Bankovní institut vysoká škola Praha
Katedra financí a ekonomie
Smartbanking na českém bankovním trhu
Bakalářská práce
Autor: Martin Havel
Bankovní management
Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová
Praha Duben 2015
Prohlášení:
Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu.
Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Netolicích dne 28. 4. 2015 Martin Havel
Poděkování:
Rád bych poděkoval Ing. Olze Šeflové za odborné rady a cenné připomínky při zpracování této bakalářské práce.
Anotace
Tato bakalářská práce se zaměřuje na analýzu nabídky smartbankingu vybraných bankovních institucí na bankovním trhu České republiky. Snaţí se přiblíţit aktuální trendy v této oblasti. Cílem bakalářské práce je vyhodnotit úroveň nabídky sluţeb a parametrů smartbankingu ve čtyřech vybraných bankách. Nejprve jsou vymezeny formy elektronického bankovnictví, jehoţ druhy jsou podrobně charakterizovány. Dále jsou detailně analyzovány aplikace vybraných bankovních institucí, a to z hlediska především jejich funkčnosti a uţivatelského prostředí. Další kapitola se věnuje porovnání nabídky Smartbankingu vybraných bank pro konkrétní poţadavky dvou typů klientů – studenta a OSVČ. V závěru práce je provedeno vyhodnocení výsledků a nastíněna perspektiva budoucího vývoje smartbankingu.
Klíčová slova: Smartbanking, elektronické bankovnictví, analýza, perspektiva, porovnání, funkčnost, uţivatelské prostředí, poplatky
Annotation
This bachelor’s thesis focuses on analyzing SmartBanking offered by selected banking institutions on the banking market of the Czech Republic and addressing the actual trends in this field. Its primary objective is to evaluate the level of SmartBanking services and parameters offered in four selected banks. Firstly, forms of electronic banking have been identified and characterized in detail. Furthermore, applications offered by the selected banking institutions have been thoroughly analyzed, particularly with respect to their functionality and user environment. The following chapter compares SmartBanking applications offered by the selected banks, taking into consideration specific requirements of two types of clients – a student and a self-employed person. In conclusion, the completed analyses and comparisons have been assessed and used to outline perspective of the future development of SmartBanking.
Keywords: SmartBanking, Electronic Banking, Analysis, Perspective, Comparison, Functionality, User Environment, Fees.
OBSAH
Úvod ... 6
1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví ... 7
1.1 Podstata elektronického bankovnictví ... 7
1.2 Druhy elektronického bankovnictví ... 7
1.2.1 Internet banking ... 7
1.2.2 HOME banking ... 9
1.2.3 Telefonní bankovnictví ... 12
1.2.4 Mobilní bankovnictví ... 14
1.2.5 Televizní bankovnictví ... 18
1.2.6 PDA bankovnictví ... 18
2 Metodologie práce ... 19
3 Analýza smartbankingu vybraných bank ... 20
3.1. Základní charakteristika vybraných bank ... 20
3.2. Analýza Smartbankingu Komerční banky, a. s. ... 22
3.3. Analýza Smartbankingu Československé obchodní banky, a. s. ... 25
3.4. Analýza Smartbankingu FIO banky... 28
3.5. Analýza Smartbankingu UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. ... 31
3.6. Komparace Smartbankingu vybraných bank ... 32
4 Návrh optimálního výběru produktu smartbankingu dle poţadavků konkrétního klienta 36 4.1. Simulovaný příklad pro studenta ... 36
4.2. Simulovaný příklad pro OSVČ ... 42
Závěr ... 49
Seznam literatury ... 51
Seznam obrázků ... 54
Seznam tabulek ... 55
6
Úvod
Za počátek elektronického bankovnictví lze povaţovat vznik debetních platebních karet.
Tyto transakce jsou účtovány okamţitě či s malým zpoţděním. K těmto transakcím dochází pomocí technického zařízení, zvaného Automatic Teller Machine, neboli bankomat. Jelikoţ klient nepřichází do osobního styku s bankou, ověřování totoţnosti klienta se provádí pomocí PINU1.
Významným mezníkem ve vývoji elektronického bankovnictví je rok 1989. V tomto roce zahájila činnost ve Velké Británii First Direct Bank, konkrétně v Leedsu. Tato banka obsluhovala své zákazníky pouze prostřednictvím telefonních linek a internetu.
První internetová banka se však stala americká Security First Network Bank, která byla zaloţena v roce 1995. Tato banka ukončila bankovní činnost v roce 1997, a zaměřila se na vývoj softwaru pro elektronické bankovnictví.
Prvním poskytovatelem internetového bankovnictví na území České Republiky byla v polovině 90. let 20. století Rodinná záloţna, která však zkrachovala. Poté začala nabízet internetové bankovnictví svým klientům druţstevní záloţna Fio, dnešní Fio banka. Převzetím licence Zemské banky začala 4. května 1998 oficiálně působit Expandia Banka a jako první banka nabídla plné ovládání účtu přes internet. Její práce byla motivem i pro ostatní banky k nabízení internetového bankovnictví. S rozvojem technologií banky nabízely obsluhu účtu skrze Home banking, PDA bankovnictví, televizní bankovnictví, Telefonní bankovnictví a Mobilní bankovnictví.
Předmětem bakalářské práce je Smartbanking, tedy moderní forma ovládání bankovního účtu přes chytrý telefon. Práce se snaţí přiblíţit aktuální trendy v této oblasti a nabídku Smartbankingu na českém bankovním trhu.
Cílem bakalářské práce je vyhodnotit úroveň nabídky sluţeb a parametrů smartbankingu ve čtyřech vybraných bankách.
1 PIN – osobní identifikační číslo, z anglického personal identification number.
7
1 Teoretické vymezení elektronického bankovnictví
1.1 Podstata elektronického bankovnictví
Pojem elektronické bankovnictví je označení elektronické formy komunikace mezi informačním systémem bankovních institucích a klienty banky. Klient při vyřizování bankovních operací nepřichází do osobního kontaktu s pracovníky banky. Operace provádí ze svého terminálu či jiného technického zařízení, které je veřejně dostupné. Jde o novodobou alternativu klasické obsluhy klienta.
Elektronické bankovnictví není přesně definované, je to pojem vyvíjející se s informačními technologiemi.
Hlavní výhodou pro klienta je ušetřený čas. Nemusí navštívit banku osobně a je s ní v komunikaci z jakéhokoliv místa v průběhu celého dne. Z pohledu banky jde o šetření zejména na transakčních nákladech.
Největší nevýhodou jsou pro banku jednoznačně vysoké nároky na zajištění bezpečnosti komunikace a nutnost identifikace klienta bez osobního kontaktu. Pro klienta je nutností ovládat technické vybavení, coţ je pro některé klienty velmi náročné.
1.2 Druhy elektronického bankovnictví
Elektronické bankovnictví existuje v různých formách. Je včleněno do celé řady bankovních produktů.2
1.2.1 Internet banking
„Tato služba umožňuje neustálou komunikaci mezi bankou a jejím klientem pomocí internetu, a to z jakéhokoliv místa na světě a počítače, který je připojen k internetu.“ 3 Banka je ke klientovi tak daleko, jako nejbliţší připojení k celosvětové počítačové síti. V dnešní době nabízí internetové bankovnictví téměř kaţdá banka, i některé druţstevní záloţny.
Pro komunikaci s bankou si klient otevře internetový prohlíţeč, kde si zadá www adresu banky, kde následně zadá uţivatelské jméno a heslo a dostane se na speciální stránky banky.
2 Zdroj: PŘÁDKA, M. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. 1. vydání Praha: Computer Press, 2000. ISBN:
80-7226-328-5.
