Mail banking - Produkty elektronického bankovníctva v Slovenskej Sporiteľni

3. Elektronické bankovníctvo v Slovenskej Sporiteľni

3.2. Produkty elektronického bankovníctva v Slovenskej Sporiteľni

3.2.5. Mail banking

Kliknutím na ikonku Sporopay sa klient pripája na stránku sporiteľne https://ib.slsp.sk.Pripojenie na stránku je šifrované SSL 128 B. Vytvorením certifikačného podpisu je zabezpečená identifikácia klienta a dáta platobného príkazu sú chránené pred zneuţitím prípadne skreslením počas prenosu. Ihneď klient disponuje informáciou o realizácii úhrady v jeho prospech.

Bezpečnosť služby

Je potrebné si všímať bezpečnostné prvky v prehliadači. Protokol pouţitý v URL adrese musí byť HTTPS (https://ib.slsp.sk/) a zámok na spodnej lište musí byť zamknutý.

3.2.5. Mailbanking

Táto sluţba vyuţíva verejnú komunikačnú sieť Internet. Jej cieľom je poskytnúť klientovi informácie o operáciách zrealizovaných na jeho účte v elektronickej forme.

Elektronický výpis z účtu sa môže získavať vo forme

denného výpisu, ktorý klientovi zašleme za kaţdý deň, počas ktorého bol na jeho účte zrealizovaný aspoň jeden obrat. Formát zasielaného súboru je štandardne

textový. Ak má záujem vyuţívať elektronický výpis na automatizované spracovanie - napr. import do jeho účtovníctva, banka mu môţe poskytnúť aj iný – jeho potrebám vyhovujúci formát – homebankingový, ABO, clearingový alebo MT940.

mesačného výpisu, ktorý získa v prvý deň kaţdého mesiaca s kompletným prehľadom obratov na jeho účte za predchádzajúci mesiac.

Elektronický výpis sa zasiela z akéhokoľvek beţného účtu vedeného v tuzemskej alebo v cudzej mene.

Ak uţ má klient aktivovanú sluţbu Mailbanking - jej ďalšiu správu (zadanie, zmenu definície alebo ukončenie zasielania elektronického výpisu) môţe realizovať aj prostredníctvom sluţieb Internetbanking a Sporotel.

Mail kuriér

On-line informácia o nadlimitnom pohybe na klientovom účte.

Limit sa stanovuje ľubovoľne podľa vlastných preferencií (minimálna hranica stanovená bankou je 3,00 €). Akonáhle sa uskutoční na klientovom účte pohyb vyšší, ako je ním zadefinovaný limit, banka mu zašle e-mailovú správu. Sluţba kuriér bude reagovať aj na neúčtovné transakcie-t.z. také, ktoré ovplyvňujú len výšku jeho disponibilného zostatku a nie účtovného zostatku na účte.

Aktivácia - Mail kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si môţe klient aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu alebo prostredníctvom Internetbankingu.

Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby Mailbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov - Telephonebanking, Internetbanking.

V súlade s nárokmi si môže určiť spôsob zabezpečenia prenášaných dát:

skompresovanie programom ZIP s pouţitím hesla, kryptovanie údajov algoritmom PGP,

viac informácií o bezpečnosti Mailbankingu.

42 3.2.6. SMS banking

Ide o sluţbu zaloţenú na princípe prijímania krátkych textových správ na mobilný telefón klienta. Sluţba je určená pre tých, ktorí potrebujú priebeţne sledovať zmeny na svojom účte.

SMS správa bude zaslaná vţdy v ranných hodinách nasledujúceho dňa po dni, kedy v rámci účtu nastal aspoň jeden obrat. Správa obsahuje len nové obraty, o ktorých banka

ešte neinformovala.

SMS Banking umožňuje:

Prostredníctvom operátora GSM banka odošle krátku textovú správu obsahujúcu informáciu o stave finančných prostriedkov na klientovom účte.

Informáciu je moţné prečítať, ak sa pouţíva sieť mobilných operátorov:

Obrázok 7: Logá operátorov

Zdroj:www.slsp.sk

Aktivácia – SMS kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si klient môţe aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu , prostredníctvom Internetbankingu, prostredníctvom sluţby Mobilbanking alebo na ktoromkoľvek obchodnom mieste. Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby SMSbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov – Telephonebanking, Internetbanking alebo má aktivovanú sluţbu Mobilbanking.

