Hlavní práce6188_xkarm29.pdf, 0.9 MB Stáhnout

(1)

VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE

Fakulta financí a účetnictví Studijní obor: Finance

BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

Postavení vybrané pojišťovny na českém pojistném trhu

Autor práce: Miroslav Karas

Vedoucí práce: Prof.Ing. Jaroslav Daňhel, CSc.

(2)

[2]

Prohlášení

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a vyznačil všechny citace a odkazy

V Praze dne ………. ……….

podpis

(3)

[3]

Obsah

Úvod ... 4

1 Představení společnosti ... 5

1.1 Základní informace ... 5

1.2 Uniqa v České Republice ... 5

1.2.1 Významná data ... 6

1.3 Vývoj základního jmění ... 7

1.4 Vývoj výše předepsaného pojistného ... 7

1.5 Vývoj celkového počtu uzavřených pojistných smluv ... 10

1.5.1 Analýza počtu nově uzavřených smluv podle období v roce ... 11

1.6 Seznam produktů pojišťovny Uniqa ... 13

1.6.1 Životní pojištění ... 13

1.6.2 Neživotní pojištění ... 13

1.7 Solventnost za rok 2005 ... 18

1.8 Zhodnocení rezerv u životního pojištění u běžně placeného pojistného ... 19

1.9 Zajímavosti ... 20

1.9.1 Aktivity v oblasti ochrany životního prostředí ... 20

1.9.2 Call centrum ... 20

2 Postavení pojišťovny Uniqa na českém pojistném trhu ... 21

2.1 Postavení dle sídla pojišťovny, oblasti působení a nabízených produktů ... 21

2.2 Postavení na českém pojistném trhu dle hrubého předepsaného pojistného ... 25

2.2.1 Česká asociace pojišťoven ... 25

3 Představení vybraného produktu ... 34

3.1 Investiční životní pojištění obecně ... 34

3.2 Investiční životní pojištění FINANCE LIFE ... 36

3.2.1 Investiční program STABIL ... 37

3.2.2 Investiční program PLUS ... 38

3.2.3 Investiční program EXTRA ... 38

3.2.4 Investiční program EQUITY ... 39

3.3 Základní parametry IŽP FINANCE LIFE ... 40

3.4 Modelový příklad + srovnání s konkurencí ... 40

3.4.1 Zadání: ... 40

3.4.2 Výsledek: ... 41

Závěr ... 44

Literatura a odkazy ... 46

(4)

[4]

Úvod

Téma bakalářské práce: Postavení vybrané pojišťovny na českém pojistném trhu

Vybranou pojišťovnou je pojišťovna Uniqa, a.s. Cílem práce je obecná prezentace společnosti, její pozice na pojistném trhu, produktové nabídky a obecných předpokladů o budoucím vývoji postavení na českém pojistném trhu. Pojišťovnu Uniqa jsem pro svou bakalářskou práci vybral z toho důvodu, že přestože se jedná o jednu z menších pojišťoven na českém pojistném trhu, je to značně dynamicky vyvíjející se pojišťovna s velmi kvalitní produktovou skladbou. Práce je rozdělena do tří kapitol.

Tématem první části práce je představení pojišťovny a to jak z pohledu historického, tak podle vybraných ukazatelů, především předepsaného pojistného a počtu uzavřených smluv a produktové skladby.

V druhé části rozeberu pozici pojišťovny Uniqa na českém pojistném trhu a to podle druhů pojišťoven na českém pojistném trhu a dále dle hrubého předepsaného pojistného.

Ve třetí části jsem se zaměřil na popis jednoho vybraného produktu této pojišťovny, provedl jsem jeho analýzu a následné srovnání s podobnými produkty konkurenčních pojišťoven.

Na základě zjištěných informací jsem zhodnotil postavení pojišťovny a předpokládaný vývoj v budoucnosti.

Podkladové informace jsem čerpal z veřejně dostupných údajů, jako jsou výroční zprávy jednotlivých pojišťoven, internetové portály pojišťoven, internetové portály zájmových sdružení a finančních institucí a pojistné podmínky rozebíraných produktů.

Dále jsem využil neveřejně přístupných informací, jako například modelového softwaru vybraných pojišťoven a prezentací určených pro školení externích spolupracovníků jednotlivých pojišťoven. V neposlední řadě jsem čerpal z vlastních zkušeností daných dvouletou praxí finančního poradce. Kompletní seznam literatury a použitých zdrojů se nachází na konci tohoto dokumentu.

(5)

[5]

1 Představení společnosti

1.1 Základní informace

Celý název: Uniqa pojišťovna, a.s.

Adresa: Evropská 136, 160 12 Praha 6 Kontaktní telefon: +420 225 393 111

Kontaktní e-mail: uniqa@uniqa.cz Internetová adresa: http://www.uniqa.cz

IČ: 49240480

DIČ: CZ-49240480

Zapsána u Městského soudu v Praze oddíl B, vložka 2012

1.2 Uniqa v České Republice

Uniqa je univerzální pojišťovnou, patřící mezi největší pojišťovny na českém trhu.

Je součástí skupiny Raiffeisen (která je v České republice zastoupena společnostmi Raiffeisenbank, Raiffeisen stavební spořitelna, Raiffeisen Leasing, Raiffeisen Leasing Real Estate).

Spoluzakladatelem a hlavním akcionářem je největší rakouská pojišťovna Uniqa, která vlastní 83,33%-ní podíl. Holding Uniqa je v současnosti největší pojišťovnou na rakouském pojistném trhu s podílem 22%. Druhým akcionářem Uniqa pojišťovny je Evropská banka pro obnovu a rozvoj (EBRD) s podílem 16,67%.

V současnosti obsluhuje koncern Uniqa v Evropě více jak 5 mil. klientů ve 14 zemích, v portfoliu spravuje na 13 mil. pojistných smluv. Koncern zaměstnává 12 500 lidí na více než 1 300 prodejních místech.

