Obsluha studenta

Příklad č. 2:

„Klientem je 22letý studen vysoké školy, který pochází z vesnice. Se svými spolubydlícími si pronajímá byt v Praze. Rodiče mu na účet měsíčně posílají kapesné. Aby měl dost peněž na živobytí, chodí na brigády do restaurace, kde pracuje jako číšník.

Prarodiče studentovi posílají peníze na školu ze zahraničí. Student zásadně vybírá hotovost z bankomatu své banky, ale někdy se stane, že musí vybrat i z bankomatu banky cizí, když není na blízku bankomat jeho banky. Student platí kartou i několikrát měsíčně. Nejčastěji v supermarketu a knihkupectví. Internetové bankovnictví a Smartbanking využívá zejména pro dobíjení kreditu a pro platby přes internet. Měsíčně provádí tyto operace:

 2 krát přijímá tuzemskou platbu

 1 krát přijímá platbu ze zahraničí v rámci EU

 4 krát vybírá hotovost z bankomatu své banky

 1krát vybírá hotovost z bankomatu banky cizí

 5 krát platí kartou u obchodníka

 1 krát využívá trvalý příkaz k úhradě

 2 krát si dobijí kredit přes internetové bankovnictví nebo Smartbanking

 3 krát platí v internetovém obchodě

 užívá elektronickou formu výpisu“

58

Komerční banka, a.s.

Komerční banka, a.s. nabízí pro studenty flexibilní balíček služeb, který obsahuje vše, co potřebuje mladý člověk k obsluze svých financí. Účet KB dala název tomuto účtu Konto G2.2, který nabízí:

 Korunový účet s příchozími platbami v KČ zdarma

 Elektronický výpis

 Obsluha účtu pomocí telefonu, tabletu, počítače nebo mobilního telefonu

 Bezkontaktní G2 karta s cestovním pojištěním

 Zdarma měsíčně jeden výběr G2 platební kartou v zahraničí

 Lady kreditní karta se slevovým programem

 Bonus 200 KČ za platnou ISIC kartu

 1 platba debetní či kreditní kartou u obchodníka = vrácení poplatku za 1 výběr z bankomatu KB debetní kartou

 333 Kč každý rok v září, pokud alespoň jednou v každém měsíci student zaplatí svojí kartou, dobije kredit v mobilním telefonu přes bankomat KB nebo pošle peníze prostřednictvím služby internetového bankovnictví. (Kb, 2015)

Fio banka, a.s.

Fio banka, a.s. nenabízí bankovní účet přímo pro studenty. Banka nabízí Fio osobní účet, který je bez poplatků za běžné bankovní služby. Klient zdarma získá:

 Zřízení, vedení i zrušení účtu

 Neomezený počet příchozích a odchozích plateb v rámci ČR v CZK

 Neomezený počet příchozích a odchozíchplateb mezi ČR a SR v EUR

 Neomezený počet trvalých příkazů, SIPO a inkas

 Internetové bankovnictví

 Mobilní aplikaci Smartbanking

 Bezkontaktní platební kartu

59

 Bezkontaktní platební kartu pro další osobu

 10 výběrů měsíčně z bankomatů Fio banky a 5 výběrů měsíčně z cizích bankomatů v ČR

 Výběr hotovosti na pobočce (nad 1000 Kč)

 Vklad hotovosti na pobočce v CZK

 Číslo účtu na přání (Fio, 2014)

Česká spořitelna, a.s.

Studenti mohou získat od ČS Fresh účet (Čsas, 2015), který zdarma nabízí:

 Platební kartu s vlastním obrázkem

 Peníze stranou – podúčet, na který si klient odkládá peníze, které nelze čerpat platební kartou. V případě potřeby mohou být kdykoli převedeny zpět na účet.

 Všechny příchozí platby

 Měsíčně 2 výběry z bankomatů ČS

 Kontokorentní úvěr

 Změny PIN, limitů odemknutí a zamknutí karty

Komparace nabídek pro studenta

V tabulce č. 9 lze porovnat jednotlivé typy účtů, které jsou nabízeny studentovi.

