Elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke

Bankovní institut vysoká škola Praha

Zahraničná vysoká škola Banská Bystrica Katedra financií a finančného obchodu

Elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke

Bakalárska práca

Autor: Katarína Hroznová

Vedúci práce: doc. Ing. Jaroslav Belás PhD.

Odborný konzultant: doc. Ing. Jaroslav Belás PhD.

Banská Bystrica Apríl, 2010

VYHLÁSENIE

Prehlasujem, ţe som bakalársku prácu spracovala samostatne a s pouţitím uvedenej literatúry.

Podpis autora

V Liptovskom Mikuláši Katarína Hroznová

Touto formou vyslovujem poďakovanie môjmu vedúcemu práce za odborné pripomienky a rady doc. Ing. Jaroslavovi Belásovi PhD.

4 Anotácia

Cieľom bakalárskej práce je analyzovať elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke – Slovenská Sporiteľňa. V prvej kapitole sa zameriavame na banku a jej produkty.

V druhej kapitole charakterizujeme elektronické bankovníctvo a produkty s ním úzko spojené. Elektronické bankovníctvo nami zvolenej komerčnej banky je rozpracované v tretej kapitole, kde aj spomíname a rozoberáme výhody a nevýhody modernej komunikácie s bankou.

Anotation

Purpose of Bachelor thesis is analyse electronic banking in chosen commercial bank – Slovak bank of deposit. We focus on the bank and its products in the first chapter,. The second chapter describes the electronic banking and products closely linked. Electronic banking commercial bank chosen by us is elaborated in the third chapter, where the recall and discusses the advantages and disadvantages of modern communication with the bank.

5

Obsah

Úvod ...6

1. Banka a bankové produkty...Chyba! Záloţka není definována. 1.1. Postavenie, význam a funkcie komerčnej banky...7

1.2. Distribučné kanály v komerčnej banke...10

2. Teoretická analýza elektronického bankovníctva...12

2.1. Platobné, kreditné karty...13

2.2. Samoobsluţná zóna...23

3. Elektronické bankovníctvo v Slovenskej Sporiteľni...25

3.1. Slovenská Sporiteľňa...25

3.2. Produkty elektronického bankovníctva v Slovenskej Sporiteľni...29

3.2.1. Internet banking...29

3.2.2. Telephone banking...34

3.2.3. Sporotel...37

3.2.4. Sporopay...39

3.2.5. Mail banking...40

3.2.6. SMS banking...42

3.2.7. Mobil banking T-mobile a Orange...43

3.3. Produkty pre podnikateľov...45

3.3.1. Multi Cash...45

3.3.2. Data banking...46

3.3.3. Homebanking...47

3.4. Výhody a nevýhody elektronického bankovníctva...49

Závery a odporučenia ...53

Zoznam použitej literatúry...54

Prílohy ...55

6

Úvod

Cieľom našej bakalárskej práce je analyzovať elektronické bankovníctvo vo vybranej komerčnej banke. Pokúsili sme sa o priblíţenie tejto problematiky a charakterizovanie jej funkčnosti. Pozornosť je zameraná najmä na Slovenskú Sporiteľňu a jej aktuálne trendy v modernej komunikácii s bankou.

Prvá kapitola nám objasňuje banku, jej rozdelenie a samotné produkty, ktoré ponúka.

Zameriavame sa aj na distribučné kanále, ktoré úzko súvisia s našou témou.

V druhej kapitole nazvanej Teoretická analýza elektronického bankovníctva vysvetľujeme pojem elektronické bankovníctvo a najznámejšie formy tohto elektronického platobného styku.

Tretia kapitola pribliţuje konkrétnu banku – Slovenskú Sporiteľňu. Analyzujeme jej minulosť, prítomnosť a produkty elektronického bankovníctva ako internet banking, Sporopay... Taktieţ sa v tejto kapitole zameriavame na výhody a nevýhody, riziká a bezpečnosť elektronického bankovníctva.

Elektronické bankovníctvo sa stáva súčasťou mnohých klientov banky. Téma je nám veľmi blízka, keďţe sami vyuţívame sluţby tohto moderného fenoménu.

7

1. Banka a bankové produkty

1.1. Postavenie, význam a funkcie komerčnej banky

Banku môţeme definovať ako finančnú inštitúciu, ktorá je špecializovaná na

„obchod peňazí“, čiţe na zhromaţďovanie voľných finančných prostriedkov.

Bankovníctvo skúma bankové systémy, inštitúcie, ktoré v nich pôsobia, analyzuje bankové produkty, a zaoberá sa aj ekonomickými, legislatívnymi a medzinárodnými faktormi ovplyvňujúcimi efektívnosť a stabilitu bankových subjektov.

Podľa (Zákon o bankách č. 483/2001 Z. z.). banka vystupuje ako právnická osoba so sídlom na území Slovenskej republiky zaloţená ako akciová spoločnosť, ktorá:

prijíma vklady poskytuje úvery

„Skôr, ako uvedieme prehľad najstarších slovenských bánk so slovenským kapitálom a so slovenčinou ako rokovacím jazykom, treba povedať, ţe kritériom pre odlíšenie bánk od úverových spolkov či druţstiev je ich právna forma účastinná (akciová) spoločnosť, a to bez ohľadu na ich pomenovanie. Do roku 1866 sa totiţ aj účastinné peňaţné ústavy, v podstate banky, zakladali dôsledne pod názvom „sporiteľňa“.

Aţ od roku 1867 sa začínajú vo firemnom názve zjavovať pomenovania „banka“, „ústav“

či „spolok“, naďalej však popri názve „sporiteľňa““.¹ Za najstaršie etnicky slovenské banky povaţujeme :

- Turčiansko-sväto martinskú sporiteľňu, účastinnú spoločnosť - Prievidzská sporiteľňa, účastinná spoločnosť

- Krupinská vidiecka sporiteľňa a záloţňa, účastinná spoločnosť - Ruţomberský účastinársky úverový spolok

Bankový systém tvorí centrálna banka a sieť komerčných bánk..

„Bankový systém definujeme ako systém vzťahov, inštitúcií a pravidiel medzi bankovými a nebankovými subjektmi v ekonomike. Jeho usporiadanie je determinované

1 NBS. Ľudia, peniaze a banky. 2003, s. 238

8

politickými a historickými aspektmi, zvyklosťami, tradíciami a ekonomickými špecifikami krajiny. Bankový systém je súčasťou celkového národno-hospodárskeho systému krajiny a predstavuje najdôleţitejšiu časť finančného systému.“ ²

Aby sme vedeli oddeliť centrálnu banku od komerčných spravidla sa rozlišuje:

a) jednostupňový bankový systém, b) dvojstupňový bankový systém.

Pre jednostupňový bankový systém je charakteristické, ţe jedna banková inštitúcia je nositeľom funkcií centrálnej banky a zároveň aj funkcií komerčných bánk.

Jednostupňové bankové sústavy sa vyskytujú obvykle v iných neţ trhových podmienkach, a preto aj výkon funkcií centrálnej banky a komerčných bánk má formálny charakter.

Dvojstupňový bankový systém predstavuje štandardnú formu usporiadania moderného bankovníctva. Je charakteristický pre väčšinu vyspelých krajín. I keď existujú mnohé odlišnosti vo formách, v akých sa jednotlivé bankové systémy vyskytujú, za hlavné povaţujeme oddelenie centrálnej banky od komerčných bank, vyjadrené v špecifických funkciách a cieľoch komerčných bánk oddelených od funkcií a cieľov centrálnej banky.

Vo všeobecnosti sa uvádza, ţe základom dobrého fungovania ekonomiky je zdravý a výkonný bankový systém.

Banky delíme podľa úloh na:

Centrálna banka predstavuje štátnu bankovú investíciu. Predstavuje mimoriadne dôleţitú súčasť bankového systému. Je zodpovedná v štáte za emisiu obeţiva a priamo alebo nepriamo aj za mnoţstvo úverov v obehu a za výšku úrokových sadzieb. Cieľom centrálnej banky je vnútorná a vonkajšia menová stabilita. Preto reguluje rozsah bankových zdrojov, a tým mnoţstvo peňazí v obehu.

Centrálna banka plní vo všeobecnosti niekoľko štandardných funkcií:

- Centrálna banka predstavuje vrcholný subjekt menovej politiky, čo znamená, ţe je zodpovedná v štáte za výkon menovej politiky

2 BELÁS,J. Finančné trhy a bankovníctvo. 2009, s. 106

9

- Centrálna banka vystupuje v ekonomike ako banka bánk, pretoţe vedie účty ostatným bankám, prijíma od nich vklady a poskytuje im úvery. Centrálna banka spravidla vykonáva reguláciu a dohľad nad komerčnými bankami

- V ekonomike plní funkciu emisnej banky, to znamená, ţe má výsostné právo vydávať bankovky a mince do obehu

- Vystupuje ako banka štátu, to znamená, ţe niektoré finančné operácie vykonáva pre vládu, orgány samosprávy, centrálne orgány...