Skupina Uniqa působí v následujících zemích: Rakousko, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Česká republika, Chorvatsko, Itálie, Lichtenštejnsko, Maďarsko, Německo, Polsko, Rumunsko, Slovinsko, Slovensko, Srbsko, Švýcarsko, Ukrajina.

Další dceřinou společností holdingu Uniqa působící na českém trhu je společnost Austria Hotels, která například vlastní hotely Grandhotel Brno, Crowne Plaza Hotel Praha, Grand Hotel Bohemia Praha.

(6)

[6]

1.2.1 Významná data

1.7.1993 Založení Česko-Rakouské pojišťovny, a.s.

Akcionáři: Bundesländerversicherung, Agrobanka

1.1.1997 Bundesländerversicherung, Raiffeisenversicherung, Austria Collegialität základají pojišťovací holding BARC s 20% podílem na pojistném trhu 13.2.1998 Pojišťovna Bundesländer se stává 100% akcionářem Česko-Rakouské

pojišťovny (pojišťovna Bundesländer byla založena v roce 1922)

6.5.1999 Navýšením základního jmění o 80mil. Kč se stává 16,67%-ním akcionářem Česko-Rakouské pojišťovny Evropská banka pro obnovu a rozvoj

8.11.1999 Holding BARC se transformuje na mezinárodní skupinu UNIQA

18.6.2001 Česko-Rakouská pojišťovna mění své jméno na UNIQA pojišťovna, a.s.

Změna se týká většiny dceřiných společností v Evropě a souvisí s celoevropským vývojem a vstupem ČR do EU.

Renomovaná ratingová agentura Standard & Poor´s ohodnotila v květnu roku 2000 Česko-Rakouskou pojišťovnu, a.s. investičním stupněm BBBpi. UNIQA pojišťovna je jednou z prvních pojišťoven v ČR, kterým byl rating udělen. Tento rating byl v letech 2001 – 2006 opětovně potvrzen.

Své služby nabízí UNIQA na více než 90 prodejních místech na území České republiky. Pojišťovnu zastupuje více než 350 obchodních zástupců v hlavním pracovním poměru a vedle toho UNIQA spolupracuje i s řadou externích pracovníků a renomovaných makléřských společností.

Co do pozice na českém pojistném trhu Uniqa obsadila na konci roku 2006 9.

příčku. Celkový tržní podíl v ČR činil 2,62%, v neživotním pojištění 3,16% (7. místo) a v životním pojištění 1,80% (12. místo).

Hlavním zajistitelem je společnost Uniqa RE se sídlem v Zürichu. Dalšími zajistiteli jsou prestižní zajišťovny Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, GE Frankona, Swiss Re Germany, AXA Corporate Solutions Assurance.

(7)

1.

jm ve po 13 do

Gr

1.

př po ne

Za již čí ve jm

1 U

.3 Vývoj

Se změn mění. Tyto z

e struktuře odoby, kte 30 000 000, odnes.

raf 1 Základ

.4 Vývoj

Jedním ředepsaného ojistného, a eživotní poj

Vývoj c atímco v ro ž 3 148 mil íslo samo o elký časový mění) a využ

Uniqa, a.s. (20 0 100 200 300 400 500

1

základníh

nami v akcio změny prob společnosti rou známe ,- Kč, v roku

dní jmění v m

výše před

z nejdůležit o pojistnéh a to jak pr

ištění.

celkového r oce 1995 by . Kč. Což v o sobě nem ý interval a žívá velmi n

006): Uniqa po 1993 1994

130 17

Zák

ho jmění

onářské stru bíhaly mezi

i (viz. Kapi e dnes. Pů u 1999 vzro

mil. Kč¹

depsaného

tějších ukaz o. Celkové ravidelných

ročního poj yla roční vý vzhledem k má příliš vel

nezohledňu nízké výpoč

ojištění nové g

4 1995

5

255

kladní jm

[7]

uktuře doch lety 1993 itola 1.2.1) ůvodní výš

ostlo na 480

o pojistnéh

zatelů vývo é roční poji h i jednorá

jistného po še pojistnéh roku 1995 z lkou vypov uje všechny čtové základ

generace, prez

1996 1

255

mění v

ázelo také k až 1999, kd a docháze še základní 0 000 000,-

ho

oje a velik istné je sum

zových spl

ojišťovny U ho pouze 15 znamená ná vídací hodn y faktory rů

dny.

zentace pro ex 997 1998

305

400

mil. Kč

ke změnám dy probíhaly elo k formov ího jmění

Kč, což je

osti pojišťo ma všech z

látek, pojis

Uniqa je zo 58 mil. Kč v árůst za 12 notu, protož ůstu (např. z

xterní spolupr 8 od r.

1999 0

480

ve výši zák y významné vání pojišť

v roce 19 hodnota, kt

ovny je roč zaplacených

tného na ž

obrazen v G v roce 2006 let o 1892%

že se jedná změny v zá

acovníky

kladního é změny ovny do 93 byla terá platí

ční výše h splátek životní i

Grafu 2.

6 to bylo

%! Tohle o příliš ákladním

(8)

Gr

le le ro zv

se do 20 če po

po vý př po

2 U

raf 2 Předep

Zajímavě etech. Tabu etech v mil.

očního pojis výšilo roční Můžeme e pojišťovna

ocházelo k 000 došlo eského pojis ojistného.

