3. Elektronické bankovníctvo v Slovenskej Sporiteľni
3.2. Produkty elektronického bankovníctva v Slovenskej Sporiteľni
3.2.2. Telephone banking
Sluţba, ktorá umoţní prostredníctvom telefónneho aparátu s tónovou voľbou zistiť všeobecné bankové informácie, aktuálne informácie o poskytnutom bankovom produkte a realizovať platobné príkazy v tuzemskej mene a platobné príkazy v cudzej mene v rámci banky. O zriadenie sluţby sa môţe poţiadať na ktoromkoľvek obchodnom mieste, bez ohľadu na to, v ktorom meste má klient poskytnutý bankový produkt.
Spôsob prihlásenia sa do aplikácie IVR s použitím alfanumerického hesla je, že ak sa nachádzajú v hesle alfanumerické znaky a je potrebné sa prihlásiť cez Sporotel s pomocou numerickej klávesnice, treba pouţiť nasledovný postup:
Kaţdému číslu na tlačidle telefónu sú pridelené aj písmená. Na napísanie poţadovaného písmena v hesle treba pouţiť príslušné tlačidlo.
Tabuľka 1
Zdroj: www.slsp.sk Pravidlá konverzie:
1. Písmeno s interpunkčným znamienkom je nahradené písmenom bez znamienka a bez rozlíšenia malého a veľkého písmena. Znamená to, ţe písmeno Š je rovnaké ako S, š alebo s.
35
2. Tlačidlu je pridelené viac ako jedno písmeno, preto pri písaní napríklad spomínaného s stlačte tlačidlo len 1x, aj keď je s ako 4 písmeno v tlačidle.
Príklad:
Uţívateľ má prihlasovacie heslo textový reťazec: ŠtuPeľ25c
Na prihlásenie do aplikácie Internetbanking, resp. Databanking pouţije tento reťazec bez
zmeny (s dodrţaním diakritiky a veľkosti písma).
Na prihlásenie do Sporotelu cez automatizovaný systém musí nahradiť jednotlivé písmená príslušnými číslami, takto:
Tabuľka2
Zdroj:www.slsp.sk
Po výzve na zadanie hesla na klávesnici svojho mobilu vyťukajte postupne 788735252.
Telephonebanking funguje zavolaním na verejné telefónne číslo Slovenskej sporiteľne a je potrebné sa spojiť s hlasovým informačným systémom banky, ktorý usmerňuje pri pohybe v strome aplikácie.
Za telefonický hovor z ktoréhokoľvek miesta na území Slovenska sa platí cena miestneho hovoru.
Prostredníctvom sluţby Telephonebanking sa môţu získať voľne prístupné všeobecné informácie o bankových produktoch, kurzovom lístku, kurze konkrétnej meny, číselníku
bank apod.
Pomoc pri riešení problémových situácií pri práci s aplikáciou ako aj poradenstvo vo
všeobecnej rovine poskytujú operátori Sporotelu.
Na operátora sa klient prepne z ktoréhokoľvek miesta v aplikácii stlačením klávesy 9 na jeho telefónnom aparáte.
Na získanie informácií o poskytnutom bankovom produkte a realizáciu bankových operácii je potrebné mať uzatvorenú s bankou zmluvu k elektronickým sluţbám.
Pre túto službu sa môžu využívať rovnaké bezpečnostné predmety ako pri službe Internetbanking.
36 Obrázok 6: Strom aplikácie
Zdroj:www.slsp.sk
37 3.2.3. Sporotel
Snahou Sporotelu je priblíţiť sa klientom Slovenskej sporiteľne, a.s., úlohou je poskytovať komplexné sluţby a zachovávať pritom maximálne pohodlie.
Sluţba Sporotel je nadstavbou existujúcej sluţby Telephonebanking. Zavolaním na telefónne čísla 0850 111 888 (zo zahraničia +421 2 58 26 81 11), 0915 111 888 (zo zahraničia +421 915 111 888), 0910 111 888 (zo zahraničia +421 910 111 888) sa klient spojí s automatickým hlasovým systémom sporiteľne, ktorý mu ponúkne moţnosť prepojenia na operátora.
