Bankovní institut vysoká škola Praha
zahraničná vysoká škola Banská Bystrica Katedra bankovnictví a pojišťovnictví
Porovnanie Internetbankingu slovenských bánk
Comparison of internetbanking in the Slovak Republic Bakalárska práca
Autor:
Tomáš Kaščák
Bankovní management
Vedúci práce: Ing. Beáta Gavurová, PhD., MBA
Banská Bystrica Apríl 2012
Vyhlásenie
Vyhlasujem, že som bakalársku prácu spracoval/a samostatne a s použitím uvedenej literatúry.
Svojím podpisom potvrdzujem, že odovzdaná elektronická verzia práce je identická s jej
tlačenou verziou a som oboznámený/á so skutočnosťou, že sa práca bude archivovať v knižnici BIVŠ a ďalej bude sprístupnená tretím osobám prostredníctvom internej databázy
elektronických vysokoškolských prác.
Vo Svidníku dňa 25.4.2012 ... ...
Tomáš Kaščák
Poďakovanie
Touto cestou chcem vyjadriť poďakovanie pani Ing. Beáte Gavurovej, PhD., MBA za pomoc, odborné vedenie, konzultácie a pripomienky pri spracovaní tejto bakalárskej práce z formálneho i obsahového hľadiska.
Vo Svidníku dňa 25.04.2012
Anotácia
KAŠČÁK, Tomáš: Porovnanie Internetbankingu slovenských bánk.[Bakalárska práca].
Bankovní institut vysoká škola Praha, zahraničná vysoká škola Banská Bystrica. Katedra bankovníctva a poisťovníctva. Vedúci práce: Ing. Beáta Gavurová PhD, MBA. Rok obhajoby: 2012. Počet strán: 50
Bakalárska práca sa zaoberá porovnaním internetbankingu vo vybraných slovenských bankách a zvlášť internetbankingu pre mobilné zariadenia. Prvá kapitola popisuje základné pojmy a termíny z internetbankingu a popisuje ho ako celok. Druhá kapitola skúma aplikácie jednotlivých bánk, ich dostupnosť a ponuku služieb. Tretia kapitola prináša vyhodnotenie banky s najširšou ponukou internetových služieb a tendencie vývoja internetbankingu pre mobilné zariadenia.
Kľúčové slová: internetbanking, elektronické bankovníctvo, smartbanking, aplikácie internetbankingu
Annotation
KASCAK, Tomas: Comparison of internetbanking in the Slovak Republic . [Bachelor thesis]. Banking Institute of the University of Prague, a foreign university in. Department of Banking and Insurance. Head: Ing. Beata Gavurová PhD, MBA. Year of defense: the 2012th Number of pages: 50
This bachelor thesis deals with the comparison of Internet banking in selected Slovak banks and internet banking especially for mobile devices. The first chapter describes the basic concepts and terms of Internet banking and describes it as a whole. The second chapter examines the application of individual banks, the availability and range of services. The third chapter provides the bank with the evaluation of the broadest range of Internet services and trends in the development of internet banking to mobile devices.
Keywords: internet banking, electronic banking, smartbanking, Internet banking applications, iOS, Android
Obsah
Úvod ... 8
1. Elektronické bankovníctvo ... 9
1.1 Základné aspekty elektronického bankovníctva ... 10
1.2 Elektronické peniaze ... 11
1.3 Aktívne a pasívne operácie ... 14
1.4 Nové technológie a trendy v oblasti poskytovania služieb elektronického bankovníctva .... 15
1.5 Formy elektronického bankovníctva ... 18
1.5.1 GSM banking ... 18
1.5.2 SMS banking ... 19
1.5.3 SIM toolkitbanking ... 20
1.5.4 WAP banking ... 20
1.5.5 Telefón banking ... 21
1.5.6 Fax banking ... 22
1.5.7 Telebanking ... 22
1.5.8 Mail banking ... 23
1.5.9 TV banking ... 24
1.5.10 Platobné karty ... 25
1.5.11 Homebanking ... 26
1.5.12 Internetbanking ... 27
1.5.13 Smartphonebanking (SPB) ... 29
2. Analýza vybraných bánk ... 30
2.1 Metóda výberu bánk ... 30
2.2 Mobilné operačné systémy ... 36
2.2.1 Android ... 36
2.2.2 iPhone OS ... 36
2.3 Prístupy bank k tvorbe internetbankingu pre mobilné zariadenia ... 37
2.4 Test aplikácií internetbankingu bánk ... 38
2.4.1 Aplikácie od Slovenskej sporiteľne ... 38
2.4.2 VÚB... 40
2.4.3 Aplikácie Tatra banky ... 40
2.4.4 Aplikácia ČSOB SmartBanking ... 41
2.4.5 Aplikácia BankAir od UniCredit Bank ... 43
2.4.6 OTP banka, a.s., Poštová banka, a.s. ... 44
2.4.7 Aplikácia mBank SK ... 44
2.5 Bezpečnosť ... 45
3. VYHODNOTENIE ANALÝZY ... 47
V tejto časti zhodnotíme poskytované služby internetbankingu jednotlivých bánk a načrtneme možné vývojové trendy v tejto oblasti. ... 47
3.1 Porovnanie poskytovania služieb aplikácií... 47
3.2 Trendy budúceho vývoja ... 48
Zoznam použitých obrázkov ... 52
Zoznam použitých grafov ... 52
Zoznam použitých tabuliek ... 52
Zoznam príloh ... 53
Úvod
Bankovníctvo v posledných rokoch naberá nový rozmer prostredníctvom nových informačných a telekomunikačných technológii. Bežné formy bankovníctva ako platba v hotovosti alebo klient pri priehradke postupne zastarávajú. Pretože sú nákladné a pomalé ako pre klienta, tak aj pre banku. Sú nahrádzané modernými formami elektronického bankovníctva, ktorých postupné zavádzanie medzi bankové služby zohráva v konkurenčnom prostredí medzi bankami významnú úlohu.
Klient použitím počítača, telefónu, modemu, platobnej karty komunikuje s bankou na diaľku. Hlavnou črtou týchto služieb je stály celodenný prístup klienta k svojmu účtu bez ohľadu na otváracie banky, pohodlné vykonávanie domáceho a zahraničného platobného styku priamo zo svojho domova alebo pracoviska.
V bakalárskej práci „Porovnanie internetbankingu slovenských bánk“ sa venujeme porovnávaniu internetbankingu a špeciálne internetbankingu pre smartphony a iné mobilné zariadenia, ktoré poskytujú vybrané slovenské banky. Internetbanking predstavuje pre banky možnosti zrýchlenia obsluhy klientov, zníženie prácnosti a tým aj zvýšenie zisku.
Cieľom bakalárskej práce je porovnanie internetbankingu v slovenských bankách z hľadiska jeho získavania, dostupnosti a poskytovania služieb klientovi. Na jeho základe zhodnotiť banku s najlepšou ponukou služieb a načrtnúť možné trendy vo vývoji internetbankingu pre mobilné zariadenia v závislosti od vývoja technológií a samozrejme aj od požiadaviek klientov.
Práca je rozdelená na tri časti. V prvej, teoretickej časti, objasníme základné termíny a pojmy internetbankingu a popíšeme elektronické bankovníctvo ako celok.
V druhej, praktickej časti, sa zameriame na porovnanie poskytovania internetbankingu pre mobilné zariadenia vo vybraných slovenských bankách na operačných systémoch iOS od Apple a Android od Google, ich dostupnosť, spôsob získavania a vlastnosti, a poskytované služby. V tretej časti vyhodnotíme banku s najširšou ponukou služieb internetbankingu pre mobilné zariadenia a načrtneme možné ďalšie potreby služieb do budúcna, ktoré by prijali klienti banky a taktiež možné smery vývoja internetbankingu aj v závislosti od vývoja technológií.
9
1. Elektronické bankovníctvo
Elektronické bankovníctvo poskytuje bankové služby a operácie klientom banky prostredníctvom elektronických distribučných kanálov. Medzi tieto produkty môžeme zahrnúť prijímanie depozitov, požičiavanie, vedenie účtov, finančné poradenstvo,
elektronické preplácanie účtov a ponuku ďalších elektronických platobných produktov a služieb, ako napríklad elektronické peniaze (Korauš, 2011, s .158).