- Je v pozícii správcu devízových rezerv štátu

- Vystupuje ako vrcholný reprezentant štátu pri zastupovaní v medzinárodných a menových inštitúciách. (podľa publikácie Finančné trhy a bankovníctvo, Belás, 2009)

Komerčná banka je špecifický podnikateľský subjekt, zameraný na dosahovanie zisku pri zohľadnení primeraného rizika podnikania v oblasti bankovníctva.

K hlavným funkciám komerčných bánk patrí funkcia finančného sprostredkovateľa, prijímanie vkladov, poskytovanie úverov, vykonávanie platobného styku a poskytovanie ďalších sluţieb pre svojich klientov.

Finančný systém, súčasťou ktorého sú i komerčné banky, je mimoriadne závislý od dôvery verejnosti.

Podľa knihy Ekonómia v novej ekonomike od Jána Lisého je známe chápanie komerčných bánk takto:

„Komerčná banka sa obyčajne charakterizuje ako finančný sprostredkovateľ presunu dočasne voľných prostriedkov v ekonomike – prijíma vklady od tých, ktorí sporia, a poskytuje pôţičky tým, ktorí majú investičné príleţitosti. Vkladateľom na poţiadanie vypláca peniaze naspäť alebo ich prevádza na iné účty.“

Základnými funkciami komerčnej banky sú:

- Prijímanie vkladov, ktoré povaţujeme za pasívne operácie - Poskytovanie úverov, ktoré sú aktívne operácie komerčnej banky - Realizácia platobného styku

- Poskytovanie ďalších finančných a poradenských sluţieb - Ovplyvňovanie emisie úverových peňazí a pod.

10

Cieľom komerčnej banky je dosahovať maximálny zisk pri zachovaní stability a bezpečnosti banky.

Bankové produkty komerčnej banky:

Kaţdá banka má svoje produkty, ktoré poskytuje svojim klientom no vo všeobecnosti ide spravidla o tieto produkty:

1.Osobné financie: Účty

Úvery

Sporenie a investovanie Elektronické bankovníctvo Platobné karty

2.Podnikateľské a firemné financie: Účty a platby

Sporenie a investovanie Úvery a financovanie

1.2. Distribučné kanály v komerčnej banke

Distribúcia predstavuje významný prvok systému komerčnej banky, prostredníctvom ktorého sa produkty banky dostávajú ku klientom banky, čo predstavuje nevyhnutný predpoklad na realizáciu bankových obchodov.

Distribučné kanály sú nevyhnutnou súčasťou distribučnej politiky, ktorá musí podporovať stratégiu banky a jej postavenie na trhu.

Distribučnú politiku komerčnej banky definujeme ako cieľavedomú činnosť bankového manaţmentu, ktorá je zameraná na optimalizáciu systému distribučných kanálov. Musí nevyhnutne podporovať stratégiu banky a jej postavenie na trhu, pretoţe ak neexistujú nástroje na predaj produktov, nemoţno ich ani predávať.

„Vybudovanie efektívneho systému distribučných kanálov je podmienené predovšetkým výsledkami analýzy vonkajších faktorov, pričom ako východiskový bod treba definovať cieľový segment trhu. Ako vnútorné faktory banky zaraďujeme typ

11

produktov a sluţieb, stratégiu banky a jej postavenie na trhu, finančne zdroje a ľudské zdroje.“ ³

Klasifikáciu distribučných kanálov v oblasti bankových produktov môţeme rozdielne chápať. Definovanie priamych distribučných kanálov znamená, ţe banka priamo svoje produkty ponúka svojim klientom. Ale ak tu úlohu zohráva aj sprostredkovateľ nemoţno hovoriť o priamej, ale nepriamej distribúcie.

Poznáme niekoľko foriem distribučných kanálov a rozdeliť ich môţeme na:

Statické – sem zaraďujeme peňaţné automaty, pobočky...

Mobilné – agenti a sprostredkovatelia, mobilné pobočky....

Dynamické – elektronické bankovníctvo

V procese implementácie nových elektronických distribučných kanálov musia banky riešiť tieto významné problémy:

- motivácia klientov pre vyuţívanie nových EDK,

- moţnosti eliminácie pocitu ohrozenia u zamestnancov z titulu zavedenia nových EDK,

- prípadná akceptácia zvýšených poplatkov zo strany zákazníkov pri realizácií zmeny v oblasti EDK,

- analýza odbytových moţností pre predaj nebankových produktov prostredníctvom pobočky.

2. Teoretická analýza elektronického bankovníctva

Elektronické bankovníctvo analyzujeme ako modernú a rýchlu komunikáciu klienta s bankou. S rozvojom nových technológií súvisí i rozvoj nových produktov v oblasti

3 BELÁS,J. Retail banking. 2008, s. 69

12

bankovníctva. Banky ponúkajú širokú paletu produktov tzv. elektronického bankovníctva.

Sú to sluţby, ktoré umoţňujú komunikáciu banky a klienta bez toho, aby klient musel banku navštíviť. Táto forma umoţňuje prístup k svojmu účtu 24 hodín denne.

Elektronické bankovníctvo moţno charakterizovať ako systém predaja bankových produktov a sluţieb prostredníctvom elektronických distribučných kanálov (internet banking, mail banking, mobil banking,atď.)

Banky objavili obrovské moţnosti elektronického bankovníctva pred niekoľkými rokmi v nadväznosti na expanziu internetu. Čaro elektronického bankovníctva spočíva v tom, ţe dokáţe zvýšiť dostupnosť a kvalitu bankových produktov a sluţieb a v strednodobom časovom horizonte zníţiť prevádzkové náklady banky.

Jednotlivé formy elektronického bankovníctva umoţňujú poskytovať klientom:

- základné informácie o banke, - jej produktoch a sluţbách, - odbytových miestach, - otváracích hodinách, - kurzoch devíz a pod.,

- poskytovať informácie o zostatkoch na účte a jednotlivých obratových poloţkách,

- realizovať bankové prevody z účtu na účet

Tento novodobý typ bankovníctva znamená poskytovanie produktov a sluţieb malých hodnôt drobnej klientele prostredníctvom elektronických ciest. Tieto produkty a sluţby môţu zahŕňať prijímanie depozitov, poţičiavanie, vedenie účtov, finančné poradenstvo, elektronické preplácanie účtov a poskytovanie ďalších elektronických platobných produktov a sluţieb ako sú elektronické peniaze.

Bankovníctvo v posledných pár desaťročiach prekonalo veľké kvalitatívne zmeny. Tento prerod, od bankových prepáţok k terminálom a počítačom a od peňaţeniek k platobným kartám, sa pomaly, ale isto stáva skutočnosťou. Pre elektronické bankovníctvo sa taktieţ ustálil alternatívny názov – priame bankovníctvo.

13

Vzniknutie elektronického bankovníctva bolo podmienené zavedením elektronických peňazí v 70. rokoch 20. storočia. Od tohto momentu mohli klienti niektorých bánk vyuţívať platobnú kartu, ktorá po zasunutí do bankomatu ukázala na jeho displeji zostatok (stav) na účte klienta s moţnosťou výberu hotovosti. Moţnosti platobnej karty sa rozširovali aţ do dnešnej podoby – okrem zisťovania zostatkov a výplaty hotovosti je teraz moţné platiť za sluţby a tovar v obchodoch i kartu dobíjať. Za ideálneho kandidáta pre vyuţitie e-bankovníctva sa povaţuje klasický bankový produkt - "beţný účet". Kaţdá sluţba elektronického bankovníctva je k dispozícii buď v aktívnej, alebo pasívnej podobe.

Banky postupne zavádzajú jednotlivé sluţby a spravidla najskôr zavedú ich pasívnu a neskôr aktívnu podobu.

2.1. Platobné a kreditné karty

Platobná karta je nástroj z oblasti bezhotovostného bankového styku. Ide o umelohmotnú kartu veľkosti 85,595 mm x 53,93 mm x 0,76 mm, ktorá obsahuje čip na báze magnetického zápisu. Takouto kartou môţeme platiť v obchodoch, prostredníctvom terminálu POS alebo vyberať hotovosť z bankomatu.

Platobná karta je platobný nástroj, ktorý umoţňuje realizovať bezhotovostné transakcie podľa obchodných podmienok vydavateľskej banky.

Predstavuje moderný nastroj platobného styku a technický prostriedok na disponovanie s prostriedkami na účte. Je najstarší a v súčasnej dobe najrozšírenejším produktom, ktorý umoţňuje vzdialený prístup k účtu elektronickou cestou, a to ako prostredníctvom pokladničných terminálov, tak aj inými spôsobmi, hlavne prostredníctvom internetu.

