The main target of this research was evaluation of provided level of internetbanking and smartbanking. There were compared three banks, i.e. Komerční banka, Fio banka and Česká spořitelna. The main criteria were possibilities of using of provided service and financial expenses related to this type of service. This research contains also comparison of optimal client solution designed for student and self-employed person. Final assesment of this research contains results of comparison and also perspective development of electronical banking in Czech Republic.

Keywords: Elektronic banking, Internet banking, Smartbanking, PDA banking, Application, Analysis, Comparison, Simulation, Perspective, Fees

5 OBSAH

Úvod ... 7

1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví ... 9

1.1 Podstata elektronického bankovnictví ... 9

1.2 Formy elektronického bankovnictví ... 10

1.2.1 Platební karty ... 11

1.2.2 Phone banking ... 15

1.2.3 Home banking ... 16

1.2.4 Internet banking ... 17

1.2.5 Mobilní bankovnictví ... 19

1.2.5.1 SIM Toolkit ... 20

1.2.5.2 SMS banking ... 20

1.2.5.3 WAP banking ... 21

1.2.5.4 JAVA banking ... 21

1.2.5.5 Smart banking ... 22

1.2.6 TV banking ... 25

1.2.7 PDA banking ... 25

2 Metodologie práce ... 26

3 Analýza a komparace Internet bankingu ve vybraných bankách ... 27

3.1 Základní charakteristiky vybraných bank ... 27

3.2 Analýza Internet bankingu Komerční banky, a.s. ... 29

3.3 Analýza Internet bankingu Fio banky, a.s. ... 33

3.4 Analýza Internet bankingu České spořitelny, a.s. ... 35

3.5 Komparace Internet bankingu ve vybraných bankách ... 38

4 Analýza a komparace Smartbankingu ve vybraných bankách ... 41

4.1 Analýza Smartbankingu Komerční banky, a.s. ... 41

4.2 Analýza Smartbankingu Fio banky, a.s. ... 44

4.3 Analýza Smart bankingu České spořitelny, a.s. ... 47

4.4 Komparace Smartbankingu ve vybraných bankách ... 49

6

5 Návrh optimální obsluhy klienta ... 52

5.1 Obsluha OSVČ ... 52

5.2 Obsluha studenta ... 57

Závěr ... 63

Seznam literatury ... 65

Seznam obrázků ... 67

Seznam tabulek ... 68

Seznam grafů ... 69

7

Úvod

Pojem elektronické bankovnictví označuje novodobý způsob elektronické formy komunikace mezi bankovními institucemi a klienty banky, která se odehrává pomocí moderních komunikačních kanálů tj. internetu, mobilního telefonu, SMS zprávy atd.

V minulosti byly banky při komunikaci se svým zákazníkem omezovány na osobní kontakt prostřednictvím poboček. Ke konci dvacátého století se situace změnila a to díky velkému technologickému pokroku.

Vznik debetních platebních karet je považován za počátek elektronického bankovnictví. Tento typ transakcí je účtován ihned nebo s minimálním časovým zpožděním. Pomocí zařízení ATM¹ dochází k transakcím. Tento způsob komunikace mezi zákazníkem a bankou vyžaduje nový způsob autorizace plateb a identifikaci osoby, která chce platbu provést, jelikož se klient nedostává do přímého kontaktu s bankou. A proto, že odpadá osobní kontakt, který umožňoval tradiční způsob ověřování totožnosti a autorizace příkazů, bylo nutné zavést nový zabezpečovací způsob a tj. PIN².

Dalším významným pokrokem ve vývoji elektronického bankovnictví byl rok 1989, kdy zahájila činnost First Direct Bank v Leedsu. Tato banka obsluhovala své klienty tzv.

na dálku, a to pomocí telefonních linek. Zde byl použit počítač, který na základě hlasové identifikace klienta ověřil jeho totožnost.

S příchodem mobilních technologií začínají banky se svými klienty komunikovat prostřednictvím GSM bankingu, a to pomocí SMS³ zpráv.

Pro jednodušší komunikaci mezi bankou a klientem bylo a je výhodné použití počítače. Výpočetní technika zaznamenala v posledních letech vysoce markantní rozvoj.

Počítač umožňuje předat požadavky klienta bankovní instituci v elektronické podobě.

Virtuální banky vznikaly až s vývojem internetu a počítače. V roce 1995 vstupuje na trh první internetová banka Security First Network Bank.

Nový způsob ovládání bankovních účtů na českém bankovním trhu umožňovala pouze Rodinná družstevní záložna SFP⁴. První čeští uživatelé internetového bankovnictví

1 Automatic Teller Machina - mezinárodní (původně anglické) označení pro bankomat

2 Personál Identification Numer – identifikační číslo, pomocí něhož se lze autorizovat

3 Short Message Service – označení pro textovou zprávu

8

se ke svým účtům mohli připojit roku 1997. Ta ale své hospodaření nezvládla a zkrachovala. O rok později byla založena družstevní záložna FIO, která funguje dodnes jako banka. Klienti družstevní záložny mohli uskutečňovat běžné transakce na účtu, či sledovat svou kompletní historii transakcí. Účty byly zabezpečené autorizací přes elektronický podpis.

Avšak většího rozmachu se tato technologie dočkala roku 1998, kdy svou bankovní bránu otevřela Expandia bank⁵, která nabídla první skutečné internetové bankovnictví. Její práce motivovala i ostatní banky.

V současné době se nadále rozšiřuje trh s mobilními telefony. Tzv. chytrý telefon, či smart phone se díky svým funkcím stále více podobá počítači. Na tento trend banky reagují velice kladně a nabízejí své služby i v této oblasti.

Cílem bakalářské práce je posouzení kvality elektronického bankovnictví zejména internet bankingu a smartbankingu vybraných bank, které působí na území České republiky.

4 SFP – Společnost finančních poradců

5 později Ebanka, nyní součást Raiffeisenbank, a.s.

9

1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví

1.1 Podstata elektronického bankovnictví

S rozvojem nových technologií souvisí i rozvoj nových produktů v oblasti bankovní technologie. Pojmem elektronické bankovnictví lze označit formy elektronické komunikace mezi bankovními institucemi a jejich klienty. V současné době nabízí širokou paletu produktů tzv. přímého bankovnictví. Jsou to služby, při kterých klient nepřichází do osobního kontaktu s bankou. Bankovní operace provádí ze svého terminálu nebo také z jiného technického zařízení, veřejnosti dostupného. Elektronické bankovnictví, zkráceně e- banking nemá přesně, vymezenou definici. Je to pojem, jehož obsah se postupně vyvíjí s informačními a komunikačními technologiemi. Vzdálené bankovnictví je pojem, kterým je elektronické bankovnictví nejlépe vystiženo. Tento pojem se na trhu objevil v osmdesátých letech.

Charakteristické rysy služeb zařazovaných do oblasti elektronického bankovnictví jsou následující:

 k poskytování služeb dochází prostřednictvím elektronického kanálu

 na jedné straně je klient s určitým technickým vybavením a na druhé straně je buď přímo automatický systém banky, nebo pracovník obsluhující tento systém

 klient musí být při elektronické komunikaci vždy jednoznačně identifikovatelný a jeho právo vykonat požadovanou operaci je vždy ověřeno určitým autorizačním mechanismem

 nejčastějšími operacemi jsou zde tuzemský platební příkaz a zjištění stavu peněz na účtu (Ceed, 2015)

Klient

Významnou výhodou elektronického bankovnictví pro klienta je významná úspora nákladů (až 10x nižší, než při operacích prováděných na pobočce). Další výhodou je ušetřený čas, čili klient nemusí navštívit banku osobně. Služby e-bankingu jsou klientovi k dispozici 24 hodin denně, 365 dní v roce. Bez problémů s bankou může komunikovat

10

z různých míst. Nevýhoda klienta je nutnost vlastnit a umět ovládat náležité technické vybavení.