60

Tabulka č. 9: Srovnávací tabulka poplatků pro studenta

Požadavky Počet

Založení účtu zdarma zdarma zdarma

Vedení účtu zdarma zdarma zdarma

Internetbanking zdarma zdarma zdarma

Příchozí platby z ČR 2 zdarma zdarma zdarma

Příchozí platby ze zahraničí 1 145 Kč 20 Kč 100 Kč

Odchozí platby 3 18 Kč zdarma 15 Kč

Výběr z bankomatu 4 zdarma zdarma 10 Kč

Výběr z cizího bankomatu 1 39 Kč zdarma 40 Kč

Platba u obchodníka 5 zdarma zdarma zdarma

Trvalý příkaz 1 zdarma zdarma 5 Kč

Dobíjení kreditu 2 12 Kč zdarma 10 Kč

Elektronický výpis 1 zdarma zdarma zdarma

Celkem za dané služby 214 Kč 20 Kč 180 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování na základě sazebníků a sběru informací od příslušných pracovníků bank

Platnost k 19.1.2016

61

Graf č. 4: Graf výsledků - porovnání nabídek pro studenta

Zdroj: Vlastní zpracování na základě tabulky č. 9 Platnost k 19.1.2016

Z porovnávací tabulky je patrné, že finančně nejvýhodnější bankou je pro studenta Fio banka, a.s., která vyžaduje pouze poplatek za příchozí platby ze zahraničí, a to za symbolických 20 Kč. Oproti tomu Komerční banka, a.s. nabízí tuto službu za 145 Kč, což je velice markantní rozdíl.

Nejméně výhodou bankou se jeví Komerční banka, a.s., která má ze všech tří bank nejdráže zpoplatněny příchozí platby ze zahraničí. Odchozí platby do ČR jsou zpoplatněny stejně jako u České spořitelny, a.s. s tím rozdílem, že KB má tento požadavek ve srovnání s Českou spořitelnou vyšší. Dále je zpoplatněn výběr z cizího bankomatu nebo dobíjení kreditu mobilních operátorů.

Výběr z vlastního bankomatu je u KB též zpoplatněn. Poplatek se ale klientovi vrátí, pokud zaplatí debetní či kreditní kartou u obchodníka.

Česká spořitelna, a.s. má jako jediná banka zpoplatněnou realizaci trvalého příkazu, což může být pro některé klienty velice nepříjemná záležitost. Dobíjení kreditu nebo výběr z bankomatu ČS také zpoplatňuje s rozdílem, že první dva výběry z vlastního bankomatu má klient zdarma. Další výběry jsou zpoplatněny dle sazebníku poplatků. Mezi drahé položky se dá zařadit výběr z cizího bankomatu, který ČS zpoplatňuje čtyřiceti korunami.

62 Všechny peněžní ústavy zdarma nabízejí:

 Založení účtu

 Vedení účtu

 Využití internetbankingu

 Příchozí platby v rámci České republiky

 Platby kartou u obchodníka

 Elektronický výpis z účtu

Pro studenty lze jednoznačně doporučit Fio banku, a.s., která zpoplatňuje pouze příchozí platby ze zahraničí. Další dvě banky se v případě poplatků tolik neliší.

63

Závěr

Cílem této bakalářské práce bylo teoreticky vymezit, analyzovat a porovnat internet banking a smartbanking v českém bankovním prostředí.

Přímé bankovnictví je oblíbená forma komunikace mezi bankou a jejími klienty.

Hlavní předností internet bankingu a smartbankingu je možnost klienta spravovat své finance a prohlížet své sjednané peněžní produkty 24 hodin denně, a to ze všech míst, kde je hodnotné a bezpečné internetové připojení. Vedle časové úspory přináší přímé bankovnictví nižší poplatky za platební transakce.