Medzi bezhotovostné operácie zaraďujeme:

 platby za tovar a sluţby u obchodníkov ( prostredníctvom POS terminálu)

 bezhotovostný prevod finančných prostriedkov z účtu vedeného v jednej banke prostredníctvom bankomatu na účet vedený, v ktorejkoľvek inej banke.

 overenie zostatku na účte prostredníctvom bankomatu

 prezeranie obratov na účte prostredníctvom bankomatu

 dobitie kreditu zmluvných mobilných operátorov

 objednávka tovaru a sluţieb poštou, telefonicky, faxom, cez internet

14

 doplnkové sluţby Medzi hotovostné operácie zaraďujeme:

 výbery hotovosti z bankomatu

 výbery hotovosti na výplatných miestach – Cash Advance História:

Prvá karta v minulosti

 bola telefónna karta

 komunikačným kanálom bola telefónna sieť

 prostriedok bol telefón

 Karta sa vyuţívala na telefonovanie.

Prvá platobná karta

 Vyuţívala sa na platenie za sluţby a tovar

 Komunikačným kanálom bola obchodná sieť

 Prostriedok bol mechanický popisovať – imprinter.

Podľa vyuţívaných peňaţných prostriedkov delíme platobné karty na:

A) Debetné platobné karty B) Kreditné platobné karty

Z technického hľadiska poznáme elektronické a embosované platobné karty:

Elektronické platobné karty:

Pouţívajú sa len v elektronickom prostredí (ATM, POS), pričom všetky transakcie sú autorizované. Písmo na karte je hladké – INDENT. Pri výberoch hotovosti z bankomatu (ATM) alebo pri platbe cez POS terminál sa zadáva pre potvrdenie transakcie svoje PIN číslo (osobné identifikačné číslo = personal identification number). Elektronické platobné karty sa vydávajú na 2 alebo 3 roky.

Embosované platobné karty

Pouţívajú sa okrem elektronického prostredia aj v imprinteroch. To znamená, ţe nie všetky transakcie sú autorizované. Písmo na karte je vystúpené – EMBOS. Pri výbere hotovosti z ATM sa zadáva PIN číslo, ale pri platbe cez POS terminál, prípadne imprinter je transakcia overovaná oproti podpisovému vzoru uvedenému na zadnej strane karty. Vydávajú sa na 2 roky.

15 Na lícnej strane sa nachádza:

- Číslo karty, ktoré pozostáva zo 16 miest, z ktorých prvé dve identifikujú druh karty (napr. MasterCard začína 5, VISA 5), ďalších 5 číslic identifikuje vydavateľa karty, teda banku, ďaľších 9 čísiel identifikuje drţiteľa platobnej karty.

- Obdobie platnosti

- Názov a logo vydávajúcej banky - Meno majiteľa platobnej karty - Názov a logo kartovej spoločnosti Na rubovej strane sa nachádza:

- Magnetický prúţok - Podpisový prúţok - Logo vydávajúcej banky

Debetné a kreditné karty v Slovenskej sporiteľni:

Slovenská sporiteľňa ponúka široký výber platobných kariet pre súkromné osoby aj pre podnikateľov, ktoré umoţnia disponovať s klientovými financiami kedykoľvek a kdekoľvek, 24 hodín denne, 7 dní v týţdni. Platobné karty majú čoraz viac moţností pouţitia a banka k nim poskytuje stále viac doplnkových sluţieb, zliav a výhod, ktoré môţete získať najmä pri bezhotovostnom platení.

Debetné karty umožňujú:

pohodlne a rýchlo platiť,

získať hotovosť z bankomatov doma aj v zahraničí, moţnosť okamţite disponovať s prostriedkami na účte,

neustály prístup k prostriedkom na účte a informáciám o ňom z ktoréhokoľvek miesta na svete.

Platobné a kreditné karty moţno pouţiť na výber peňazí v bankomate na Slovensku a v zahraničí, ktorý má rovnaké logo, ako je karta. Výber hotovosti v zahraničí je vţdy v

mene tej krajiny, v ktorej klient peniaze vyberá.

Na platbu za nákup všade tam, kde klient nájde rovnaké logo ako na karte. Karta umoţňuje

16

nákup tovaru, prípadne vyuţitie sluţby, i keď nemá majiteľ karty pri sebe hotovosť.

Úhradu umoţní práve karta vydaná Slovenskou sporiteľňou, a. s. Kartou sa môţe platiť v obchodných domoch, predajniach, reštauráciách, na čerpacích staniciach, v hoteloch, na letiskách a v cestovných kanceláriách. Všetky transakcie vykonané kartou v zahraničí sú prepočítané devízovým kurzom.

Pouţitie karty v bankomate je podmienené zadaním správneho PIN. Pri zadávaní PINu sú prípustné dva omyly, pri treťom nesprávne zadanom PIN bankomat kartu zadrţí.

Pouţitie karty v POS termináli je podmienené, v závislosti od miesta platenia, správnym natypovaním PIN alebo podpísaním dokladu v súlade s podpisom na zadnej strane karty.

Pouţitie embosovanej karty v imprinteri je podmienené podpísaním dokladu v súlade s podpisom na zadnej strane karty.

Kreditné karty

Kreditná karta je kombináciou medzinárodnej platobnej karty a rýchleho úveru so zmluvne dohodnutým úverovým rámcom, ktorý je moţné jeho splácaním čerpať opakovane, aj bez úrokov.

Na rozdiel od debetnej karty nepredstavuje kreditná karta kľúč k finančným prostriedkom na beţnom účte, ale ako uţ sám názov napovedá, stelesňuje úver t.j. kredit. Výbery a platby kreditnou kartou predstavujú čerpanie finančných prostriedkov do výšky poskytnutého úverového rámca. Úver je revolvingový (opakujúci sa), čiţe po splatení dlţnej sumy je opäť k dispozícii. Banka stanovuje mesačnú minimálnu splátku vo výške podľa typu karty. Splácanie prebieha mesačne na základe výpisu. Pri väčšine kreditných kariet existuje tzv. bezúročné obdobie, ktoré sa u jednotlivých bánk pohybuje v rozmedzí pribliţne 30 aţ 50 dní. Bezúročné obdobie sa vo väčšine prípadov nevzťahuje na čiastky vyberané z bankomatu alebo cash advance - tieto čiastky sú úročené hneď od dátumu výberu.

Kreditné karty delíme na kreditné a revolvingové karty. Doplnková sluţba je napríklad poistenie.

Kreditnou kartou sa môţe platiť za tovar a sluţby v obchodoch, vyberať hotovosť, objednávať tovar cez internet, poštou alebo telefonicky a výhodne dobíjať kredity kariet

17

mobilných operátorov. Kreditnú kartu je moţné pouţiť všade, kde je uvedené logo kartovej spoločnosti VISA.

Kedykoľvek sa môţe pouţiť na beţné nákupy a navyše vyuţiť zaujímavé zľavy.

Dá sa získať úver aj bez úrokov aţ na 45 dní, ak za nákup v obchode zaplatí majiteľ kartou

a uhradí celú dlţnú sumu do dňa splatnosti.

Dlţná suma sa môţe splácať aj flexibilne, to znamená, ţe sami klienti rozhodujú o dátume a výške splátky. Podmienkou je splatiť aspoň 5 % z čerpanej sumy, minimálne 15 € do dňa splatnosti, ktorým je 15. deň v mesiaci. Po splatení sú peniaze okamţite k dispozícii a znovu sa môţu kedykoľvek a na čokoľvek čerpať.

S vernostným programom Sphere sa čerpajú okamţité zľavy aţ do výšky 30 % z ceny vo viac ako 7 000 obchodných miest na Slovensku a v Českej republike.

Moţnosť získať aktuálne informácie o kreditnej karte prostredníctvom sluţby Internetbanking.

Kreditnú kartu môţno získať bez podmienky vedenia beţného účtu v Slovenskej sporiteľni, bez potvrdení od zamestnávateľa a bez ručiteľov.

Existuje moţnosť vydania karty tieţ pre majiteľa karty blízke osoby – dodatková karta.

Kreditná karta VISA CLASSIC

18 Obrázok 1: Kreditná karta

Zdroj: www.slsp.sk

medzinárodné karty s technológiou CHIP&PIN, embosované alebo elektronické,

doba platnosti 3 roky s automatickým predĺţením,

opakované čerpanie finančných prostriedkov poskytnutých bankou do výšky schváleného úverového rámca,

pre fyzické osoby občanov od 18 rokov

s pravidelným príjmom.

Karta je určená:

fyzické osoby,

občania SR alebo cudzí štátni príslušníci, vek 18 - 61 rokov v deň podania ţiadosti.

Výhody

jednoduché získanie finančných prostriedkov, opakované čerpanie finančných prostriedkov,

bezúročné obdobie aţ do 45 dní, ak sa čerpá bezhotovostne a uhradí sa celá dlţná suma do dňa splatnosti,

úrok (len zo skutočne poţičanej a nesplatenej sumy),

bez podmienky vedenia beţného účtu v Slovenskej sporiteľni,

kontrola stavu prostriedkov a vykonaných transakcií - –prostredníctvom Internetbankingu, kontrola výšku zostatku úverového rámca prostredníctvom siete bankomatov Slovenskej sporiteľne.