Banka

Zavádění patřičných systémů se banka potýká s vysokými finančními náklady.

Dalším problémem pro banku je nutnost jasné identifikace klienta bez osobního kontaktu a náklady spojené s bezpečností komunikace. Banka také ušetří a to na transakčních nákladech.

Nejčastější služby, které elektronické bankovnictví nabízí, jsou:

 zjišťování stavu finančních prostředků na běžném účtu

 informace o kursech měn

 uskutečňování plateb ve formě příkazu k úhradě, trvalých příkazů, souhlasu s inkasem apod.

 pořizování zahraničních a přeshraničních plateb

 informovanost o obratech na účtu klienta⁶

Bankovnictví se v průběhu let velice změnilo, zejména kvůli komunikačnímu a informačnímu vývoji, globalizaci a v první řadě kvůli vysoké konkurenci. Banky jsou nuceny nabízet kvalitnější a rozmanitější služby. Snaží se klientům nabízet nejvyšší kvalitu svých služeb. Investice do inovací je tedy nezbytná.

1.2 Formy elektronického bankovnictví

Jak postupuje technologický vývoj, rozšiřují se bankám možnosti, jak komunikovat se svými klienty (Přádka, 2000). Pobočku banky může klient navštívit osobně nebo může využít formy elektronického bankovnictví. V nabídkách bank nalezneme řadu forem přímého bankovnictví. V závislosti na druhu prostředků použitých k přenosu dat a používaného koncového zařízení, můžeme elektronické bankovnictví členit na telefonické,

6 Tj. o provedených platbách a finančních prostředcích došlých na účet

11

mobilní, homebanking, internetové bankovnictví, platební karty, televizní bankovnictví, automatizované samoobslužné zóny apod. (Polouček, 2013)

Obrázek č. 1: Možnosti komunikace mezi bankovní institucí a klientem

Zdroj: Vlastní zpracování na základě knihy (Přádka, 2000) Platnost k 8.10.2015

1.2.1 Platební karty

Platební karta je elektronický platební nástroj, který je prostředkem vzdáleného přístupu k účtu klienta. Opravňuje majitele bankovního účtu vybírat hotovost z bankomatů, platit různé nákupy či služby ve vybrané síti prodejen nebo platit přes internet. Platební karta je důležitým pomocníkem v hospodaření s penězi.

Vydání platební karty se považuje jako počátek přímého bankovnictví. První karty se objevily v roce 1914, kdy společnost Western Union Telegraph Company poslala do světa svou první kartu. S takovou kartou mohl zákazník telefonovat či zasílat telegramy.

Vyúčtování klientovi přišlo vždy na konci měsíce. Společnost vlastně poskytovala krátkodobý typ úvěru.

Použití platebních karet bylo omezeno na určitý okruh obchodních míst, která kartu vydaly. Proto klienti vlastnili řadu karet, použitelných v různých sítích obchodů či hotelů a dalších obchodních míst. Rozvoj byl umožněn vznikem mezinárodních karetních asociací v 50.-70. letech 20.století. Jako první na trh přišla Diners Club v USA a Kanadě, brzy na to společnost American Expres a dnes dvě nejvýznamnější karetní asociace VISA a MasterCard. (Schlossberger, Hozák, 2005)

12

V České republice se platební karta objevila v roce 1991. Začala ji nabízet Živnostenská banka, která vydala platební kartu VISA.

Výhody platebních karet

 finanční prostředky uložené na účtu má klient kdykoli k dispozici

 celostátní či mezinárodní použití

 vyšší bezpečnost – klient nemusí nosit hotovost. Karta je chráněna PINem, který zná pouze majitel karty. Ukradenou hotovost klient těžko dopátrá, zatímco karta se dá snadno zablokovat.

 úspora při cestování do zahraničí. Klient nemusí chodit so směnárny, což mu ušetří nejen čas ale také směnárenské poplatky.

 platební karta nabízí doplňkové služby jako je cestovní či úrazové pojištění

Nevýhody platebních karet

 zpoplatněná blokace karty

 výběry z bankomatů jsou ve většině případech také zpoplatněné

Platební karta musí obsahovat následující nezbytné náležitosti:

 označení vydavatele karty (banka + karetní asociace + případně jiný subjekt)

 jméno držitele platební karty

 číslo platební karty

 platnost

 záznam dat na čipu, magnetickém proužku

 hologram

 CVC kód⁷

7 CVC - Card Verification Code – dodatečné číslo, které je na kartách umístěno u podpisového vzoru za účelem ochrany před zneužitím při elektronickému převodu peněz

13

Platební karty se dají dělit podle několika hledisek. První rozdělení je podle typu provedení karty. Jsou to karty embosované, elektronické nebo virtuální.

Embosované karty mají veškeré informace jako je číslo karty, držitel, platnost, apod.

plasticky vyraženy. To umožňuje platit u obchodníků, kteří nemají platební terminál ale

pouze mechanickou čtečku karet (imprinter). Obchodník kartu vloží do žehličky a mechanickým pohybem otiskne údaje z karty na účet, který držitel karty podepíše.

Embosované karty lze použít na více místech, než karty elektronické, proto jsou také dražší.(Měšec, 1998-2015)

Elektronické karty nemají vystouplé písmo. Nejčastěji jsou u nás využívány právě tyto karty. Většinou jsou k účtu vydávány zdarma. Jsou určené především pro výběry z bankomatů, či pro platby u obchodníků, kteří mají elektronický platební terminál.

Virtuální karty tzv. e-Cards nemají hmotnou podobu. Nejčastěji se využívají pro platbu v internetových obchodech. Klient dostane pouze šestnáctimístné číslo, které se zadá při platbě na internet. E-karta je napojena na běžný účet, stejně jako stávající platební karta.

Dalším základním kritériem při členění je tzv. způsob zaúčtování, podle kterého můžeme platební karty dělit na:

Debetní karty jsou vydávané pouze k běžnému účtu. Při placení u obchodníka nebo výběru z bankomatu čerpá držitel karty pouze své peníze uložené na bankovním účtu. Po provedení transakce, odečte banka příslušnou sumu z běžného účtu.

Kreditní karty nejsou propojeny s běžným účtem, ale s úvěrovým účtem. Každá transakce znamená čerpání úvěru od banky. Úvěr se čerpá prostřednictvím revolvingového (opakujícího se) úvěrového limitu, který se obnovuje automaticky po splacení dlužné částky. (Finance, 2015) Jelikož jsou úrokové sazby velmi vysoké, může držitel karty využít tzv. bezúročné období, kdy úvěr splatí. Potom je tedy tento úvěr čerpán s nulovým úrokem.

Charge karty mají obdobu karty kreditní. Na konci měsíce banka pošle výpis vyúčtování všech transakcí. Klient musí celou částku uhradit do stanoveného data. Po celou dobu nejsou účtovány úroky, avšak celá částka musí být zaplacena najednou.

Nákupní úvěrové karty jsou vlastně karty kreditní s tím rozdílem, že jsou vydávány nebankovními institucemi. Nejvíce se od svých bankovních sester liší vyšší cenou karty.