Současný odpojištěno ýraznému ro ředpokládat odobným to

Uniqa, a.s. (20 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500

95 15

psané pojistné v

ější je poz lka 1 zobra

Kč, ve slo stného v roc í pojistné vz e vypozorov a Uniqa vel

velmi rych k mírnému stného trhu,

ý stav čes stí předevš ozvoji a mo t, že k růstu omu v posle

006): Uniqa po

5 96 97

58 311 509

Přede

v mil. Kč²

zorovat výv azuje ve sl oupci Podíl

ce předcház zhledem k p vat vysoké h lmi rychle d hlému růstu

snížení te , nicméně v

ského poji ším v oblas odernizaci p u bude doc edních 3 lete

ojištění nové g 98 99 9 680

943

epsané p

[8]

voj celkové loupci ABS zobrazuje zejícím a ve předcházejíc hodnoty růs dostávala do celého poj empa růstu, v žádném z t

stného trhu sti životníh pojistných p cházet i v p ech (tzn. roč

generace, prez 00. 01.

12581455 1

pojistné

ého ročního S výši ročn

podíl roční e sloupci Te címu roku.

stu mezi let o povědomí jistného trh daném př těchto let ne

u se vyzn ho pojištění produktů (v příštích lete ční růst cca

zentace pro ex 02. 03. 04 1796

2454 28

é v mil. K

o pojistnéh ního pojistn ího pojistné empo růstu

ty 1995 až í veřejnosti, hu v České ředevším ro

edošlo k pok

načuje stále í a zárove viz. Kapitola

ech, pravdě 8-10%).

xterní spolupr 4. 05. 06.

811 2861 314

Kč

ho po jedn ného v jedn ého v daném u o kolik pr

2000, kdy , ale kdy př republice.

ostoucí nas klesu v tem

e poměrně eň dochází

a 3), takže ěpodobně s

acovníky .

48

notlivých notlivých m roce a rocent se

nejen že ředevším Po roce syceností mpu růstu

velkou k velmi můžeme trendem

(9)

[9]

Rok Celkové pojistné ABS Podíl Tempo růstu

2006 3148 1,10 10,03%

2005 2861 1,02 1,78%

2004 2811 1,15 14,55%

2003 2454 1,37 36,64%

2002 1796 1,23 23,44%

2001 1455 1,16 15,66%

2000 1258 1,33 33,40%

1999 943 1,39 38,68%

1998 680 1,34 33,60%

1997 509 1,64 63,67%

1996 311 1,97 96,84%

1995 158 x x

Tabulka 1 Vývoj celkového pojistného v jednotlivých letech³

Pro porovnání vývoje růstu životní a neživotní složky pojistného máme k dispozici data za roky 2001-2006, nicméně i tento datový vzorek ukazuje jednoznačný trend, kterým je postupný růst životní složky na úkor složky neživotní. Pojistné za neživotní pojištění je nadále hlavní složkou celkového pojistného (v roce 2006 73%), nicméně pojistné za životní pojištění se stává čím dál významnější položkou (v roce 2001 bylo pouze 16% z celkového pojistného, v roce 2007 již 27%, viz. Graf 3). Tento trend nastiňuje budoucí záměry pojišťovny, kterými jsou dlouhodobost, snaha udržet klienta, rostoucí péče o zákazníky, zkvalitňování služeb, dokonalejší produktová skladba…

(Životní pojistky jsou uzavírány na delší dobu než neživotní, čímž pojišťovna získává stabilní příjem pojistného – vyžadují vyšší péči o klienta).

Rok

Pojistné za neživotní

pojištění Pojistné za životní pojištění ABS Podíl Tempo růstu ABS Podíl Tempo růstu

2006 2303 1,04 3,69% 845 1,32 32,03%

2005 2221 0,97 ‐2,59% 640 1,21 20,53%

2004 2280 1,15 15,21% 531 1,12 12,03%

2003 1979 1,41 41,05% 474 1,21 20,61%

2002 1403 1,19 19,30% 393 1,41 40,86%

2001 1176 x x 279 x x

Tabulka 2 Vývoj pojistného za životní a neživotní pojištění v jednotlivých letech⁴

3 Vlastní analýza na základě dat v Grafu 2

4 Vlastní analýza na základě dat v Grafu 2

(10)

Gr

1.

ne

20

Gr

5 U

6 U

raf 3 Vývoj p

.5 Vývoj

Dalším ejčastěji vyj

Celkový 006 (viz. Gr

raf 4 Celkový

Uniqa, a.s. (20 Uniqa, a.s. (20

0%

2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

P

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000

odílu životního

celkovéh

významným jádřený poč

počet smlu raf 4)

ý počet spravov

006): Uniqa po 006): Uniqa po

20% 4

16%

19%

22%

19%

22%

27%

Podíl živo

95 96 9

18 101 35 927

C

o a neživotního

o počtu uz

m ukazatele čtem obhosp uv v portfo

vaných smluv

ojištění nové g ojištění nové g

0% 60%

%

otního a n

97 98 99

65 059 90 683 119230

Celkový

[10]

o pojištění⁵

zavřených

em velikost podařovaný oliu vzrostl

v portfoliu⁶

generace, prez generace, prez

80% 1

84%

81%

78%

81%

78%

73%

neživotn

9 00. 01.

119 230 178 000 210 183

počet s

h pojistnýc

ti a růstu ch smluv v

z 18 101 v

zentace pro ex zentace pro ex 100%

%

ního pojiš

ž

02. 03.

249 741 277 951

smluv

ch smluv

pojišťovny portfoliu.

v roce 1995

xterní spolupr xterní spolupr

štění

neživotní poji životní pojiště

04. 05. 06

294 033 314 578

je počet

na 357 00

acovníky acovníky štění ění

6.

357 000

klientů,

0 v roce

(11)

[11]

Z informací o roční výši pojistného a počtu obhospodařovaných smluv v jednotlivých letech, můžeme spočítat průměrnou výši pojistného na 1 pojistnou smlouvu. Roční pojistné na smlouvu se od roku 1995 do roku 2006 pohybuje mezi cca 7 000,- Kč a 9 000,- Kč. Tato hodnota je nicméně značně ovlivněná druhovou strukturou pojistných smluv (některé pojistky jsou levnější, jiné dražší) a také tím jak je pojistné placeno (běžné x jednorázové pojistné).