19 Bezpečnostné prvky platobných kariet

Slovenská sporiteľňa postupne implementuje do vydávaných platobných kariet čipovú technológiu CHIP&PIN, ktorá zvyšuje bezpečnosť kartových operácií.

Na minimalizovanie prípadného zneuţitia karty majú čipové platobné karty okrem magnetického prúţku zabudovaný aj čip, ktorý slúţi na overenie transakcie v bankomatoch aj v platobných termináloch.

Po uplynutí platnosti debetnej či kreditnej karty bez čipovej technológie, klienti Slovenskej sporiteľne automaticky získajú obnovenú platobnú kartu s čipom, ktorá sa pouţíva s PIN*

kódom.

Zmenu v spôsobe pouţívania platobných kariet pocítia doterajší drţitelia embosovaných platobných kariet, ktorí pri platení u obchodníkov uţ potvrdzujú transakciu prioritne zadaním PIN, nielen svojím podpisom. Tí, ktorí PIN zabudli, môţu poţiadať o jeho opakované vytlačenie v ktoromkoľvek obchodnom mieste banky alebo prostredníctvom linky Sporotel za poplatok podľa Sadzobníka poplatkov a náhrad Slovenskej sporiteľne.

Aby bolo moţné prečítať údaje z čipu, musí byť čipovej technológii prispôsobený aj platobný terminál či bankomat, v ktorom sa transakcia uskutočňuje. Terminály alebo bankomaty bez čipovej technológie čítajú údaje z karty len cez magnetický prúţok. V takom prípade môţe byť drţiteľ čipovej karty pri platbe vyzvaný na overenie transakcie svojím podpisom na potvrdenke o platbe.

Bezpečnosť:

Dôleţité je dodrţiavať odporučené bezpečnostné zásady a svoje platobné karty zbytočne nevystavovať nebezpečenstvu odcudzenia alebo zneuţitia. Ku karte sa pristupuje rovnako opatrne ako k hotovosti. PIN kód sa neodporúča písať na kartu, aby sa neuľahčil prístup ku svojmu účtu neoprávneným osobám.

Ďalšie tipy ako bezpečne používať platobnú kartu 1. Kartu si hneď po jej prevzatí treba podpísať.

2. Na kartu sa PIN nepíše, ani sa neuchováva spolu s kartou.

3. Vţdy by sa malo vedieť, kde sa nachádza platobná karta.

4. Kartu treba uschovávať oddelene od osobných dokladov.

20

5. Pri pouţívaní karty na platenie za nákupy cez internet pouţívať iba bezpečné, overené stránky.

Ako sa chrániť pred zneužitím platobnej karty

1. Pri zadávaní PIN zakryť druhou rukou klávesnicu, aby sa zabránilo jeho odpozorovaniu.

2. Nastaviť si na karte limity na výber hotovosti a na platenie tak, aby neboli príliš vysoké.

3. Okamţite po zistení straty alebo odcudzenia karty telefonicky poţiadať o jej zablokovanie na linke Sporotel. Banka zablokuje kartu ihneď potom, ako sa o to poţiada.

4. Pravidelné kontrolovanie výpisu z účtu. Ak sa zistia nezrovnalosti, ihneď sa treba skontaktovať s bankou.

* PIN (Personal Identification Number) - osobné identifikačné číslo oznámené výlučne drţiteľovi karty, ktoré umoţňuje jeho identifikáciu pri pouţívaní platobnej karty.

POS terminál

Obrázok 2: POS terminál

Zdroj: www.slsp.sk

EFT POS terminál (z ang. Electronic Funds Transfer At Point Of Sale) je elektronické zariadenie, ktoré umoţňuje realizáciu bezhotovostných platieb od zákazníkov za tovar, resp. sluţby prostredníctvom platobných kariet.

21

Slovenská sporiteľňa pôsobí na slovenskom trhu v oblasti prijímania platobných kariet uţ od roku 1993 a nadobudla v tejto oblasti významné skúsenosti. S počtom viac ako 7000 nainštalovaných EFT POS terminálov si Slovenská sporiteľňa dlhodobo udrţuje viac ako 26 % podiel na trhu.

Funkcionalita EFT POS terminálu:

platba;

storno;

návrat tovaru;

predautorizácia;

výber hotovosti – CashBack

dobíjanie SIM kariet mobilných operátorov - Top UP.

Banka zaručuje svojim klientom, ţe všetky transakcie uskutočnené platobnými kartami budú zaúčtované do 24 hodín od uskutočnenia transakcie, a následne pripísané na ich účet.

Pre zaúčtovanie transakcií do 24 hodín je potrebné, aby Slovenská sporiteľňa viedla pre

účely zúčtovania klientovi beţný účet.

Slovenská sporiteľňa garantuje úhradu kaţdej autorizovanej transakcie.

Obchodné podmienky

Obchodné podmienky pre prijímanie platobných kariet sú pre kaţdého klienta stanovované na individuálnej báze na základe poţiadaviek a záujmov klienta. Slovenská sporiteľňa nepodmieňuje spoluprácu v oblasti prijímania platobných kariet otvorením beţného účtu, avšak z dôvodu rýchlosti a operatívnosti túto moţnosť odporúča.

Služba zahŕňa:

zapoţičanie EFT POS terminálu,

vývoj a update softvérovej aplikácie aplikácie,

pripojenie EFT POS terminálu na autorizačnú centrálu,

časť komunikačných nákladov v závislosti od typu EFT POS terminálu a technického riešenia,

servis – nepretrţitá sluţba,

poplatky spojené s autorizáciou, clearingom a zúčtovaním transakcií, zaškolenie,

22

zasielanie avíz o platbách mailom alebo poštou, reklamné materiály.

Typy ponúkaných EFT POS terminálov:

pevný, prenosný, mobilný GPRS, ethernetový.

Poplatok za POS terminál sa skladá z dvoch časti a to:

mesačný poplatok,

poplatok z kaţdej uskutočnenej transakcie.

Výška tohto poplatku sa stanovuje individuálne na základe obchodného rokovania medzi Slovenskou sporiteľňou a klientom na základe informácii poskytnutých zo strany klienta.

Tento poplatok pokrýva okrem iného aj medzibankový výmenný poplatok.

Výhody prijímania platobných kariet prostredníctvom EFT POS terminálu Slovenskej sporiteľne:

moţnosť prijímania najrozšírenejších platobných kariet prostredníctvom jedného EFT POS terminálu;

bezplatné zapoţičanie EFT POS terminálu;

rýchle zúčtovanie transakcií;

jednoduchý prehľad o všetkých uskutočnených transakciách;

v prípadoch potreby Helpline na autorizačné stredisko banky (Sporotel), ktoré pracuje non-stop, 24 hodín denne, 7 dní v týţdni;

flexibilné poradenstvo;

odbúranie významnej časti hotovosti, uľahčenie manipulácie s euromincami.

23

Bankomaty

Bankomat je technické zariadenie určené na výdaj peňaţnej hotovosti zákazníkov banky z ich bankového konta. Ako identifikačný prostriedok slúţi platobná karta zákazníka a príslušný PIN kód, ktorý musí zákazník zadať pomocou klávesnice bankomatu.

Bankomaty vydávajú len papierové bankovky.

Prvý peňaţný bankomat (nazývaný tieţ cash-machine) sprevádzkovala Barclays Bank v roku 1967 v Londýne. Aţ do roku 1969 sa pouţívali na výber hotovosti z bankomatov dierne štítky. Jack Gebhart prišiel v roku 1969 s myšlienkou pouţiť namiesto štítkov plastovú kartu s magnetickým prúţkom. Prvé bankomaty boli drahé, hlučné a pomalé.

Namiesto obrazovky sa vyuţívali otočné valce zobrazujúce pokyny pre pouţívateľa bankomatu. Peniaze boli uloţené v obálkach s určitými hodnotami.

Slovenská Sporiteľňa má v prevádzke všetkých 628 bankomatov a poskytuje majiteľom platobných kariet moţnosť výberu takých bankoviek, aké im práve vyhovujú.

Medzi nástroje elektronického bankovníctva môţeme zaradiť aj elektronickú peňaţenku.

„Elektronická peňaženka (viacúčelová predplatná karta)- predstavuje platobný nástroj na realizáciu bezhotovostného platobného styku. Od ostatných bezhotovostných nástrojov sa líši tým, ţe je dopredu „nabitá“ kúpnou silou.“⁴

2.2. Samoobslužná zóna

Samoobslužná zóna je to priestor umiestnený v pobočke či expozitúre banky, v ktorom sa spravidla 24 hodín denne nachádza viacero druhov automatov a iných samoobsluţných zariadení na samoobsluţné vybavenie (časti) potrieb bankových zákazníkov.