14

Graf č. 1: Graf vývoje vydaných platebních karet v ČR za posledních 14 let (2001-2015)⁸

Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací z webové stránky:

http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html Platnost k 8.10.2015

Z uvedeného grafu je patrný stálý nárůst občanů, kteří používají platební karty. Počet

karet se oproti roku 2001 zvýšil o 239%. Důvodem je i to, že se zvýšil počet bank a platebních institucí, které platební karty vydávají. Současně se většina bank stala

duálními, tj. vydávají platební karty pod značkami asociací VISA a MasterCard. Rok 2003 byl zlomový ve vydání kreditních a charge karet, kdy počet vydaných charge silně vzrostl na 335 269 kusů, ale hned od roku 2004 počet kreditních karet převyšoval počet charge karet, tento trend se drží až do dnes.

Další dělení je podle asociace, která kartu vydává. U nás je to nejčastěji VISA či MasterCard. Obě asociace u nás mají téměř stejný počet bankomatů a obchodních míst.

Kromě těchto asociací se u nás můžeme setkat s kartami Diners Club, JCB (Japan Credit Bureau) a AMEX (American Express)

8Statistiky Sdružení pro bankovní karty (SBK) obsahují data od následujících společností: Air Bank, Cetelem, Citibank, Cofidis, Commerzbank, ČS, ČSOB, Equa Bank, Expobank, Fio banka, GE Money Bank, ING Bank, J&T Banka, KB, mBank, PPF Banka, Raiifeisenbank, Sberbank, Unicredit Bank, CCS, Essox, Euronet, Diners Club, Home Credit, Zuno Bank

15

Karty se dále dají dělit na domácí, které se dají použít pouze na území České Republiky a karty mezinárodní, které lze použít i v zahraničí. Dnes jsou téměř všechny karty vydávány jako mezinárodní. (Peníze, 2015)

V neposlední řadě se karty dělí podle použité technologie, záznamem dat na kartě ke konkrétnímu účtu klienta. Jsou to karty s magnetickým proužkem, který je umístěn na zadní straně. Jsou na něm uloženy informace o účtu ke kartě a jejím držiteli.

Čipové karty v sobě mají zataven čip, na který se ukládají veškeré informace. Čip si nejen pamatuje uložená data, ale také je chrání před jejich zneužitím.

Laserové karty, na kterých jsou informace uloženy nejbezpečněji. Jsou velmi nákladné, běžně se nevydávají.

Hybridní karty obsahují jak magnetický proužek, tak čip. Jsou to všechny bankovní platební karty vydávané v ČR.

Nejnovějším trendem jsou karty bezkontaktní, které umožňují platby bez fyzického doteku mezi platícím nástrojem a platebním terminálem.

1.2.2 Phone banking

Phone banking (telefonní bankovnictví, telebanking) je jedna z možností spojení klienta s bankou. Stalo se historicky druhým přímým komunikačním kanálem po platebních kartách.

Pomocí telebankingu může klient využít obdobné možnosti jako při užití internet bankingu. Phone banking se dá rozdělit na aktivní a pasivní operace.

Mezi aktivní operace, tj. převážně provádění transakcí patří např.:

 příkaz k úhradě

 trvalý příkaz

 souhlas s inkasem

 operace zahraničního platebního styku

 manipulace s termínovaným vkladem

16

Pasivní informace jsou veřejně dostupná data o bance a jejích produktech nebo informace o zůstatku na účtu, informace o posledních provedených operacích nebo také informace o aktuálních kurzech.

Aktivní operace jsou ve většině případů zpoplatněné. Pasivní operace jsou bez poplatků.

Pokud se klient spojí s telefonickým centrem, může se ve sluchátku ozvat buď telefonický bankéř, nebo hlasový automat. Jelikož je možné telefonní bankovnictví používat 24 hodin denně, ve většině bank přes den klienti komunikují s telefonickým bankéřem a výjimečně s hlasovým automatem. Tyto telefonické hovory jsou z bezpečnostních důvodů nahrávány

Bezpečnost v případě phone bankingu je řešena PINem, který je bankou vygenerován a tajného hesla, které si uživatel sám určí.

Proti možnosti zneužití klientských účtů operátorem, se při rozhovoru s telefonickým bankéřem sestavují pouze vybrané pozice z PINu a hesla.

1.2.3 Home banking

Home banking (PC banking) je služba, která nabízí obsluhu účtu klienta prostřednictvím počítače, který je připojený k internetu. Nezbytností je mít nainstalovaný software, který je dodáván bankou, jehož prostřednictvím probíhá komunikace s bankou.

Do konce 90. let minulého století byl home banking velice oblíbený, jelikož nebylo internetové bankovnictví tolik rozšířené a byla k němu veliká nedůvěra. Postupem času byl home banking téměř nahrazen internetovým bankovnictvím. (Měšec, 2015)

Home banking je převážně určen pro firemní klienty, kteří uvítají možnost připojení s ekonomickým a účetním softwarem, avšak jeho nabídka je dostupná i soukromým klientům. Komunikace je založena na propojení osobního počítače klienta, na kterém je nainstalován speciální software, s počítačem banky. (Dvořák, 2005) Tím se PC banking odlišuje od internet bankingu, kde žádná instalace není nutná a stačí mít pouze přístup k internetu. Home banking nabízí prakticky všechny bezhotovostní operace s běžným účtem klienta, jako je např. zjišťování zůstatku účtu, příkazy k úhradě ( i do zahraničí), sledování toku plateb, konverze měn apod. Každé zadávání příkazů, nevyžaduje připojení k internetu. Uživatel si připraví formuláře nebo platební příkazy a ve chvíli, kdy se

17

k Internetu připojí, odešle vše najednou. Výhodou je, že tento program lze připojit na vlastní účetní systém. To umožňuje automatické předávání platebních příkazů nebo výpisu z účtu. Nevýhoda spočívá v tom, že je tento program vázán pouze na jeden počítač, kde je software nainstalován.

PC banking je jednou z nejbezpečnějších služeb internetového bankovnictví.

1.2.4 Internet banking

Internetové bankovnictví nebo také internet banking, je služba přímého bankovnictví, která je nabízena jak bankami, tak i vybranými družstevními záložnami. Nejčastěji slouží klientům z řad soukromých osob i podnikatelů k obsluze jejich finančních produktů přes speciální internetové stránky. Díky internetovému bankovnictví mají klienti možnost spravovat své finance a nahlížet na sjednané finanční produkty 24 hodin denně a to odkudkoliv, kde je kvalitní a bezpečné internetové připojení. Internetové bankovnictví tak může mít i pasivní verzi, která umožňuje pouze nahlížení na stav produktu. (Peníze, 2015) Internet banking je dnes standardní součástí nabízených finančních služeb.

V současnosti si klienti nejvíce oblíbili právě tuto službu a to zejména díky:

 jednoduchosti

 přehlednosti

 nepřetržitému přístupu k účtu

 úspoře finančních nákladů

 pohodlí

 úspoře času

Do internetového prohlížeče stačí zadat webovou adresu své banky a vyplnit přihlašovací údaje. Uživateli potom nic nebrání k použití svého internetového bankovnictví.