Bezpečnosť: Všetky dáta vymieňané medzi Slovenskou sporiteľňou a prevádzkovateľom mobilnej siete sú šifrované.

Kaţdý mobilný telefón je opatrený bezpečnostným čipom, ktorý v kombinácii s PIN kódom jednoznačne identifikuje klienta. Po treťom neúspešnom zadaní PIN kódu sa zablokuje SIM karta, čo má za následok i zablokovanie sluţby SMS-banking.

Odblokovanie SIM karty je moţné vykonať u operátora mobilnej siete GSM na základe osobnej ţiadosti klienta.

3.2.7. Mobilbanking T-mobile a Orange

Sluţba Mobilbanking funguje na princípe zasielania SMS správ medzi klientom a bankou.

SMS správa od klienta obsahuje výzvu na server banky, ktorý spracuje poţiadavku a odpoveď je opäť vo forme SMS správy odoslaná klientovi.

Sluţbu Mobilbanking poskytuje banka k beţným korunovým a k devízovým účtom.

Informácie

o zostatku na účte (zostatok, disponibilný zostatok, rezervácie, vinkulácie, zákazy, posledných "n" obratov),

o pohybe na účte (posledných "n" obratov z mnoţiny: kreditné, debetné, všetky), kurzový lístok (aktuálny kurz vybranej meny podľa kurzového lístku Slovenskej sporiteľne alebo NBS).

Operácie

príkaz na úhradu v tuzemskej mene,

príkaz na úhradu v cudzej mene v rámci Slovenskej sporiteľne, dobíjanie Easy karty,

platby faktúr T-Mobile,

definovanie účtov (platiteľa alebo príjemcu), aktivovanie/deaktivovanie sluţby SMS-banking, aktivácia/deaktivácia sluţby SMS kuriér,

zmena BPIN.

Bezpečnosť služby je implementovaná na dvoch úrovniach:

Ochrana prístupu k vybraným sluţbám bankovým PIN kódom (BPIN). BPIN je pred prvým vstupom do menu rovnaký ako počiatočný PIN kód SIM karty. BPIN odporúča banka po prvom vstupe zmeniť na ľubovoľné štvormiestne číslo.

V prípade troch neúspešných pokusov o zadanie BPIN kódu bude banková aplikácia uzamknutá - na displeji mobilného telefónu sa zobrazí poţiadavka na zadanie odblokovacieho BPUK kódu. BPUK je totoţný s PUK kódom, ktorý klient dostal spolu so SIM kartou. Po desiatich nesprávnych BPUK kódoch je SIM karta definitívne zablokovaná.

Šifrovanie SMS správ - odchádzajúce aj prichádzajúce správy sú šifrované jedinečným šifrovacím kľúčom SIM karty.

Cestu k sluţbe Mobilbanking cez menu mobilného telefónu znázorňuje nasledujúca schéma:

Tabuľka 3

Zdroj:www.orange.sk Zostatok

Výberom tejto voľby klient zasiela do sporiteľne výzvu na zostatok zo svojho účtu.

Tabuľka 4

Zdroj:www.slsp.sk

3.3. Pre podnikateľov:

3.3.1. MultiCash

Sluţba MultiCash je prioritne určená pre korporátne spoločnosti, ktoré komunikujú s niekoľkými bankami v jednej alebo viacerých krajinách z jednej aplikácie elektronického bankovníctva MultiCash.

Na spojenie s bankou sa vyuţíva sieť Internet. Samozrejmosťou je zabezpečenie ochrany údajov pri prenose dát a stanovenie štruktúrovaných limitov na digitálne podpisovanie transakcií. Prostredníctvom aplikácie MultiCash má klient moţnosť komfortného spracovania dát v elektronickej forme s prepojením na jeho informačný systém.