3 Zdroj: finance. Přímé bankovnictví. [online]. 1997 – 2015 [cit. 2015-01-23] Dostupné z:
http://www.finance.cz/ucty-a-sporeni/bezne-ucty/abeceda-beznych-uctu/prime-bankovnictvi/
8
Na počátku internetového bankovnictví bylo moţné tímto způsobem provádět jen základní bankovní operace. V dnešní době je moţné realizovat celou řadu bankovních operací jako například:
přehled a historii účtů, debetních a kreditních karet a cenných papírů výpisy z účtu a další dokumenty v PDF formátu
provádění širokého spektra bankovních operací pro tuzemský a zahraniční platební styk s moţností uloţení šablon pro opakované platby
zadání, změnu a zrušení trvalých příkazů a termínovaných vkladů nastavení splátky kreditní karty
dobíjení předplacených SIM4 karet mobilních operátorů nastavení zasílání SMS5 a e-mail informací, např. o zůstatku
online ţádosti o další bankovní produkty, jako např. hypotéky nebo spotřebitelské úvěry
změna nastavení limitů pro denní, týdenní a měsíční operace na kartě či účtu spravování účtů stavebního spoření
penzijní připojištění
investování do podílových fondů
U provádění bezhotovostních operací se jedná o aktivní bankovní operace, zatímco nahlíţení na produkty banky lze označit jako pasivní internetové bankovnictví. V případě pasivního internetového bankovnictví nelze provádět ţádné finanční operace s daným finančním produktem.
Stejně jako v reálném ţivotě i na internetu hrozí, ţe banku přepadnou lupiči, a to v podobě hackerů. Během pouţívání internetového bankovnictví je třeba dbát na zvýšenou ochranu. Do internetového bankovnictví je třeba vstupovat ze zabezpečeného počítače, ve kterém jsou nainstalovány antivirové a jiné ochrany. Účinným bezpečnostním prvkem je také potvrzování transakcí jednorázovým heslem, které má nejčastěji formu SMS zprávy s kódem, která přijde na mobil. Dokud se kód neopíše do počítače, transakce se neuskuteční. Finanční instituce
4 SIM - Účastnická identifikační karta slouţící pro identifikování účastníka v mobilní síti, je na ní uloţeno tzv.
IMSI číslo, které jednoznačně identifikuje účastníka na celém světě. Z anglického subscriber identity module.
5 SMS – sluţba krátkých textových zpráv. Z anglického short message service.
9
poskytují svým klientům také bezpečnostní certifikáty či certifikáty na čipové kartě se čtečkou.
1.2.2 HOME banking
Home banking6 byl oblíbený v 90. letech minulého století, kdy nebylo rozšířené internetové bankovnictví a byla k němu značná nedůvěra. Postupem času však internetové bankovnictví nahradilo sluţbu home banking. Dnes je home banking doménou pro firemní klientelu. U soukromých klientů ho pouţívají jen ti, kteří z různých důvodů nemohou nebo nechtějí pouţívat internetové bankovnictví (zejména z důvodu bezpečnosti).
Komunikace mezi bankou a klientem probíhá pomocí osobního počítače, který je vybaven speciálním softwarem. Přenos dat probíhá prostřednictvím modemu. Klient je napojen přes modem na bankovní systém a je schopen ovládat svůj účet. Home banking umoţňuje provádět téměř všechny bezhotovostní operace s běţným bankovním účtem. Home banking klienti mohou pouţívat i v offline reţimu. Uţivatel si připraví své formuláře či platební příkazy a ve chvíli, kdy se opět připojí, odešle vše najednou.
Tento druh bankovnictví je licenčně vázán pouze na jeden počítač, resp. síť počítačů. Jiţ samotná instalace je komplikovanější a instalace na jiný počítač není jednoduchá a hlavně ani legální.
Výhodou je, hlavně pro korporátní uţivatele, ţe toto bankovnictví můţe být propojeno s ekonomickými a účetními programy firmy nainstalovanými v počítači. To umoţňuje automatické generování určitých příkazů a pro firmu tak home banking představuje značnou úsporu provozních nákladů. Home banking patří mezi nejbezpečnější formy elektronického bankovnictví.
Home banking pouţívá k potvrzení bankovní operace podpisový certifikát. Data jsou přenášena vyuţitím internetu přes šifrované SSL7 spojení nebo přímým vytočením telefonního čísla přes modem banky.
Home banking mnoho podob, nejznámější jsou:
Gemini MultiCash.
6 Zdroj: SCHLOSSBERGER, Otakar a Ladislav HOZÁK. Elektronické platební prostředky. 1. vyd. Praha:
Bankovní institut vysoká škola, 2005, 144 s. ISBN 80-7265-073-4.
7 Zkratka z anglického Secure Sockets Layer.
10
Gemini8 je multibankovní aplikace vyvinutá českou společností BSC Praha, spol. s. r. o.
V rámci České republiky produkt vyuţívá šest bank. Gemini vyuţívá klient v případě, ţe:
Zpracovává denně velké mnoţství platebních příkazů Pracuje s velkým počtem účtů
Chce ovládat účty více společností z jedné aplikace
Chce ovládat účty vedené i v jiných českých bankách z jedné aplikace Funkčnosti aplikace Gemini jsou např.:
Pořizování tuzemských platebních příkazů (standardní, expresní platby, ţádosti o inkaso, trvalé příkazy k úhradě, zmocnění k inkasu).
Pořizování zahraničních platebních příkazů (standardní platba, Europlatba, SEPA platba).
Zadávání a změny termínovaných vkladů (včetně zobrazení jejich zůstatků).
Zadávání instrukcí pro dokumentární platby a záruky.
Načítání a zpracování tuzemských a zahraničních platebních příkazů ze souboru vytvořeného účetním systémem (moţnost vytvoření importní šablony dle klientského zadání).
Zobrazení aktuálních zůstatků a historie transakcí.
Spravování účtů více společností v rámci jednoho uţivatelského přístupu.
Spravování účtů vedených ve více bankách v rámci České republiky.
Flexibilní nastavení podpisových oprávnění na úrovni účtu a uţivatele.
Moţnost vytvářet a sdílet s ostatními uţivateli šablony platebních příkazů a databáze obchodních partnerů.
Archiv příkazů – historie autorizovaných (podepsaných) transakcí předaných bance ke zpracování.
Zasílání zpráv mezi bankou a uţivatelem.
8 Zdroj: unicreditbank. Eltrans 2000 (Gemini 5.0.) [online]. 2013 - 2015 [cit. 2015-03-23]. Dostupné z:
https://www.unicreditbank.cz/web/firmy/produkty-a-sluzby/platebni-styk-a-ebanking/elektronicke- bankovnictvi/eltrans-2000
11
Správa profilů práv jednotlivých uţivatelů personalizace (moţnost uloţit zobrazení, řazení nebo filtrování např. v seznamu výpisů, přehledu zůstatků atd.).
Technické informace aplikace Gemini:
Komunikace s bankou prostřednictvím analogové či ISDN telefonní linky, internetu (TCP/IP a HTTP protokol).
Moţnost uloţení podpisového certifikátu do alternativního úloţiště (např. čipová karta, USB token).
Aktualizace systému „na dálku“ bez nutnosti servisního zásahu.
Výběr datového úloţiště Microsoft Access, Microsoft SQL nebo Oracle databáze.
MultiCash9 je multibankovní aplikace, kterou v rámci České republiky vyuţívá 15 bank.