V začátcích internet bankingu, tj. konec 90. let 20 století šlo v České republice dělat jen základní bankovní operace. Význam internet bankingu neustále roste. 80% transakcí je zadáváno klienty elektronicky. Tato služba je nejvíce využívána majiteli osobních běžných

18

účtů a podnikatelských účtů. Dnes je možné realizovat tímto způsobem mnoho bankovních operací jako například:

 získání přehledu a historii účtů

 zjištění zůstatku

 zadání tuzemské i zahraniční jednorázové platby

 zadání, změnu a zrušení termínovaných vkladů či trvalých příkazů

 nastavení splátky kreditní karty

 dobíjení SIM⁹ karet mobilních operátorů

 online sjednání půjčky, kontokorentu, platební karty nebo pojištění

 sjednání stavebního spoření, penzijního spoření nebo také podílových fondů

 přehled aktuálních kurzů

 atd.

Češi využívají moderní technologie stále více. Svoje peníze prostřednictvím internet bankingu spravuje víc jak polovina klientů bank a to alespoň jedenkrát za měsíc.

Intenzivněji ho využívají lidé ve věku 15-29 let.

Podle výsledků mezinárodního průzkumu¹⁰, internetové bankovnictví ve střední a východní Evropě nejvíce používají Češi. Až 60% dotázaných spravuje svůj účet nejméně jednou za měsíc. Těsně za nimi následují Slováci (54%), a Rakušané (44%). Na druhé straně, až 86% obyvatel Srbska nerealizuje žádné transakce přes internet banking, při čemž jako hlavní důvod uvádějí špatný přístup k internetu.

9 Subscriber Identity Module je paměťový čip, který se používá především v mobilních telefonech. Identifikuje účastníka v mobilní síti.

10 Průzkum zrealizovala pro skupinu Erste společnost IMAS International v 7 zemích v průběhu září 2013

19

Graf č. 2: Procentuální využití Internet bankingu v daných zemích

Zdroj: http://rd.slsp.sk/vsetko-o-banke/tlacovy-servis/aktuality/slovaci-a-cesi-sampionmi- regionu-vo-vyuzivani-internetbankingu.html

Platnost k 23.10.2015

1.2.5 Mobilní bankovnictví

Tento typ přímého bankovnictví se rozšířil díky expanzi trhu mobilních telefonů.

V dnešní době vlastní mobilní telefon většina populace. Lidé ho nosí neustále při sobě, a to z něj dělá nejdokonalejší prostředek, jak se spojit s bankou. Mobilní bankovnictví nebo také GSM banking nabízí klientům přístup k jejich běžnému účtu přes mobilní telefon.

Mobilní bankovnictví lze využít v několika formách a tj.:

 SIM Toolkit

 SMS banking

 WAP banking

 JAVA banking

 SMART banking

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%

Srbové Rumuni Chorvati

Maďaři Rakušané Slováci

Češi

20

1.2.5.1 SIM Toolkit

„Speciální SIM kartu s aplikacemi připravenými na míru profesionálním uživatelům služeb GSM připravil RadioMobil pod názvem Paegas Profi SIM. Jde o kartu na bázi standardu SIM Toolkit, na niž lze nahrát různé aplikace podle požadavků klienta.“

(T-press, [b.r.])

Z uživatelského hlediska je tato aplikace velice jednoduchá. Po vložení SIM karty, která podporuje SIM Toolkit, přibydou v menu telefonu nové položky, které zajišťují přístup ke službám. (Computerworld, 1999)Dříve si klient musel vyměnit svou stávající SIM za novou, která SIM Toolkit podporovala. V dnešní době se SIM karty programují na dálku, proto není potřeba si kartu měnit za novou.

Systém je založen na spolupráci banky a mobilního operátora, což v minulosti nebylo samozřejmostí, jako je tomu dnes. Banky nespolupracovaly se všemi operátory, proto pokud měl potencionální klient zájem o produkt, musel svůj krok promyslet, aby byla vyhovující banka i mobilní operátor. Dnes SIM Toolkit podporují většinou všichni mobilní operátoři, proto je situace mnohem příznivější.

Bezpečnost je založena na dvojici čísel nazývaných BPUK a BPIN. Bankovní PUK získá klient v bance při aktivaci aplikace, pomocí něhož si vytvoří BPIN, který zadává při každé transakci. Tento kód zná pouze on a banka. Kódy fungují stejně jako u SIM karet mobilních operátorů. Zadá-li klient třikrát špatně bankovní PIN, je po něm vyžadován bankovní PUK.

1.2.5.2 SMS banking

SMS banking je technologicky nenáročná komunikace klienta s bankou pomocí nešifrovaných SMS zpráv, kde není nutné do telefonu cokoli nahrávat nebo instalovat.

Výhodou je, že se se dá tento nástroj přímého bankovnictví použít u všech mobilních telefonů, bez ohledu na operátora. Nevýhoda spočívá ve složitější manipulaci. SMS zprávy musí být odeslány v přesném formátu, který je bankou určen. Stačí sebe menší překlep (například chybějící mezera) a příkaz nebude uznán. Pomocí SMS bankingu lze zadávat příkaz k úhradě, zjišťovat zůstatek na běžném účtu, nebo zjisti aktuální kurzovní lístek.

Tato forma elektronického bankovnictví nebyla v ČR nikdy příliš využívána.

21

1.2.5.3 WAP banking

Umožňuje spojení s běžným účtem prostřednictvím mobilního telefonu, který je vybaven technologii WAP¹¹, čili nezávisí na mobilním operátorovi.

WAP je upravený formát stránek pro malé obrazovky telefonů, díky kterému lze přečíst stránky na internetu pomocí mobilního telefonu. Oproti klasickému „WWW“ jsou tyto stránky zjednodušené. Jedná se o kombinaci internetového a mobilního bankovnictví.

Pomocí mobilního zařízení a autorizačního klíče může klient zjišťovat aktuální kurzy, zadávat příkazy k úhradě nebo zřizovat termínované vklady.

WAP banking se u nás nikdy dosud příliš neprosadil. Důvodů je pro to dost.

Z vysoké pravděpodobnosti k tomu přispěl fakt, že se dříve tolik nevyskytovaly telefony s podporou této technologie. Později, když byl WAP banking známější, přišly na trh jiné formy přímého bankovnictví, které byly podstatně levnější a rychlejší.

1.2.5.4 JAVA banking

JAVA je programovací jazyk. Jde o kombinace internet bankingu a GSM bankingu.

Částečně navazuje na WAP a nejblíže se podobá dnešnímu smart bankingu. Java bankovnictví kombinuje výhody telefonního bankovnictví s komfortním ovládáním toho internetového. (Mobilmania, 2007) Tuto aplikaci lze instalovat pouze do vybraných mobilních telefonů, které musí podporovat technologii JAVA. Klient si tak nainstaluje aplikaci do svého telefonu, která mu slouží pro komunikaci s bankou. Komunikace mezi klientem a bankou probíhá prostřednictvím mobilního telefonu pomocí datových přenosů přes internet.

Aplikace je jednoduchá a přehledná, jelikož je upravená pro konkrétní typ klientova telefonu. Zabezpečení je podobné jako u WAP bankingu, čili pomocí autentizačního klíče, kterým se lze do aplikace přihlásit. Autentizační klíč je pro každé připojení odlišný.

11 Wireless Application Protocol – bezdrátový aplikační protokol.

22

1.2.5.5 Smart banking

Před nástupem chytrých telefonů se klienti mohli přihlašovat ke svým účtům pouze prostřednictvím počítače. Kormě toho mohli klienti využívat GSM banking, což je ovládání účtu pomocí SMS zpráv. Dále klienti mohli využít phone banking, kde komunikovali přímo s bankéřem přes telefon. V poslední době, po nástupu chytrých telefonů, začali klienti postupně využívat internetové bankovnictví přes svůj mobilní telefon. Smart banking je prozatím nejnovější nástroj elektronického bankovnictví. Chytrá mobilní aplikace byla vyvinuta především pro smart phone a tablety. Primárně je tato aplikace určena pro retailovou klientelu. Nutností je mít chytrý telefon s vyhovujícím operačním systémem a příslušnou bankovní aplikaci.