Čo umožňuje služba MultiCash?

získanie aktuálnych informácií o stave na účtoch, získanie informácií o obratoch realizovaných na účtoch, získanie kurzového lístka,

získanie elektronického výpisu v štruktúre MT940,

automatický import platobných príkazov z klientského informačného systému do MultiCash s prepojením na účtovníctvo,

prípravu a odoslanie platobných príkazov (úhrady, inkasá) v tuzemskom platobnom styku,

prípravu a odoslanie hladkých zahraničných platieb,

časové plánovanie realizácie platobných príkazov - moţnosť zaslať do banky platobné príkazy s budúcim dátumom splatnosti,

moţnosť elektronicky podpísať platobný príkaz jednou alebo viacerými oprávnenými osobami, podľa poţiadaviek klienta,

obojstranné zasielanie súborov a textových správ (od klienta do banky a naopak).

Bezpečnosť služby MultiCash

kaţdá vykonaná operácia sa automaticky zaznamenáva do ţurnálu,

pri spojení s bankou sú dáta podpísané elektronickým podpisom RSA (1024 bitový kľúč). Ide o princíp asymetrického šifrovania s pouţitím dvoch kľúčov,

všetky dáta sú počas komunikácie s bankou šifrované.

3.3.2. Databanking

Sluţba Databanking je jednoduchou, bezpečnou a veľmi efektívnou cestou ako integrovať elektronické bankovníctvo Slovenskej sporiteľne priamo do klientovho účtovného alebo ekonomického systému. Databanking funguje prostredníctvom štandardizovaného rozhrania, ktoré umoţňuje bezpečnú automatizovanú výmenu dát medzi klientom a bankou. Sluţbou Databanking si môţe klient prispôsobiť elektronické bankovníctvo jeho individuálnym uţívateľským potrebám. Súčasne minimalizuje riziká vzniku chýb spojené s manuálnymi exportnými a importnými operáciami, ktoré sú nutné pri vyuţívaní iných sluţieb (homebanking, Internetbanking).

Databanking je určený najmä pre malé a stredné spoločnosti, ktoré potrebujú:

denne spracovávať väčší počet transakcií

prispôsobiť funkcie elektronického bankovníctva svojim individuálnym potrebám integrovať elektronické bankovníctvo do podnikových procesov

automatizovať bankové operácie zníţiť riziko vzniku chýb

Výhody Databankingu oproti homebankingu a Internetbankingu:

automatizácia výmeny dát medzi bankou a systémom klienta

moţnosť zníţenia prevádzkových nákladov súvisiacich so správou sluţby Homebanking

redukcia rizika vzniku chýb vďaka automatizácii

moţnosť súčasne vyuţívať a kombinovať rôzne kanály na prístup k tomu istému bankovému účtu (príkaz na úhradu faktúry, ktorý bol zadaný cez Databanking môţe byť podpísaný dodatočne napr. cez Internetbanking)

prepojiteľnosť elektronického bankovníctva aj na iné systémy (moţnosť systémovej integrácie): uţívateľské rozhranie (databankingový modul) môţe byť prispôsobený podľa individuálnych poţiadaviek klienta a moţností dodávateľa ekonomického systému

klient sa môţe sám rozhodnúť, ktoré funkcie elektronického bankovníctva a akým spôsobom integrovať do svojich podnikových procesov.

Podmienkou aktivácie sluţby Databanking je:

otvorený beţný účet - SPORObusiness-konto

aktivácia sluţieb elektronického bankovníctva - SPORO24

Po splnení týchto podmienok môţe klient automaticky pouţívať sluţbu Databanking, ak

jeho ekonomický systém túto sluţbu podporuje.

O aktuálnej ponuke sa klient informuje priamo u svojeho dodávateľa.

Veľké firmy (s obratom nad 50 mil. €) - odbor veľkých firemných klientov Malé a stredné firmy (s obratom od 1 mil. € do 50 mil. €) - regionálne firemné centrá Podnikatelia a malé firmy (ročné trţby do 1 mil. €) - obchodné miesta

3.3.3. Homebanking

Svojou filozofiou je určený najmä pre podnikateľov, ktorým pomáha získať úplnú kontrolu nad svojimi účtami v reálnom čase, s moţnosťou komfortného spracovania dát v

elektronickej forme a prepojenie s informačným systémom klienta.