Elektronické předávání dat je pro všechny banky levnější, než klasické papírové podání platebních transakcí.

Je nutné podotknout, že kromě výhod v sobě přímé bankovnictví ukrývá i nevýhody, které jsou spojené s bezpečností.

V současné době je velmi těžké přímé bankovnictví porovnávat, jelikož banky reagují na své konkurenty, poskytují přímé bankovnictví na stejné úrovni, přinášejí technologické inovace a inovují své aplikace a služby.

Dle dosažených parametrů lze říci, že nejlépe hodnocenou bankou v oblasti internetového bankovnictví je Česká spořitelna, a.s., která nabízí svým klientům plnohodnotné internetové bankovnictví - SERVIS 24 Internet banking. ČS jako jediná nabízí funkci stavební spoření. Služba od Komerční banky, a.s. – MojeBanka, se ale dá s množstvím funkcemi se SERVIS 24 plnohodnotně srovnat.

Nejhůře je pak hodnocen internet banking od Fio banky, a.s., který se nemůže pyšnit množstvím tolika funkcí, jako je tomu u předešlých bank. Na druhou stranu je Fio banka, a.s. nejlépe hodnocena z hlediska minimálních poplatků. Fio banka jako jediná ze tří porovnávaných bank umožňuje aktivní přístup do internetového bankovnictví bez založení běžného účtu.

Z hlediska funkcí smartbankingu je nejlépe hodnocena aplikace Mobilní banka 2 od Komerční banky, a.s., která jako jediná nabízí simulátor hypotečního nebo osobního úvěru.

Všechny aplikace mají velice příjemný vzhled a jednoduché ovládání. Mobilní banka 2 a Fio smartbanking jsou plně srovnatelné z hlediska množství funkcí a svým vzhledem.

SERVIS 24 Mobilní banka je též velmi přehledná, ale ve funkcích je za oběma bankami

64

pozadu. Ani jedna banka ve smartbankingu v současnosti nenabízí trvalé příkazy nebo povolení k inkasu.

Z hlediska poplatků, kde byly simulované dva příklady – student a OSVČ vyplývá, že finančně nejvýhodnější bankou se stala Fio banka, a.s., která za své služby neinkasuje téměř žádné poplatky, oproti ostatním dvěma bankám. Komerční banka, a.s. a Česká spořitelna, a.s. se v konečném výsledku nadefinovaných poplatků příliš neliší.

Přestože se přímé bankovnictví stálé zdokonaluje, mohlo by se zdát, že postupem času banky budou rušit své pobočky. Poboček ale naopak přibývá, například v obchodních centrech, kde můžou být svým klientům blíže. Banky se avšak do budoucna chtějí v těchto místech zabývat pouze poradenskou činností.

Přímé bankovnictví je pro klienty v současné době stále více atraktivnější a zájem o tuto službu roste. Hlavním důvodem tohoto růstu je neustále se zlepšující přístup uživatelů k internetovému připojení. Dalším důvodem je vývoj a zlepšování služeb přímého bankovnictví tak, aby lépe vyhovovaly požadavkům klientům. Dá se očekávat, že se přímé bankovnictví stane v České republice primárním komunikačním kanálem většiny bank.

Tomu nasvědčuje vývoj mobilních telefonů, které nahradí peněženku nebo platební karty.

Nicméně s rostoucím vývojem porostou i rizika z hlediska bezpečnosti. Proto se poskytovatelé bezpečnostního software touto rozšířenou problematikou aktivně zabývají

V budoucnu není možné, aby přímé bankovnictví úplně nahradilo pobočkové sítě, jelikož se nepředpokládá, že by klienti bank řešili úvěrové služby nebo investici financí přes elektronické bankovnictví. Banky se budou snažit udržovat pobočkové sítě a bankomaty v rozumné míře. Dále je budou rozvíjet, aby si udrželi tradiční způsob komunikace s klientem a klasický prodej svých služeb.