Je dodávána ve verzích přizpůsobených bankovním standardům většiny evropských a mnoha dalších zemí. Výrobcem je německá firma Omikron Systemhaus GmbH. MultiCash můţe pouţít klient pokud:
Zpracovává denně velké mnoţství platebních příkazů Chce ovládat účty více společností z jedné aplikace
Chce ovládat účty vedené i v jiných českých bankách z jedné aplikace Chce ovládat účty vedené v zahraničních bankách z jedné aplikace Chce přijímat výpisy z účtů vedených v jiných bankách
Funkčnosti aplikace MultiCash:
Pořizování tuzemských platebních příkazů (standardní, expresní platby, ţádosti o inkaso)
Pořizování zahraničních platebních příkazů (standardní platba, Europlatba, SEPA platba, SEPA inkaso)
Načítání a zpracování tuzemských a zahraničních platebních příkazů ze souboru vytvořeného účetním systémem
Zobrazení aktuálních zůstatků a historie transakcí
9 Zdroj: unicreditbank. Multicash. [online]. 2013 - 2015 [cit. 2015-03-23]. Dostupné z:
https://www.unicreditbank.cz/web/firmy/produkty-a-sluzby/platebni-styk-a-ebanking/elektronicke- bankovnictvi/multicash
12
Spravování účtů více společností v rámci jednoho uţivatelského přístupu Spravování účtů vedených ve více bankách v rámci České republiky
Spravování účtů ve více zemích pomocí připojení na zahraniční bankovní server, pomocí SWIFT zpráv nebo EuropeanGate.
Flexibilní nastavení podpisových oprávnění na úrovni účtu a uţivatele.
Moţnost vytvářet a sdílet s ostatními uţivateli (podepsaných) transakcí předaných bance ke zpracování
Moţnost přijímání zpráv zasílaných bankou Správa profilů práv z jednotlivých uţivatelů Technické informace MultiCash:
Komunikace s bankou prostřednictvím analogové či ISDN telefonní linky nebo internetu (TCP/IP protokol)
Datové úloţiště Z-BASE databáze
1.2.3 Telefonní bankovnictví
„Phone banking (jinak také telebanking nebo telefonní bankovnictví) umožňuje klientovi komunikovat s bankou pomocí běžného telefonního přístroje. Klient komunikuje se specializovaným pracovištěm (call centrum), které může fungovat bez omezení úředními hodinami 24 hodin denně. Komunikace je zajištěna systémem hesel, jež zná pouze klient a banka.“10
Pomocí telefonního bankovnictví lze vyuţívat stejné sluţby jako u internetového bankovnictví. Klient zde můţe provádět aktivní a pasivní operace. Mezi aktivní operace patří např.:
Příkaz k úhradě/inkasu
Trvalý příkaz k úhradě/inkasu
Operace zahraničního platebního styku
Zaloţení, změna, ukončení termínovaného vkladu, spořicího účtu
10 Zdroj: POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2006, xvii, 716 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 80-7179-462-7.
13
Mezi pasivní operace patří:
Sdělení o zůstatku na účtu
Informace o bankovních produktech
Realizace zadaných a neprovedených operací
Pasivní operace patří mezi bezplatné. Naopak za aktivní operace musí klient ve většině případů platit.
Princip této sluţby je jednoduchý. Klient vytočí telefonní číslo banky a poté zadá své přihlašovací údaje a heslo. Poté jiţ můţe pracovat se svým účtem.
Tato sluţba se vyskytuje ve dvou formách. U první z nich klient komunikuje s hlasovým automatem. Klient komunikuje pomocí navigačních funkcí se strojem. Je to povaţováno za bezpečnější, protoţe zde nehrozí odposlech a následné zneuţití informací. Druhá forma je prostřednictvím bankéře, který poskytuje stejné sluţby jako pracovník na přepáţce. Většina bank sluţby bankéře v telefonním bankovnictví nabízí 24 hodin kaţdý den v týdnu. Výhody automatu spočívají v jeho anonymitě a bezpečí. Výhoda operátora je ve větším rozsahu nabízených sluţeb.11
Jelikoţ přístup do systému je skrze uţivatelské číslo a heslo, je tento druh bankovnictví poměrně lehce zneuţitelný. Nebezpečí však není tak velké. Banka má veškerou komunikaci zaznamenanou a archivovanou, a proto lze podezřelé operace dohledat. Dále má banka řadu dalších moţností, jak klienta ověřit.
Tabulka č. 1: Nabídka telefonního bankovnictví v ČR
Banka Název sluţby Telefonní číslo
Dostupnost
Automat Ţivý operátor
Česká spořitelna Servis 24 582 405 128 24 hodin 24 hodin
ČSOB Linka 24 800 300 300 24 hodin 24 hodin
KB Expresní linka 800 111 124 24 hodin 24 hodin
Citibank Europe CitiPhone 236 062 222 24 hodin 24 hodin
GE Money Bank Telefon Banka 844 843 843 24 hodin 24 hodin
mBank mLinka 844 777 000 24 hodin Po-Pá 7–22
UniCredit Bank Telebanking 800 122 221 24 hodin Denně 7-22
11 Zdroj: mesec. Telefonní bankovnictví. [online]. 1998 - 2015 [cit. 2015-01-23]. Dostupné z:
http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/telefonni-bankovnictvi/pruvodce/
14
Banka Název sluţby Telefonní číslo
Dostupnost
Automat Ţivý operátor
Poštovní spořitelna Max Phone PS 844 152 051 24 hodin 24 hodin
Raiffeisenbank Telefonní b. 800 900 900 není 24 hodin
SBERBANK Phone banking 800 133 444 24 hodin Po-Pá 8–19
Zdroj:http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/telefonni- bankovnictvi/pruvodce/
Platnost k 7. 12. 2014.
1.2.4 Mobilní bankovnictví
Mobilní bankovnictví 12je moderní způsob komunikace klienta s bankou prostřednictvím mobilního telefonu. Můţeme ho také nazývat GSM banking.
GSM banking lze vyuţívat několika způsoby, dle nabídky konkrétní banky. Mezi základní sluţby patří:
SIM Toolkit SMS banking JAVA banking WAP banking SMART banking SIM toolkit
Technologie SIM Toolkit13 vyuţívá ke komunikaci s bankou šifrované SMS zprávy. Klient si do mobilního telefonu nainstaluje aplikaci, díky které ovládá svůj účet. Klient si opatří bankovní SIM kartu a její aktivaci provede na pobočce banky. V menu mobilního telefonu přibude nabídka bankovních sluţeb. Pro transakce klient zadává PIN kód, který šifruje zprávy po dobu přenosu informací. Šifrovací klíč zná pouze banka a je pro kaţdou SIM kartu jiný.
Klient danou technologií obsluhuje svůj účet 24 hodin denně.
12 Zdroj:mesec. Mobilní bankovnictví. [online]. 1998 - 2015 [cit. 2014-12-18]. Dostupné z:
http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/mobilni-bankovnictvi/pruvodce/
13 Zdroj: MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. Finance (Grada Publishing). ISBN 8024717255.
15
Tabulka č. 2: Přehled SIM toolkit
Banka Typ mobilního
bankovnictví Podpora operátora
Česká spořitelna SIM Toolkit všichni
ČSOB SIM Toolkit všichni
GE Money Bank SIM Toolkit všichni
Komerční banka Java všichni
Poštovní spořitelna SIM Toolkit všichni Raiffeisenbank – Kompletkonto SIM Toolkit Telefónica O2
Raiffeisenbank – eKonto SIM Toolkit všichni Standardní SMS všichni
UniCredit Bank SIM Toolkit všichni
Java všichni
Zdroj:http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/mobilni- bankovnictvi/pruvodce/
Platnost k 7. 12. 2014.
SMS banking
Komunikace mezi bankou a klientem se provádí pomocí nešifrovaných SMS zpráv. Banka vyţaduje jejich potvrzení autentizačním kalkulátorem. Klient zasílá SMS zprávy v předem definovaném formátu. Zpráva můţe vypadat například takto: ZUST_256348*11_- 056486_93597. Mezi hlavní operace se řadí informace o změně zůstatku, o platbě, inkasu a informace o karetní blokaci. V současné době tuto sluţbu pro aktivní operace nabízí pouze Raiffeisenbank. U ostatních bank, pokud sluţbu podporují, lze nešifrovanými SMS zprávami zadat pouze běţné informační poţadavky, např. kurzovní lístek apod.
JAVA banking
JAVA banking14 je formou mobilního bankovnictví, která je zmenšenou podobou internetového bankovnictví a lze ji instalovat pouze do vybraných typů mobilních telefonů.