Komunikácia klientov s bankou prebieha na diaľku pomocou bezdrôtových a drôtových elektronických zariadení medzi, ktoré patria platobne karty, osobne počítače,
digitálna televízia, telefóny, mobilne telefóny alebo v poslednej dobe čoraz viac rozšírené smartphony s operačnými systémami Android (vydáva spoločnosť Google) alebo IOS (vydávaný spoločnosťou Apple).
K základným službám elektronického bankovníctva patria: ( viď. obr. 1 )
Obrázok 1- Služby elektronického bankovníctva
Zdroj: vlastná schéma
Elektronické bankovníctvo poskytuje služby v retail bankingu a corporate bankingu.
Retail banking - využívajú ho malí klienti, v prevažnej miere súkromne osoby. Pre týchto klientov sú zaujímavé služby, ktoré im poskytujú vysoký komfort a množstvo
informácii. Medzi tieto služby patria informácie všeobecného charakteru (informácie o banke, podmienky poskytovania služieb, kurzové lístky, atď.),osobné klientske informácie
Základné sluźby el.
bankovníctva
informácie o
účte platobné
príkazy on-line úvery sadzobníky kurzové
listky cross selling
10
(stav na účte a výpisy o uskutočnených platobných operáciách) a na interaktívnu komunikáciu s klientom (zadávanie platieb, plánovanie pravidelných platieb, inkasa, atď.).
Corporate banking - využívajú ho podnikateľské subjekty. Pre organizácie sú atraktívne služby, ktoré zaistia spoľahlivý prenos informácií medzi bankou a spoločnosťou.
Väčšie spoločnosti kladú dôraz na požiadavku štandardizácie informačných systémov z dôvodu schopnosti komunikovať s viacerými bankami prostredníctvom jedného
informačného systemu. Spoločnosť musí vybudovať rozhranie medzi svojim informačným systémom a systémom elektronického bankovníctva, ktorý tvorí pomerne nákladnú investíciu.
1.1 Základné aspekty elektronického bankovníctva
Elektronické distribučné kanály poskytujú klientovi rýchlosť a komfort pri prístupe k jeho peniazom. Sú lacnejšie ako pre klienta tak aj pre banku. Banka využívaním systemu elektronického bankovníctva odbremeňuje personál svojej pobočkovej siete. Návratnosť investície do vývoja, zavedenia, zabezpečenia informačného systemu, síce tvorí nemalú investíciu pre banku, no jej návratnosť je do niekoľkých rokov ( Klimiková, 2008, s. 154 ).
Aspekty zavedenia elektronického bankovníctva:
šetrenie nákladov na personál
priblíženie produktov a služieb banky klientovi
konkurenčná výhoda v konkurenčnom boji
rozširovanie distribučných kanálov
reakcia na trend a moderné technológie
sprístupnenie takého stupňa bankových služieb, ako je bežné v iných krajinách
Tieto aspekty v konečnom dôsledku prinášajú nových klientov pre banku a z toho vyplývajúci vyšší zisk.
11
1.2 Elektronické peniaze
Elektronické bankovníctvo sa sústreďuje na poskytovanie bankových produktov, služieb a poskytovanie ďalších finančných produktov a služieb, ako sú napríklad elektronické platobné prostriedky, teda elektronické peniaze ( e-peniaze ).
Podobne ako bankovky a mince je možné použiť na platenie za tovar a služby v obchodoch a na ďalších miestach aj e-peniaze. E-peniaze je možné uchovávať v rôznych elektronických zariadeniach a vyberať z bankomatov, iných podobných terminálov alebo z internetu. Môžu plniť rovnaké funkcie ako fyzické peniaze: je možné nimi platiť za tovar a služby, vymeniť ich za fyzické peniaze, alebo uskutočňovať transakcie medzi ľuďmi.
Vo fyzickom svete je ich možné používať pomocou internetu, počítačov a mobilných telefónov. ( http://dolceta.eu, 22.1.20012 )
E-peniaze môžeme rozdeliť podľa typu na identifikované, anonymné a offline / online e-peniaze (viď. Obr. 2)
Identifikované e-peniaze
Identifikované e-peniaze obsahujú informácie o totožnosti osoby, ktorá ich pôvodne
vybrala z banky. Podobne ako platobné karty umožňujú banke sledovať peniaze pri kolobehu v hospodárstve. ( http://dolceta.eu, 22.1.20012 )
Anonymné e-peniaze
Anonymné e-peniaze fungujú úplne rovnako ako skutočná hotovosť. Ako náhle sú peniaze vybrané z účtu, je možné ich minúť alebo odovzdať ďalej bez toho, aby po sebe zanechali nejaké stopy o uskutočnených transakciách. ( http://dolceta.eu, 22.1.20012 )
Offline/Online e-peniaze
Pri každom druhu e-peňazí existujú dva varianty: on-line znamená, musíme komunikovať s bankou (cez modem alebo inú sieť), aby sme mohli uskutočniť transakciu s treťou stranou. Off-line znamená, že môžeme uskutočniť transakciu priamo bez asistencie banky. Off-line anonymné e-peniaze (naozajstné digitálne peniaze) sú najkomplexnejšou formou e-peňazí. ( http://dolceta.eu, 22.1.20012 .
12 Typy elektronických
peňazí ( E-peňazí )
Identifikované e-peniaze
Anonymné e-peniaze
Offline/Online e-peniaze
Zdroj: vlastné spracovanie
Vydávanie a používanie elektronických platobných prostriedkov definuje Zákon o platobnom styku SR §21 Elektronicky platobný styk a elektronické peniaze, podľa ktorého:
(1) Elektronické platobné prostriedky sú elektronické prostriedky, ktoré umožňujú prístup k elektronicky evidovaným alebo elektronicky uchovávaným peňažným hodnotám a ktoré umožňujú prostredníctvom elektronických alebo iných technických zariadení uskutočňovať vklady, výbery, prevody alebo iné operácie. Elektronický platobný prostriedok je:
a) platobný prostriedok diaľkového prístupu a b) platobný prostriedok elektronických peňazí.
(2) Vydavateľom elektronického platobného prostriedku (ďalej len „vydavateľ“) môžu byť len:
a) Národná banka Slovenska,
b) banky a pobočky zahraničných bánk, ktoré majú bankové povolenie na vydávanie elektronických platobných prostriedkov, a
c) iné osoby podľa osobitného zákona, ktoré môžu vydávať len platobné prostriedky diaľkového prístupu podľa odseku 4 písm. b), ak sú na ich vydávanie oprávnené podľa osobitného zákona,
Obrázok 2 - Delenie elektronických peňazí
13
d) inštitúcia elektronických peňazí, ktorou sa rozumie iná právnická osoba ako banka, zahraničná banka a Národná banka Slovenska, ak má podľa tohto zákona udelené povolenie na elektronickopeňažnú činnosť;
elektronickopeňažnou činnosťou je vydávanie a správa elektronických peňazí a platobných prostriedkov elektronických peňazí,
e) iné právnické osoby, ktoré na základe povolenia Národnej banky Slovenska môžu vydávať len platobné prostriedky elektronických peňazí (§ 21d).
(3) Oprávneným držiteľom elektronického platobného prostriedku (ďalej len
„oprávnený držiteľ“) je každá fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorej vydavateľ vydal na používanie elektronický platobný prostriedok na základe nimi uzavretej zmluvy o vydaní a používaní tohto elektronického platobného prostriedku.
(4) Platobný prostriedok diaľkového prístupu je prostriedok, ktorý umožňuje oprávnenému držiteľovi prístup k peňažným prostriedkom prostredníctvom elektronických alebo iných technických zariadení, a to
a) banková platobná karta,
b) platobná aplikácia elektronického bankovníctva.
(5) Platobný prostriedok elektronických peňazí je elektronický prostriedok, ktorý uchováva elektronické peniaze na elektronickom zariadení, umožňuje oprávnenému držiteľovi prístup k uchovávaným elektronickým peniazom a je prijímaný ako platobný prostriedok na uskutočňovanie platobných operácií aj inými osobami ako jeho vydavateľom. Platobným prostriedkom elektronických peňazí je
a) elektronická peňaženka, ktorá uchováva elektronické peniaze na čipovej karte, b) softvérová peňaženka, ktorá uchováva elektronické peniaze na inom elektronickom zariadení ako na čipovej karte.
(6) Elektronické peniaze predstavujú peňažnú hodnotu v elektronickej forme, ktorá predstavuje peňažný záväzok vydavateľa, a ktorá je uchovávaná na platobnom prostriedku elektronických peňazí. Iná osoba ako vydavateľ podľa odseku 2 písm. a),
14
b), d) a e) nemôže vydávať ani spravovať elektronické peniaze a platobné prostriedky elektronických peňazí.