Ak je vyuţívaný aparát s pulznou voľbou, treba počkať, kým systém automaticky klienta prepojí na operátora. Zavolať sa môţe 24 hodín denne 7 dní v týţdni. Volanie je moţné uskutočniť z ktoréhokoľvek miesta na Slovensku v cene miestneho hovoru.
Operátor vykoná vybrané operácie na účte:
platobný príkaz v tuzemskej mene so zadaným dátumom splatnosti, platobný príkaz v cudzej mene, so zadaným dátumom splatnosti, vykoná zadanie zákazu na platobnú a kreditnú kartu,
zadanie, zmenu, zrušenie trvalého príkazu, zadanie, zmenu, zrušenie súhlasu s inkasom, termínovaný vklad - zaloţenie, prívklad, výber,
aktivuje, deaktivuje sluţbu Mail a SMS kuriér pre klientov vyuţívajúcich sluţbu Mailbanking, SMS-banking alebo Mobilbanking,
zmenu sluţby Mailbanking - zadanie, zmenu definície alebo ukončenie zasielania elektronického výpisu,
prijme ţiadosť o prevydanie platobnej karty od majiteľa účtu,
vykoná zmenu e-mailovej adresy alebo čísla mobilného telefónu, na ktoré klientovi zasiela banka správy, prostredníctvom sluţieb Mailbanking alebo SMS-banking.
Poskytuje informácie týkajúce sa konkrétneho účtu:
zostatok na účte, rezervácie, zákazy, vinkulácie, disponibilný zostatok, všetky zrealizované obraty,
38 prehľad platobných kariet klienta, prehľad trvalých príkazov,
prehľad súhlasov s inkasom,
prehľad termínovaných vkladov zaloţených cez elektronické bankovníctvo.
Poskytuje informáciu o hypotekárnych a spotrebných úveroch (poskytnutých po 1. 1.
2000):
zostatok úveru k aktuálnemu dňu, výška úveru,
výška splátky, úrokové sadzby,
zrealizované splátky,....
Základné informácie o konte podielnika podielových fondov SPORO:
aktuálna hodnota aktív klienta v jednotlivých fondoch, počet podielov klienta v jednotlivých podielových fondoch,
aktuálna cena podielu jednotlivých podielových fondov, informácia o stave spracovania podaných žiadostí.
Tieto základné informácie o konte podielnika SPORO podielových fondov sa budú poskytovať výlučne klientom, ktorí majú zriadenú niektorú z aktívnych sluţieb elektronického bankovníctva v Slovenskej sporiteľni, a. s.
Informácie všeobecného charakteru, týkajúce sa kolektívneho investovania a podielových
fondov sa naďalej poskytujú všetkým občanom.
Základné informácie o účte a úvere v Prvej stavebnej sporiteľni:
obraty na účtoch,
aktuálne zostatky na účtoch,
informácie o korešpondencii s klientom.
39
Oboznamuje s informáciami prístupnými pre širokú verejnosť:
ponuka produktov a sluţieb, obchodné podmienky, aktuálne úrokové sadzby, platné kurzy.
3.2.4. Sporopay
Sluţba, ktorá umoţňuje kupujúcemu platiť za objednaný tovar alebo sluţby poskytované internetovým obchodníkom prostredníctvom sluţby Internetbanking Slovenskej sporiteľne.
Kaţdý klient Slovenskej sporiteľne, vyuţívajúci sluţbu Internetbanking automaticky, bez akýchkoľvek doplňujúcich poplatkov, získava moţnosť zaplatiť za objednaný tovar alebo sluţbu priamo zo stránky internetového obchodníka, na ktorej sa nachádza odkaz na sluţbu.
Na www stránke internetového obchodníka si majiteľ účtu vyberie tovar, resp. sluţbu, o ktorú má záujem, zadefinuje dáta do nákupného košíka. Po ich prekontrolovaní potvrdí objednávku.
Ak klient Slovenskej sporiteľne vyuţívajúci sluţbu Internetbanking, odporúča sa pri výbere spôsobu platby zvoliť platbu prostredníctvom sluţby Sporopay. Pohodlnou cestou sa tak zaplatí za objednaný tovar a v teple svojho domova sa uţ len očakáva kuriér s objednaným tovarom.