Na prístup do zóny je potrebná platná platobná karta. Samoobsluţná zóna je klientom prístupná 24 hodín denne. V samoobsluţných zónach sa nachádzajú spravidla zariadenia:

bankomat kombinovaný s nočným trezorom – umoţňuje vklady a výbery v hotovosti

4 KLIMIKOVÁ, Platobný styk. 2008, s. 176

24

bankomat so zmenárenským modulom kombinovaný s depozitom – umoţňuje vklady, zmenárenské operácie, informácie o zostatkoch na účtoch

transakčný terminál – umoţňuje vykonávať platobné príkazy, povolenie na inkaso, prevodné príkazy na účty v ľubovoľných bankách, informácie o obratoch na účte klienta za ľubovoľné časové obdobie, výpisy za ľubovoľné obdobie

informačný terminál – pomocou ktorého je moţné získať údaje o svojom účte autosafe – predstavuje automatickú bezpečnostnú schránku

História samoobsluţných zón:

Na prvú pozíciu samoobsluţných zariadeniach v bankovníctve na svete patria bankomaty na výber hotovosti prostredníctvom magnetických platobných kariet. V osemdesiatych rokoch nastala orientácia bánk v oblasti skvalitňovania a dostupnosti sluţieb na

„samoobsluhu“ klienta, najmä fyzických osôb.

Spoločnosti vyrábajúce bankomaty vyvinuli nové zariadenia pre banky. Základom práce s takýmito zariadeniami je platobná karta k účtu. Platobná karta je povaţovaná za bezpečný platobný nástroj, jej pouţitie je viazané na bezpečnostné PIN číslo. Z uvedených dôvodov je platobná karta pouţívaná ako bezpečný identifikátor klienta aj v ďalších samoobsluţných zariadeniach, prostredníctvom ktorých je moţné dozvedieť sa stav svojho účtu, ale aj vykonávať platobné príkazy.

25

3. Elektronické bankovníctvo v Slovenskej Sporiteľni 3.1. Slovenská Sporiteľňa

Obrázok 3: Slovenská sporiteľňa v roku 1936

Zdroj:www.slsp.sk

Slovenská sporiteľňa je bankou s najdlhšou tradíciou sporiteľníctva na Slovensku, korene ktorého siahajú aţ do 19. storočia. Filiálky Die Erste oesterreichische Spar-Casse fungovali uţ od roku 1819 v Bratislave (Pressburg), Trnave (Tyrnau), Banskej Bystrici (Neusohl) a Levoči (Leutschau). Filiálky sa postupne transformovali na samostatné sporiteľne v jednotlivých mestách: Bratislava (Pressburg) 1842, Trnava (Tyrnau) 1844, Košice (Kaschau) 1844. Novodobú históriu začala písať ako súčasť Československej štátnej sporiteľne, ktorá vznikla v roku 1953. Od roku 1969 začala pôsobiť ako samostatná zloţka - Slovenská štátna sporiteľňa, š. p. ú.

Zmenami po roku 1989, ktoré sa odrazili aj v liberalizácii finančného sektora, musela postupne čeliť narastajúcim konkurenčným tlakom. V roku 1990 získala univerzálnu bankovú licenciu a rozšírila sluţby aj v segmente inštitucionálnych a podnikateľských klientov. Pôsobenie Slovenskej sporiteľne na peňaţnom a kapitálovom trhu cenných papierov sa datuje od ich vzniku v roku 1991. V roku 1994 sa transformovala na akciovú spoločnosť a začala pôsobiť pod obchodným menom Slovenská sporiteľňa, akciová spoločnosť.

26

Po podpise zmluvy medzi Ministerstvom financií SR a Erste Bank o predaji majoritného balíka akcií, ktorý sa uskutočnil v januári 2001, je Slovenská sporiteľňa začlenená do silnej finančnej skupiny Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG.

História Slovenskej Sporiteľne a.s.

19. storočie začiatky sporiteľníctva na Slovensku

1953 budovanie siete sporiteľní – Československá štátna sporiteľňa 1969 vznik Slovenskej štátnej sporiteľne

1989 transformácia na univerzálnu komerčnú banku

získanie univerzálnej licencie na vykonávanie všetkých bankových sluţieb

1992 získanie doplnku k devízovej licencii, rozvíjanie vlastných aktivít v zahraničí

1994 transformácia Slovenskej štátnej sporiteľne na akciovú. spoločnosť Slovenská sporiteľňa, a. s.

1999 – 2000 I. a II. etapa reštrukturalizácie

dosiahnutie primeranej predprivatizačnej pozície 2001 11. január 2001 - podpísanie kúpno-predajnej zmluvy medzi

Ministerstvom financií SR, Fondom národného majetku SR a Erste Bank Slovenská sporiteľňa – súčasť rakúskej Erste bank, vedúcej banky

v oblasti retailového bankovníctva v strednej Európe.

Obrázok 4 Slovenská sporiteľňa dnes

Zdroj: www.slsp.sk

27

„Slovenská sporiteľňa je v súčasnosti najväčšia komerčná banka na Slovensku s úplnou devízovou licenciou a povolením na vykonávanie hypotekárnych bankových obchodov. Má najväčší podiel na trhu vkladov, najrozsiahlejšia sieť vlastných obchodných miest a dominantné postavenie v oblasti vydávania bankových platobných kariet. Svojim klientom poskytuje širokú škálu produktov a sluţieb, od tradičných beţných účtov, rôzne typy vkladných kniţiek, termínované vklady a sluţby platobného styku, úvery, aţ po najmodernejšie sluţby elektronického bankovníctva. Zahraničné aktivity banky a jej klientov sú podporované členstvom Slovenskej sporiteľne v medzinárodnom platobnom zdruţení S.W.I.F.T., a prostredníctvom korešpondenčných bánk smerované prakticky do celého sveta. Slovenská sporiteľňa je prvou bankou v Slovenskej republike, ktorá získala licenciu na vydávanie a prijímanie všetkých druhov kariet spoločnosti VISA International.

V súčasnosti banka vlastní aj licenciu medzinárodnej spoločnosti EUROPAY International a MASTERCARD International. Ako druhá vo svete, po Veľkej Británii, postupne prechádza v systéme EUROPAY International na technológiu EMV pre čipové karty a terminály.“⁵

Slovenská sporiteľňa poskytuje komplexné bankové sluţby viac ako dvom miliónom klientov prostredníctvom najväčšej distribučnej siete s pribliţne 300 obchodnými miestami. Spravuje takmer 6 miliónov účtov, má vedúce postavenie v oblasti celkových aktív, vkladov klientov a bankových platobných kariet.

Pribliţne 4500 kvalifikovaných pracovníkov banky poskytuje sluţby mimoriadnej kvality individuálnym aj firemným klientom.

Vstupom zahraničného investora, rakúskej Erste Bank, sa v Slovenskej sporiteľni začal transformačný proces, ktorého cieľom je úplná integrácia do finančnej skupiny Erste Bank a dosiahnutie medzinárodnej úrovne v poskytovaní bankových sluţieb. Vďaka zahraničnému investorovi získala banka silného partnera s významným know-how, potrebným nielen v procese transformácie, ale aj pre celý jej budúci vývoj.

Slovenská sporiteľňa zdruţuje elektronické bankovníctvo pod názvom SPORO24.

Elektronické bankovníctvo je najobľúbenejšie medzi mladými ľuďmi. Vyuţíva ho kaţdý druhý vysokoškolák, ktorý je klientom Slovenskej sporiteľne. Pre porovnanie, elektronické bankovníctvo si zriadilo 20 % klientov v ekonomicky aktívnom veku.

5 www.slsp.sk

28

Mladí ľudia sa snaţia uskutočniť všetky operácie prostredníctvom elektronického bankovníctva, bankomatov a POS terminálov. Pobočky vyuţívajú minimálne. Svedčí o tom aj fakt, ţe kaţdý vysokoškolák, ktorý je klientom Slovenskej sporiteľne, má v priemere minimálne jednu platobnú kartu. Počet kariet vydaných týmto klientom vzrástol medziročne takmer o 50 %.

Elektronické bankovníctvo vyuţíva uţ viac ako 640 tisíc klientov Slovenskej sporiteľne. Keby títo klienti vyuţívali namiesto elektronických tradičné „papierové“

sluţby, spotrebovali by ročne 170 paliet papiera a 3,6 mil. obálok.

Elektronické bankovníctvo vyuţívajú tak občania, ako podnikatelia, verejný či neziskový sektor. Najvyuţívanejšou elektronickou sluţbou je Internetbanking, SporoPay a on-line SMS notifikácie o nadlimitných obratoch. Prostredníctvom elektronického bankovníctva realizovali klienti Slovenskej sporiteľne v roku 2008 18 mil. transakcií v objeme 600 miliárd korún. V roku 2007 to bolo 14,5 mil. transakcií v objeme 500 miliárd korún, čo je medziročný nárast o viac ako 24%. „Tieto čísla dokazujú, ţe popularita elektronického bankovníctva neustále rastie. Je to preto, ţe odráţa potreby dnešnej doby – je rýchle, pohodlné a jednoduché,“ hovorí Michal Grajcar, vedúci oddelenia platieb a elektronického bankovníctva.