(7) Elektronické peniaze možno vydať len na základe predchádzajúceho prijatia peňažných prostriedkov najmenej vo výške vydaných elektronických peňazí. Prijaté peňažné prostriedky, za ktoré inštitúcia elektronických peňazí ihneď vydala elektronické peniaze, nie sú vkladom podľa osobitného predpisu
( http://www.nbs.sk, 12.1.2012 )
1.3 Aktívne a pasívne operácie
Základnou znakom elektronického bankovníctva je poskytnutie služieb kdekoľvek a za akýchkoľvek podmienok. Výrazne mení prístup zákazníkov k využívaniu bankových
produktov. Pre klientov aj pre banky poskytuje veľké množstvo príležitostí a je determinujúcim faktorom ovplyvňujúcim spokojnosť zákazníka. Jeho obsah, stav a vývoj závisí od dopytu, právnych predpisov a technologického pokroku. Modernejšie technológie, väčšie množstvo distribučných kanálov a ich vyššia flexibilita prinášajú výrazné efekty v oblasti kvality bankových produktov a majú za následok vyššiu mieru uspokojenia potrieb klienta.
Charakteristika elektronického bankovníctva sa sústreďuje na:
- charakteristiku dodávateľských ciest, ktoré umožňujú realizáciu bankových služieb a ope- rácií, ktoré delíme na:
uzavreté – s prístupom členov do systému,
otvorené – nie sú viazané na podmienku členstva v systéme,
- charakteristiku prostriedkov alebo technických zariadení, ktoré sú potrebné na prístup klienta k ponúkaných službám a operáciám - telefóny, faxy, osobné počítače, samoobslužné terminály (Horvátová a kol., 2007 ).
Služby elektronického bankovníctva sú k dispozícii v aktívnej alebo pasívnej forme.
Pasívne formy umožňujú získavanie informácií všeobecného charakteru alebo konkrétne informácie o svojich klientskych účtoch.
15
Aktívne formy umožňujú disponovať s prostriedkami na účtoch a realizovať platobné príkazy. Podľa spôsobu, ako klient získava informácie o svojom účte, posudzujeme spôsob komunikácie klienta s bankou na:
neinteraktívne – klient nenadväzuje spojenie s bankou, ale banka zašle klientovi informáciu v určitom dohodnutom čase, napríklad SMS banking, mailbanking,
interaktívne – klient nadviaže spojenie s bankou, pričom si sám podľa okamžitej potreby vyberá informácie, o ktoré má záujem a realizuje operácie, ktoré potrebuje vykonať, napríklad Homebanking, Internetbanking, Phone banking. Aj klientov využívajúcich služby elektronického bankovníctva možno klasifikovať do niekoľkých skupín:
- retailoví klienti - sú drobní zákazníci, predovšetkým súkromné osoby, ktoré spravujú svoje osobné úspory. Títo zákazníci nepoužívajú žiaden softvér na spracovanie svojich finančných dát.
- korporátni klienti - sú podnikateľské subjekty vybavené informačnými systémami, ktoré spracúvajú finančné dáta. Uskutočňujú oveľa väčšie množstvo operácií.
- klienti elektronického obchodovania - sú klienti, ktorí využívajú internet na realizáciu nákupov a predajov. Ich počet neustále rastie.
1.4 Nové technológie a trendy v oblasti poskytovania služieb elektronického bankovníctva
Napriek rastúcemu trendu využívania elektronických peňazí ľudia stále preferujú
používanie hotovostných peňazí. Preto sa banky zaoberajú otázkou, ako klientov naučiť na nové, moderné formy bankovníctva. Hlavnou úlohou bude dať klientovi pocit bezpečia pri
používaní nových foriem a zamedziť tak strachu. Keďže bežné spôsoby ako PIN alebo preukaz nestačia, vzniká tu priestor na nové bezpečnostné prvky. Odpoveďou môžu byť metódy biometrie1 ( viď. obr. 3 ) a iné bezpečnostné prvky, ako napríklad elektronický podpis.
1 "Biometria predstavuje proces zhromažďovania, spracovania a uchovávania údajov o fyzických charakteristikách danej osoby, ktoré slúžia na jej identifikáciu" ( Horvátová a kol., 2007, s. 130 )
16 Zdroj: vlastné spracovanie
Identifikácia za pomoci odtlačku palca/prsta - výhodou je ľahké použitie. Jej rozšíreniu môže zabrániť spájanie snímania odtlačkov prstov s kriminalitou, alebo problém môže vytvoriť aj možnosť poškodenia povrchu prstov alebo jeho zmena pri poranení ( Horvátová a kol., 2007, s. 130 ).
Overenie podpisu - ide o najlacnejšiu technológiu v porovnaní s ostatnými. Klienti ju ľahko akceptujú, pretože sú zvyknutí používať svoj podpis ako overenie identifikácie osoby. Jej hlavnou nevýhodou je množstvo variant podpisových vzorov. Rozpoznávací systém je schopný monitorovať spôsob, akým klient drží pero, tlak, ktorý vyvíja pri písaní alebo rýchlosť písania. Takto získané údaje sa ukladajú do šablóny, ktorá slúži na ďalšie porovnanie ( Bucko,. 2008, s. 25 ).
Hlasová identifikácia - je jednoduchý, pohodlný, prirodzený spôsob identifikácie. Jej nevýhodou je nižšia presnosť, ktorá je daná predovšetkým vplyvom okolia, v ktorom je hlas snímaný ( Horvátová a kol., 2007, s. 131 ).
Geometria dlane - táto metóda je postavená na snímaní tvaru a charakteristických čŕt celej dlane. Dá sa požiť ako náhrada za snímanie odtlačkov prstov ( Horvátová, 2007, s. 130 ).
Identifikácia tváre - je najrozšírenejšou metódou. V bežnom životnom tempe sú ľudia schopní identifikovať tváre iných ľudí. Hlavným problémom je porovnanie portrétu tváre s premenlivou kvalitou reálneho obrazu klienta. Reálny obraz je skresľovaný rôznou intenzitou
svetla, mimikou klienta, účesom, okuliarmi alebo uhlom, pod ktorým je tvár snímaná ( Bucko, 2008, s. 24 ).
Metódy biometrie
Identifikácia za pomoci
odtlačku palca/prsta
Overenie podpisu
Hlasová
identifikácia Geometria dlane
Identifikácia
tváre Skenovanie
sietnice
Skenovanie dúhovky
Obrázok 3 - Metódy biometrie
17
Skenovanie sietnice - táto metóda je relatívne časovo náročná. Pri snímaní je nutné priložiť oko na 4 cm ku snímajúcej kamere a sústrediť sa na istý čas na svetelnú frekvenciu lúčov.
V bankovníctve sa zatiaľ veľmi nepoužíva ( Horvátová a kol., 2007, s. 130 ).
Skenovanie dúhovky - je novšia a modernejšia metóda s jednoduchším použitím ako skenovanie sietnice. Vzdialenosť medzi snímaným okom a kamerou môže byť okolo 1 m .
Nevýhodou sú vyššie náklady a neopodstatnené obavy klientov z poškodenia zraku ( Horvátová a kol., 2007, s. 130 ).
Elektronický podpis - (hlah alebo odtlačok) z dokumentu, ktorý chceme podpísať.
Algoritmus výpočtu tohto „čísla“ zaručuje, že pre každý dokument dostaneme iné, jedinečné
„číslo“, t. j. aj v prípade, keď sa dva dokumenty líšia len v jednom jedinom znaku, po výpočte dostanem pre každý dokument rozdielne „čísla“. Pravdepodobnosť, že existujú dva dokumenty s rovnakým „číslom“ je skoro nulová. Elektronický podpis v stručnosti povedané je asymetrické zašifrovanie uvedeného „čísla“ osobou A pomocou tajného kľúča a pripojenie tohto zašifrovaného „čísla“ k dokumentu, čím sa toto zašifrované „číslo“ stáva elektronickým podpisom. Keďže je toto „číslo“ zašifrované asymetricky, nemožno ho odšifrovať tajným kľúčom použitým na šifrovanie, ale je možné ho odšifrovať verejným kľúčom, ktorý s tajným kľúčom úzko súvisí a ktorý osoba A zverejnila ( http://www.nbusr.sk, 15.1.2012 )
Overenie takéhoto podpisu je potom možné na základe znalosti dokumentu, algoritmu pre výpočet „čísla“ a na základe znalosti verejného kľúča.