Do mobilního telefonu je nahrána sluţba JAVA aplikace. Jde o přehlednou aplikaci, díky které lze komunikovat s bankou v on-line reţimu.15
14 JAVA banking – aplikace napsaná v jazyce Java, která slouţí k přístupu do banky.
15 Zdroj: KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovní obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno:
BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8.
16
Klient ovládá mobilní telefon pomocí klávesnice a displeje. Pro přihlášení do aplikace je nutné zadat uţivatelské číslo se vstupním bezpečnostním heslem. Pro potvrzení transakcí slouţí jednorázové transakční heslo.
Uţivatelské prostředí je velmi podobné klasickému internet banking s tou výhodou, ţe mobilní telefon můţe mít klient stále u sebe.
WAP banking
WAP banking umoţňuje spojení s bankovním účtem prostřednictvím mobilního telefonu vybaveného technologií WAP.16 Pomocí mobilního telefonu a autorizačního klíče můţe klient zadávat např. příkazy k úhradě, zjišťovat zůstatek na účtu i jeho historii, zařizovat termínované vklady nebo zjistit aktuální kurzovní lístek.
S rozvojem mobilního internetu jde o zastaralou sluţbu a ţádná z českých bank tuto sluţbu nenabízí.
SMART banking
SMART banking je moderní aplikace v mobilu, se kterou klient jednoduše ovládá svoje účty. Nutností je vlastnit tzv. chytrý telefon a příslušnou bankovní aplikaci vytvořenou přímo pro toto zařízení.
Z tabulky č. 3 vidíme, kdy začali SMART banking nabízet české banky.
16 WAP – jedná se o aplikaci, která umoţňuje přístup k internetu. Z anglického Wireless Application Protocol.
17
Tabulka č. 3: Termíny zprovoznění SMART banking na českém bankovním trhu
Banka Termíny zprovoznění variant
Fio bank 5/2011 - iPhone, 8/2011 - Android, 10/2013 - Windows Phone
mBank 10/2011 - iPhone, 3/2012 - aktivní transakce, 12/2012 - tablety iPad
Equa bank 10/2011 - iPhone, Android
UniCredit Bank 10/2011 - iPhone, Android, Symbian, Black Berry, 4/2012 - Windows Phone
Citibank 0/2011 - iPhone, Android
GE Money Bank 12/2011 - iPhone, Android
ČSOB 1/2012 - iPhone, Android, 3/2013 - Windows 8
ERA / Poštovní spořitelna 1/2012 - iPhone, Android, 3/2013 - Windows 8
Česká spořitelna 2/2012 - iPhone, 7/2012 - Android, 12/2014 - Windows Phone
Komerční banka 11/2012 - iPhone, Android, 11/2013 - Windows 8 Raiffeisenbank 11/2012 - iPhone, Android
ZUNO Bank 11/2012 - iPhone, Android, 12/2014 - Windows Phone ING Bank 12/2012 - iPhone, 12/2013 - Android
AIR Bank 4/2013 - iPhone, 7/2013 - Adroid, 3/2015 - Windows Phone
Sberbank 11/2013 - iPhone, Android
Waldviertler Sparkasse Bank 3/2015 - iPhone, Android, Windows Phone
Zdroj:http://www.finparada.cz/2665-Zaciname-serial-o-mobilnim-bankovnictvi-v-Cesku.aspx Platnost k 10. 4. 2015
18
1.2.5 Televizní bankovnictví
Televizní bankovnictví je formou přímého bankovnictví, kdy klient s bankou komunikuje přes digitální televizi. Podmínkou pro uţívání je nutnost vlastnit televizní přijímač vybavený set top boxem17 s internetovým připojením.
Poté se TV banka stane součástí hlavní nabídky televizoru. Přihlášení a ovládání klient provádí pomocí dálkového ovladače. TV banku můţe vyuţívat více osob, kdy kaţdá z nich má své identifikační číslo a PIN.
1.2.6 PDA bankovnictví
U tohoto typu bankovnictví klient ovládá svůj bankovní účet pomocí kapesního počítače PDA.18 K zpřístupnění sluţby není potřeba instalace speciálního programu. V kapesním počítači je potřeba mít internetový prohlíţeč, který podporuje SSL protokol. Dále se klient připojí k internetu a najde si příslušnou webovou stránku banky. K autentizaci a certifikaci potřebuje mobilní nebo osobní elektronický klíč. Operace prováděné pomocí elektronického klíče jsou bezpečnější.
Vedle získávání přehledů plateb, trvalých plateb, termínovaných vkladů, pohybů na účtu a karetních blokací můţe klient zadávat aktivní bankovní operace:
Trvalý platební příkaz Jednorázový platební příkaz
Ovládání termínovaných vkladů, spořicích účtů, atd.
Práce s účtem přes PDA bankovnictví je mnohem sloţitější neţ přes stolní počítač, a to hlavně z odlišného způsobu ovládání.
17 Zařízení, které umoţňuje přijímat digitální televizní signál.
18 Z anglického Personal Digital Assistent.
19
2 Metodologie práce
Pro vypracování teoretické části byla pouţita odborná literatura se zaměřením na
elektronické bankovnictví. Jednalo se o odborné publikace, ale také o poznatky z internetu, kde jsou k dispozici další informace o daném tématu, které nejsou obsaţeny nebo nejsou aktuální v odborné literatuře. Dále byly vyuţity informace z konzultací s pracovníky jednotlivých bank.
V této práci je vyuţito několik metod. Metodou deskripce je obecně charakterizováno elektronické bankovnictví a všechny jeho formy (Internetové bankovnictví, HOME banking, telefonní bankovnictví, mobilní bankovnictví, televizní bankovnictví a PDA bankovnictví).
Důleţitými metodami pouţívanými v bakalářské práci je analýza a komparace. Pro účel analýzy byla zvolena forma elektronického bankovnictví, Smartbanking. Smartbanking byl analyzován dle základního parametru, kterým je šíře nabízených funkčností a dále dle parametru uţivatelského prostředí. Komparativní metodou dochází k porovnání nabídky od čtyř bank na českém trhu, Mezi zvolené banky patří Komerční banka, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Fio banka, a. s. a UNICREDIT Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. Tyto banky jsou zvolené ve snaze zjistit odlišnosti a postavení Fio banky, a. s. mezi třemi subjekty ze skupiny velkých bank.
Původně myšlenou bankou ke komparaci byla GE Money Bank, a. s. Bohuţel tato banka nemá dostatečné informace o aplikaci Smartbanking, a proto byla nahrazena Fio bankou, a. s.
U UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. se autor setkal s problémem, který se týká informací o Smartbankingu. Tato banka neposkytuje klientům v tištěné ani elektronické podobě dostatečně podrobný přehled o funkcích Smartbankingu.
Na základě simulace poţadavků dvou konkrétních klientů, studenta a OSVČ, byl proveden propočet nejoptimálnější varianty vyuţívání smartbankingu pro dané klienty.
Na základě syntézy bylo provedeno celkové zhodnocení celkové zhodnocení analytické a komparativní části, ze kterých byly formulovány závěry a doporučení bankám či perspektivy této formy elektronického bankovnictví.
20
3 Analýza smartbankingu vybraných bank
Účelem analýzy je porovnat smartbanking nabízený čtyřmi vybranými bankami, které působí na českém bankovním trhu. Mezi vybrané banky patří Komerční banka, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Fio banka, a. s. a UNICREDIT Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.
3.1. Základní charakteristika vybraných bank
Komerční banka, a. s.19
Komerční banka, a.s je mateřskou společností Skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Firma se zaměřuje převáţně na poskytování drobného bankovnictví, kde zajišťuje komplexní sluţby jak fyzickým osobám, tak i podnikatelským subjektům. Mezi produkty patří depozitní a úvěrové produkty.
Komerční banka, a. s. je dostupná prostřednictvím sítě poboček, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě. V současné době má celkem 39620 poboček a 75421 bankomatů v České Republice.