“Elektronické bankovníctvo okrem toho, ţe šetrí čas a peniaze, šetrí aj našu prírodu. Radi by sme poukázali na elektronické bankovníctvo aj z tejto perspektívy a preto je namieste, keď prehlásime, ţe:

EB = Elektronické Bankovníctvo = Ekologické Bankovníctvo 1 prevodný príkaz = 1 x A4 (2 x A5)

1 mesačný výpis = cca 3 x A4 + obálka

Klienti Slovenskej Sporiteľne prostredníctvom elektronického bankovníctva ušetrili v roku 2008 pribliţne 29 miliónov listov A4, čo predstavuje 170 paliet papiera.

Zachránili tak 360 stromov, ktoré produkujú kyslík pre 16 dospelých.”⁶

Služby elektronického bankovníctva poskytujú moderný spôsob komunikácie s bankou.

Umoţňujú rýchly a komfortný prístup k svojim financiám.

6 www.slsp.sk

29

Najväčšou výhodou je však ţe elektronické bankovníctvo sa vyuţíva komfortne s pohodlia domova alebo práce a 24 hodín sa dá:

aktívne narábať s prostriedkami na účtoch,

mať okamţitý prehľad o finančných prostriedkoch, za menej peňazí

bez časového stresu bezpečne vybaviť potrebné záleţitosti v banke a pritom do nej nevstúpiť

Tieto potreby vyriešia vhodný výber sluţieb elektronického bankovníctva, ktoré znamenajú:

alternatívny spôsob komunikácie s bankou, pretoţe môţete zavolať do banky alebo spojiť sa s bankou prostredníctvom počítača,

nezávislosť od času a priestoru, pretoţe vybavíte potrebné záleţitosti aj mimo úradných hodín,

výraznú úsporu finančných prostriedkov najmä na poplatkoch pri vyuţívaní produktových balíkov.

3.2. Produkty elektronického bankovníctva

Pre ľudí: Internetbanking, Telephonebanking, Sporotel, Sporopay , SMS banking, Mailbanking, Mobilbanking T-Mobile a Orange

Pre podnikateľov a firmy: MultiCash, Databanking, Homebanking 3.2.1. Internet banking

Internet je fenoménom súčasnej doby. Je vyuţiteľný v rôznych smeroch a vo finančnom smere je pre banky veľkou výzvou. Na komunikáciu vyuţíva počítač a je nesmierne výhodný svojou univerzálnosťou, dostupnosťou z ktoréhokoľvek miesta vo svete a nízkou prevádzkovou cenou.

Internet banking

- patrí medzi najmladšie formy elektronického bankovníctva.

30

- umoţňuje klientom nadviazať spojenie s bankou prostredníctvom verejnej komunikačnej siete internet a interaktívne pracovať so svojim účtom, ku ktorému je táto sluţba aktivovaná.

- klient má prístup k informáciám bez časového obmedzenia a z ktoréhokoľvek miesta.

Keďţe ide o otvorenú komunikačnú cestu, je nutné, aby sa banky zaoberali s väčším dôrazom na bezpečnosť.

O zriadenie sluţby sa dá poţiadať na ktoromkoľvek obchodnom mieste, bez ohľadu na to,

v ktorom meste je poskytnutý bankový produkt.

Na pouţívanie sluţby stačí počítač s pripojením na internet a štandardný internetový prehliadač. Banka uţ samostatne pridelí prihlasovacie meno a ponúkne výber bezpečnostných predmetov, ktoré sú potrebné pri elektronickej komunikácii s bankou.

Na prihlásenie sa do Internetbankingu je potreba pouţiť prihlasovacie heslo alebo elektronický osobný kľúč EOK. Na potvrdenie bankových operácii existuje moţnosť výberu s týchto bezpečnostných predmetov:

Prihlasovacie heslo – je potrebné len na prístup k informáciám na účte.

Prihlasovacie heslo slúţi na autorizovaný prístup do aplikácií a oprávňuje klienta prezerať informácie o účte, s ktorými má právo disponovať. Ak sa pri zaloţení sluţby zvolí prístup len prostredníctvom hesla, klient nemá moţnosť vykonávať príkazové operácie nad účtom.

Prihlasovacie osemmiestne heslo obdrţí majiteľ účtu v PIN obálke pri podpise "Zmluvy o poskytovaní a používaní Elektronických služieb". Toto heslo spolu s identifikačným číslom, ktoré pridelila banka klientovi a je uvedené v zmluve, zadá pri prihlasovaní do aplikácie internetbankingu. Heslo sa môţe v aplikácii kedykoľvek zmeniť, pričom nové heslo musí pozostávať z minimálne 8 číslic a musí spĺňať bezpečnostné kritériá. Heslo nesmie obsahovať zhodné číslice (napr. 11111111), priamu aritmetickú postupnosť (napr.12345678) alebo n-tice zhodných za sebou idúcich číslic (napr. 00001111, 12121212, 88233691), pričom n ≥2.

GRID karta- GRID karta je bezpečnostným predmetom, ktorý slúţi na podpísanie/certifikáciu platobných príkazov a bankových operácií zadaných prostredníctvom sluţieb Internetbanking a Telephonebanking.

31

Na prihlásenie do aplikácií slúţi majiteľovi GRID karty prihlasovacie heslo z PIN obálky alebo autorizačný kód vygenerovaný prostredníctvom elektronického osobného kľúča (EOK).

Výhody GRID karty pre klienta

jednoduchá manipulácia - certifikačný kód zadáva klient na základe výzvy systému pozostávajúcej zo súradníc pozície kódu v mrieţke,

nízky poplatok - Slovenská sporiteľňa inkasuje za vydanie GRID karty poplatok vo výške 1,66 €,

komfortná pre prenos - GRID karta má veľkosť platobnej karty, pouţitie pri aktívnych sluţbách elektronického bankovníctva.

Obrázok 4: Grid karta

Zdroj:www.slsp.sk Použitie

Na vyţiadanie systému zadá klient hodnotu z poţadovaného políčka z jeho GRID karty. Výzva pozostáva z uvedenia súradnice kódu v mrieţke (napr. A2 - zadáte

hodnotu na prieniku riadku A a stĺpca 2).

Pri zadávaní poţadovanej hodnoty certifikačného kódu do Internetbankingu sa z bezpečnostných dôvodov zobrazujú hviezdičky ****namiesto zadávanej číselnej hodnoty.

Systém overí správnosť hodnoty certifikačného kódu a oznámi stav spracovania transakcie.

V prípade nesprávnej hodnoty systém ponúkne opravné zadanie kódu, maximálne sa môţu zadať 3 nesprávne kódy, potom bude pre majiteľa účtu z bezpečnostných dôvodov certifikácia na určitú dobu odmietnutá.

32

SMS kľúč - je bezpečnostný predmet, ktorý slúţi na certifikáciu platobných príkazov.

Výhody:

jednoduchá manipulácia - certifikačný kód zadáva klient po prijatí na mobilný telefón do poľa „Certifikačný kód“ v obrazovke Internetbankingu,

komfortnosť – mobil má klient stále poruke,

univerzálne pouţitie pri aktívnych sluţbách elektronického bankovníctva (Internetbanking, Telephonebanking, Sporotel),

vyššia bezpečnosť pri podpisovaní príkazov.

Popis a použitie SMS kľúča

SMS kľúč je vygenerovaný zariadením banky a následne doručený vo forme SMS správy na mobilný telefón (určený klientom pri aktivácii SMS kľúča). Má podobu 10-miestneho číselného reťazca a jeho platnosť je 5 minút od jeho vygenerovania.

Kód je potrebné zadať do poľa na obrazovke, pokyn na spracovanie príkazu následne potvrdiť stlačením tlačidla „Potvrdiť“.

Systém overí správnosť hodnoty certifikačného kódu a oznámi stav spracovania transakcie.

V prípade nesprávnej hodnoty systém ponúkne opravné zadanie kódu, maximálne je však moţné zadať 3 nesprávne kódy, potom je z bezpečnostných dôvodov certifikácia na určitú dobu odmietnutá.

Elektronický osobný kľúč (EOK)

Elektronický osobný kľúč (ďalej len EOK) je zariadenie na zaistenie vysokej ochrany prístupu k dôleţitým a dôverným informáciám. V záujme zabezpečenia svojich bankových informácií preto treba venovať ochrane EOK primeranú pozornosť.

Klientovi umoţňuje sa bezpečne prihlasovať do aplikácie Internetbanking Slovenskej sporiteľne a podpisovať príkazy na úhradu. Pouţíva sa pri sluţbách Internetbanking, Telephonebanking, Sporopay, Databanking. V rámci banky je moţné pouţívať jedine EOK vydaný v SLSP a nie je moţné ho pouţiť v inej banke.

Princíp fungovania EOK spočíva v tom, ţe pre kaţdé prihlásenie vygeneruje jedinečný autentizačný kód, čím zvyšuje ochranu systému pred prihlásením cudzej osoby v mene príslušného klienta. Pouţitie EOK umoţňuje klientovi hneď pri prihlásení overiť, či skutočne komunikuje so serverom banky. Limit neúspešného prihlásenia sa do systému je nastavený na päť pokusov.