Rok Pojistné Počet smluv Pojistné na smlouvu

mil. Kč ks Kč

1995 158 18 101 8 729 1996 311 35 927 8 656 1997 509 65 059 7 824 1998 680 90 683 7 499 1999 943 119 230 7 909 2000 1 258 178 000 7 067 2001 1 455 210 183 6 923 2002 1 796 249 741 7 191 2003 2 454 277 951 8 829 2004 2 811 294 033 9 560 2005 2 861 314 578 9 095 2006 3 148 357 000 8 818

Tabulka 3 Vývoj ročního pojistného na jednu smlouvu⁷

1.5.1 Analýza počtu nově uzavřených smluv podle období v roce

Pojistný trh obdobně jako spousta dalších odvětví podléhá cyklickým změnám v průběhu roku. Tyto změny nezávisí ani tak na ročních obdobích, jako je tomu například v zemědělství nebo ve stavebnictví, nicméně je ovlivněn především faktory legislativními a psychologickými.

Tento trend si popíšeme na příkladu pojišťovny Uniqa v letech 2001-2005. Výchozí informací je celkový počet nově uzavřených smluv v jednotlivých kvartálech roku (viz.

Tabulka 4), ze kterého můžeme odvodit celkový počet smluv uzavřených v daném kvartálu (viz. Tabulka 5).

Rok

Čtvrtletí 2 001 2 002 2 003 2004 2005

1. 15 824 15 855 19 512 16 118 15 381 1.‐2. 33 601 38 630 42 042 34 686 36 831 1.‐3. 52 475 62 958 62 324 52 850 58 405 1.‐4. 71 552 86 391 83 183 71 918 81 589

Tabulka 4 Celkový počet nově uzavřených smluv po kvartálech (v ks)⁸

7 Vlastní analýza na základě informací v Grafu 2 a Grafu 4

8 Uniqa pojišťovna, a.s.: Výroční zpráva 2005 [Jahresbericht], produkce a výroba ENTRE s.r.o., 2006

(12)

[12]

Rok

Čtvrtletí 2 001 2 002 2 003 2004 2005

1. 15 824 15 855 19 512 16 118 15 381 2. 17 777 22 775 22 530 18 568 21 450 3. 18 874 24 328 20 282 18 164 21 574 4. 19 077 23 433 20 859 19 068 23 184 Tabulka 5 Celkový počet smluv uzavřených v daném kvartálu roku⁹

Uvedené informace převedeme do grafické podoby (viz. Graf 5). Již z tohoto grafu můžeme dedukovat některé skutečnosti. Nejvíce smluv v letech 2001-2005 bylo uzavřeno v 3. čtvrtletí roku 2002, naopak nejméně to bylo v prvním čtvrtletí roku 2005.

Z grafu můžeme konstatovat, že nejméně smluv je uzavřeno vždy v 1. čtvrtletí roku, informace o dalších čtvrtletích jsou z grafu nejednoznačné. Proto pokračujeme v analýze výpočtem relativního počtu smluv na daný kvartál roku.

Graf 5 Vývoj počtu nově uzavřených smluv po jednotlivých kvartálech¹⁰

Průměrné hodnoty relativního počtu nově uzavřených smluv ukazují zajímavý výsledek. Zatímco v prvním čtvrtletí roku je uzavřeno jen 21% smluv, v dalších třech čtvrtletích je to téměř stejně, tzn. 26% (nejvíce v posledním čtvrtletí). Relativně největší počet uzavřených smluv na konci kalendářního roku můžeme vysvětlit vyšším zájmem o životní pojištění z důvodu využití státních dotací.

Rok

Čtvrtletí 2 001 2 002 2 003 2004 2005 Průměr

1. 22,12% 18,35% 23,46% 22,41% 18,85% 21,04%

2. 24,84% 26,36% 27,08% 25,82% 26,29% 26,08%

3. 26,38% 28,16% 24,38% 25,26% 26,44% 26,12%

4. 26,66% 27,12% 25,08% 26,51% 28,42% 26,76%

Tabulka 6 Relativní počet smluv připadajících na kvartál každého roku¹¹

10 Vlastní analýza z: Uniqa pojišťovna, a.s.: Výroční zpráva 2005 [Jahresbericht]

11 Vlastní analýza z: Uniqa pojišťovna, a.s.: Výroční zpráva 2005 [Jahresbericht]

0 5 000 10 000 15 000 20 000 25 000 30 000

2001 2002 2003 2004 2005

Počet nově uzavřených smluv po kvartálech

(13)

[13]

1.6 Seznam produktů pojišťovny Uniqa

1.6.1 Životní pojištění

• Životní pojištění

• Investiční životní pojištění – FINANCE LIFE

• Úvěrové pojištění

• Studijní pojištění

• Komplexní celoživotní pojistní program QUATRO, QUATRO FAMILY, AKORD, FORTAX

• V.I.P životní pojištění T20

• Skupinové životní pojištění BENEFIT a MANAŽER 1.6.2 Neživotní pojištění

• Úrazová a zdravotní pojištění

- Pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti - Pojištění nemocničních denních dávek

- Pojištění pro případ smrti úrazem - Pojištění pro případ trvalé invalidity - Denní odškodné

- Nemocniční odškodné - Pojištění úrazových nákladů - Milionová ochrana

• Pojištění vozidel

- Komplexní pojištění KASKO

- Připojištění skel, sedadel, zavazadel a náhradního vozidla - Pojištění právní ochrany

- UNIQA assistance - Pojištění KASKO PLUS

- Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla – „ povinné ručení“

- AiV

(14)

[14]