Československá obchodní banka, a. s.22
Československá obchodní banka, a. s., známá pod zkratkou ČSOB, je bankovní institucí působící na českém a slovenském trhu finančních sluţeb. ČSOB byla zaloţena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování sluţeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. K 1. 1. 2008 byla slovenská pobočka oddělena od české.
Banka je vlastněná belgickou bankou KBC spadající do finanční skupiny KBC Group N.V.
Specializuje se na bankovní sluţby pro fyzické osoby a podnikatelské subjekty.
Československá obchodní banka, a. s. má celkem 24523 poboček a 100624 bankomatů.
19 Zdroj: kb. Základní informace. [online]. 2014 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o- nas/zakladni-informace.shtml
20 Údaj k 22. 1. 2015.
21 Údaj k 22. 1. 2015.
22 Zdroj: csob. O společnosti ČSOB. [online]. 2015 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z:
http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx
23 Údaj k 31. 12. 2013.
24 Údaj k 31. 12. 2013.
21
Fio banka, a. s.25
Fio banka, a.s. je novou českou bankou, která navazuje na úspěšnou sedmnáctiletou historii Finanční skupiny Fio. Je ryze českým subjektem s českými majiteli. Nabízí širokou škálu produktů pro řešení osobních i firemních financí, které lze rozdělit na dvě hlavní oblasti:
poskytování tradičních bankovních sluţeb, zprostředkování obchodů s cennými papíry.
Mezi typické bankovní sluţby patří například zřizování běţných, spořicích nebo termínovaných účtů, provádění platebního styku, vydávání platebních karet nebo poskytování úvěrů. Fio banka přitom zastává strategii nulových poplatků za standardní sluţby pro všechny bez podmínek a plně individuální přístup při úvěrování menších a středních podniků.
Dalším oborem činnosti jsou investice - Fio banka je největším českým obchodníkem s cennými papíry zaměřeným na drobnou klientelu. V obchodování s akciemi přes internet má jednoznačně dominantní postavení na českém trhu.
V současné době má Fio banka, a. s. 15326 bankomatů a 7527 poboček.
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.28
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. je česká pobočka nadnárodní banky UniCredit Bank s celoevropským působením, která v České republice zahájila svou činnost v roce 2007.
Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Ţivnostenské banky. Od prosince 2013 UniCredit Bank v České republice a na Slovensku poskytuje bankovní produkty a sluţby pod jednotným obchodním názvem UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.
Banka je orientována jak na firmy, tak na fyzické osoby. Hlavní oblastí je Corporate finance, coţ je projektové, strukturované a syndikované financování, dále pak akviziční financování a financování komerčních nemovitostí. Nabízí své sluţby i v dalších oblastech finančního trhu.
V současné době banka nabízí svým klientům celkem 26029 poboček a 69930 bankomatů.
25 Zdroj: fio. O Fio. [online]. 2014 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z: http://www.fio.cz/o-nas/fio-banka/o-fio
26 Údaj k 23. 1. 2015
27 Údaj k 23. 1. 2015
28 Zdroj: unicreditbank. O bance. [online]. 2013 - 2015 [cit. 2015-01-10]. Dostupné z:
https://www.unicreditbank.cz/web/o-bance
22
3.2. Analýza Smartbankingu Komerční banky, a. s.
Komerční banka má na trhu aplikaci s názvem Mobilní banka 231. Je to nejnovější verze, která byla uţ několikrát aktualizovaná. Mobilní banka 2 je určena všem klientům a neklientům KB.
Při spuštění aplikace Mobilní banka 2 je zobrazena celá řada funkcí:
Bankomaty – tato sluţba umoţní klientovi vyhledat bankomaty Komerční banky, ale i bankomaty ostatních bank v mapě.
Pobočky – pomocí vyhledavače poboček klient najde nejbliţší pobočku Komerční banky.
Zprávy – klient zde sleduje aktuální zprávy o dění v Komerční bance.
Kontakty – zde má klient k dispozici veškeré kontakty na Komerční banku. Jde o kontakty na zablokování platební karty, klientskou linku přímého bankovnictví, infolinku na centrální spojovatelské pracoviště. Tato funkce umoţňuje přímé vytáčení čísel, proto není třeba si tato čísla ukládat do telefonního seznamu.
Fondy – přehled aktuálních kurzů podílových fondů IKS a Amundi.
Simulátory – tato funkce pomůţe klientovi spočítat splátky spotřebitelského úvěru nebo hypotéky a umoţní kontaktovat banku s poţadavkem na zpětné volání.
Penze – funkce penze umoţní klientovi spočítat, kolik je třeba spořit, aby dosáhl poţadovaného důchodu. Dále klient můţe zadat, kolik má volných prostředků ke spoření a získá informaci o výši budoucího důchodu.
Moje karta – klient zde můţe poţádat o vlastní design platební karty.
Měny – tato funkce nabízí klientovi přehled aktuálních kurzů měn a umoţňuje počítání převodů mezi měnami.
Nastavení – klient si zde můţe zvolit barevné schéma pozadí, jazykovou verzi a banky, jejichţ bankomaty budou vyhledávány ve funkci Bankomaty.
Cestovko – klient si můţe sjednat cestovní pojištění u Komerční pojišťovny.
29 Údaj k 23. 1. 2015.
30 Údaj k 23. 1. 2015.
31mojebanka. Mobilní banka 2 – Uţivatelská příručka. [online]. 2014 [cit. 2015-2-18]. Dostupné z:
http://www.mojebanka.cz/file/cs/mobilni_banka_2_prirucka.pdf
23
Veškeré tyto funkce je moţno vyuţít bez toho, aby se klient přihlásil na svůj účet.
Do funkce Moje banka je potřeba se přihlásit. K tomu je potřeba přihlašovací ID číslo a heslo, které si klient zvolí. Veškerá komunikace mezi mobilním telefonem a bankou je šifrována. Po přihlášení se klientovi zobrazí přehled produktů, které si pro tuto sluţbu nastavil. U kaţdého produktu jsou zobrazeny funkce, které klient můţe provádět. Mezi tyto funkce patří:
Platba – mobilní banka 2 umoţní klientovi zadat platbu příjemci z předem definovaných protistran nebo vyuţít zadání libovolného protiúčtu.
Výběr protistrany – tato funkce klientovi zobrazí veškeré protistrany, které si nastavil prostřednictvím internetového bankovnictví.
Sloţenka – klient pomocí fotoaparátu zaměří platební údaje sloţenky a Mobilní banka 2 tyto údaje vyfotí a přenese do formuláře. Klient poté zkontroluje, zda byly údaje správně rozpoznány a vloţeny do platebního příkazu.
QR platba - pokud klient dostane fakturu, která má platební údaje mimo čitelné podoby zobrazené i ve formě tzv. QR kódu, můţete vyuţít funkci QR platby pro jednoduché načtení platebních údajů do formuláře.
Historie - mobilní banka 2 poskytuje přehled historie transakcí, které proběhly nad příslušným účtem aţ 13 měsíců zpětně.
Čekající transakce - transakce, které klient učiní pomocí platební karty a ještě nejsou zaúčtované, můţe kontrolovat prostřednictvím funkce Čekající transakce.
Mobilní sluţby – tato funkce umoţňuje dobíjet kredit mobilního telefonu nebo realizovat platby Vodafone. Po stisknutí tlačítka Mobilní sluţby si klient vybere, zda si přeje dobíjet telefon nebo platit fakturu.
Přehled příkazů - příkazy, které klient zadá přes sluţbu Mobilní banka 2 a přes ostatní kanály přímého bankovnictví je moţné zobrazit pomocí funkce Přehled příkazů.
Moje pobočka – tato funkce zobrazí detaily o klientově pobočce. Klient bude znát jméno svého bankovního poradce, kontaktní údaje (email, telefon) a údaje o pobočce – adresu, otevírací dobu, telefonní spojení. Kliknutím na telefonní číslo je moţné rovnou volat.