Osoba B, ktorá overuje podpis, si môže po prijatí dokumentu „číslo“ vypočítať pomocou toho istého algoritmu, ktorý použila osoba A, čím dostane „číslo X“. Po odšifrovaní zašifrovaného „čísla“ pripojeného k dokumentu pomocou verejného kľúča a po porovnaní tohto odšifrovaného „čísla“ s vypočítaným „číslom X“ môžeme povedať:
1. ak sa vypočítané „číslo X“ s odšifrovaným „číslom“ zhoduje, je zrejmé, že uvedený dokument podpísala uvedená osoba a dokument nebol pri prenose zmenený,
2. ak sa vypočítané „číslo X“ s odšifrovaným „číslom“ nezhoduje, je zrejmé, že uvedený dokument uvedená osoba nepodpísala alebo bol pri prenose zmenený. (http://www.nbusr.sk, 1.1.2012)
18
1.5 Formy elektronického bankovníctva
V súčasnosti máme podľa spôsobu komunikácie s bankou na výber z množstva foriem elektronického bankovníctva ako napríklad: SMS banking, mail banking, TV banking, Phone banking, Homebanking, Internet banking, WAP banking, GSM banking, samoobslužné zóny, zariadenia na platobne karty ( viď. obr. 4 ).
Obrázok 4 - Spôsoby komunikácie s bankou
Zdroj: vlastné spracovanie
1.5.1 GSM banking
GSM banking, alebo nazývame aj mobil banking, vytvára mobilný on-line systém, v ktorom klient realizuje určitú bankovú operáciu, platobný styk. Operácie neuskutočňuje prostredníctvom osobného počítača, ale pomocou osobného organizátora, alebo prostredníctvom internetu ako ďalšieho komunikačného média. Hlavnou výhodou mobil bankingu je voľnosť a mobilita. Tie užívateľovi dávajú malé, veľmi obľúbené organizátory, ktoré sa zmestia do vrecka saka alebo nohavíc - Palm Pilot alebo Psion. Tento spôsob
komunikácie s bankou je vhodný pre ľudí ako sú manažéri alebo malí živnostníci.
( Kubranová, 2009, s 60 )
Komunikácia s bankou prebieha za pomoci mobilnej siete GSM alebo internetu.
Pre zariadenia Palm bola vytvorená aplikácia BPS-Mobil, mobilná verzia home bankingu.
Banka
Osobná návšteva Telefón, pevná linka
Automatický tel. systém Call centrum
Mobilný telefón
SMS WAP GSM sim
toolkit
PC
Internet banking Home banking Platobná
karta
19
Pomocou nej je možné zadávať príkazy na úhradu, kontrolovať obraty na účte, kontrolovať aktuálny zostatok účtu, kdekoľvek, kde je pripojenie GSM. ( Belás, 2010, s. 392 )
Medzi základné služby GSM bankingu patria:
- zistenie aktuálneho zostatku na účte, - prehľad posledných transakcií na účte, - uskutočnenie platobného príkazu, - zriadenie terminovaného vkladu, - informácie o došlých správach z banky, - informácie o nastavení účtu,
- zmena bankového PINu,
- informácie o úrokových sadzbách a kurzoch,
Bezpečnosť GSM bankingu
Dôvernosť prenášaných dát je zabezpečená kryptovaním a verifikovaním správy, ale aj jej odosielateľa. Mobile banking umožňuje používať všetky prvky bezpečnosti
systémov elektronického bankovníctva, vrátane elektronického podpisu. V prípade komunikácie cez modul GSM, je bezpečnosť prenosu údajov zabezpečená štandardným zabezpečením siete GSM a autorizácia prístupu do siete je zabezpečená prostredníctvom SIM karty, ako je to v prípade GSM bankingu ( Klimiková, 2008, s 162 )
1.5.2 SMS banking
Služba SMS banking je založená na princípe prijímania krátkych SMS správ na mobilný telefón klienta. Táto služba patrí medzi pasívne služby GSM bankingu a je určená tým klientom, ktorí potrebujú priebežne sledovať zmeny na svojom účte (Máče, 2006, s. 172)
Aby klient mohol využívať službu SMS bankingu, musí mať podpísanú zmluvu s bankou o poskytovaní tejto služby, ktorá mu ju aktivuje za poplatok alebo zdarma.
Po poskytnutí telefonického kontaktu na mobilný telefón klienta, sa mu služba sprístupní
pomocou SMS. Ak chce klient banky komunikovať s bankou pomocou SMS správ, je nevyhnutné, aby zadával údaje v štandardizovanej forme, ktoré sa budú môcť spracovať
20
automaticky. Požadované informácie by mali byť dostupné v menu mobilného telefónu.
Rozloženie a štruktúra menu závisí od poskytovateľa mobilného signálu, teda mobilného operátora. Ak klient vyžaduje náročnejšie operácie, je nutné, aby vstupné informácie zadával postupne v krokoch. Po správnom zadaní požiadavky systému banky, klient následne obdrží SMS správu s požadovanými informáciami. ( Kubranová, 2009, s. 60 )
Správy SMS bankingu môžme deliť na vyžiadane a nevyžiadane.
Vyžiadane správy sú tie, na ktorých sa klient dohodne s bankou a sú mu posielané formou SMS správ, ako napríklad informácie o pohyboch na účte.
Nevyžiadané správy - banka tieto správy zasiela nezáväzne od pokynov klienta. Využíva ich na reklamné účely a informovanie o nových produktoch banky ( Klimiková, 2008, s 162 ).
1.5.3 SIM toolkitbanking
SIM toolkitbaning predstavuje jednoduchšiu verziu GSM bankingu. Na čipovú kartu SIM je nainštalovaná štandardná verzia menu, obsahujúca položky, ktoré urýchľujú
komunikáciu s bankou. Klient tak nemusí vypisovať jednotlivé správy ručne, stačí, keď si vyberie požadovanú voľbu alebo informáciu, ako napríklad stav účtu. (Máče, 2006, s.
172)
1.5.4 WAP banking
Patri medzi ďalšie formy elektronického bankovníctva, ktorá poskytuje klientom banky interaktívnu komunikáciu pomocou mobilného telefónu GSM a technológiou WAP.
WAP banking svojim zobrazením a možnosťami ovládania pripomína zjednodušený internet banking, pretože umožňuje zobrazovanie internetových stránok na displeji mobilného telefónu (Kubranová, 2009, s 63 ).
WAP banking sa pre svoju pomalosť, finančnú náročnosť pre banku, ktorá by ho chcela zaviesť a rozdielnosť zobrazovacích režimov v rôznych typoch mobilných telefónoch, veľmi neujal.
21
1.5.5 Telefón banking
Systémy telefón bankingu, ako distribučné kanály bankových produktov, nemajú z hľadiska jednoduchosti prístupu ku službám konkurenciu. Rozvoj telefónnych a telekomunikačných systémov v 80. rokoch 20. storočia otvoril dvere vzniku telefón
bankingu
V súčasnosti je telefón banking najdostupnejšou telebankingovou službou. Fyzickým
osobám umožňuje operatívne sa skontaktovať so svojou bankou nepretržite počas 24 hodín. Namiesto osobného počítača klient používa na spojenie s bankou telefón
Zavolaním na telefónne číslo banky je možné sa spojiť s hlasovým informačným
systémom banky, ktorý automaticky navádza klienta, ako sa pohybovať v menu.
Na používanie tejto služby je nevyhnutný telefónny prístroj s tónovou voľbou. Ak chce klient prostredníctvom telefón bankingu vykonávať príkazy na úhradu, je nutné, aby si zakúpil elektronický osobný kľúč. Pri uzatváraní zmluvy o využívaní telebankigových služieb, sa určia účty, ktoré sa budú cez komunikačný kanál využívať a spôsob identifikácie podľa toho, aký rozsah operácií je v záujme realizácie.
Pri zvolení spôsobu prihlasovania pomocou užívateľského mena a hesla, klient bude
mať dostupné len pasívne informácie o uskutočnených operáciách na príslušnom účte.
Ak si klient zakúpi elektronický osobný kľuč, bude mu umožnená realizácia platobných príkazov, teda realizovanie aktívnych operácii na svojom účte ( Belás 2010, s. 392 ).