33

Obrázok 5:Elektronický osobný kľúč

Zdroj:www.slsp.sk Bezpečnosť a výhody EOK:

- Bezpečnosť postavená mimo počítač klienta

- Generovanie jednorazových prístupových kódov spoľahlivo eliminuje pokusy o odchytávanie hesiel klienta (keylogging a pod.)

- Na základe dát o platbe zariadenie generuje jednorazové kódy, ktoré sú overované na základe došlých dát v banke. Ak by bol počítač klienta, resp.

komunikácia zlomená hackerským útokom a do banky by prišli zmenené dáta, úhrady by sa nerealizovali. To znamená, ţe EOK zabezpečuje integritu dát mimo počítač.

- Vstup do zariadenia je zabezpečené PIN číslom.

Overovanie:

1.Autorizácia - prihlásenie klienta do aplikácie Internetbanking a Telephonebanking Pre kaţdé prihlásenie generuje EOK jednorazový autentizačný kód, ktorý po pouţití stráca platnosť. EOK ponúka moţnosť overiť server banky.

2.Certifikácia - podpisovanie úhrad

Z vybraných údajov príkazu na úhradu vypočíta EOK certifikačný kód, ktorý klient odosiela ako potvrdenie platobného príkazu. Server banky prijme údaje úhrady a nanovo vypočíta certifikačný kód, porovná jeho zhodnosť s kódom klienta. Po zhode kódov banka prijíma príkaz na spracovanie, keď klient počas prenosu dáta nezmenil.

Zoznam produktov v elektronickom bankovníctve ponúka prehľad:

34

bankových produktov, ku ktorým môţe mať klient prístup cez elektronické bankovníctvo,

bezpečnostných predmetov pouţívaných k jednotlivým sluţbám, limitov bezpečnostných predmetov na realizáciu platobných príkazov.

3.2.2. Telephonebanking

Sluţba, ktorá umoţní prostredníctvom telefónneho aparátu s tónovou voľbou zistiť všeobecné bankové informácie, aktuálne informácie o poskytnutom bankovom produkte a realizovať platobné príkazy v tuzemskej mene a platobné príkazy v cudzej mene v rámci banky. O zriadenie sluţby sa môţe poţiadať na ktoromkoľvek obchodnom mieste, bez ohľadu na to, v ktorom meste má klient poskytnutý bankový produkt.

Spôsob prihlásenia sa do aplikácie IVR s použitím alfanumerického hesla je, že ak sa nachádzajú v hesle alfanumerické znaky a je potrebné sa prihlásiť cez Sporotel s pomocou numerickej klávesnice, treba pouţiť nasledovný postup:

Kaţdému číslu na tlačidle telefónu sú pridelené aj písmená. Na napísanie poţadovaného písmena v hesle treba pouţiť príslušné tlačidlo.

Tabuľka 1

Zdroj: www.slsp.sk Pravidlá konverzie:

1. Písmeno s interpunkčným znamienkom je nahradené písmenom bez znamienka a bez rozlíšenia malého a veľkého písmena. Znamená to, ţe písmeno Š je rovnaké ako S, š alebo s.

35

2. Tlačidlu je pridelené viac ako jedno písmeno, preto pri písaní napríklad spomínaného s stlačte tlačidlo len 1x, aj keď je s ako 4 písmeno v tlačidle.

Príklad:

Uţívateľ má prihlasovacie heslo textový reťazec: ŠtuPeľ25c

Na prihlásenie do aplikácie Internetbanking, resp. Databanking pouţije tento reťazec bez

zmeny (s dodrţaním diakritiky a veľkosti písma).

Na prihlásenie do Sporotelu cez automatizovaný systém musí nahradiť jednotlivé písmená príslušnými číslami, takto:

Tabuľka2

Zdroj:www.slsp.sk

Po výzve na zadanie hesla na klávesnici svojho mobilu vyťukajte postupne 788735252.

Telephonebanking funguje zavolaním na verejné telefónne číslo Slovenskej sporiteľne a je potrebné sa spojiť s hlasovým informačným systémom banky, ktorý usmerňuje pri pohybe v strome aplikácie.

Za telefonický hovor z ktoréhokoľvek miesta na území Slovenska sa platí cena miestneho hovoru.

Prostredníctvom sluţby Telephonebanking sa môţu získať voľne prístupné všeobecné informácie o bankových produktoch, kurzovom lístku, kurze konkrétnej meny, číselníku

bank apod.

Pomoc pri riešení problémových situácií pri práci s aplikáciou ako aj poradenstvo vo

všeobecnej rovine poskytujú operátori Sporotelu.

Na operátora sa klient prepne z ktoréhokoľvek miesta v aplikácii stlačením klávesy 9 na jeho telefónnom aparáte.

Na získanie informácií o poskytnutom bankovom produkte a realizáciu bankových operácii je potrebné mať uzatvorenú s bankou zmluvu k elektronickým sluţbám.

Pre túto službu sa môžu využívať rovnaké bezpečnostné predmety ako pri službe Internetbanking.

36 Obrázok 6: Strom aplikácie

Zdroj:www.slsp.sk

37 3.2.3. Sporotel

Snahou Sporotelu je priblíţiť sa klientom Slovenskej sporiteľne, a.s., úlohou je poskytovať komplexné sluţby a zachovávať pritom maximálne pohodlie.

Sluţba Sporotel je nadstavbou existujúcej sluţby Telephonebanking. Zavolaním na telefónne čísla 0850 111 888 (zo zahraničia +421 2 58 26 81 11), 0915 111 888 (zo zahraničia +421 915 111 888), 0910 111 888 (zo zahraničia +421 910 111 888) sa klient spojí s automatickým hlasovým systémom sporiteľne, ktorý mu ponúkne moţnosť prepojenia na operátora.

Ak je vyuţívaný aparát s pulznou voľbou, treba počkať, kým systém automaticky klienta prepojí na operátora. Zavolať sa môţe 24 hodín denne 7 dní v týţdni. Volanie je moţné uskutočniť z ktoréhokoľvek miesta na Slovensku v cene miestneho hovoru.

Operátor vykoná vybrané operácie na účte:

platobný príkaz v tuzemskej mene so zadaným dátumom splatnosti, platobný príkaz v cudzej mene, so zadaným dátumom splatnosti, vykoná zadanie zákazu na platobnú a kreditnú kartu,

zadanie, zmenu, zrušenie trvalého príkazu, zadanie, zmenu, zrušenie súhlasu s inkasom, termínovaný vklad - zaloţenie, prívklad, výber,

aktivuje, deaktivuje sluţbu Mail a SMS kuriér pre klientov vyuţívajúcich sluţbu Mailbanking, SMS-banking alebo Mobilbanking,

zmenu sluţby Mailbanking - zadanie, zmenu definície alebo ukončenie zasielania elektronického výpisu,

prijme ţiadosť o prevydanie platobnej karty od majiteľa účtu,

vykoná zmenu e-mailovej adresy alebo čísla mobilného telefónu, na ktoré klientovi zasiela banka správy, prostredníctvom sluţieb Mailbanking alebo SMS-banking.

Poskytuje informácie týkajúce sa konkrétneho účtu:

zostatok na účte, rezervácie, zákazy, vinkulácie, disponibilný zostatok, všetky zrealizované obraty,

38 prehľad platobných kariet klienta, prehľad trvalých príkazov,

prehľad súhlasov s inkasom,

prehľad termínovaných vkladov zaloţených cez elektronické bankovníctvo.

Poskytuje informáciu o hypotekárnych a spotrebných úveroch (poskytnutých po 1. 1.

2000):

zostatok úveru k aktuálnemu dňu, výška úveru,

výška splátky, úrokové sadzby,

zrealizované splátky,....

Základné informácie o konte podielnika podielových fondov SPORO:

aktuálna hodnota aktív klienta v jednotlivých fondoch, počet podielov klienta v jednotlivých podielových fondoch,

aktuálna cena podielu jednotlivých podielových fondov, informácia o stave spracovania podaných žiadostí.

Tieto základné informácie o konte podielnika SPORO podielových fondov sa budú poskytovať výlučne klientom, ktorí majú zriadenú niektorú z aktívnych sluţieb elektronického bankovníctva v Slovenskej sporiteľni, a. s.

Informácie všeobecného charakteru, týkajúce sa kolektívneho investovania a podielových

fondov sa naďalej poskytujú všetkým občanom.

Základné informácie o účte a úvere v Prvej stavebnej sporiteľni:

obraty na účtoch,

aktuálne zostatky na účtoch,

informácie o korešpondencii s klientom.

39

Oboznamuje s informáciami prístupnými pre širokú verejnosť:

ponuka produktov a sluţieb, obchodné podmienky, aktuálne úrokové sadzby, platné kurzy.