• Pojištění podnikání - Živelní pojištění

- Pojištění pro případ odcizení a vandalský čin - Pojištění skel

- Strojní pojištění - Pojištění elektroniky

- Pojištění přerušení provozu následkem požáru

- Pojištění přerušení provozu z důvodu strojní poruchy - Stavební pojištění - montážní pojištění

- Pojištění odpovědnosti za škodu podnikatele - Pojištění veletrhů a výstav

- Pojištění lesů

- Pojištění odpovědnosti za škodu provozovatele zdravotnického zařízení - Pojištění přepravy zásilek

- Pojištění odpovědnosti za škodu silničního dopravce při dopravě zásilek - Povinné pojištění záruky cestovní kanceláře poskytované pro případ

jejího úpadku

• Pojištění majetku občanů

- Pojištění staveb a rodinných domků - Pojištění domácnosti

- Typy pojištění: Domov & zázemí TOP1, Stavby Standard, Stavby Basic, Domácnost Standard, Domácnost Basic

• Cestovní pojištění

- INDIVIDUÁLNÍ CP

pojištění léčebných výloh a asistenčních služeb (TARIF L2, L4, L2+, L4+)

doplňkové pojištění k pojištění léčebných výloh (TARIF D2 a D2+)

komplexní pojištění (TARIF K2, K4, K2+, K4+)

komplexní pojištění včetně připojištění nebezpečných sortů (TARIF KS a KS+)

- CP PRO ORGANIZACE A PODNIKATELE - CP PRO CESTOVNÍ KANCELÁŘE

• Pojištění odpovědnosti zaměstnance vůči zaměstnavateli

(15)

[15]

Typ pojištění 2001 2002 2003 2004 2005

Absolutní hodnoty (v tis. Kč) x relativní hodnoty (v %) Abs. Rel. Abs. Rel. Abs. Rel. Abs. Rel. Abs. Rel.

Celkem neživotní pojištění 1 176 503 100,00% 1 402 743 100,00% 1 980 044 100,00% 2 280 005 100,00% 2 220 900 100,00%

z toho

Pojištění průmyslu a podnikatelů 239 439 20,35% 274 752 19,59% 525 961 26,56% 527 315 23,13% 489 635 22,05%

Pojištění odpovědnosti 73 713 6,27% 89 936 6,41% 119 117 6,02% 144 249 6,33% 135 384 6,10%

Pojištění motorových vozidel KASKO 448 622 38,13% 497 396 35,46% 647 602 32,71% 780 230 34,22% 670 521 30,19%

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 152 391 12,95% 230 759 16,45% 324 681 16,40% 380 611 16,69% 437 689 19,71%

Pojištění domácností a rodinných domů 49 482 4,21% 59 327 4,23% 74 274 3,75% 81 331 3,57% 88 816 4,00%

Úrazové pojištění 107 669 9,15% 136 206 9,71% 158 085 7,98% 176 548 7,74% 192 916 8,69%

Cestovní pojištění 20 116 1,71% 21 619 1,54% 26 455 1,34% 47 665 2,09% 58 510 2,63%

Pojištění přerušení provozu u svobodných podnikání 28 189 2,40% 29 763 2,12% 32 511 1,64% 36 169 1,59% 37 080 1,67%

Pojištění přepravy 41 209 3,50% 44 079 3,14% 50 048 2,53% 63 426 2,78% 48 028 2,16%

Zdravotní pojištění 10 430 0,89% 11 184 0,80% 12 379 0,63% 15 876 0,70% 30 866 1,39%

Pojištění právní ochrany 1 151 0,10% 1 372 0,10% 1 428 0,07% 1 436 0,06% 1 430 0,06%

Pojištění záruky CK poskytované pro případ úpadku 4 093 0,35% 6 350 0,45% 7 503 0,38% 25 149 1,10% 30 025 1,35%

Celkem životní pojištění 278 658 100,00% 393 136 100,00% 474 147 100,00% 531 441 100,00% 640 170 100,00%

z toho

Běžně placené 235 238 84,42% 309 762 78,79% 385 967 81,40% 486 435 91,53% 590 100 92,18%

Jednorázově placené 43 420 15,58% 83 374 21,21% 88 180 18,60% 45 006 8,47% 50 070 7,82%

Neživotní pojištění 1 176 503 80,85% 1 402 743 78,11% 1 980 044 80,68% 2 280 005 81,10% 2 220 900 77,62%

Životní pojištění 278 658 19,15% 393 136 21,89% 474 147 19,32% 531 441 18,90% 640 170 22,38%

UNIQA celkem 1 455 161 100,00% 1 795 879 100,00% 2 454 191 100,00% 2 811 446 100,00% 2 861 070 100,00%

Tabulka 7 Struktura předepsaného pojistného v letech 2001-2005 podle jednotlivých druhů pojištění¹²

(16)

po m zp čá

vo př pr ja 20 od po

Gr

13

Jak jsme oskytující j můžeme děli působu kryt ásti podle dr Hlavní p ozidel KASK ředepsaného růmyslu a p ako „povinn 0 procenty dpovědností ojištění v le

raf 6 Struktu

Uniqa pojišťo

S

e již zmíni jak životní it podle cel tí rizik…), n ruhů neživo položkou n KO (tzv. „h o pojistnéh podnikatelů né ručení“), y. Další v í a pojiště tech 2001-2

ra neživotní čá

ovna, a.s.: Výr

Struktura

li v úvodu, í, tak neži lé řady krit nicméně v r otních pojišt neživotního havarijní po ho na neživ (cca 22%) a

které se na významnější ění občansk 2005 jsou ob

ásti předepsan

roční zpráva 2

neživotní

[16]

pojišťovna ivotní druh

terií (podle rámci přehl tění a životn

pojištění ojištění“), kt votní pojiště a pojištění o a celkovém í podíl př kého majetk