Zavolaním na číslo banky môže klient získať informácie všeobecného charakteru, ako napríklad kurzový lístok alebo číselník bánk, bez toho, aby mal s príslušnou bankou
uzatvorenú zmluvu o telebankingových službách. Využívanie týchto služieb je bezplatné, klient hradí len náklady za telefónny hovor s automatickou ústredňou banky svojmu poskytovateľovi telefonického spojenia. Realizovanie platobných príkazov cez telefón banking si banka zvyčajne neúčtuje( Korauš, 2011, s 234 ).
Základné služby poskytované prostredníctvom telefón bankingu:
- poskytovanie informácií o ponúkaných produktoch, - konzultácie o zostatkoch na účte,
- poskytovanie sadzobníkov,
- poskytovanie kurzových lístkov na peňažných a kapitálových trhoch,
22 - hlásenie a evidencia stratených kariet,
- vedenie osobných účtov,
- sprostredkovanie obchodov s cennými papiermi, - konverzia (špekulačné nákupy cudzích mien), - trvalé príkazy k platbe,
- krátkodobé depozitá,
- krátkodobé pôžičky a úvery, - leasing spotrebného tovaru,
Autentizačná služba predstavuje overenie totožnosti volajúceho pred odovzdaním hovoru operátorovi( Klimiková, 2008, s 165 )
Bezpečnosť Telefón bankingu
V prípade aktívneho Telefónbankingu (realizácia platobných príkazov) je väčšinou potrebné, aby klient vlastnil elektronický kľúč, ktorý generuje kódy na autorizáciu prístupu, ale záleží od konkrétnej banky a klienta, na akej úrovni bezpečnosti sa dohodnú. Úroveň
bezpečnosti je závislá na používaných bezpečnostných prvkoch konkrétnej banky.
Na autorizáciu prístupu je možné použiť okrem loginu a hesiel aj vyžiadanú pozíciu z GRID karty klienta, prípadne konkrétne písmená, alebo čísla statického hesla, či PINu ( Klimiková, 2008, s 166 ).
1.5.6 Fax banking
Fax banking je forma elektronického bankovníctva, ktorá využíva na komunikáciu s bankou fax a verejnú telefónnu sieť. Jedná sa o pasívnu dodatkovú službu elektronického
bankovníctva, ktorá má informatívny charakter. Prostredníctvom faxových správ banka
posiela svojim klientom informácie o účte, o operáciách a pohyboch na účte, výpisy z účtov, správy a ďalšie informácie na zvolené číslo faxu. Overenie používateľa sa vykonáva
pomocou zadania mena a hesla v tónovej voľbe ( Korauš, 2011, s. 235 ).
1.5.7 Telebanking
Telebanking je moderný bankový produkt. Telebanking je určený hlavne pre právnické osoby s vysokými nárokmi na bezpečnosť a rýchlosť komunikácie s bankou.
Umožňuje vytvárať a posielať domáce a zahraničné platobné príkazy, ako aj výzvu na inkaso.
23
Všetky druhy platobných príkazov je možné importovať aj priamo z účto- vníctva. Komunikácia s bankou prebieha pomocou modemu a špeciálneho autorizačného zariadenia (nie cez Interne) ( Máče, 2006, s. 172 ).
1.5.8 Mail banking
Mailbanking využíva ako komunikačný kanál medzi bankou a klientom internet.
V rámci mailovej bankovej služby sa poskytujú klientele promptné informácie o účtoch prostredníctvom .elektronickej pošty, jej cieľom je poskytnúť klientovi rýchle informácie o operáciách vykonaných na jeho účte v elektronickej forme. Princíp služby je podobný ako pri GSM-bankingu, banka však posiela informácie o stave a pohyboch na účte klienta nie formou SMS správ, ale prostredníctvom elektronickej pošty priamo na e-mailovú adresu klienta. Rozsah získavaných informácií si možno zvoliť a banka na základe toho posiela klientovi e-mailové správy o zrealizovaných obratoch, stave účtu atď. Klient môže získať aj prehľad obratov na účte za určité obdobie, resp. e-mailový výpis, t.j. elektronický opis štandardného výpisu s periodicitou zadanou pri papierovej forme ( Horvátová, 2007, s. 120 ).
Na používanie tejto služby stačí, ak klient v pobočke banky, kde má účet, uzavrie zmluvu o využívaní príslušných služieb a uvedie e-mailovú adresu, na ktorú mu majú byť správy doručované. Na zaručenie bezpečnosti prenášaných správ sa používa niekoľko spôsobov v závislosti od požiadaviek klienta. Službu mailbankingu poskytujú banky bezplatne, niektoré ju zahŕňajú k službám GSM-bankingu.
Bezpečnosť Mail bankingu
„Na zaručenie bezpečnosti prenášaných správ sa používa niekoľko spôsobov v závislosti od požiadaviek klienta a možnosti banky. Informácie sú najčastejšie kódované
buď vo formáte ZIP, pričom na rekonštrukciu pôvodných dát treba zadať heslo napr.
v autorizačnom kalkulátore, alebo sú kryptované vo formáte PGP. Banky však zabezpečujú iba prílohu emailu, samotný email nie je zabezpečený a tak informácie od banky, ktoré nie sú v prílohe, ale sa nachádzajú priamo v tele správy nemôžu slúžiť ako právne doklady. Nie je možné overiť autenticitu a integritu správy, takže preto majú iba informatívny charakter. Platí to aj pri opačnej komunikácií klienta s bankou, preto je táto služba pasívnou formou a nie je možné prostredníctvom nej vykonať aktívnu transakciu s účtom. Situácia by sa zmenila
24
zavedením a používaním digitálneho (elektronického) podpisu, ktorý by klienti a banka začali používať pri emailovej komunikácií. Takto podpísané a šifrované správy by spĺňali podmienky bezpečnosti systémov elektronického bankovníctva a mohli byť použité aj pre aktívne operácie.“ ( Bucko,. 2008, s. 68 )
1.5.9 TV banking
Táto myšlienka vznikla ešte pred rozšírením internetu. V súčasnosti si niektoré giganty
finančnej sféry myslia, že by sa televízny prijímač mohol stať najperspektívnejším a najzaujímavejším distribučným kanálom finančníctva v najbližších rokoch. Ako príklad
slúži spoločnosť e-City, zodpovedná za elektronické služby Citigroup, ktorá v decembri 1998 uzavrela dohodu so spoločnosťou TVN Entertainment a Worldgate Communications,
výrobcom televíznych prijímačov s internetovými aplikáciami, o poskytovaní produktov a služieb prostredníctvom televízneho kanálu ( Korauš, 2011, s. 235 ).
„Novšia forma TV bankingu, ktorá by sa podľa odborníkov mala v krátkom čase stať najpoužívanejšou formou elektronického bankovníctva. Pre jej rýchle rozšírenie a aktívne používanie hovorí jej jednoduchosť a prístupnosť klientom. Správu účtu je možné realizovať prostredníctvom TV prijímača, ktorý je v každej domácnosti. Svojím charakterom pripomína formu Internetbanking, ktorá je vylepšená o interaktívneho sprievodcu. Ten hlasom i obrazom umožňuje naviesť klienta k správnemu použitiu aplikácie, takže sa jedná o formu interaktívnej nápovedi (analógia s pomocníkom v MS Office). Klientovi sú prístupné všetky operácie s účtom ako v ostatných formách elektronického bankovníctva. Zásadným rozdielom je, že v TV bankingu sa nepočíta s použitím počítača, napriek tomu samotný TV prijímač nepostačuje. Televízny prijímač musí byť vybavený prídavný zariadením (tzv. set-top box6), ktorý klient získa do prenájmu od poskytovateľa služby. Špeciálny Set-top box určený pre TV banking je zariadenie, na ktorom je nainštalovaná aplikácia, ktorá umožňuje používať všetky dostupné funkcie správy účtu v banke. Dá sa prirovnať k jednoúčelovému počítaču, ku ktorému je pripojená čítačka čipových kariet, zabezpečujúca autentizáciu používateľa.
Zvyčajne je súčasťou bezdrôtová klávesnica a GSM modul s podporou GPRS komunikácie, ktorý zabezpečuje spätnú komunikáciu banky s klientom.“ ( Bucko, 2008, s. 68 )
25 Bezpečnosť TV bankingu
„Bezpečnosť TV bankingu je štandardná ako pri iných formách elektronického
bankovníctva. Takže záleží od konkrétnej banky a úrovne zabezpečenia. V prípade, že je súčasťou vybavenia klienta čítačka čipových kariet, je možné používať technológiu
digitálneho podpisu. Klient obdrží čipovú kartu, na ktorej bude mať uložený súkromný kľúč.