3.2.4. Sporopay

Sluţba, ktorá umoţňuje kupujúcemu platiť za objednaný tovar alebo sluţby poskytované internetovým obchodníkom prostredníctvom sluţby Internetbanking Slovenskej sporiteľne.

Kaţdý klient Slovenskej sporiteľne, vyuţívajúci sluţbu Internetbanking automaticky, bez akýchkoľvek doplňujúcich poplatkov, získava moţnosť zaplatiť za objednaný tovar alebo sluţbu priamo zo stránky internetového obchodníka, na ktorej sa nachádza odkaz na sluţbu.

Na www stránke internetového obchodníka si majiteľ účtu vyberie tovar, resp. sluţbu, o ktorú má záujem, zadefinuje dáta do nákupného košíka. Po ich prekontrolovaní potvrdí objednávku.

Ak klient Slovenskej sporiteľne vyuţívajúci sluţbu Internetbanking, odporúča sa pri výbere spôsobu platby zvoliť platbu prostredníctvom sluţby Sporopay. Pohodlnou cestou sa tak zaplatí za objednaný tovar a v teple svojho domova sa uţ len očakáva kuriér s objednaným tovarom.

Systém obchodníka vyuţívajúceho sluţbu Sporopay automaticky po tom, ako sa klient rozhodne platiť cez Sporopay, presmeruje na stránku e-platieb Slovenskej sporiteľne, a. s.

Na obrazovke sa zobrazí vyplnený formulár platobného príkazu, do ktorého treba doplniť číslo svojho účtu, z ktorého sa bude platba realizovať. Na záver formulára sa pridá certifikačný kód vygenerovaný prostredníctvom GRID karty SMS kľúča alebo EOK a platbu odošle klient.

V banke prebehne kontrola formálnej správnosti platobného príkazu a správnosti certifikačného kódu, ktorý zároveň slúţi aj na overenie identity klienta. V ďalšom kroku definitívne potvrdí klient realizáciu platby. Po ukončení platby bude presmerovaný späť na stránku internetového obchodníka.

40

Platba bude okamţite po potvrdení od klienta spracovaná. Informáciu o realizácii platby dostane klient aj obchodník ihneď vo forme e-mailovej správy.

Pre internetového obchodníka je šanca zvýšiť pohodlie svojich klientov pri nakupovaní na internete, sluţba Sporopay je vhodný spôsob realizácie platieb za nakúpený tovar alebo sluţby aj pre nich.

Pre internetového obchodníka plynú z využitia služby Sporopay tieto výhody:

následne môţe optimalizovať podnikovú logistiku, finančná stránka transakcie je zjednodušená,

okamţitá úhrada prostredníctvom sluţby Sporopay je dôkazom seriózneho záujmu klienta o produkt alebo sluţbu,

odkaz na spoločnosť sa bude nachádzať na www.slsp.sk v zozname internetových obchodníkov.

Kliknutím na ikonku Sporopay sa klient pripája na stránku sporiteľne https://ib.slsp.sk.Pripojenie na stránku je šifrované SSL 128 B. Vytvorením certifikačného podpisu je zabezpečená identifikácia klienta a dáta platobného príkazu sú chránené pred zneuţitím prípadne skreslením počas prenosu. Ihneď klient disponuje informáciou o realizácii úhrady v jeho prospech.

Bezpečnosť služby

Je potrebné si všímať bezpečnostné prvky v prehliadači. Protokol pouţitý v URL adrese musí byť HTTPS (https://ib.slsp.sk/) a zámok na spodnej lište musí byť zamknutý.

3.2.5. Mailbanking

Táto sluţba vyuţíva verejnú komunikačnú sieť Internet. Jej cieľom je poskytnúť klientovi informácie o operáciách zrealizovaných na jeho účte v elektronickej forme.

Elektronický výpis z účtu sa môže získavať vo forme

denného výpisu, ktorý klientovi zašleme za kaţdý deň, počas ktorého bol na jeho účte zrealizovaný aspoň jeden obrat. Formát zasielaného súboru je štandardne

41

textový. Ak má záujem vyuţívať elektronický výpis na automatizované spracovanie - napr. import do jeho účtovníctva, banka mu môţe poskytnúť aj iný – jeho potrebám vyhovujúci formát – homebankingový, ABO, clearingový alebo MT940.

mesačného výpisu, ktorý získa v prvý deň kaţdého mesiaca s kompletným prehľadom obratov na jeho účte za predchádzajúci mesiac.

Elektronický výpis sa zasiela z akéhokoľvek beţného účtu vedeného v tuzemskej alebo v cudzej mene.

Ak uţ má klient aktivovanú sluţbu Mailbanking - jej ďalšiu správu (zadanie, zmenu definície alebo ukončenie zasielania elektronického výpisu) môţe realizovať aj prostredníctvom sluţieb Internetbanking a Sporotel.

Mail kuriér

On-line informácia o nadlimitnom pohybe na klientovom účte.

Limit sa stanovuje ľubovoľne podľa vlastných preferencií (minimálna hranica stanovená bankou je 3,00 €). Akonáhle sa uskutoční na klientovom účte pohyb vyšší, ako je ním zadefinovaný limit, banka mu zašle e-mailovú správu. Sluţba kuriér bude reagovať aj na neúčtovné transakcie-t.z. také, ktoré ovplyvňujú len výšku jeho disponibilného zostatku a nie účtovného zostatku na účte.

Aktivácia - Mail kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si môţe klient aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu alebo prostredníctvom Internetbankingu.

Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby Mailbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov - Telephonebanking, Internetbanking.

V súlade s nárokmi si môže určiť spôsob zabezpečenia prenášaných dát:

skompresovanie programom ZIP s pouţitím hesla, kryptovanie údajov algoritmom PGP,

viac informácií o bezpečnosti Mailbankingu.

42 3.2.6. SMS banking

Ide o sluţbu zaloţenú na princípe prijímania krátkych textových správ na mobilný telefón klienta. Sluţba je určená pre tých, ktorí potrebujú priebeţne sledovať zmeny na svojom účte.

SMS správa bude zaslaná vţdy v ranných hodinách nasledujúceho dňa po dni, kedy v rámci účtu nastal aspoň jeden obrat. Správa obsahuje len nové obraty, o ktorých banka

ešte neinformovala.

SMS Banking umožňuje:

Prostredníctvom operátora GSM banka odošle krátku textovú správu obsahujúcu informáciu o stave finančných prostriedkov na klientovom účte.

Informáciu je moţné prečítať, ak sa pouţíva sieť mobilných operátorov:

Obrázok 7: Logá operátorov

Zdroj:www.slsp.sk

Aktivácia – SMS kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si klient môţe aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu , prostredníctvom Internetbankingu, prostredníctvom sluţby Mobilbanking alebo na ktoromkoľvek obchodnom mieste. Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby SMSbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov – Telephonebanking, Internetbanking alebo má aktivovanú sluţbu Mobilbanking.

Bezpečnosť: Všetky dáta vymieňané medzi Slovenskou sporiteľňou a prevádzkovateľom mobilnej siete sú šifrované.

43

Kaţdý mobilný telefón je opatrený bezpečnostným čipom, ktorý v kombinácii s PIN kódom jednoznačne identifikuje klienta. Po treťom neúspešnom zadaní PIN kódu sa zablokuje SIM karta, čo má za následok i zablokovanie sluţby SMS-banking.

Odblokovanie SIM karty je moţné vykonať u operátora mobilnej siete GSM na základe osobnej ţiadosti klienta.

3.2.7. Mobilbanking T-mobile a Orange

Sluţba Mobilbanking funguje na princípe zasielania SMS správ medzi klientom a bankou.

SMS správa od klienta obsahuje výzvu na server banky, ktorý spracuje poţiadavku a odpoveď je opäť vo forme SMS správy odoslaná klientovi.

Sluţbu Mobilbanking poskytuje banka k beţným korunovým a k devízovým účtom.

Informácie

o zostatku na účte (zostatok, disponibilný zostatok, rezervácie, vinkulácie, zákazy, posledných "n" obratov),

o pohybe na účte (posledných "n" obratov z mnoţiny: kreditné, debetné, všetky), kurzový lístok (aktuálny kurz vybranej meny podľa kurzového lístku Slovenskej sporiteľne alebo NBS).

Operácie

príkaz na úhradu v tuzemskej mene,

príkaz na úhradu v cudzej mene v rámci Slovenskej sporiteľne, dobíjanie Easy karty,

platby faktúr T-Mobile,

definovanie účtov (platiteľa alebo príjemcu), aktivovanie/deaktivovanie sluţby SMS-banking, aktivácia/deaktivácia sluţby SMS kuriér,

zmena BPIN.

Bezpečnosť služby je implementovaná na dvoch úrovniach:

Ochrana prístupu k vybraným sluţbám bankovým PIN kódom (BPIN). BPIN je pred prvým vstupom do menu rovnaký ako počiatočný PIN kód SIM karty. BPIN odporúča banka po prvom vstupe zmeniť na ľubovoľné štvormiestne číslo.