bsaženy v T

ého pojistného

2005 [Jahresb

í části pře 20

a Uniqa je hy pojištění pojistných lednosti je v ní části podl v roce 200 teré tvoří z ění. Další odpovědnos m pojistném ředstavuje ku. Přesné Tabulce 7:

o v roce 2005¹³

ericht], produ

edepsanéh

005 _P

P P P P Ú C P sv P Zd P P p

pojišťovno í. Jednotliv h produktů,

vhodné pou le způsobu 05 bylo poj

hruba 30%

dvě pozice sti z provoz za neživotn

úrazové p hodnoty j

ukce a výroba

ho pojistn

ojištění průmys ojištění odpově ojištění motoro ojištění odpově ojištění domác Úrazové pojištěn

estovní pojiště ojištění přeruše vobodných pod ojištění přeprav dravotní pojiště ojištění právní ojištění záruky oskytované pro

ou univerzá vé druhy p

frekvence užít dělení n

placení.

ojištění mot celkového e obsadily p

u vozidla (z ní část podí pojištění, p jednotlivých

ENTRE s.r.o.

ého v roc

slu a podnikate ědnosti

ových vozidel KA ědnosti z provo

ností a rodinný ní

ní

ení provozu u dnikání

vy ění

ochrany cestovní kance o případ jejího ú

ální, tzn.

pojištění placení, neživotní

torových ročního pojištění známější ílí téměř pojištění h druhů

., 2006

e

lů

ASKO zu vozidla ých domů

eláře úpadku

(17)

[17]

V oblasti životního pojištění vždy převládala tendence k využívání pojistek placených běžným způsobem (měsíčně, kvartálně, pololetně, ročně) než placených jednorázově. Tento trend je dán vlastním principem fungování životního pojištění.

K dosažení výsledného efektu je potřeba určitá suma vložených prostředků a pro většinu populace je výhodnější rozložit splátky pojistného na delší dobu a tím se vyhnout nutnosti mít na počátku pojištění velkou sumu hotovosti. Nicméně v případě dostupnosti těchto jednorázových prostředků znamená jednorázově zaplacené pojistné možnost významné úspory prostředků potřebných k fungování pojistky.

Můžeme si to dokázat na jednoduchém příkladu. Uvažujeme jednoduchou životní pojistku zaměřenou na tvorbu prostředků na budoucnost. Naším cílem je dosáhnout za 30 let částky 1 000 000,- Kč, při průměrném ročním zhodnocení 4% (uvažujeme nulové náklady na pojištění). Máme 2 možnosti:

• Zaplatit pojistné jednorázově na počátku pojistné doby.

• Platit pojistné měsíčně po celou pojistnou dobu (tzn. 30 let) a tím učinit pojištění dostupnější.

• Při jednorázově zaplacené pojistce potřebujeme na počátku pojistné doby složit částku 308 319,- Kč

• Měsíční splátky pojistného při běžném placení jsou třeba ve výši 1429,- Kč. To znamená, že za dobu trvání pojištění musíme složit 514 440,- Kč. Z tohoto příkladu vidíme, že při běžně placeném pojistném „přeplatíme“ 206 121,- Kč Porovnáváme-li celkově zaplacené pojistné podle způsobu placení, je třeba také brát v úvahu časovou hodnotu peněz, tzn. inflaci. Zatímco na jednorázově zaplacené pojistné nemá inflace vliv, při běžně placeném pojistném platíme v průběhu doby čím dál méně. Při předpokládané inflaci 2% ročně je hodnota celkově zaplaceného běžného pojistného v našem případě 389 702,- Kč. Proto je třeba při rozhodování o způsobu placení pojistného vzít v úvahu nejen předpokládané zhodnocení, ale také předpokládanou výši inflace. V případě investičního životního pojištění mají pravidelné splátky pojistného další výhody, o tom však dále.

Poměr mezi běžně a jednorázově placeným pojistným na životní pojištění pojišťovny Uniqa se změnil z 84,42% (běžně placené) : 15,58% (jednorázově placené) v roce 2001, na 92,18% : 7,82% v roce 2005. Jednorázově placené pojistné se je využíváno majetnějšími pojistníky, kteří tímto způsobem uloží přebytečné prostředky a dále v případě krátkodobějších pojistek, jako jsou pojištění dětí, svatební pojistky, apod.

(18)

G

1.

zá U

N D P Ž D P

Ta

14 15

Graf 7 Struktu

.7 Solven

Solventno ávazků z po Uniqa více ne Neživotní po Disponibilní Požadovaná Životní pojiš Disponibilní Požadovaná

abulka 8 Solve

Uniqa pojišťo Uniqa pojišťo

0 100 000 200 000 300 000 400 000 500 000 600 000

ura předepsané

ntnost za r

ost je scho ojišťovací č ež dvojnáso ojištění

míra solven míra solve

štění míra solven míra solve

entnost za rok

ovna, a.s.: Výr ovna, a.s.: Výr 2001

Struktu

ého pojistného

rok 2005

opnost poji činnosti. V obně.

ntnosti ntnosti pro

2005¹⁵

roční zpráva 2 roční zpráva 2 20

ura před pojišt

Bě

[18]

o za životní poj

išťovny trv případě živ

pojišťovnu

2005 [Jahresb 2005 [Jahresb 002

depsané tění dle

žně placené

jištění dle způs

vale zabezp votního i n

tis 397 Uniqa 197

tis 198

Uniqa 90

ericht], produ ericht], produ

2003

ého poj způsob

Jednorázov

sobu placení¹⁴

pečit vlastn eživotního

s. Kč 7 487 7 590 s. Kč 8 743 0 000

ukce a výroba ukce a výroba 2004

istného bu place

vě placené

ními zdroji pojištění ji

ENTRE s.r.o.