Systém obchodníka vyuţívajúceho sluţbu Sporopay automaticky po tom, ako sa klient rozhodne platiť cez Sporopay, presmeruje na stránku e-platieb Slovenskej sporiteľne, a. s.
Na obrazovke sa zobrazí vyplnený formulár platobného príkazu, do ktorého treba doplniť číslo svojho účtu, z ktorého sa bude platba realizovať. Na záver formulára sa pridá certifikačný kód vygenerovaný prostredníctvom GRID karty SMS kľúča alebo EOK a platbu odošle klient.
V banke prebehne kontrola formálnej správnosti platobného príkazu a správnosti certifikačného kódu, ktorý zároveň slúţi aj na overenie identity klienta. V ďalšom kroku definitívne potvrdí klient realizáciu platby. Po ukončení platby bude presmerovaný späť na stránku internetového obchodníka.
40
Platba bude okamţite po potvrdení od klienta spracovaná. Informáciu o realizácii platby dostane klient aj obchodník ihneď vo forme e-mailovej správy.
Pre internetového obchodníka je šanca zvýšiť pohodlie svojich klientov pri nakupovaní na internete, sluţba Sporopay je vhodný spôsob realizácie platieb za nakúpený tovar alebo sluţby aj pre nich.
Pre internetového obchodníka plynú z využitia služby Sporopay tieto výhody:
následne môţe optimalizovať podnikovú logistiku, finančná stránka transakcie je zjednodušená,
okamţitá úhrada prostredníctvom sluţby Sporopay je dôkazom seriózneho záujmu klienta o produkt alebo sluţbu,
odkaz na spoločnosť sa bude nachádzať na www.slsp.sk v zozname internetových obchodníkov.
Kliknutím na ikonku Sporopay sa klient pripája na stránku sporiteľne https://ib.slsp.sk.Pripojenie na stránku je šifrované SSL 128 B. Vytvorením certifikačného podpisu je zabezpečená identifikácia klienta a dáta platobného príkazu sú chránené pred zneuţitím prípadne skreslením počas prenosu. Ihneď klient disponuje informáciou o realizácii úhrady v jeho prospech.
Bezpečnosť služby
Je potrebné si všímať bezpečnostné prvky v prehliadači. Protokol pouţitý v URL adrese musí byť HTTPS (https://ib.slsp.sk/) a zámok na spodnej lište musí byť zamknutý.
3.2.5. Mailbanking
Táto sluţba vyuţíva verejnú komunikačnú sieť Internet. Jej cieľom je poskytnúť klientovi informácie o operáciách zrealizovaných na jeho účte v elektronickej forme.
Elektronický výpis z účtu sa môže získavať vo forme
denného výpisu, ktorý klientovi zašleme za kaţdý deň, počas ktorého bol na jeho účte zrealizovaný aspoň jeden obrat. Formát zasielaného súboru je štandardne
41
textový. Ak má záujem vyuţívať elektronický výpis na automatizované spracovanie - napr. import do jeho účtovníctva, banka mu môţe poskytnúť aj iný – jeho potrebám vyhovujúci formát – homebankingový, ABO, clearingový alebo MT940.
mesačného výpisu, ktorý získa v prvý deň kaţdého mesiaca s kompletným prehľadom obratov na jeho účte za predchádzajúci mesiac.
Elektronický výpis sa zasiela z akéhokoľvek beţného účtu vedeného v tuzemskej alebo v cudzej mene.
Ak uţ má klient aktivovanú sluţbu Mailbanking - jej ďalšiu správu (zadanie, zmenu definície alebo ukončenie zasielania elektronického výpisu) môţe realizovať aj prostredníctvom sluţieb Internetbanking a Sporotel.
Mail kuriér
On-line informácia o nadlimitnom pohybe na klientovom účte.
Limit sa stanovuje ľubovoľne podľa vlastných preferencií (minimálna hranica stanovená bankou je 3,00 €). Akonáhle sa uskutoční na klientovom účte pohyb vyšší, ako je ním zadefinovaný limit, banka mu zašle e-mailovú správu. Sluţba kuriér bude reagovať aj na neúčtovné transakcie-t.z. také, ktoré ovplyvňujú len výšku jeho disponibilného zostatku a nie účtovného zostatku na účte.
Aktivácia - Mail kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si môţe klient aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu alebo prostredníctvom Internetbankingu.
Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby Mailbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov - Telephonebanking, Internetbanking.
V súlade s nárokmi si môže určiť spôsob zabezpečenia prenášaných dát:
skompresovanie programom ZIP s pouţitím hesla, kryptovanie údajov algoritmom PGP,
viac informácií o bezpečnosti Mailbankingu.
42 3.2.6. SMS banking
Ide o sluţbu zaloţenú na princípe prijímania krátkych textových správ na mobilný telefón klienta. Sluţba je určená pre tých, ktorí potrebujú priebeţne sledovať zmeny na svojom účte.
SMS správa bude zaslaná vţdy v ranných hodinách nasledujúceho dňa po dni, kedy v rámci účtu nastal aspoň jeden obrat. Správa obsahuje len nové obraty, o ktorých banka
ešte neinformovala.
SMS Banking umožňuje:
Prostredníctvom operátora GSM banka odošle krátku textovú správu obsahujúcu informáciu o stave finančných prostriedkov na klientovom účte.
Informáciu je moţné prečítať, ak sa pouţíva sieť mobilných operátorov:
Obrázok 7: Logá operátorov
Zdroj:www.slsp.sk
Aktivácia – SMS kuriér je nadstavbová sluţba, ktorú si klient môţe aktivovať prostredníctvom operátora Sporotelu , prostredníctvom Internetbankingu, prostredníctvom sluţby Mobilbanking alebo na ktoromkoľvek obchodnom mieste. Predpokladom úspešnej aktivácie teda je, ţe okrem sluţby SMSbanking má povolený k účtu aj niektorý z dvojice elektronických kanálov – Telephonebanking, Internetbanking alebo má aktivovanú sluţbu Mobilbanking.
Bezpečnosť: Všetky dáta vymieňané medzi Slovenskou sporiteľňou a prevádzkovateľom mobilnej siete sú šifrované.
43
Kaţdý mobilný telefón je opatrený bezpečnostným čipom, ktorý v kombinácii s PIN kódom jednoznačne identifikuje klienta. Po treťom neúspešnom zadaní PIN kódu sa zablokuje SIM karta, čo má za následok i zablokovanie sluţby SMS-banking.
Odblokovanie SIM karty je moţné vykonať u operátora mobilnej siete GSM na základe osobnej ţiadosti klienta.
3.2.7. Mobilbanking T-mobile a Orange
Sluţba Mobilbanking funguje na princípe zasielania SMS správ medzi klientom a bankou.
SMS správa od klienta obsahuje výzvu na server banky, ktorý spracuje poţiadavku a odpoveď je opäť vo forme SMS správy odoslaná klientovi.
Sluţbu Mobilbanking poskytuje banka k beţným korunovým a k devízovým účtom.
Informácie
o zostatku na účte (zostatok, disponibilný zostatok, rezervácie, vinkulácie, zákazy, posledných "n" obratov),
o pohybe na účte (posledných "n" obratov z mnoţiny: kreditné, debetné, všetky), kurzový lístok (aktuálny kurz vybranej meny podľa kurzového lístku Slovenskej sporiteľne alebo NBS).
Operácie
príkaz na úhradu v tuzemskej mene,
príkaz na úhradu v cudzej mene v rámci Slovenskej sporiteľne, dobíjanie Easy karty,
platby faktúr T-Mobile,
definovanie účtov (platiteľa alebo príjemcu), aktivovanie/deaktivovanie sluţby SMS-banking, aktivácia/deaktivácia sluţby SMS kuriér,
zmena BPIN.
Bezpečnosť služby je implementovaná na dvoch úrovniach:
Ochrana prístupu k vybraným sluţbám bankovým PIN kódom (BPIN). BPIN je pred prvým vstupom do menu rovnaký ako počiatočný PIN kód SIM karty. BPIN odporúča banka po prvom vstupe zmeniť na ľubovoľné štvormiestne číslo.
44
V prípade troch neúspešných pokusov o zadanie BPIN kódu bude banková aplikácia uzamknutá - na displeji mobilného telefónu sa zobrazí poţiadavka na zadanie odblokovacieho BPUK kódu. BPUK je totoţný s PUK kódom, ktorý klient dostal spolu so SIM kartou. Po desiatich nesprávnych BPUK kódoch je SIM karta definitívne zablokovaná.