Prístup ku karte je dodatočne chránený PINom. Samotná komunikácia je šifrovaná 1024b algoritmom, ktorý je použitý pri prenose digitálneho signálu a GPRS komunikácie.
Algoritmus je veľmi príbuzný algoritmu, ktorý sa používa pri SSH protokole.“ ( Bucko, 2008, s. 68 ).
1.5.10 Platobné karty
Platobná karta umožňuje svojim majiteľom ľahko a bezpečne platiť za tovar
v obchodoch, reštauráciách, hoteloch a na internete. Umožňuje vyberať hotovosť z bankomatov, v banke alebo vo vybraných zmenárňach a iných finančných inštitúciách.
Z hľadiska funkčnosti je možné rozlíšiť dve základné verzie platobných kariet: karty debetné a karty kreditné ( Belás, 2010, 389 ).
Debetnou kartou je možné čerpať prostriedky len do výšky zostatku na bežnom účte (či do výšky disponibilného zostatku na účte s kontokorentným úverom). Tým sa debetné karty líšia od kariet kreditných, z ktorých sa finančné prostriedky čerpajú výhradne na úver ( http://www.mastercard.com, 23.1.2012 )
Na lícnej strane platobnej karty je uvedené logo a názov platobného systému, ku ktorému daná karta patrí, logo banky, ktorá kartu vystavila, číslo platobnej karty, jej platnosť a meno držiteľa karty. Na rube je potom miesto pre podpis držiteľa na podpisovom prúžku a magnetický prúžok. Podľa technológie záznamu dát a systému
overenia platby sa platobné karty delia na elektronické, embosované, internetové a čipové.
Platobné karty sa spravidla vyrábajú z troch vrstiev netoxického PVC o rozmeroch 85,6 x 54 x 0,76 mm (medzinárodná norma ISO 3554). ( http://www.mastercard.com, 23.1.2012 )
Platba pomocou platobnej karty je dnes bežne akceptovaná takmer vo všetkých maloobchodoch, hoteloch, reštauráciách, čerpacích staniciach alebo pri mnohých ďalších
26
typoch obchodov a služieb. Platby kartou sú bezpečné, rýchle a pohodlné. Držiteľovi platobnej karty odpadá povinnosť pri sebe nosiť veľkú hotovosť a vystavovať sa tak
zbytočnému nebezpečenstvu jej straty alebo odcudzenia. Pri použití platobnej karty v zahraničí je navyše používaný výhodnejší výmenný kurz ( Kubrnová, 2009, s. 66 )
1.5.11 Homebanking
Homebanking je založený na prepojení osobného počítača klienta, na ktorom je nainštalovaný špeciálny program, s počítačom banky prostredníctvom dátovej siete. Služba
homebankingu umožňuje realizovať operácie platobného styku a vzájomnú výmenu informácií medzi bankou a klientom iba elektronickou formou 24h denne. Umožňuje jednoducho, bezpečne a spoľahlivo ovládať vlastné účty v banke alebo disponovať peňažnými prostriedkami ( Klimiková, 2008, s 158 ).
Klient môže uskutočňovať domáce a zahraničné úhrady a inkasá, zadávať trvalé príkazy.
Výhodou práve pre právnické osoby a podnikateľov je možnosť prepojenia platobného styku s účtovníctvom klienta ( Máče, 2006, s. 172 ).
Bezpečnosť je založená na ochrane k prístupu k údajom pomocou hesiel, kódovaním zasielaných správ a elektronického podpisu.
Rozšíreným systémom homebankingu je systém MULTICASH. Je založený na komunikácii klient-banka prostredníctvom bankového servera. Údaje sú šifrované a zabezpečené elektronickým podpisom.
Nevýhodou služieb homebankingu je, že je viazaný na konkrétny počítač, na ktorom
je nainštalovaný a je pomerne nákladný z dôvodu inštalácie aplikácie u klienta a jej opätovnej inštalácie v prípade zmien. Ďalšou nevýhodou môže byť offline režim a tým spôsobená neaktuálnosť informácií, z dôvodu zabezpečenia vyššej bezpečnosti (Máče,
2006, s. 173).
Bezpečnosť Homebankingu
„Pri aplikáciách ako je HB je jednou z najvyšších priorít ich bezpečnosť. Klient pracuje so svojím bankovým účtom takmer neobmedzene (podľa nastavených práv a limitov), preto je dôležité zabezpečiť vstup do aplikácie HB, podpisovanie transakcií, práva jednotlivých používateľov, uloženie dát a komunikáciu s bankou. Aplikácie sú riešené ako samostatné,
27
bezpečnosť nie je riešená s využitím bezpečnostných prvkov operačného systému.
Na zaručenie bezpečnosti služby používajú banky niekoľko spôsobov podľa svetových štandardov, vstup do programu je chránený prístupovým heslom, dáta sú šifrované, pri spojení s bankou podpísané elektronickým podpisom atď. Pri použití digitálneho podpisu musí byť každý platobný príkaz pred odoslaním do banky digitálne podpísaný jednou alebo aj viacerými osobami. Práca s aplikáciou je zaznamenávaná do logov, samozrejmosťou je zálohovanie, archivácia dát.“ (Bucko,. 2008, s. 59 )
1.5.12 Internetbanking
Alternatívou k homebankingu je internetbanking, ktorý ponúka veľmi podobné služby ako homebanking. Internetbanking je služba, ktorá v poslednom čase je najatraktívnejšou a najrýchlejšie sa rozvíjajúcou sa službou elektronického bankovníctva. Dá sa povedať, že táto
služba je obdobou homebankingu, ale na kvalitatívne vyššej úrovni, pretože pri jej používaní nie je nutné mať na svojom osobnom počítači nainštalovaný špeciálny softvér banky, ktorý
zabezpečuje komunikáciu banky s klientom. Klient má prístup k informáciám a môže narábať so svojím bankovým účtom bez časového a priestorového obmedzenia pomocou
internetového prehliadača ako napríklad Microsoft Explorer, Opera, Fire Fox a iných, z akéhokoľvek miesta na Zemi, kde má prístup k pripojeniu na internet.
Náklady na zavedenie internetbankingu do portfólia bankových služieb sú relatívne vysoké. Banky sa preto nemôžu obmedziť iba na poskytovanie pasívnych služieb, preto
ponúkajú aj aktívne operácie ako príkazy na úhradu, zadávať a rušiť inkasá, platby do zahraničia, trvalé príkazy. Takto je možné prostredníctvom tejto služby platiť za nájom,
nakupovať v internetových obchodoch atď. Internet banking sa stáva obľúbeným aj preto, že poplatky za túto službu sú nižšie ako napríklad pri homebankingu. Niekedy banka spoplatní pridelenie prístupového kódu a jeho oprava pri porušení spôsobenú klientom.
Nezaradením internetbankingu do portfólia banky sa tak banka stavia do konkurenčnej nevýhody, keďže v súčasnosti túto službu poskytujú všetky banky na slovenskom trhu.
Zákazník banky si túto službu aktivuje buď samostatne, alebo je táto služba súčasťou balíka služieb a nie je samostatne spoplatňovaná. Spoplatňované sú operácie, ktoré sa dajú
vykonávať pomocou tejto služby, ale finančne a časovo sú tieto služby lacnejšie
28
ako osobná návšteva v pobočke banky klientom. Po požiadaní o túto službu, banka poskytne svojmu klientovi prístupové údaje ako login, PIN, číslo atď. Tieto údaje sprístupnia dané služby internetbankingu cez internetovú stránku dotyčnej banky. Po spustení internetovej stránky danej banky si klient vyberie voľbu internetbanking a po zadaní prihlasovacích údajov má možnosť v reálnom čase realizovať operácie na svojom účte v závislosti od podmienok danej banky.
Druhy Internetbankingu
· Neplnohodnotný – je viazaný na konkrétny počítač. Na ten si klient musí nainštalovať špeciálny bezpečnostný software, ktorý pri komunikácii klienta s bankou generuje digitálne certifikáty a digitálne podpisy kvôli bezpečnosti.
· Plnohodnotný – je oveľa viac rozšírený a prístupný z ktoréhokoľvek počítača pripojeného na internet. Vyžaduje sa len vzájomná autentizácia klienta a banky.