20

o za živo ní

úhradu i splňuje

., 2006 ., 2006 005

otní

(19)

1.

př Po na

in je ve ty př k jis

U trz in

Gr

16

htt

.8 Zhodn pojistn

Zhodnoc ředevším za ojistník by abízeného p Zhodnoc nvestiční živ ednotek. Vz

e srovnání s yto 2 produ řístupu, neh investování stotu.

V roce 2 Uniqa 4,32%

zích. Vyso nflací. Souča

raf 8 Zhodno

Uniqa pojišť tp://www.uniq

0,00 2,00 4,00 6,00 8,00 10,00 12,00 14,00 16,00

1 Zh

nocení rez ného

cení rezerv ajímají. Ne y měl před produktu a n

cení, o které votní pojišt zhledem k n s investičním ukty vedle hledě na to, í obecně. K

2006 činilo

%. Tato hodn ké hodnoty asné zhodno

cení rezerv u b

ovna, a.s. (200 qa.cz/uniqa_c 1996 1997

12,10 13,10 odnocení re

zerv u živo

v u životní eměl by to

devším vzí nabízené par ém se teď b tění počítá nízké riziko m životním sebe. V ur , že spousta Kapitálové ž

o zhodnoce nota je dán y v minulos ocení rezerv

běžně placenéh

07): Zhodnoc cz/cms/img/ZP

1998 1999 0

14,10

10, zerv u životn

[19]

otního poj

ího pojiště nicméně b ít v potaz rametry toh bavíme, se svou výnos vosti kapitá m pojištění o rčitých situa a lidí v Čes životní poji

ení rezerv na nízkou in sti byly dá v je mírný n

ho životního po

ení rezerv ŽP P%20zhodnoc 9 2000 20

,17 9,23

7 ního pojištěn

%)

jištění u b

ění je jede být hlavní celkovou hoto produk

týká kapitá snost podle álového živ o něco nižší acích je tře ské republic štění by mě

běžně plac nflací a zpo

ány celkový nadprůměr n

ojištění (v %)¹⁶

,

ceni%20rezerv 001 2002 2

7,51 5,80 ní u běžně p

běžně plac

en z faktorů argument p kvalitu po ktu.

álových a fl e aktuální h votního poji í, nicméně p eba využít ce má stále ělo přinést

ceného poj omalením vý

ým vývoje na českém t

6

v%202006_tcm 2003 2004

5,21 5,13 laceného po

ceného

ů, které po pro výběr p ojišťovny,

lexibilních p hodnoty pod ištění jsou i

právě proto konzervativ e podvědom

právě tu po

istného poj ývoje na ak m trhu a trhu.

m31-298557.p 2005 200 3

4,21 4, ojistného (v

ojistníka pojistky.

jakož i

pojistek, dílových i výnosy o existují vnějšího mý odpor

otřebnou

jišťovny kciových vysokou

pdf 6 32

(20)

[20]

1.9 Zajímavosti

1.9.1 Aktivity v oblasti ochrany životního prostředí

Pojišťovna Uniqa se ve své každodenní činnosti chová v souladu s principy ochrany životního prostředí, třídí odpad a použité kancelářské potřeby, u nichž je stanoven optimální způsob likvidace nebo recyklace, předává v souladu se smlouvami dalším partnerům, aby s nimi mohlo být naloženo způsobem co nejšetrnějším k životnímu prostředí. Společnost nevyvíjí žádnou činnost, při níž by životní prostředí mohlo být bezprostředně či nepřímo ohroženo. V přímém obchodním styku vylučují případné nebezpečné chování závazné obchodní podmínky. Pojišťovna nevkládá žádné finanční prostředky technických rezerv do dluhopisů vydávaných společnostmi, které svým provozem životní prostředí vědomě ohrožují. Také nemá podíly ve společnostech, u kterých by bylo potencionální riziko ohrožení životního prostředí.

1.9.2 Call centrum

Klienti pojišťovny Uniqa mají od roku 2001 možnost využívat bezplatného Call centra, které poskytuje informace o produktech, umožňuje hlášení škodních událostí a poskytuje další služby, které mají klientovi přinést komfort, rychlost a usnadnění jednání s pojišťovnou. Call centrum vyřídí přibližně 45 tis. telefonních hovorů a 11 tis.

faxů za rok.

(21)

[21]

2 Postavení pojišťovny Uniqa na českém pojistném trhu

2.1 Postavení dle sídla pojišťovny, oblasti působení a nabízených produktů

V následujících tabulkách si ukážeme, jaké subjekty na českém pojistném trhu působí. Kromě samotných pojišťoven zde působí i jiné subjekty, jejichž existence je s pojišťovnami pevně spjata. Některé pojišťovny mají ze zákona umožněno poskytovat určité produkty, proto bude vhodné zmínit se i o nich.

V současnosti je na českém pojistném trhu 34 pojišťoven se sídlem v ČR a 16 pojišťoven se sídlem v členských zemích Evropské Unie a jedna pojišťovna se sídlem v třetí zemi. 15 pojišťoven sídlících v České republice poskytuje také své služby v zemích Evropské Unie. 2 pojišťovny provozují Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, 9 pojišťoven poskytuje Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře podle zákona č.

159/1999 Sb. A 11 pojišťoven nabízí Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla podle zákona č. 168/1999 Sb.

Pojišťovny jsou v České republice jak univerzální, tak výhradně životní, či neživotní. Některé z nich se specializují jen na určitý okruh produktů (např. Euler Hermes Čescob – úvěrová pojišťovna; D.A.S. – pojišťovna právní ochrany; cestovní pojišťovny (Evropská cestovní pojišťovna, Adria Way); nebo jen zdravotní pojištění – Pojišťovna ČP Zdraví).