24
Tabulka č. 4: Přehled proveditelných funkcí dle produktu
Funkce Běţný účet Spořicí účet
Termínovaný účet
Úvěrový účet
Kreditní karta
Platba Ano Ano Ano - -
Sloţenka Ano Ano Ano - -
QR platba Ano Ano Ano - -
Historie Ano Ano Ano Ano Ano
Čekající platby
Ano (dle typu
bú) - - - ano
Mobilní
sluţby Ano - - - -
Přehled
příkazů Ano - - - -
Zdroj: http://www.mojebanka.cz/file/cs/mobilni_banka_2_prirucka.pdf Platnost k 10. 2. 2015
Výhody:
Sluţbu mohou vyuţívat klienti i neklienti banky Sdílení informací s internetovým bankovnictvím Jednoduché a srozumitelné ovládání
Zobrazení údajů o bankovním poradci a domácí pobočce
Pro vyuţívání sluţby Mobilní banka 2 je nezbytné splnit následující předpoklady. Klient potřebuje mobilní telefon s následujícími parametry:
telefon iPhone s operačním systémem iOS 4.3 a vyšším telefon s operačním systémem Android 2.3 a vyšším telefon s operačním systémem Windows Phone 8 a vyšším telefon s internetovým prohlíţečem
25
Dále musí klient mít aktivovány datové sluţby u operátora, jehoţ zřízení a provoz si klient zajišťuje sám a pro platby a informace o účtech povolit přístup v internetovém bankovnictví MojeBanka.
Mobilní banku 2 získá klient prostřednictvím Apple Store pro Iphone, prostřednictvím Google Play do telefonu s operačním systémem Android a prostřednictvím Windows Phone Store do telefonu s operačním systémem Windows Phone 8.
Obrázek č. 1: Uživatelské prostředí Mobilní banka 2
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=eu.inmite.prj.kb.mobilbank Platnost k 10. 2. 2015
3.3. Analýza Smartbankingu Československé obchodní banky, a.
s.
Československá obchodní banka má na trhu aplikaci s názvem ČSOB SmartBanking.32 Tato aplikace je vhodná pro chytré telefony, tablety a hudební přehrávače, se kterou snadno obslouţí klient svůj účet.
ČSOB SmartBnaking nabízí mnoho sluţeb. Pro finanční funkce je třeba se přihlásit pomocí identifikačního čísla a hesla. Tyto funkce jsou označeny zámkem. Ostatní funkce lze vyuţívat i bez přihlášení.
32 Zdroj:csob. Návod ke sluţbě ČSOB SmartBanking. [online]. 2015 [cit. 2015-02-27]. Dostupné z: //www.csob.cz/WebCsob/Lide/Elektronicke-bankovnictvi/CSOB_SmartBanking.pdf
26
Funkce ČSOB SmartBanking:
Účty – klientovi se zde zobrazí zůstatky všech účtů napojených na elektronické bankovnictví. Ke kaţdému účtu se zobrazí název, číslo, měna, aktuální a disponibilní zůstatek. Pokud klient klepne na libovolný účet, zobrazí se detail účtu s podrobnějšími informacemi.
Historie transakcí – klientovi se zobrazí přehled zúčtovaných transakcí za zvolené období, maximálně 550 dní.
Čekající příkazy – tato funkce zobrazí klientovi platby, které dosud nebyly provedeny.
Příkaz k úhradě – zde klient najde formulář platebního příkazu k úhradě, který můţe vyplnit najednou uloţeným vzorem nebo postupně po jednotlivých polích.
Vzory příkazů se načítají ze sluţby ČSOB InternetBanking 24.
Převod mezi účty – zde se zobrazí formulář k převodu peněţních prostředků mezi účty jednoho majitele bez konverze, to znamená pouze v české měně.
Splátka kreditní karty – zde klient najde formulář pro jednoduchý a komfortní způsob úhrady splátky kreditní karty. Částku můţe vybrat z předvyplněných údajů nebo zadat libovolnou.
Platební karty – zde klient nalezne seznam přiřazených platebních karet. Zvolením karty se zobrazí detailní informace a klient můţe nastavovat limit na transakce a vývěry z bankomatů nebo kartu dočasně zamknout a odemknout.
Cestovní pojištění – klient zde můţe pojistit sebe nebo své blízké.
Půjčky – tato funkce zobrazí seznam předschválených limitů úvěrových produktů.
Tato ţádost trvá pouze několik minut a pro dokončení klient nemusí navštívit pobočku banky. Nabídka v aplikaci je garantována a schválena bankou, a proto není nutné další posuzování ţádosti klienta.
Pobočky a bankomaty – tato funkce vyhledá bankomaty ČSOB/Poštovní spořitelny, pobočky ČSOB, pošty a bankomaty cizích bank.
Kontakty – zde klient nalezne nejdůleţitější kontakty, kam se můţe obrátit v případě jakýchkoli dotazů k produktům a sluţbám ČSOB, při řešení technických
27
problémů nebo pokud potřebuje nahlásit ztrátu platební karty. Po stisku zvoleného kontaktu můţe klient přímo uskutečnit hovor nebo odeslat e-mailovou zprávu.
Image karty – funkce umoţňuje návrh vlastního designu platební karty VISA Classic.
Novinky – zde se klientovi zobrazí aktuální informace z ČSOB a zajímavých akcích, nových produktech a sluţbách nebo provozních informacích (např. nových pobočkách).
Kurzovní lístek – klientovi se zde zobrazí aktuální kurzovní lístek nejpouţívanějších měn. Po stisku vybrané měny se zobrazí převodová kalkulačka, kde si klient můţe spočítat, kolik korun zaplatí za prodej/koupi zvoleného mnoţství vybrané měny.
Nastavení – tato funkce slouţí k nastavení základních parametrů aplikace.
Proces aktivace sluţby je zabezpečen osobním PIN a SMS klíčem. Následná komunikace s ČSOB je šifrována a nehrozí tak nebezpečí zneuţití zasílaných a přijímaných dat třetí osobou. Kaţdá funkce vyţaduje potvrzení PIN, bez jehoţ správného zadání aplikace neodešle poţadavek do ČSOB k zpracování.
Výhody:
Rychlá a jednoduchá aktivace Intuitivní ovládání
Vysoká bezpečnost
Sluţbu ČSOB SmartBanking klient vyuţije v zařízeních:
Apple iPhone, iPad a iPad touch (hudební přehrávač) s iOS 5 a vyšším Mobily a tablety s Android 2.1 a vyšším, podpora OpenGL 2.0
Mobily s Windows Phone 7. X a vyšším Mobily, tablety a počítače s Windows 8/RT Dále musí klient splnit následující kritéria:
Zařízení připojené k internetu (WiFi, nebo GSM EDGE a vyšší). V případě datového připojení přes mobilního operátora banka doporučuje pro sviţný chod aplikace připojení alespoň GSM EDGE, nebo vyšší.
28
Klient musí mít aktivovanou sluţbu ČSOB InternetBanking 24 s SMS klíčem k vyuţívání platebních operací.
ČSOB SmartBanking získá klient prostřednictvím Apple Store (případně iTunes) pro Iphone, prostřednictvím Google Play do telefonu s operačním systémem Android a prostřednictvím Windows Phone Store do telefonu s operačním systémem Windows Phone 8.
Obrázek č. 2: Uživatelské prostředí ČSOB SmartBanking
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=cz.csob.smartbanking Platnost k 20. 2. 2015
3.4. Analýza Smartbankingu FIO banky
Fio banka jako první na českém trhu poskytla svým klientům chytrou bankovní aplikaci vyvinutou speciálně pro Smartphone telefony a Tablety – Smartbanking.33
Smartbanking Fio banky nabízí mnoho funkcí. Otevřená část je přístupná jak bez přihlášení do aplikace, tak i při zabezpečeném provozu. Otevřená část má následující funkce:
Kalkulačka poplatků – kalkulátor běţných transakcí na klientově účtu.