První banka začala smart banking nabízet v roce 2011. Byla to Fio banka, která s touto novou technologii přišla na finanční trh. Do konce roku 2011 se objevilo dalších 5 bank, které tuto službu začaly svým klientům nabízet. Dnes smart banking nabízí celkem 16 bankovních institucí.

23

Tabulka č. 1: Termíny, kdy začaly jednotlivé banky mobilní bankovnictví nabízet

Zdroj: http://www.finparada.cz/2665-Zaciname-serial-o-mobilnim-bankovnictvi-v- Cesku.aspx

Platnost k 16.10.2015

Smart banking obvykle banky nabízení pro platformu iOS, což jsou telefony (iPhone) a tablety (iPod) od značky Apple a pro mobilní zařízení s operačním systémem Banka Termíny zprovoznění variant

Fio banka 5/2011 - iPhone, 8/2011 - Android, 10/2013 - Windows Phone mBank 10/2011 - iPhone, 3/2012 - aktivní transakce, 12/2012 - tablety

iPad

Equa bank 10/2011 - iPhone, Android

UniCredit Bank 10/2011 - iPhone, Android, Symbian, Black Berry, 4/2012 - Windows Phone

Citibank 10/2011 - iPhone, Android

GE Money Bank 12/2011 - iPhone, Android

ČSOB 1/2012 - iPhone, Android, 3/2013 - Windows 8 Era / Poštovní

spořitelna 1/2012 - iPhone, Android, 3/2013 - Windows 8

Česká spořitelna 2/2012 - iPhone, 7/2012 - Android, 12/2014 - Windows Phone Komerční banka 11/2012 - iPhone, Android, 11/2013 - Windows 8

Raiffeisenbank 11/2012 - iPhone, Android

ZUNO Bank 11/2012 - iPhone, Android, 12/2014 - Windows Phone ING Bank 12/2012 - iPhone, 12/2013 - Android

Air Bank 4/2013 - iPhone, 7/2013 - Adroid, 3/2015 - Windows Phone Sberbank 11/2013 - iPhone, Android

Waldviertler Sparkasse

Bank 3/2015 - iPhone, Android, Windows Phone

24

Android. Některé banky k tomu přidávají i aplikaci pro operační systém Windows Phone od společnosti Microsoft.

Mobilní bankovnictví zatím nenabízí J&T Banka , Evropsko-ruská banka a Wüstenrot hypoteční banka.

Výhodami smart bankingu jsou např.:

 rychlý a jednoduchý přístup k financím

 přehled účtů, termínovaných vkladů a hypoték

 možnost správy platebních karet

 ovládání účtu 24 hodin denně

 nalezení nejbližších poboček či bankomatů

 aktuální kurzovní lístek

 jednoduché provedení platby pomocí QR kódu

Nevýhodou smart bankingu je, že ne všechny banky nabízí aplikaci pro operační systémy Windows Phone.

QR kódy¹² se používají k rychlému a efektivnímu přenosu dat do mobilního zařízení, telefonu nebo tabletu. Informace schované v kódu se přenášejí pomocí vyfocení ve speciální aplikaci. Tato aplikace rozpozná, co je v kódu uloženo a provede požadovanou akci – např. zobrazí webovou stránku, přidá si záznam do adresáře,

přepošle SMS, atd. (Qikni, 2015) Klienti mohou QR kódy využít při placení v eshopech nebo při placení faktur.

Smartphone banking lze rozdělit na dvě části. První z nich je čás nezabezpečená, kde mohou uživatelé nalézt nejbližší pobočku, bankomat nebo mohou využít kalkulátory apod.

Do zabezpečené části se lze dostat až po zadání přihlašovacího jména a hesla, kde může uživatel provádět správu svého účtu.

12 Quick Response = rychlá reakce

25

1.2.6 TV banking

Televizní bankovnictví je forma přímého bankovnictví, kde je komunikace mezi bankou a klientem zajištěna přes digitální televizi. Klient, který chce tuto službu využít, musí mít televizní přijímač vybaven set-top-boxem, který umožňuje přijímat digitální signál. Další nezbytnou podmínkou je připojení k internetu. Celé spojení je bezplatné, poplatky se vztahují pouze na jednotlivé provedené bankovní operace. Například zůstatek na účtu nebo informace o kurzech a úrokových sazbách zjistí uživatelé zcela zdarma.

Bezpečnost je zajištěna přihlášením do TV bankingu pomocí jména a hesla. Aktivní operace je navíc nutné potvrdit autorizačním klíčem, který je zaslán prostřednictvím SMS zprávy na mobilní telefon klienta.

Po nezájmu klientů ČSOB a Poštovní spořitelny o tuto službu se TV banking v ČR od roku 2015 nenabízí.

1.2.7 PDA banking

PDA banking je možnost ovládat svůj bankovní účet pomocí zařízení PDA¹³, tedy pomocí malého kapesního počítače. K využití této služby potřebuje klient pouze kapesní počítač a připojení k internetu. Není tak třeba instalace žádného speciálního programu.

PDA v sobě musí zahrnovat internetový prohlížeč, nebo též webový prohlížeč, který podporuje SSL¹⁴ protokol.

Funkčnost PDA bankingu se nedá srovnat s internetovým bankovnictvím. Pokrývá ty nejběžnější funkce a další jsou pro PDA nevhodné například z důvodu velikosti formulářů.

Pomocí PDA lze např. zjistit historii a zůstatek na účtu, přehled a založení termínovaných vkladů nebo zadání jednorázového nebo trvalého příkazu. Jako první začala tuto službu nabízet eBanka, v roce 2003.

13 Personal Digital Assistent

14 Secure Sockets Layer – při vyhledávání na webu, zajišťuje větší soukromí a bezpečnost. Pokud tak vyhledáváte na webu hhtps://www.google.com, používáte vyhledávání pomocí protokolu SSL. Písmo „s“ ve schématu „https“ znamená „secure“ čili „zabezpečený“

26

2 Metodologie práce

K vypracování teoretické části bakalářské práce byly použity informace z odborných monografií, týkající se elektronického bankovnictví, dále poznatky z internetových stránek, kde se nachází aktuální informace, které v odborné literatuře nenajdeme. Dále byly využity demo verze aplikací, které banky nabízejí. V neposlední řadě byly využity informace z osobních či telefonických konzultací s pracovníky jednotlivých bank. Jednalo se o Komerční banku, a.s., Fio banku, a.s. a Českou spořitelnu a.s.

V rámci zpracování bakalářské práce bylo použito několik vědeckých metod. První z nich je metoda deskripce, kterou je charakterizováno přímé bankovnictví a všechny jeho formy, tj. platební karty, Phone banking, Home banking, Internet banking, mobilní bankovnictví, TV banking a PDA banking.

Další metodou, je analýza, která spolu s komparací tvoří klíčové metody, které byly v práci použity. V práci je analyzován Internet banking a Smartbanking vybraných bank.

Obě funkce byly analyzovány pomocí základních parametrů, tj.:

 nabídka služeb a funkcí

 dostupnost aplikací pro operační systémy a prohlížeče

 zřízení elektronického bankovnictví

 zabezpečovací prvky

Dále byly funkce analyzovány podle přehlednosti a ovladatelnosti uživatelských prostředí.