Postavení pojišťovny Uniqa dle předcházejících parametrů je tedy následující:

Pojišťovna Uniqa, a.s. je univerzální pojišťovnou se sídlem v České republice, působící také v Maďarsku, Polsku a na Slovensku, která má povolení poskytovat Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře podle zákona č. 159/1999 Sb. a Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla podle zákona č. 168/1999 Sb.

(22)

[22]

Název pojišťovny Druh

1. AEGON Pojišťovna, a.s Ž

2. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s. N

3. Allianz pojišťovna, a.s. U

4. Aviva životní pojišťovna, a.s. Ž 5. AXA životní pojišťovna, a.s. U 6. Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo N

7. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. U

8. Česká pojišťovna a.s. U

9. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. N

10. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB U

11. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. N

12. DIRECT Pojištovna, a.s. N

13. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a.s. N 14. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. N 15. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. N

16. Generali Pojišťovna a.s. U

17. HALALI, všeobecná pojišťovna, a.s. N 18. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. U

19. ING pojišťovna, a.s. N

20. Komerční pojišťovna, a.s. U

21. Komerční úvěrová pojišťovna EGAP, a.s. N 22. Kooperativa, pojišťovna, a.s. U

23. MAXIMA pojišťovna, a.s. U

24. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. U 25. Pojišťovna České spořitelny, a.s. U

26. Pojišťovna Slavia a.s. N

27. Pojišťovna VZP, a.s. N

28. PRVNÍ AMERICKO ‐ ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. U

29. Servisní pojišťovna a.s. N

30. Triglav pojišťovna, a.s. N

31. UNIQA pojišťovna, a.s. U

32. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. U 33. Vitalitas pojišťovna, a.s. N 34. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Ž Tabulka 9 Pojišťovny se sídlem v České republice¹⁷¹⁸

17 Česká národní banka (2007),

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pojistovny_sidlo_cr.ht ml), stav k 7.5.2007, řazení dle abecedního pořádku

18 U – Pojišťovna poskytuje životní i neživotní pojištění Ž – Pojišťovna poskytuje pouze životní pojištění N – Pojišťovna poskytuje pouze neživotní pojištění

(23)

[23]

1. ACE European Group Ltd, organizační složka N

2. AIG EUROPE, S. A., pobočka pro Českou republiku N

3. Atradius Credit Insurace N. V., organizační složka N

4. CG Car‐Garantie Versicherungs‐Aktiengesellschaft organizační složka pro Českou republiku N

5. Coface Austria Kreditversicherung AG N

6. Deutscher Ring Lebensversicherungs‐AG, pobočka pro Českou republiku Ž 7. Erste n.oe. Brandschaden ‐ Versicherungsaktiengesellschaft organizační složka pro ČR U 8. GERLING ‐ Konzern Všeobecná pojišťovací akciová společnost ‐ organizační složka N

9. HDI Hannover Versicherung AG, organizační složka N

10. HDI Industrie Versicherung AG, organizační složka N

11. ING Životná poisťovňa, a.s., pobočka pro Českou republiku Ž 12. ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Ž 13. Österreichische Hagelversicherung ‐ Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, organizační složka N

14. QBE poisťovňa, a.s. , pobočka N

15. Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku U

16. XL INSURANCE COMPANY LIMITED, organizační složka N

Tabulka 10 Pojišťovny z Evropské unie – Pobočky v České republice¹⁹

1. Elvia Reiseversicherungs ‐ Gesellschaft AG ‐ organizační složka N Tabulka 11 Pojišťovny z třetích států – pobočky v České republice²⁰

Název subjektu

1. Česká kancelář pojistitelů

2. Česká asociace pojišťoven

Tabulka 12 Další subjekty českého pojistného trhu²¹

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pojistovny_eu_pob_cr.

html), stav k 7.5.2007, řazení dle abecedního pořádku

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pobocky_treti_zeme.ht ml), stav k 8.3.2007

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pojistovny_sidlo_cr.ht ml), stav k 3.5.2007

(24)

[24]

Název pojišťovny

1. AIG CZECH REPUBLIC pojišťovna, a.s.

2. Allianz pojišťovna, a.s.

3. Aviva životní pojišťovna, a.s.

4. Česká podnikatelská pojišťovna

5. Česká pojišťovna, a. s.

6. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s.

7. ČSOB Pojišťovna, a.s.

8. Euler Hermes Čescob, úvěrová pojišťovna, a.s.

9. Evropská cestovní pojišťovna, a.s.

10. Komerční pojišťovna, a.s.

11. Komerční úvěrová pojišťovna EGAP, a. s.

12. Kooperativa, pojišťovna, a.s.

13. MAXIMA pojišťovna, a.s.

14. Pojišťovna Slavia, a.s.

15. UNIQA pojišťovna, a.s. ²²

Tabulka 13 České pojišťovny působící v zemích Evropské Unie²³

Název pojišťovny

1. Česká pojišťovna, a.s.

2. Kooperativa pojišťovna, a.s.

Tabulka 14 Pojišťovny provozující zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání²⁴

Název pojišťovny 1. Allianz pojišťovna, a. s.

2. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s.

3. Česká pojišťovna, a. s.

4. ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB

5. Generali Pojišťovna a. s.

6. Komerční pojišťovna, a. s.

7. Kooperativa pojišťovna, a. s.

8. UNIQA pojišťovna, a. s.

9. Pojišťovna České spořitelny, a. s. (od ledna 2004 tento druh pojištění aktivně neprovozuje) Tabulka 15 Pojišťovny s povolením provozovat pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře podle zákona č. 159/1999 Sb.²⁵

22 Maďarsko, Polsko, Slovensko

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/download/POJ_Seznam EU_CR.xls)

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pojistovny_prac_uraz.h tml)

(http://www.cnb.cz/www.cnb.cz/cz/dohled_fin_trh/dohled_pojistovny/pojistovny/pojistovny_upadek_ck.

html)