Šifrovanie SMS správ - odchádzajúce aj prichádzajúce správy sú šifrované jedinečným šifrovacím kľúčom SIM karty.
Cestu k sluţbe Mobilbanking cez menu mobilného telefónu znázorňuje nasledujúca schéma:
Tabuľka 3
Zdroj:www.orange.sk Zostatok
Výberom tejto voľby klient zasiela do sporiteľne výzvu na zostatok zo svojho účtu.
Tabuľka 4
Zdroj:www.slsp.sk
45
3.3. Pre podnikateľov:
3.3.1. MultiCash
Sluţba MultiCash je prioritne určená pre korporátne spoločnosti, ktoré komunikujú s niekoľkými bankami v jednej alebo viacerých krajinách z jednej aplikácie elektronického bankovníctva MultiCash.
Na spojenie s bankou sa vyuţíva sieť Internet. Samozrejmosťou je zabezpečenie ochrany údajov pri prenose dát a stanovenie štruktúrovaných limitov na digitálne podpisovanie transakcií. Prostredníctvom aplikácie MultiCash má klient moţnosť komfortného spracovania dát v elektronickej forme s prepojením na jeho informačný systém.
Čo umožňuje služba MultiCash?
získanie aktuálnych informácií o stave na účtoch, získanie informácií o obratoch realizovaných na účtoch, získanie kurzového lístka,
získanie elektronického výpisu v štruktúre MT940,
automatický import platobných príkazov z klientského informačného systému do MultiCash s prepojením na účtovníctvo,
prípravu a odoslanie platobných príkazov (úhrady, inkasá) v tuzemskom platobnom styku,
prípravu a odoslanie hladkých zahraničných platieb,
časové plánovanie realizácie platobných príkazov - moţnosť zaslať do banky platobné príkazy s budúcim dátumom splatnosti,
moţnosť elektronicky podpísať platobný príkaz jednou alebo viacerými oprávnenými osobami, podľa poţiadaviek klienta,
obojstranné zasielanie súborov a textových správ (od klienta do banky a naopak).
Bezpečnosť služby MultiCash
kaţdá vykonaná operácia sa automaticky zaznamenáva do ţurnálu,
46
pri spojení s bankou sú dáta podpísané elektronickým podpisom RSA (1024 bitový kľúč). Ide o princíp asymetrického šifrovania s pouţitím dvoch kľúčov,
všetky dáta sú počas komunikácie s bankou šifrované.
3.3.2. Databanking
Sluţba Databanking je jednoduchou, bezpečnou a veľmi efektívnou cestou ako integrovať elektronické bankovníctvo Slovenskej sporiteľne priamo do klientovho účtovného alebo ekonomického systému. Databanking funguje prostredníctvom štandardizovaného rozhrania, ktoré umoţňuje bezpečnú automatizovanú výmenu dát medzi klientom a bankou. Sluţbou Databanking si môţe klient prispôsobiť elektronické bankovníctvo jeho individuálnym uţívateľským potrebám. Súčasne minimalizuje riziká vzniku chýb spojené s manuálnymi exportnými a importnými operáciami, ktoré sú nutné pri vyuţívaní iných sluţieb (homebanking, Internetbanking).
Databanking je určený najmä pre malé a stredné spoločnosti, ktoré potrebujú:
denne spracovávať väčší počet transakcií
prispôsobiť funkcie elektronického bankovníctva svojim individuálnym potrebám integrovať elektronické bankovníctvo do podnikových procesov
automatizovať bankové operácie zníţiť riziko vzniku chýb
Výhody Databankingu oproti homebankingu a Internetbankingu:
automatizácia výmeny dát medzi bankou a systémom klienta
moţnosť zníţenia prevádzkových nákladov súvisiacich so správou sluţby Homebanking
redukcia rizika vzniku chýb vďaka automatizácii
moţnosť súčasne vyuţívať a kombinovať rôzne kanály na prístup k tomu istému bankovému účtu (príkaz na úhradu faktúry, ktorý bol zadaný cez Databanking môţe byť podpísaný dodatočne napr. cez Internetbanking)
prepojiteľnosť elektronického bankovníctva aj na iné systémy (moţnosť systémovej integrácie): uţívateľské rozhranie (databankingový modul) môţe byť prispôsobený podľa individuálnych poţiadaviek klienta a moţností dodávateľa ekonomického systému
47
klient sa môţe sám rozhodnúť, ktoré funkcie elektronického bankovníctva a akým spôsobom integrovať do svojich podnikových procesov.