Pomocí metody komparace jsou jednotlivé nabídky bank porovnávány. Komerční banka, a.s. a Česká spořitelna, a.s. byly ke komparaci vybrány z toho důvodu, že obě banky mají velmi dostupnou síť poboček pro potřebnou komunikaci. Původně třetí bankou byla myšlena Československá obchodní banka, a.s., ale nakonec byla zvolena Fio banka, a.s., která se díky své výši bilanční sumy řadí do středních bank, nikoli do bank velkých.

Na základě simulace byly zkonstruovány 2 příklady, které porovnávají nabídky a ceny služeb, které jednotlivé banky nabízí studentovi a OSVČ.

Pomocí syntézy byla zhodnocena analytická a komparativní část, ze kterých byly formulovány závěry. Metoda prognózy byla využita ve vlastním doporučení bankám a ve formulaci perspektiv možného vývoje přímého bankovnictví.

27

3 Analýza a komparace Internet bankingu ve vybraných bankách

Internet banking je analyzován ve třech vybraných univerzálních, tuzemských bankách. Mezi vybrané banky patří Komerční banka, a. s., Československá obchodní banka, a. s. a Fio banka, a. s.

3.1 Základní charakteristiky vybraných bank

Komerční banka, a. s.

Komerční banka, a.s. je mateřskou společností Skupiny KB a také součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Patří mezi největší bankovní instituce v České republice. Je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti retailového, podnikového ale také investičního bankovnictví. Banka je dostupná prostřednictvím sítě poboček KB, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě.

(Kb, 2015)

Tabulka č. 2: Základní údaje o Komerční bance, a.s.

Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů výroční zprávy Platnost k 31.12.2014

Fio banka, a.s.

Fio banka, a.s. je novoučeskou bankou, která navazuje na úspěšnou sedmnáctiletou historii družstevní záložny. Je ryze českým subjektem s českým majitelem. Nabízí širokou škálu produktů pro řešení osobních i firemních financí.

Bilanční suma 953 261 mil Kč

Počet klientů 1 626 000

Počet klientů využívající alespoň jeden kanál

přímého bankovnictví 1 269 000

Počet obchodních míst 399

Počet bankomatů 754

28

Fio zastává plně individuální přístup k úvěrování menších a středních podniků a nulové poplatky za standardní služby pro všechny. (Fio, 2014)

Tabulka č. 3: Základní údaje o Fio bance, a.s.

Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů výroční zprávy Platnost k 31.12.2014

Česká spořitelna, a.s.

Česká spořitelna, a.s. je banka, která má dlouholetou tradici. Je členem finanční skupiny Erste Group, který je jedním z předních poskytovatelů finančních služeb ve střední a východní Evropě. Banka je orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy, města a obce. Má nezastupitelnou roli ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. (Čsas, 2014)

Tabulka č. 4: Základní údaje o České spořitelně, a.s.

Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů výroční zprávy Platnost k 31.12.2014

Bilanční suma 409 000 mil Kč

Počet klientů 445 000

Počet klientů využívající alespoň jeden kanál

přímého bankovnictví 183 000

Počet obchodních míst 75

Počet bankomatů 150

Bilanční suma 902 589 mil Kč

Počet klientů 5 034 590

Počet klientů využívající alespoň jeden kanál

přímého bankovnictví 1 759 644

Počet obchodních míst 644

Počet bankomatů 1 561

29

3.2 Analýza Internet bankingu Komerční banky, a.s.

Komerční banka dala název svému internetovému bankovnictví MojeBanka (Mojebanka, 2015). Služba MojeBanka je určena pro občany, podnikatele a malé firmy.

Pro velké firmy a veřejnou správu je potom určena MojeBanka Business, která není předmětem analýzy této práce.

Tabulka č. 5: Funkčnost služby MojeBanka pro následující kombinace operačních systémů a prohlížečů

OPERAČNÍ SYSTÉM VERZE PROHLÍŽEČE

Microsoft Windows XP

MS Internet Explorer 8.0

Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Microsoft Windows Vista

MS Internet Explorer 8.0 a 9.0 Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Microsoft Windows 7

MS Internet Explorer 8.0, 9.0, 10.0, 11.0 Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Microsoft Windows 8

MS Internet Explorer 10.0, 11.0 Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Microsoft Windows 8.1

MS Internet Explorer 11.0

Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Microsoft Windows 10

MS Edge

Mozilla Firefox 38.x a novější verze Google Chrome 43 a novější verze Opera 30.0.x

Linux Ubuntu 14.10 Utopic Unicorn Mozilla Firefox 38.x a novější verze

MacOS X 10.10 YosemiteM Mozilla Firefox 38.x a novější verze Safari

Zdroj: http://www.mojebanka.cz/cs/sluzby/mojebanka/mam-vyhovujici-pocitac.shtml Platnost k 26.10.2015

30 Aplikace nabízí širokou škálu služeb, a to je.:

 přehled a obsluha všech účtů

 přehled zúčtovaný transakcí

 příkaz i trvalý příkaz k úhradě v CZK a v CM – obsahem příkazu k úhradě je pokyn klienta jeho bance, aby na vrub jeho účtu provedla určitou platbu, ve prospěch účtu třetí osoby tj. příjemce platby (Schlossberger, Soldánová, 2007)

 povolení inkasa a SIPO nebo povolení inkasa pro O2

 sjednání debetní karty

 sjednání kreditní karty nebo spotřebitelského úvěru

 přehled dostupných aktuálních úvěrových limitů

 on-line sjednání pracovní schůzky s bankovním poradcem

 uzavření smlouvy o stavebním spoření, podílových fondech nebo penzijním spoření

 přehled aktuálních kurzů

 dobití kreditu mobilního telefonu všech tuzemských operátorů

 sjednání cestovního pojištění, kapitálového pojištění či pojištění platební karty

 nastavení zasílání SMS zpráv a e-mailů o událostech na účtech (např.

informace o přijatých platbách, informace o zůstatku)

 možnost stažení elektronických výpisů

 přehled odměn za využívání služeb

 možnost zakázat mobilní bankovnictví

Klient, který chce využívat službu MojeBanka musí nejdříve navštívit pobočku KB

se svým platným průkazem totožnosti, kde s ním bankéř sepíše smlouvu o vydání a poskytování certifikátu. Vytvoření osobního certifikátu může být v souboru nebo na

čipové kartě. Pro použití certifikátu v souboru je nutné mít pro aktivní operace mobilní číslo, kvůli zasílání autorizačních SMS zpráv. Po sepsání smlouvy si v certifikačním

31

průvodci¹⁵ vyzvedne uživatel svůj nový certifikát, který si pomocí svého ID, které je uvedeno ve smlouvě a jednorázového hesla, které klient obdrží v SMS zprávě aktivuje přístup do internetového bankovnictví. Tento certifikát se neváže na jeden počítač. Může být nainstalován na více zařízení najednou. Všechny operace probíhají pomocí protokolu SSL. Přístup do služby MojeBanka vyžaduje platný certifikát, který se musí jednou za dva roky obnovovat a heslo, které si uživatel nastaví, při vyzvednutí certifikátu. Obvykle přijde uživateli na mobilní telefon SMS zpráva s autorizačním kódem. Každá aktivní operace vyžaduje potvrzení přístupového hesla doprovázenou SMS zprávou s jednorázovým klíčem.