Komfortná verzia pod OS Windows

Homebanking vám umoţní pracovať so svojím účtom z ľubovoľného miesta, kde sa nachádza telefónna prípojka alebo ktoré je pripojené do siete Internet. Prostredníctvom Homebankingu môţete komunikovať priamo s pobočkou Slovenskej sporiteľne, ktorá vedie váš účet a to 24 hodín denne, 7 dní v týţdni bez obmedzenia počtu volaní.

Podmienkou sluţby je technické a programové vybavenie:

počítač typu PC/AT (486 a vyšší) s operačným systémom MS Windows 95 a vyšším ( 98, NT, 2000 ,XP,...),

modem, kompatibilný so sadou AT príkazov a telefónna prípojka, alebo pripojenie do siete Internet

48 zahraničné, zisťovať zostatky a obraty na korunových a devízových účtoch a informovať sa o aktuálnych kurzoch s moţnosťou spätného pohľadu na ich vývoj a iné. Zabezpečenie produktu je riešené prostredníctvom kryptovacích algoritmov RSA (elektronické podpisy) a Tripple DES (zabezpečenie spojenia s bankou).

Dôleţitým prvkom v počítačovej bezpečnosti je identifikácia pouţívateľa. V praxi to znamená, ţe kaţdý oprávnený pouţívateľ Homebankingu, musí byť zavedený v systéme a je identifikovaný svojím prihlasovacím menom (login). Kaţdý pouţívateľ má vlastné heslo, ktorým sa overí jeho totoţnosť. Heslá by mali byť minimálne 6 znakové (odporúčaná veľkosť je 8) a nemali by to byť beţné slová a mená. Šifra je algoritmus na prevod dát z beţne čitateľnej formy na nečitateľnú bez znalosti šifrovacieho kľúča. Šifrovacím kľúčom je postupnosť znakov, na základe ktorej sa dáta šifrujú. V Homebankingu sú pouţité symetrické a asymetrické šifry. Symetrická šifra pouţíva jeden šifrovací kľúč na šifrovanie aj dešifrovanie a vyuţíva sa na taktieţ pouţíva pri iniciovaní spojenia klienta s bankou, kedy slúţi na zašifrovanie jednorazového kľúča spojenia. Kľúč spojenia je generovaný klientskou aplikáciou a po zašifrovaní verejným kľúčom banky a podpísaní privátnym kľúčom klienta sa zasiela do banky. Banka overí podpis a odšifruje kľúč pre šifrovanie komunikácie. Od

klienta do banky). Súkromný kľúč naopak musí zostať utajený a mala by mať k nemu prístup iba osoba, ktorej patrí.

Kaţdý pouţívateľ, ktorý bude mať potrebu podpisovať dáta zasielané banke (úhrady, ZPS, súbory…), musí vlastniť svoju dvojicu kľúčov. Je nevyhnutné, aby pouţívateľ jeden rok. Po vypršaní platnosti sa musí znova vygenerovať dvojica kľúčov a verejný kľúč odovzdať druhej strane.

3.4. Výhody a nevýhody elektronického bankovníctva

Medzi najväčšie výhody elektronického bankovníctva patrí:

„rýchlosť – klient sa prostredníctvom elektronického systému môţe dostať okamţite k svojim informáciám,

včasnosť – kedykoľvek klient potrebuje niečo zistiť alebo vyuţiť niektorú sluţbu, môţe to okamţite realizovať,

široký rozsah služieb – prostredníctvom elektronických sluţieb môţe teoreticky klient dosiahnuť všetky poţadované sluţby,

obrovský dosah – v prípade elektronických sluţieb môţe klient vyuţívať bankové sluţby mimo banky, z miesta, kde sa práve nachádza (napr. GSM banking),

pohodlnosť – z uvedeného vyplýva pohodlné vyuţívanie týchto sluţieb z dôsledku, ţe klient nepotrebuje chodiť do banky a samozrejme ušetrí čas“⁷

dostupnosť – 24 hodín, 7dní v týţdni

Výhody elektronických foriem komunikácie pre klienta:

- zvýšenie konkurencie, niţšie poplatky za klasické sluţby,

7 DELINA,R.,JAKUBOVÁ,O. Bankové operácie II, Royal Unicorn, 1998

- nemusí fyzicky navštíviť banku, zvýšenie pohodlnosti, ušetrenie času a nákladov, ktoré ušetrí, ak by sa dostavil do banky osobne,

- neobmedzený prístup 24 hodín denne, 7 dní v týţdni, 365 dní v roku, bez obmedzenia pracovným časom pobočky,

- dostupnosť, rýchlo, atraktívnosť a zvyšovanie kvality.