Je nutné si uvědomit, že je tento výběr vhodný pro vybranou potencionální klientelu a v žádném případě to neznamená, že se jedná o obecné doporučení.

65

Seznam literatury

Odborné publikace

PŘÁDKA, Michal. Elektronické bankovnictví: rady a tipy. Vyd. 1. Praha: Computer Press, 2000, xii, 166 s. Praxe manažera (Computer Press). ISBN 80-722-6328-5.

POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. 2. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2013, xvi, 480 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-491-9

SCHLOSSBERGER, Otakar a Ladislav HOZÁK. Elektronické platební prostředky. 1. vyd. Praha:

Bankovní institut vysoká škola, 2005, 144 s. ISBN 80-726-5073-4.

DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 2005, 681 s.

Vysokoškolská učebnice (Linde). ISBN 80-720-1515-X.

SCHLOSSBERGER, Otakar a Marcela SOLDÁNOVÁ. Platební styk. 3., přeprac. a dopl.

vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2007, s. 11-435. ISBN 978-80-7265-107-8

Internetové zdroje

Ceed.cz: Elektronické bankovnictví. Http://www.ceed.cz [online]. 2015 [cit. 2015-10-13].

Dostupné z: http://www.ceed.cz/bankovnictvi/778elektronicke_bankovnictvi.htm

Mesec.cz. Platební karty - embosovanou, nebo elektronickou [online]. 1998-2015 [cit. 2015-10-15]. Dostupné z:

http://www.mesec.cz/clanky/platebni-karty-embosovanou-nebo-elektronickou/

Finance.cz. Druhy platebních karet [online]. 2015 [cit. 2015-10-15]. Dostupné z:

http://www.finance.cz/ucty-a-sporeni/platebni-karty/abeceda-platebnich-karet/druhy-karet Penize.cz. Platební karty a jejich druhy [online]. 2015 [cit. 2015-10-15]. Dostupné z:

http://www.penize.cz/15744-platebni-karty-a-jejich-druhy

Mesec.cz.. Home banking [online]. 2015 [cit. 2015-10-20]. Dostupné z:

http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/prime-bankovnictvi/home-banking/pruvodce/

Penize.cz: Co je to internetové bankovnictví. Http://www.penize.cz [online]. 2015 [cit. 2015-10-13]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80347-co-je-internetove-bankovnictvi

T-press.cz: Převratné využité technologie SIM Toolkit [online]. [cit. 2015-10-23]. Dostupné z:

http://t-press.cz/cs/tiskove-materialy/tiskove-zpravy-t-mobile/prevratne-vyuziti-technologie-sim-toolkit.html

Computerworld.cz: K čemu je vám SIM Toolkit [online]. 1999. [cit. 2015-10-23]. Dostupné z:

http://computerworld.cz/archiv/k-cemu-je-vam-sim-toolkit-13288

66

Mobilmania.cz: Java bankovnictví také u komerční banky [online]. 2007. [cit. 2015-10-24].

Dostupné z: http://www.mobilmania.cz/titulni-strana/twist-java-bankovnictvi-take-u-komercni-banky/sc-21-a-1115731/default.aspx

Qikni.cz.. Qr kód [online]. 2015 [cit. 2015-10-19]. Dostupné z: http://www.qikni.cz/qr-kod/

Kb.cz: Základní informace [online]. 2015. [cit. 2015-10-26]. Dostupné z:

http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml

Fio.cz: O Fio [online]. 2014. [cit. 2015-10-26]. Dostupné z: http://www.fio.cz/o-nas/fio-banka/o-fio

Csas.cz: Profil České spořitelny [online]. 2014. [cit. 2015-10-26]. Dostupné z:

http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelny-d00014413 Mojebanka.cz: Mojebanka [online]. 2015 [cit. 2015-10-26]. Dostupné z:

http://www.mojebanka.cz/cs/sluzby/mojebanka/index.shtml

Fio.cz. Zabezpečení [online]. 2014a,b [cit. 2015-11-24]. Dostupné z:

http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/internetbanking/zabezpeceni