V případě uložení certifikátu na čipovou kartu je nutné nainstalování čtecího zařízení. Tento typ je pro uživatele, kteří požadují vyšší bezpečnost, jelikož je certifikát vázán pouze ne čipovou kartu a nelze zkopírovat. Práce s tímto certifikátem je snazší a rychlejší, jelikož klient zadává pouze 4místný PIN kód.

Komerční banka umožňuje přístup k demoverzi MojeBanka, kde si potencionální uživatelé mohou tuto aplikaci vyzkoušet.

Obrázek č. 2: Přihlášení MojeBanka pomocí certifikátu v prohlížeči

Zdroj: https://www.mojebanka.cz/cs/demo/mbc/cz/login/fg/login_newclient.html Platnost k 30.10.2015

15 Certifikační průvodce se nachází na webových stránkách KB

32

Obrázek č. 3: Přihlášení MojeBanka pomocí certifikátu na čipové kartě

Zdroj: https://www.mojebanka.cz/cs/demo/mbc/cz/login/fg/login_newclient.html Platnost k 30.10.2015

Obrázek č. 4: Vstupní stránka MojeBanka

Zdroj: https://www.mojebanka.cz/cs/demo/mbc/cz/html/vstupni-stranka-tradicni-verze.html Platnost k 30.10.2015

33

3.3 Analýza Internet bankingu Fio banky, a.s.

Fio banka byla první finanční instituce v České republice, která nabídla internet banking běžným uživatelům. Internetové bankovnictví od ledna 2015 nese název Fio Internetbanking.

Fio Internetbanking nepožaduje po uživateli žádné speciální zařízení. Postačí běžné hardwarové a softwarové vybavení počítače, operační systém s programem Java 1.6 a výš pro autorizaci elektronickým klíčem, přístup k internetu a jakýkoliv prohlížeč webových stránek.

Fio Internetbanking nabízí přehlednou aplikaci s množstvím funkcí jako

 zůstatky a pohyby na účtu

 zřízení, změna či zrušení trvalého příkazu, inkasa a SIPO

 hromadný příkaz k úhradě

 neomezené příchozích a odchozích platby v rámci ČR a SR zdarma

 zřizování termínových vkladů či spořicích účtů

 on-line žádost o platební kartu

 nastavení šablon

 přehled akcií, které jsou realizované na účtu

 možnost poslat online dotaz

 možnost nastavení hlásičů, které informují o pohybech na účtu, neprovedených platbách, transakcí kartou, přečerpání, blížící se obnovou nebo překročení stanoveného limitu

 dobití kreditu předplacených SIM karet

 avízo o výběru hotovosti na pokladně

Internetové bankovnictví Fio banky si klient může zřídit k jakémukoliv běžnému, spořicímu účtu nebo termínovanému vkladu, a to na pobočce banky.

34

Majitel účtu může prohlížet a obsluhovat svůj účet z jakéhokoliv vzdáleného počítače. Samotný vstup je chráněn jménem a heslem a další peněžní transakce musí být potvrzena unikátním klíčem. (Fio, 2014a)

Autorizace pokynů je zabezpečena pomocí:

SMS kódů – Jestli-že se klient rozhodne zabezpečit účet pomocí jednorázového SMS kódu, musí si zvolit telefonní číslo, na které mu budou SMS kódy s autorizačním klíčem zaslány. Klient si může zvolit délku autorizačního kódu a počet pokusů pro zadání kódu.

Elektronickým klíčem – Rozhodne-li se klient pro elektronický klíč, je zapotřebí před započetím používání Internet bankingu spustit aplikaci pro podepisování pokynů, pomocí které si uživatel vytvoří vlastní jedinečný elektronický podpis. Aplikace je spuštěna v programu Java, a tudíž není vázána na jeden operační systém. (Fio, 2014b) Elektronický klíč je určen pro autorizaci aktivních operací v internetovém bankovnictví.

Oběma způsoby současně – Pro větší bezpečnost si klient může zvolit kombinovaný způsob zabezpečení. Zvolený způsob může být kdykoliv uživatelem změněn, stejně jako elektronický klíč, nebo nastavení autorizačního SMS kódu.

Fio banka má také v nabídce demoverzi, která je ale omezena na 30 dní. Uživatel musí do formuláře zadat své jméno, trvalé bydliště, telefonní číslo a e-mailovou adresu. Po odeslání formuláře přijde potencionálnímu uživateli přihlašovací jméno a heslo, pomocí něhož se do demo verze může přihlásit.

Obrázek č. 5: Přihlášení do Fio Internetbankingu

Zdroj: https://www.fio.cz/ib2/login Platnost k 8.11.2015

35

Obrázek č. 6: Vstupní stránka Fio Internetbanking

Zdroj:https://www.fio.cz/ib2/wicket/bookmarkable/cz.fio.ib2.prehledy.web.dashboard.Dash boardVsechnyUctyPage?1

Platnost k 8.11.2015

3.4 Analýza Internet bankingu České spořitelny, a.s.

Česká spořitelna má na trhu internetové bankovnictví pod názvem SERVIS 24 Internetbanking. Tato aplikace je určena klientům fyzickým osobám - občanům (tuzemcům i cizozemcům) starším 15 let, klientům fyzickým osobám - podnikatelům a právnickým osobám.Internetové bankovnictví je vázáno na osobní nebo sporožirový účet u České spořitelny nebo podporovaného typu běžného korunového nebo cizoměnového účtu. (Čsas, 2015)

Uživatelský počítač musí být vybaven operačním systémem Windows XP, Windows Vista, Windows 7 a novější verze, dále pak OS X 10.9 a vyšší

Aplikace SERVIS 24 podporuje tyto prohlížeče:

 Internet Explorer - verze 10 a 11

 Mozilla Firefox – 38.0 a výš

 Google Chrome – 41.0 a výš

 Safari 6 a vyšší

36

SERVIS 24 Internetbanking umožňuje mnoho operací

 obsluhovat účty

 získávat přehled o pohybech na účtech – tj. informace o aktuálním zůstatku nebo historie transakcí

 získávat informace o stavebním spoření, penzijním spoření nebo životním pojištění

 zadávat domácí, zahraniční nebo trvalé platby

 nastavit povolení inkasa a platby SIPO

 dobít předplacené SIM karty mobilních operátorů tj. Telefónica O2, T-Mobile a Vodafone

 uskutečnit platby v internetových obchodech

 přijímat a platit e-faktury – e-faktura se pouze potvrdí a tím je zaplacena. Údaje o platbě není třeba vyplňovat

 založit vkladový účet

 simulovat vkladový účet nebo stavební spoření

 investovat

 žádat o půjčku, kontokorentní úvěr nebo kreditní kartu

 funkce pojištění nabízí životní pojištění nebo cestovní pojištění k osobnímu účtu

Klient České spořitelny může internetové bankovnictví sjednat dvěma způsoby a to přímo na kterékoliv pobočce České spořitelny nebo v Klientském centru ČS na bezplatné lince. Neklient banky musí navštívit přímo pobočku, kde je bankéřem doporučen nejvhodnější účet.

Klient obdrží klientské číslo a bezpečnostní kód pro první přihlášení do internetového bankovnictví. V dalším kroku si nastaví své osobní heslo, které bude používat pro následující přihlášení. Na telefonní číslo, které bylo zvolené při sepsání smlouvy, přijde klientovi SMS zpráva, která obsahuje jednorázový kontrolní kód.

37

Aplikace SERVIS 24 Internetbanking je standardně zabezpečena prvky, které jsou charakteristické pro bezpečnost přímého bankovnictví, tj. klientské číslo, heslo a bezpečnostní kód. Je možné využít vyšší typ zabezpečení:

 klientský certifikát – soubor dat, která jsou uložena na čipové kartě.