Podmienkou aktivácie sluţby Databanking je:
otvorený beţný účet - SPORObusiness-konto
aktivácia sluţieb elektronického bankovníctva - SPORO24
Po splnení týchto podmienok môţe klient automaticky pouţívať sluţbu Databanking, ak
jeho ekonomický systém túto sluţbu podporuje.
O aktuálnej ponuke sa klient informuje priamo u svojeho dodávateľa.
Veľké firmy (s obratom nad 50 mil. €) - odbor veľkých firemných klientov Malé a stredné firmy (s obratom od 1 mil. € do 50 mil. €) - regionálne firemné centrá Podnikatelia a malé firmy (ročné trţby do 1 mil. €) - obchodné miesta
3.3.3. Homebanking
Svojou filozofiou je určený najmä pre podnikateľov, ktorým pomáha získať úplnú kontrolu nad svojimi účtami v reálnom čase, s moţnosťou komfortného spracovania dát v
elektronickej forme a prepojenie s informačným systémom klienta.
Komfortná verzia pod OS Windows
Homebanking vám umoţní pracovať so svojím účtom z ľubovoľného miesta, kde sa nachádza telefónna prípojka alebo ktoré je pripojené do siete Internet. Prostredníctvom Homebankingu môţete komunikovať priamo s pobočkou Slovenskej sporiteľne, ktorá vedie váš účet a to 24 hodín denne, 7 dní v týţdni bez obmedzenia počtu volaní.
Podmienkou sluţby je technické a programové vybavenie:
počítač typu PC/AT (486 a vyšší) s operačným systémom MS Windows 95 a vyšším ( 98, NT, 2000 ,XP,...),
modem, kompatibilný so sadou AT príkazov a telefónna prípojka, alebo pripojenie do siete Internet
48 zahraničné, zisťovať zostatky a obraty na korunových a devízových účtoch a informovať sa o aktuálnych kurzoch s moţnosťou spätného pohľadu na ich vývoj a iné. Zabezpečenie produktu je riešené prostredníctvom kryptovacích algoritmov RSA (elektronické podpisy) a Tripple DES (zabezpečenie spojenia s bankou).
Dôleţitým prvkom v počítačovej bezpečnosti je identifikácia pouţívateľa. V praxi to znamená, ţe kaţdý oprávnený pouţívateľ Homebankingu, musí byť zavedený v systéme a je identifikovaný svojím prihlasovacím menom (login). Kaţdý pouţívateľ má vlastné heslo, ktorým sa overí jeho totoţnosť. Heslá by mali byť minimálne 6 znakové (odporúčaná veľkosť je 8) a nemali by to byť beţné slová a mená. Šifra je algoritmus na prevod dát z beţne čitateľnej formy na nečitateľnú bez znalosti šifrovacieho kľúča. Šifrovacím kľúčom je postupnosť znakov, na základe ktorej sa dáta šifrujú. V Homebankingu sú pouţité symetrické a asymetrické šifry. Symetrická šifra pouţíva jeden šifrovací kľúč na šifrovanie aj dešifrovanie a vyuţíva sa na taktieţ pouţíva pri iniciovaní spojenia klienta s bankou, kedy slúţi na zašifrovanie jednorazového kľúča spojenia. Kľúč spojenia je generovaný klientskou aplikáciou a po zašifrovaní verejným kľúčom banky a podpísaní privátnym kľúčom klienta sa zasiela do banky. Banka overí podpis a odšifruje kľúč pre šifrovanie komunikácie. Od
49
klienta do banky). Súkromný kľúč naopak musí zostať utajený a mala by mať k nemu prístup iba osoba, ktorej patrí.
Kaţdý pouţívateľ, ktorý bude mať potrebu podpisovať dáta zasielané banke (úhrady,
Kaţdý pouţívateľ, ktorý bude mať potrebu podpisovať dáta zasielané banke (úhrady,