Výhody elektronických foriem komunikácie pre banku:

- zníţenie výstavby pobočiek komerčných bánk, ich vybavenie technickými zariadeniami a kvalifikovaným personálom,

- niţšie náklady pre banku, keďţe klienta nemusí obsluhovať pracovník banky pri priehradke,

- prenesením ľahkých transakcií na klienta sa otvoril priestor na poradenstvo venované náročnejším bankovým produktom.

Nevýhody elektronických foriem komunikácie pre banku:

- vysoké náklady na obstaranie a prevádzku elektronického bankového systému, - moţné problémy jednoznačnej identifikácie klienta bez osobného kontaktu, - vysoké nároky na bezpečnosť komunikácie na všetkých úrovniach.

Nevýhody elektronických foriem komunikácie pre klienta:

- nevyhnutnosť príslušného technického vybavenia,

- minimálna znalosť ovládania daného technického zariadenia.

Riziká elektronického bankovíctva:

Phishing a pharming sú slová, ktoré beţnému pouţívateľovi internetu nič nehovoria. Za oboma výrazmi sa skrývajú nové formy zneuţitia osobných údajov.

Nové spôsoby hackerských pokusov ako získať citlivé osobné informácie od klienta banky - údaje o platobnej karte, jej číslo, PIN kód, prihlasovacie meno a heslo k nejakej sluţbe, pozície z GRID karty.

a) Phishing

Je väčšinou falošný e-mail, ktorý vyzerá akoby ho poslala banka, v ktorej máte svoj účet.

Útočník phishingový mail zasiela veľkej mnoţine náhodne získaných mailových adries, preto sa medzi oslovenými nachádza často veľké mnoţstvo ľudí, ktorí nie sú klientmi

napadnutej banky. V správe ste zdvorilo poţiadaný o overenie totoţnosti, prípadne o zaslanie ďalších údajov - napríklad prístupových kódov. Najčastejšie je pripojený aj link na falošnú stránku. Po kliknutí na tento odkaz sa klientom objaví stránka verne kopírujúca výzor oficiálnej stránky banky a poţadujúca zadanie diskrétnych údajov klienta. Táto stránka nemá bezpečnostné znaky skutočnej stránky banky. Aj napriek tomu sa nájdu neobozretní klienti, ktorí na takejto stránke zverejnia svoje diskrétne údaje. Zlodeji takto získané osobné údaje pouţijú na ukradnutie peňazí z účtov. Aj napriek upozorňovaniu klientov na kontrolu bezpečnostných znakov na internetových stránkach sú zločinci v týchto podvodoch často úspešní.

b) Pharming

Pharming je zloţitejšou variáciou phishingu. Zlodeji vytvoria falošné webové stránky, ktoré vyzerajú ako oficiálne stránky určitých spoločností podobne ako pri phishingu. Na nasmerovanie klienta na podvodné stránky pouţívajú útočníci prepracovanejší spôsob ako pri phishingu. Nespoliehajú sa na kliknutie klienta na odkaz, napríklad na v mailovej správe, ale prostredníctvom počítačového vírusu alebo trójskeho koňa, ktorým nakazia klientov počítač je klient bez svojho vedomia presmerovaný na falošné stránky. Ďalší zber údajov je uţ podobný ako pri phishingu.

c) Skimming

Pri skimmingu podvodníci kradnú údaje z bankových kariet. Upravujú bankomaty, aby získali údaje nelegálnym kopírovaním informácií z magnetického prúţka karty. Tie si skopírujú, aby neskôr mohli vybrať peniaze z účtu klienta. PIN sa počas zadávania v bankomate sníma mikrokamerami. Po tom, ako bola karta skopírovaná, vedia vytvoriť falošnú kartu, ktorá obsahuje kópiu kartových údajov. Zločinec potom vie manipulovať s účtom.