Csas.cz: Jak se stanu klientem služby Servis 24 [online]. 2015 [cit. 2015-11-02]. Dostupné z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/servis-24---internetbanking/jak-se-stanu-klientem-sluzby-servis-24-d00020050

Kb.cz. Mobilní banka 2 [online]. 2015 [cit. 2015-11-09]. Dostupné z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/mobilni-banka-2.shtml

Fio.cz. Funkce [online]. 2014 [cit. 2015-11-10]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/smartbanking/funkce

Kb.cz: Profi účet pro začínající podnikatele [online]. 2015 [cit. 2015-11-26]. Dostupné z:

http://www.kb.cz/cs/firmy/firmy-s-obratem-pod-60-milionu/ucty-a-platby/profi-ucet-pro-zacinajici-podnikatele.shtml

Fio.cz: Podnikatelský účet [online]. 2014 [cit. 2015-11-26]. Dostupné z:

http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/bankovni-ucty/podnikatelsky-ucet

Kb.cz: G2.2 [online]. 2015 [cit. 2015-11-26]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/ucty-a-platby/g2-2.shtml

Fio.cz: Osobní účet [online]. 2014 [cit. 2015-11-26]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/bankovni-ucty/osobni-ucet

Csas.cz: Osobní účet ČS II (Fresh účet) [online]. 2015 [cit. 2015-11-26]. Dostupné z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/osobni-ucet-cs-ii-fresh-ucet/o-produktu-d00022361

67

Seznam obrázků

Obrázek č. 1: Možnosti komunikace mezi bankovní institucí a klientem ... 11

Obrázek č. 2: Přihlášení MojeBanka pomocí certifikátu v prohlížeči ... 31

Obrázek č. 3: Přihlášení MojeBanka pomocí certifikátu na čipové kartě ... 32

Obrázek č. 4: Vstupní stránka MojeBanka ... 32

Obrázek č. 5: Přihlášení do Fio Internetbankingu ... 34

Obrázek č. 6: Vstupní stránka Fio Internetbanking ... 35

Obrázek č. 7: Přihlášení SERVIS 24 Internetbanking ... 37

Obrázek č. 8: Vstupní stránka SERVIS 24 ... 38

Obrázek č. 9: Uživatelské prostředí Mobilní banka 2 ... 44

Obrázek č. 10: Uživatelské prostředí Fio Smartbanking ... 46

Obrázek č. 11: Uživatelské prostředí SERVIS 24 Mobilní banka ... 49

68

Seznam tabulek

Tabulka č. 1: Termíny, kdy začaly jednotlivé banky mobilní bankovnictví nabízet ... 23

Tabulka č. 2: Základní údaje o Komerční bance, a.s. ... 27

Tabulka č. 3: Základní údaje o Fio bance, a.s. ... 28

Tabulka č. 4: Základní údaje o České spořitelně, a.s. ... 28

Tabulka č. 5: Funkčnost služby MojeBanka pro následující kombinace operačních systémů a prohlížečů ... 29

Tabulka č. 6: Komparace funkcí jednotlivých bank ... 39

Tabulka č. 7: Komparativní tabulka funkcí Smartbankingu ... 50

Tabulka č. 8: Srovnávací tabulka poplatků pro OSVČ ... 55

Tabulka č. 9: Srovnávací tabulka poplatků pro studenta ... 60

69

Seznam grafů

Graf č. 1: Graf vývoje vydaných platebních karet v ČR

za posledních 14 let (2001-2015) ... 14

Graf č. 2: Procentuální využití Internet bankingu v daných zemích ... 19

Graf č. 3: Graf výsledků – porovnání nabídek pro OSVČ ... 56

Graf č. 4: Graf výsledků - porovnání nabídek pro studenta ... 61

In document Internetbanking a smartbanking na českém bankovním trhu (Stránka 57-69)