Kurzovní lístek – zobrazení aktuálních kurzů, moţnost zobrazení k vybranému datu v minulosti.
Pobočky a bankomaty – seznam poboček a bankomatů Fio banky. Klient si můţe zvolit svoji domovskou pobočku.
Kontakty – zde jsou zobrazeny důleţité kontakty (např. hotline, ztráta karty apod.).
33 Zdroj:fio. Funkce Smartbankingu. [online]. 2014 [cit. 2015-02-29]. Dostupné z: //www.fio.cz/bankovni- sluzby/smartbanking/funkce
29
Zabezpečená část, do které je nutno se přihlásit, má tyto funkce:
Účty – klient zde nalezne přehledy zůstatků, disponibilních zůstatků a nezaúčtovaných transakcí na účtech běţných, spořících a termínovaných. Dále tato funkce nabízí historii transakcí na vybraném účtu aţ 3 měsíce zpět, detail transakce na účtu s moţností opakování platby, zobrazení výpisů z účtu v PDF včetně moţnosti sdílení a zobrazení vlastností účtu, včetně moţnosti kopírování údajů do schránky.
Příkazy – tato funkce nabízí klientovi zadávání převodů mezi vlastními účty, zadávání jednorázových platebních příkazů v CZK v rámci ČR a v EUR na Slovensko a v rámci eurozóny, zadávání zahraničních platebních příkazů. Dále zde klient najde přehled čekajících a neuskutečněných plateb.
QR kódy – klient má moţnost zadání platby načtením QR kódu.
Šablony – klientovi nabízí zobrazení šablon jednotlivých plateb a europlateb, předvyplnění pokynu na základě vybrané šablony a vytvoření, editace a smazání šablony.
Karty Fio banky – klient zde zobrazí detail karty a nezaúčtované transakce. Dále má moţnost změnit limity karty, dočasně zablokovat a odblokovat kartu.
Nastavení – tato funkce nabízí klientovi nastavení unikátního čísla telefonu, nastavení doby odhlášení při nečinnosti, moţnost vypnout aplikaci zatřesením telefonu a zapamatování si přihlašovacího jména.
Zprávy – přehled zpráv a jejich detail.
Fio servis – klient můţe odeslat dotaz, připomínku do Fio servisu.
Přístup do zabezpečené části aplikace je zajištěn loginem a heslem, které si klient zvolí na internetbankingu. Transakce klient potvrzuje PIN kódem, který si zvolí také v internetovém bankovnictví. Pro jednoznačnou identifikaci telefonu, ze kterého klient k účtu přistupuje, uvádí unikátní číslo telefonu. Veškerá komunikace mezi mobilním telefonem a bankou je šifrována.
Aplikaci Smartbanking je moţné pouţívat na vícero zařízeních. V novém zařízení si klient stáhne aplikaci Smartbanking a přihlásí se pomocí uţivatelského jména a hesla, které pouţívá
30
pro přístup do Internetbankingu. Poté se přihlásí do Internetbankingu a v globálním nastavení aplikace aktivujte přístup pro nové zařízení.
Klient Smartbankingu u Fio banky si také můţe změnit heslo a PIN, coţ provede v nastavení inetrnetbankingu.
Výhody:
Bezplatné transakce v rámci ČR a Slovenska Kalkulace poplatků
Zřízení i pouţívání aplikace Smartbanking je zdarma Zobrazení údajů o domácí pobočce
Pro správný chod aplikace je potřeba mít chytrý telefon s připojením na internet:
iOS 5.0 a vyšší android 2.2 a vyšší
Windows Phone 8.0 a vyšší
Smartbanking získá klient prostřednictvím Apple Store pro Iphone, prostřednictvím Google Play do telefonu s operačním systémem Android a prostřednictvím Windows Phone Store do telefonu s operačním systémem Windows Phone 8.
Obrázek č. 3: Uživatelské prostředí Smartbankingu Fio banky, a. s.
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=cz.ulikeit.fio Platnost k 22. 2. 2015
31
3.5. Analýza Smartbankingu UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.
UniCredit Bank má na trhu aplikaci s názvem Smart Banking.34 Tato aplikace je určena pro fyzické osoby nepodnikatele, podnikatele a malé firmy, a pro klienty, kteří preferují moderní a bezpečné řízení svých financí.
Aplikace Smart Banking nabízí mnoho sluţeb. Funkce před přihlášením:
Mapa poboček a bankomatů – zobrazení poboček a bankomatů UniCredit bank.
Aktuální kurzovní lístek
Nejdůleţitější kontakty do banky Interaktivní demo aplikace Funkce po přihlášení:
Přehled běţných účtů, platebních karet, úvěrů a termínovaných vkladů Rychlé platby mezi vlastními účty i novými příjemci
Převod do cizích měn
Vyuţití a správa šablon pro často prováděné platby – moţnost uloţení detailů domácí nebo zahraniční platby do šablony pro pozdější pouţití, moţnost sdílení šablony mezi uţivateli.
Dobíjení kreditu mobilního telefonu – klient má moţnost dobíjení předplacených SIM karet T-Mobile, O2 a Vodafone.
Nejdůleţitější zprávy z banky
Zobrazení a filtrování transakční historie – klient vidí historii maximálně 12 měsíců zpětně od aktuálního bankovního dne.
Součástí aplikace Smart Banking je Smart klíč. Funkce na generování kódů pro přihlášení nebo podpis plateb v Online Banking.
Přístup do aplikace a podpis plateb ve Smart Banking je chráněn PIN kódem. Aplikace je svázána přímo s mobilním telefonem klienta a ţádné citlivé informace nejsou ukládány.
34 Zdroj: unicreditbank. SMART BANKING PRO CHYTRÉ TELEFONY. [online]. 2013 - 2015 [cit. 2015-03- 01]. Dostupné z: https://www.unicreditbank.cz/files/download/prime_bankovnictvi/sb/O_SB_CHYTRE.pdf
32
Maximální částka poslána přes Smart Banking je 50 000 Kč. Po tří minutové nečinnosti se aplikace sama odhlásí.
Výhody:
Ke kaţdému kontu je zdarma
Pro správný chod aplikace je potřeba mít chytrý telefon s připojením na internet:
iOS 4.3 a vyšší
android 2.2 (s minimálním rozlišením displeje 480x480 px) a vyšší Windows Phone 8 a vyšší
Smartbanking získá klient prostřednictvím Apple Store pro Iphone, prostřednictvím Google Play do telefonu s operačním systémem Android a prostřednictvím Windows Phone Store do telefonu s operačním systémem Windows Phone 8.
Obrázek č. 4: Uživatelské prostředí Smartbankingu UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.
Zdroj: https://play.google.com/store/apps/details?id=ru.ucb.android Platnost k 22. 2. 2015
3.6. Komparace Smartbankingu vybraných bank
Tabulka č. 5 uvádí přehled a porovnání funkcí aplikací smartbankingu, které jsou v nabídkách čtyř zvolených bank.
33
Tabulka č. 5: Porovnání funkcí smartbankingu zvolených bank
Funkce KB ČSOB FIO UNICREDIT
Vyhledávání bankomatů a poboček
Ano, i jiné banky
Ano, i jiné
banky, pošty Ano Ano
Moje pobočka Ano Ano Ano Ne
Zprávy o dění v
bance Ano Ano Ano Ano
Kontakty do
banky Ano Ano Ano Ano
Informace o podílových fondů
Ano Ne Ne Ne
Penze Ano Ne Ne Ne
Vlastní design
karty Ano Ano Ne Ne
Kurzovní lístek Ano Ano Ano Ano
Cestovní
pojištění Ano Ano Ne Ne
Kalkulačka
poplatků Ne Ne Ano Ne
Nová platba Ano Ano Ano Ano
Stav a historie
účtu Ano Ano Ano Ano
Přehled
platebních karet Ano Ano Ano Ano
Skenování
sloţenky Ano Ne Ne Ne
34
Funkce KB ČSOB FIO UNICREDIT
Změna hesla Ne Ne Ano Ano
Dobití kreditu
mobilu Ano Ano Ano Ano
Splátka kreditní
karty Ano Ano Ne Ne
QR platba Ano Ano Ano Ne
Šablony plateb Přednastavené
protistrany Ano Ano Ano
Přímé zavolání
na pobočku Ano Ano Ano Ano
Blokace platební
karty Ne Ne Ano Ne
Změna limitu
platební karty Ne Ano Ano Ne
Zdroj: Vlastní zpracování dle internetových stránek bank Platnost ke dni 10. 2. 2015.