Priklady:

Falošný e-mail, ktorý má vzbudiť dojem, ţe je odoslaný z e-mailovej adresy banky. Klient si má kliknutím na linku odblokovať konto Internetbankingu.

Kliknutím na linku si môţe nainštalovať trójskeho koňa (nebezpečný vírus).

Dizajn falošných stránok je podobný oficiálnej stránke banky. Pouţívateľ je poţiadaný, aby vyplnil niekoľko osobných údajov ako napr. meno, priezvisko, číslo

kreditnej karty, PIN kód kreditnej karty alebo jednotlivé pozície z GRID karty. Ak sa zobrazia podobné obrazovky, ktoré vás vyzývajú na vpísanie viacerých autorizačných údajov naraz, nevpisujte do nich ţiadne z nich. Ukončite prácu s Internetbankingom.

Klient bol presmerovaný na falošnú stránku, na ktorej je skopírovaný dizajn Internetbankingu. Adresa v adresnom riadku nezodpovedá originálnej adrese stránky internetového bankovníctva. Stránka nie je zašifrovaná cez https, vpravo dolu, v spodnom riadku chýba ţltý zámok, symbol certifikovanej stránky. Je pridaný riadok "PIN karty". Tento údaj banka po klientovi nikdy nepoţaduje!

Podvodná stránka, ktorá má vzbudiť dojem, ţe je stránka banky. Banka nikdy po klientovi nepoţaduje zadanie čísla karty, dátum platnosti karty a ani PIN kód karty.

Podvodná stránka, na ktorej je skopírovaný dizajn Internetbankingu ako obrázok.

Väčšinou je funkčných len zopár políčiek, ktoré klienta presmerujú na falošné stránky. Ak sa zobrazí výzva Akceptujte certifikát? ide o podvod. Slovenská sporiteľňa má certifikát vydaný spoločnosťou VeriSign, ktorý je automaticky akceptovaný prehliadačom.

Bezpečnosť komunikácie:

Aplikácia Internetbanking sa môţe pouţívať len cez protokol SSL. SSL (Secure Socket Layer) je bezpečnostným protokolom, ktorý slúţi na overenie identity servera, na ktorý sa klient pripája a zároveň zabezpečuje ochranu a utajenie údajov prenášaných medzi ním a bankou.Internetbankingový server Slovenskej sporiteľne ib.slsp.sk má bezpečnostný certifikát vydaný celosvetovo uznávanou certifikačnou autoritou VeriSign.

Overenie serveru banky - v prípade, ţe si klient pre prácu v aplikácii zvolil bezpečnostný predmet s vysokým stupňom ochrany - elektronický osobný kľúč, má moţnosť priamo v aplikácii overiť, ţe komunikuje so serverom ib.slsp.sk. Nápoveda k sluţbe Internetbanking je zapracovaná priamo v aplikácii. Kaţdé okno aplikácie obsahuje v pravom hornom rohu slovo Pomoc. Kliknutím na Pomoc získa klient návod na prácu s tou časťou aplikácie, v ktorej sa práve nachádza.

Závery a odporúčania

Splnenie cieľa a to analyzovať elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke nám vysvetluje naša bakalárska práca. Dospeli sme k tom, ţe komunikačné kanále sa neustále skvalitňujú. Produkty sa inovujú a rozširujú, čo spôsobuje, ţe si ich všímajú rôzne segmenty bankovej klientely. Súčasná situácia v banke je na vysokej úrovni.

Od charakteristiky banky a jej produktov, cez detailné analyzovanie elektronického bankovníctva sme nakoniec rozobrali aj výhody a nevýhody tohto súčasného fenómenu.

Pre všetkých čitateľov odporúčame vyuţitie elektronického bankovníctva. Dostupné je skoro všade, jednoduché je pre akúkoľvek vekovú kategóriu a bezpečné je vďaka svojim bezpečnostným produktom. V dnešnom svete, kde je všetko zrýchlené a ľudia sa neustále

In document Elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke (Stránka 40-0)