Bezpečnosť Internetbankingu
„Internetbanking je svojim charakterom on-line služba elektronického bankovníctva, čo znamená, že komunikácia a prenos údajov prebieha počas celej doby pripojenia klienta s bankou. Na rozdiel od Homebankingu, kde banka a klient komunikujú priamo, relatívne uzavretým kanálom, je internet otvorenou prenosovou cestou, preto je potrebné zabezpečiť ju pred rizikom vstupu ostatných účastníkov. Na zabezpečenie komunikácie sa používajú rôzne druhy kryptovania a šifrovania dát. U nás väčšina bánk používa autentizáciu prostredníctvom osobného identifikačného čísla a hesla, ktoré pozná iba samotný klient.“ (Bucko,. 2008, s. 63 )
„Niektoré banky používajú ako doplnkový autentifikačný údaj jednorazové statické heslo (OTP - One Time Pasword), ktoré generuje elektronické zariadenie dodané bankou, alebo v sa jedná o sadu jednorazových hesiel uložených na tzv. grid karte, z ktorej klient vkladá na základe výzvy zodpovedajúce heslo. Ďalším z možných riešení je osobný elektronický kľúč, ktorý zabezpečuje autentizáciu klienta a servera banky, šifrovanie komunikácie, certifikáciu dát posielaných klientom a overovanie (táto možnosť je možn v tzv. uzavretých systémoch, čiže sa jedná o špeciálny kľúč použiteľný iba pre potreby komunikácie medzi klientom s bankou. Po úspešnom prihlásení do systému si aplikácia vytvorí šifrovaný komunikačný kanál
29
medzi počítačom, z ktorého sa klient pripojil a serverom banky. Elektronický kľúč obsahuje naprogramovaný šifrovací algoritmus a šifrovací kľúč DES (Data Encryption Standard).
Autentizácia prebieha na princípe symetrického zašifrovania správy na strane klienta a banky a porovnaní výsledkov. Banka kontroluje, či certifikačný kód vyslaný klientom je po rozšifrovaní totožný s údajmi klienta a až potom prevedie príkaz.“ ( Bucko,. 2008, s. 64 )
1.5.13 Smartphonebanking (SPB)
Je najnovším trendom v oblasti internetbankingu. Na jeho používanie je potrebné mať nainštalovanú aplikáciu banky pre konkrétnu platformu operačného systému mobilného zariadenia. Aplikácie sú vyvíjané pre operačné systémy iOS od spoločnosti Apple a Android vyrábaný spoločnosťou Google. Oproti mobile internet bankingu a javabanking ide o natívnu aplikáciu, ktorú si užívateľ jednoduchým spôsobom stiahne z App Store alebo Googgle Play a nainštaluje. Aplikácia potom prenáša len inštrukcie a pokyny pre banku, nie textový alebo grafický obsah obrazoviek. SPB navyše využíva moderné funkcie inteligentného zariadenia (GPS, fotoaparát, ďalšie funkcie operačného systému).
30
2. Analýza vybraných bánk
V tejto časti sa zameriame na porovnanie aplikácii internetbankigu siedmich bank na Slovensku - Slovenskej sporiteľne, VÚB banky, Tatra banky, ČSOB, UnikreditBank, OTP
banky, Poštovej banky a prvej slovenskej internetovej banky mBank a jeho použití v smartphonoch.
2.1 Metóda výberu bánk
Výber bánk bol vytvorený na základe najväčšieho podielu bánk na trhu v retailovom bankovníctve ( viď. graf 1 ).
Graf 1 - Graf trhových podielov bánk v retaily
Zdroj: vlastné spracovanie
Internetbanking získava na popularite z roka na rok a patrí medzi prvých päť aktivít, kvôli ktorým sa Slováci pripájajú na internet ( viď. graf 2 ). Prístup k svojmu účtu má dnes pomocou internetu už každý tretí Slovák. Za európskym priemerom, kde ho využíva 36 percent obyvateľov, stále mierne zaostávame. Za posledných päť rokov sme však urobili výrazný krok vpred. Kým v roku 2005 internet banking využívala iba desatina Slovákov, dnes je to už celá tretina ( viď. graf 3 ). Najväčšiu obľubu má internet banking predovšetkým v Holandsku, vo Fínsku a Švédsku. V týchto krajinách ho totiž používajú až tri štvrtiny obyvateľov vo veku od 16 do 74 rokov. Naopak, takpovediac iba v kolíske, je zatiaľ internet banking v Bulharsku a Rumunsku, kde je súčasťou života iba dvoch či troch percent
29,6%
26,3%
17,7%
10,2%
4,3% 3,1% 2,7% 6%
0,0%
5,0%
10,0%
15,0%
20,0%
25,0%
30,0%
35,0%
Trhové podiely bánk v retaily
( ku koncu júna 2011, %)
31
obyvateľov. Za inými európskymi ekonomikami však výraznejšie zaostáva i Grécko, keďže iba každý sedemnásty Grék spravuje svoj účet cez internet. K počítaču si pritom sadáme a so svojím účtom cez internet narábame najmä v období výplatných termínov.
Graf 2 - Najčastejsšie aktivyty užívateľov na internete
Zdroj: vlastné spracovanie
Graf 3 - Počet užívateľov IB na Slovensku a v EÚ
Zdroj: vlastné spracovanie
75%
79%
87%
87%
89%
89%
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
pobavenie, zábava všeobecne objednávanie produktov a služieb získavanie všeobecných informácií získavanie o produktoch a službách komunikácia pomocou e-maiilov internetbanking
10% 10%
13% 15%
24% 26%
33%
16%
19% 21%
25%
29%
33%
36%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
Percentuálny počet užívateľov IB na Slovensku a v EÚ podľa rokov
Slovensko EÚ
32
Slovenská sporiteľňa, a.s.
Slovenská sporiteľňa je bankou s najdlhšou tradíciou sporiteľníctva na Slovensku, korene ktorého siahajú až do 19. storočia. Po podpise zmluvy medzi Ministerstvom financií SR a Erste Bank o predaji majoritného balíka akcií, ktorý sa uskutočnil v januári 2001, je Slovenská sporiteľňa začlenená do silnej finančnej skupiny Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG.
Slovenská sporiteľňa je v súčasnosti najväčšia komerčná banka na Slovensku s úplnou devízovou licenciou a povolením na vykonávanie hypotekárnych bankových obchodov. Má
najväčší podiel na trhu vkladov, najrozsiahlejšia sieť vlastných obchodných miest a dominantné postavenie v oblasti vydávania bankových platobných kariet. Svojim klientom
poskytuje širokú škálu produktov a služieb, od tradičných bežných účtov, rôzne typy vkladných knižiek, termínované vklady a služby platobného styku, úvery, až po najmodernejšie služby elektronického bankovníctva. Zahraničné aktivity banky a jej klientov sú podporované členstvom Slovenskej sporiteľne v medzinárodnom platobnom združení S.W.I.F.T., a prostredníctvom korešpondenčných bánk smerované prakticky do celého sveta.
Slovenská sporiteľňa je prvou bankou v Slovenskej republike, ktorá získala licenciu na vydávanie a prijímanie všetkých druhov kariet spoločnosti VISA International. V súčasnosti
banka vlastní aj licenciu medzinárodnej spoločnosti EUROPAY International a MASTERCARD International. Ako druhá vo svete, po Veľkej Británii, postupne prechádza
v systéme EUROPAY International na technológiu EMV pre čipové karty a terminály.
Všeobecná úverová banka, a.s.
VÚB banka je druhou najväčšou bankou na Slovensku vďaka viac ako 1,2 mil.
klientov a približne 20% podielu na trhu. Banka vznikla 1. 1. 1990 vyčlenením komerčných aktivít pre firemných klientov na území SR zo Štátnej banky československej. V roku 2001 získala väčšinový podiel vo VÚB banke významná talianska banková skupina IntesaBci (dnes Intesa Sanpaolo). VÚB banka pôsobí v Slovenskej republike a v Českej republike. U nás má 209 pobočiek a 11 hypotekárnych centier.
33
Tatra banka, a.s.
Tatra banka vznikla v roku 1990 ako prvá súkromná banka na Slovensku. V súčasnosti je členom RZB Group a jednou z najúspešnejších dcérskych spoločností Raiffeisen Banking Group v rámci priestoru strednej a východnej Európy. Je modernou univerzálnou bankou s komplexnou ponukou bankových služieb a riešení v oblasti spravovania financií pre firemných aj individuálnych klientov. Prostredníctvom svojej siete 135 obchodných miest pôsobí vo všetkých regiónoch Slovenska a zamestnáva cca 3400 zamestnancov.