Díky svým funkcím je v současnosti nejlépe hodnocena Mobilní banka 2 od Komerční banky, a. s., která oproti ostatním bankám nabízí více funkcí. Jako jediná banka nabízí v nabídce aplikace moţnost zaslat ţádost o vstup do penzijní společnosti a kalkulačku penzijního spoření. Dále nabízí jako jediná funkci skenování sloţenky. Klient pomocí fotoaparátu zaměří platební údaje sloţenky a Mobilní banka 2 tyto údaje vyfotí a přenese do formuláře.
Všechny čtyři aplikace mají funkci vyhledávání pobočky a bankomatu. Fio banka, a. s.
a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. však vyhledávají své pobočky a bankomaty. Komerční banka, a. s. vyhledává i cizí bankomaty a pobočky, stejně tak Československá obchodní banka, a. s., která vyhledává i pobočky České pošty.
35
Fio bank, a. s. se od ostatních bank liší funkcí Kalkulačka poplatků. Zde si klient spočítá poplatky za běţné operace na běţném účtu. Dále si klienti Fio banky, a. s. jako jediní mohou přes aplikaci zablokovat platební kartu.
Klienti Komerční banky, a. s. a Československé obchodní banky, a. s. mohou vyuţít funkce Vlastní design platební karty. Vytvořený vzhled zašle klient bance ke zpracování přes mobilní aplikaci.
Změnu hesla mohou provést pouze klienti Fio banky, a. s. a klienti UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. Klienti Fio banky, a. s. si také mohou změnit limit platební karty.
Stejnou funkci nabízí Československá obchodní banka, a. s.
Všechny mobilní aplikace nabízejí funkce jako například:
Nová platba
Stav a historie účtu Přehled platebních karet Dobití kreditu mobilu Kurzovní lístek Kontakty do banky Zprávy o dění v bance
Závěrem lze říci, ţe co se týká uţivatelského prostředí, všechny čtyři banky působí moderně a její ovládání aplikace smartbankingu je jednoduché.
36
4 Návrh optimálního výběru produktu
smartbankingu dle požadavků konkrétního klienta
V této kapitole jsou simulovány příklady poţadavků dvou klientů banky, studenta a OSVČ.
Cílem je porovnat nabídky vybraných bank pro konkrétní poţadavky klienta. Jedná se o Komerční banku, a. s., Československou obchodní banku, a. s., Fio banku, a. s. a UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.
4.1. Simulovaný příklad pro studenta
Klientem banky je 24letý student vysoké školy. Při studiu pracuje jako brigádník v bance.
Se svými kamarády si pronajímá byt v Praze. Otec posílá studentovi alimenty a matka převádí pravidelné měsíční platby. Starší sestra zasílá studentovi pravidelné měsíční platby ze zahraničního účtu. Student vybírá hotovost většinou z bankomatu své banky, ale stane se, ţe bankomat své banky není v dosahu a vybere z bankomatu jiné banky. Student vyuţívá studentský účet u banky a ve svém chytrém telefonu aplikaci pro Smartbanking. Student měsíčně provádí tyto operace:
4 platby přijímá, z toho jednu ze zahraničí v EUR 1 trvalý platební příkaz k úhradě
Provádí 4 platby přes Smartbanking 5 krát platí platební kartou u obchodníka 4 krát vybírá hotovost z bankomatu své banky Jednou vybírá hotovost z bankomatu cizí banky Výpis z účtu elektronicky
1 inkaso
Průměrně obdrţí na svůj účet 12 000 Kč a průměrný zůstatek je 1 200 Kč
37
Komerční banka, a. s.
Komerční banka, a. s. nabízí pro studenty konto G2.2.35 Konto G2.2 klientovi nabízí:
Účet v Kč s elektronickým výpisem a příchozími platbami v Kč zdarma Obsluhu účtu pomocí telefonu, počítače, tabletu či mobilního telefonu Bezkontaktní G2 kartu s cestovním pojištěním
Měsíčně jeden výběr v zahraničí zdarma G2 kartou
Bonus 200 Kč za platnou ISIC kartu, kterou předloţí bankovnímu poradci při zřizování účtu
1 platba platební či debetní kartou u obchodníka = vrácení poplatku za výběr z bankomatu KB debetní kartou, jinak 9 Kč za výběr z bankomatu Komerční banky, a. s.
Československá obchodní banka, a. s.
Československá obchodní banka, a. s. nabízí studentům ČSOB Studentské konto.36 S kontem klient zdarma získá:
běţný korunový účet s měsíčním zasíláním výpisů elektronicky, bezkontaktní platební kartu Debit MasterCard Student,
kreditní kartu a povolené přečerpání účtu aţ do 20 000 Kč pro přechodný nedostatek financí (aktuální úroková sazba),
ČSOB Elektronické bankovnictví k obsluze účtu z notebooku či mobilu,
Aplikaci ČSOB SmartBanking do chytrého mobilu nebo tabletu (iOS, Android, Windows Phone a Windows 8),
všechny tuzemské příchozí platby a odchozí platby přes ČSOB InternetBanking 24, ČSOB SmartBanking nebo ČSOB Mobil 24),
všechny výběry/vklady z/do bankomatů Československé obchodní banky, a. s. v ČR,
35 Zdroj: kb. G2.2. [online]. 2014 [cit. 2015-02-23]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a- studenti/ucty-a-platby/g2-2.shtml
36 Zdroj: csob. ČSOB studentské konto. [online]. 2015 [cit. 2015-03-21]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Lide/Ucty-a-platby/Stranky/CSOB-Studentske-konto.aspx
38
neomezený počet e-mailových zpráv o pohybech na účtu a transakcích platební kartou.
Fio banka, a. s.
Fio banka, a. s. nabízí studentům Fio osobní účet.37 K tomuto účtu klient získává zdarma:
Zřízení, vedení i zrušení účtu InternetBanking
Mobilní aplikace Smartbanking pro iOS, Android, Windows Phone Neomezený počet příchozích a odchozích plateb v rámci ČR v CZK Neomezený počet trvalých příkazů, SIPO a inkas
Neomezený počet příchozích a odchozích plateb mezi ČR a SR v EUR Bezkontaktní platební karta MasterCard Debit PayPass
Platební karta pro další osobu
10 výběrů měsíčně z bankomatů Fio banky
Aţ 5 výběrů měsíčně z cizích bankomatů v ČR díky aktivnímu pouţívání karty Výběr hotovosti na pobočce (nad 1000 Kč)
Vklad hotovosti na pobočce (v měně CZK - provedený majitelem účtu, nebo oprávněnou osobou k účtu)
Číslo účtu na přání
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s.
UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a. s. nabízí pro studenty U-konto pro mladé.38 V rámci U konta pro mladé získává klient zdarma:
Otevření a vedení běţného účtu v Kč Otevření a vedení dalšího účtu v cizí měně Měsíční elektronický výpis z účtu
37 Zdroj: fio. Fio osobní účet. [online]. 2014 [cit. 2015-02-25]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni- sluzby/bankovni-ucty/osobni-ucet
38 Zdroj: unicreditbank. U konto pro mladé. [online]. 2013 - 2015 [cit. 2015-02-13]. Dostupné z: https://www.unicreditbank.cz/web/obcane/ucty-a-konta/u-konto-pro-mlade