Prostřednictvím čtečky připojené k počítači lze pak snadno identifikovat uživatele služby SERVIS 24 Internetbanking

 autorizační SMS – SMS zpráva, která obsahuje jednorázový autorizační kód, je zaslaná na mobilní telefon, který slouží k autorizaci

 přihlašovací SMS – SMS zpráva zaslaná na mobilní telefon klienta obsahuje přihlašovací kód, který je doplňkem hesla pro přihlášení do internet bankingu

Obrázek č. 7: Přihlášení SERVIS 24 Internetbanking

Zdroj: https://www.servis24.cz/demo-s24/ib/base/usr/aut/login?execution=e3s1 Platnost k 8.11.2015

38 Obrázek č. 8: Vstupní stránka SERVIS 24

Zdroj:https://www.servis24.cz/demo-s24/ib/base/inf/productlist/home?execution=e4s1 Platnost k 8.11.2015

3.5 Komparace Internet bankingu ve vybraných bankách

Tabulka č. 6 uvádí funkce internetového bankovnictví Komerční banky, a.s, Fio banky, a.s. a České spořitelny, a.s.

39

Tabulka č. 6: Komparace funkcí jednotlivých bank FUNKCE

Zůstatek na účtu Ano Ano Ano

Transakční historie Ano Ano Ano

Vnitrostátní platby Ano Ano Ano

Zahraniční platby Ano Ano Ano

Hromadný příkaz k úhradě Ne Ano Ano

Přehled čekajících transakcí Ano Ano Ano

Neprovedené platby Ano Ano Ano

Povolení inkasa Ano Ano Ano

Plánované platby Ano Ano Ano

Zřízení a zrušení SIPO Ano Ano Ano

Šablony Ano Ano Ano

Dobíjení kreditu mobilních operátorů Ano Ano Ano

Kurzovní lístek Ano Ano Ne

Cestovní pojištění Ano Ne Ano

Žádost o platební kartu Ano Ano Ano

Úprava limitů platební karty Ano Ano Ano

Blokace platební karty Ano Ne Ano

Přehled aktuálních úvěrových limitů Ano Ne Ano

Sjednání úvěru Ano Ne Ano

On-line hlášení výběrů v hotovosti Ano Ano Ne

Speciální čipová karta Ano Ne Ano

Stavební spoření Ne Ne Ano

Zdroj: Vlastní zpracování na základě internetových stránek bank Platnost k 24.11.2015

40

Všechny tři banky mají v podstatě stejné funkce. Česká spořitelna, a.s. nabízí svým klientům plnohodnotné internetové bankovnictví s příjemnou grafikou a srozumitelným způsobem ovládání. Svou nabídku služeb rozšiřuje o produkty svých dceřiných společností. SERVIS 24 Internet banking je velmi příjemná a jednoduchá aplikace.

Nevýhodou je, že neumožňuje aktivní přístup do internetového bankovnictví bez založení běžného účtu, stejně jako Komerční banka, a.s.

Příjemným vzhledem a jednoduchým ovládáním se též může pyšnit Fio banka, a.s.

Naopak funkcemi ale za oběma bankami zaostává. Ve své nabídce ji chybí blokace platebních karet nebo on-line sjednání úvěru. Jednotlivé funkčnosti lze využívat bez založení běžného účtu.

Fio banka, a.s. a Česká spořitelna, a.s. nabízí funkci hromadný příkaz k úhradě, což mnoho klientů ocení.

Komerční banka, a.s. nabízí svým klientům velké množství užitečných funkcí.

Grafické provedení je z pohledu uživatele příjemné, avšak ovládání a orientace v bankovnictví není tak snadné.

Všechny banky nabízí například funkce:

 Zahraniční platby

 Dobíjení kreditu mobilních operátorů

 Přehled čekajících transakcí

 Nastavení šablon

 Žádost o platební karty

41

4 Analýza a komparace Smartbankingu ve vybraných bankách

4.1 Analýza Smartbankingu Komerční banky, a.s.

Aplikace od Komerční banky nese název Mobilní banka 2. Je určena nejen pro klienty KB, ale také pro neklienty banky. Mobilní banka 2 je jednoduchá mobilní aplikace s velkým množstvím funkcí a užitečných kalkulátorů. Plní funkci platební a informační.

Aplikace je dostupná pro následující platformy:

 telefon s operačním systémem - iOS 4.3 a vyšším - Android 2.3 a vyšším -Windows Phone 8 a vyšším

 telefon s internetovým prohlížečem (Kb, 2015)

Dále je nezbytné mít pro fungování služby aktivované datové služby u operátora, které si uživatel aktivuje sám.

Služba nabízí pro klienty i neklienty KB tyto funkce:

 Mapy – tato funkce umožňuje uživateli vyhledat nejbližší pobočku Komerční banky, včetně zobrazení užitečných informací o pobočce. Další vyhledávač nalezne nejbližší bankomat banky nebo vkladový bankomat KB.

V neposlední řadě funkce poskytuje navigace k výše uvedeným zájmovým bodům.

 Slevy – slevový program, který se vztahuje na Lady kreditní kartu nebo Sphere kreditní kartu.

 Kontakty – zobrazuje kontakty KB a umožňuje přímé zavolání asistenční služby pro cestovní pojištění, infolinky Komerční banky, klientské linky přímého bankovnictví nebo spojovatelského pracoviště. Dále zobrazuje kontakt na Twitter nebo umožňuje blokaci platební karty.

 Moje karta – tato funkce umožňuje vytvoření a objednání vlastního designu karty.

42

 Cestovko – klient si může on-line sjednat cestovní pojištění od Komerční pojišťovny.

 Simulátory – funkce umožňuje klientovi spočítat orientační dobu splácení nebo výše splátek hypotečního a osobního úvěru. Dále je možné si spočítat orientační státní důchod.

 ZaplaťMi – tato funkce umožňuje vygenerovat vlastní QR kód.

 Měny – funkce umožňuje zobrazit kurzy měn a přepočet mezi sebou. Je možné zobrazit graf vývoje určité měny.

 Fondy – přehled aktuálních fondů Amundi, IKS včetně detailů investičního portfolia

 Zprávy – umožňuje uživateli sledovat aktuální zprávy z finančního sektoru.

 Nastavení – zde si uživatel může nastavit vzhled nebo jazyk Mobilní banky popřípadě bankomaty, které budou aplikací vyhledávány.

Všechny tyto produkty jsou funkční bez přihlášení. Klienti, kteří využívají elektronickou službu MojeBanka či MojeBanka Business mohou také využít další služby:

 Platební příkaz – umožňuje odeslání platby ve prospěch libovolného protiúčtu nebo lze využít předem nastavených šablon.

 QR platba – varianta platby pomocí QR kódů.

 Složenka – slouží k rychlé a pohodlné platbě složenky. Klient naskenuje pomocí svého mobilního fotoaparátu pravý horní roh složenky a Mobilní banka automaticky přenese platební údaje do příkazu k úhradě.

 Historie – funkce umožní uložení historie, tj. seznam příchozích a odchozích plateb po dobu třinácti měsíců

 Mobilní služby – touto funkcí lze dobít kredit mobilního operátora nebo uhradit faktury za služby od Vodafone.

 Čekající transakce – služba, která umožňuje kontrolovat nezaúčtované transakce, které klient uhradil.

 Přehled příkazů – umožní náhled všech platebních příkazů, které klient zadal pomocí elektronickým bankovnictvím.