Tatra banka je v súčasnosti treťou najväčšou a dlhodobo najefektívnejšou bankou na Slovensku. Má ambíciu patriť medzi lídrov v rámci slovenského bankovníctva. Aj preto Tatra banka sformulovala Misiu, Víziu a Hodnoty, ktoré jej umožňujú vytýčiť si ďalšiu stratégiu a napredovať k zásadným métam.
Tatra banka si každoročne zachováva pozíciu lídra v mnohých oblastiach, čo potvrdzujú aj prestížne medzinárodné ocenenia. Prirodzeným cieľom banky je dosahovať kontinuálny nárast finančných ukazovateľov a zvýšenú produktivitu spojenú s racionalizáciou a prísnou kontrolou prvádzkových nákladov. Banka je pravidelne hodnotená medzinárodnou ratingovou agentúrou Moody`s Investors Service.
Československá obchodná banka, a.s
V roku 1999 prešla ČSOB zásadnou zmenou a jej majoritným akcionárom sa stala belgická KBC Bank. KBC Group je jednou z vedúcich finančných skupín v Európe a lídrom na dvoch ťažiskových domácich trhoch, kde pôsobí: v Belgicku a v strednej Európe.
Zamestnáva viac ako 55 000 zamestnancov a obsluhuje 12 miliónov klientov. S trhovou kapitalizáciou 30 miliárd EUR patrí KBC Group medzi najväčšie belgické spoločnosti a vedúce finančné skupiny v Európe.
UniCredit
UniCredit - banka s komplexnými finančnými službami pre všetky segmenty UniCredit Bank Slovakia a. s. vznikla fúziou UniBanky, a. s. a HVB Bank Slovakia a. s.
v apríli 2007. Obe banky už predtým pôsobili na slovenskom trhu vyše 17 rokov a vybudovali
34
si výnimočné renomé v niekoľkých oblastiach. Zlúčením dvoch bánk s rozdielnou stratégiou sa vyprofilovala nová, univerzálna banka so silným zameraním na retailové bankovníctvo, ktorá patrí medzi lídrov v oblasti privátneho a firemného bankovníctva. Zaradila sa medzi kľúčových hráčov na slovenskom bankovom trhu.
Prostredníctvom jednej z najširších pobočkových sietí na Slovensku je klientom nablízku vo všetkých regiónoch. Pokrýva finančné potreby individuálnych klientov, podnikateľov a firiem. Ponúka tiež exkluzívne služby pre klientov privátneho bankovníctva.
UniCredit Bank patrí k lídrom vo financovaní firiem na slovenskom trhu. Obsluhuje všetky
segmenty trhu. Klientelou banky sú globálne medzinárodné spoločnosti, nadnárodné a zahraničné firmy, stredne veľké firmy, developerské spoločnosti, firmy z oblasti
agrobiznisu, ako aj firmy z finančného sektora.
Konkurenčnou výhodou banky je, že je súčasťou najsilnejšej bankovej skupiny v strednej a východnej Európe. Vďaka tomu využíva prístup, ktorý umožňuje harmonizáciu obchodných podmienok a spôsobu obsluhy veľkých medzinárodných klientov. Znamená to, že týchto klientov je banka schopná obsluhovať na rovnakej úrovni a rovnakým spôsobom akú sú zvyknutí vo svojich domovských krajinách.
UniCredit Bank už od roku 2008 umožňuje svojim klientom vyberať hotovosť z bankomatov všetkých bánk skupiny UniCredit v zahraničí za rovnaké ceny ako z vlastných
bankomatov na Slovensku. K dispozícii je vám takmer 19 000 bankomatov skupiny UniCredit v 18 krajinách - Rakúsko, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Chorvátsko, Česká republika, Nemecko, Maďarsko, Taliansko, Kazachstan, Kirgistan, Poľsko, Rumunsko, Rusko, Srbsko, Slovensko, Slovinsko, Turecko a Ukrajina.
OTP banka Slovensko, a.s.
OTP Banka Slovensko, a.s. pôsobí na slovenskom trhu a prostredníctvom svojich korešpondenčných bánk aj na zahraničných trhoch ako univerzálna banka s úplnou devízovou licenciou.
V súčasnosti OTP Banka Slovensko disponuje rozvetvenou sieťou 72 pobočiek po celom Slovensku. Ústredie banky je v Bratislave. OTP Banka Slovensko disponuje systémom komplexného hodnotenia podnikateľských zámerov klienta v súlade so svetovými štandardmi
35
a implementovaným platobným a zúčtovacím systémom PROFILE, ktorým sa zabezpečuje on-line prepojenie všetkých pobočiek OTP Banka Slovensko, a.s. Banka je v súčasnosti napojená na SWIFT, REUTERS, TELERATE.
Rozhodujúci objem v obchodnej činnosti banky predstavujú bankové produkty a služby poskytované klientom na slovenskom trhu. Štruktúra produktov a služieb zodpovedá požiadavkám rozhodujúcich segmentov trhu, ktoré banka obsluhuje. OTP Banka Slovensko, a.s. ponúka svoje produkty a služby fyzickým aj právnickým osobám. OTP Banka Slovensko, a.s. je univerzálnou bankou rodinného typu, preto aj ponuka produktov a služieb je prispôsobená požiadavkám viacerých generácií (od najmladšej až po dôchodcov), a tiež náročnosti jednotlivých klientov.
Poštová banka, a.s.
Poštová banka pôsobí na trhu bankových služieb a prostredníctvom svojich dcérskych spoločností, Prvej penzijnej a Poisťovne Poštovej banky, je čoraz úspešnejšia aj na trhu podielových fondov a poisťovníctva. Vďaka strategickému obchodnému partnerovi - Slovenskej pošte je všade tam, kde žijú klienti.
mBank
mBank - retailové bankovníctvo BRE Bank SA, člen skupiny Commerzbank. mBank vstúpila na slovenský trh v novembri 2007. Aktuálne ponúka tieto okruhy produktov: bežné účty vedené bezplatne,sporiace účty, úvery na bývanie, kreditné karty, hotovostné pôžičky a účty pre podnikateľov. mBank je súčasťou silnej finančnej skupiny Commerzbank, ktorá je druhou najväčšou bankou v Nemecku a jednou z vedúcich finančných inštitúcií v Európe.
36
2.2 Mobilné operačné systémy
V tejto časti si popíšeme operačné systémy Android a iOS, pod ktorými pracujú mobilné zariadenia.
2.2.1 Android
Android je open-source operačný systém optimalizovaný pre mobilné zariadenia. Bol vytvorený organizáciou Open Handset Alliance. Je postavený na operačnom systéme Linux vo verzii 2.6. Je priamym konkurentom ostatných mobilných operačných systémov - Windows Mobile, Symbian, iPhone OS a Web OS.Na rozdiel od týchto troch operačných systémov je systém Android vydaný pod licenciou Apache free software a open source licencou. Aplikácie pre Androida sa píšu v jazyku Java. Google vytvoril špecifické Java knižnice, prostredníctom ktorých je možné komunikovať so zariadením.
História
V roku 2005 firma Google kúpila spoločnosť Android, Inc. Všetko čo sa o firme Android vedelo bolo to, že vyvíja softvér pre mobilné telefóny. Na verejnosti sa začalo hovoriť o gPhone - mobilnom telefóne od Google - koncom roka 2006 kvôli správam o tom, že Google chce presadiť svoje vyhľadávanie a aplikácie aj v segmente mobilných telefónov. Dohady udržiavalo v obehu aj niekoľko patentov v oblasti mobilnej telefónie, ktoré si dal Google zaregistrovať.
5. novembra 2007 bolo založené konzorcium Open Handset Alliance, ktoré združovalo 34 zakladajúcich spoločností (HTC, Intel, Motorola, T-mobile, NVIDIA...) vedených spoločnosťou Google. Zároveň bol predvedený systém Android, platforma pre mobilné zariadenia postavená na linuxovom jadre verzie 2.6. Namiesto očakávaného gPhone sa verejnosť dočkala operačného systému pre mobilné zariadenia. V súčasnosti má konzorcium OHA 47 členov.
2.2.2 iPhone OS
iPhone OS (známy aj ako iPhone OS X vo svojich prvých verziách) Je mobilný operačný systém vyvíjaný a udržiavaný spoločnosťou Apple. Je to operačný systém používaný v iPhone telefónoch, iPod touch a iPadoch. Ide o derivát Mac OS X, ktorý je podobný operačnému systému Unix. Operačný systém iPhone má štyri abstraktné vrstvy:
