V predchádzajúcich častiach sa autor zameral na zanalyzovanie a poukázanie tenden-cií v sprostredkovaní neţivotného poistenia v európskych krajinách. Poukázal na význam sprostredkovateľa v rámci poisťovníctva a zároveň na rozdielnosť jednotlivých poistných trhov. Zámerom tretej časti je za účelom splnenia cieľa diplomovej práce sa dôsledne po-zrieť na vývoj sprostredkovania neţivotného poistenia v Slovenskej republike. Na základe teoretických a právnych východísk z prvej časti a komparáciou poistných trhov Európy z druhej časti. Porovnať trendy v sprostredkovaní neţivotného poistenia v Slovenskej re-publike. Prvá časť bude zameraná na vývoj sprostredkovania neţivotného poistenia v SR.
Pri sledovaní tohto vývoja autor bude čerpať zo štatistík uverejňovaných v periodikách, výročných správach a na internetových stránkach relevantných inštitúcií pôsobiacich v poisťovníctve. Zber a transformácia dát predstavovali podstatnú časť výskumu. Pri sle-dovaní tendencií vývoja v sprostredkovateľskej činnosti jej zloţitosť spočívala v meniacej sa metodológii uverejňovaných štatistických údajov.
Druhá časť sa zaoberá priamo činnosťou sprostredkovateľa. Ako výskumný prostrie-dok bol pouţitý dotazníkový prieskum. Dotazník bol zostavený za účelom overenia súčas-ného stavu a predikcie vývoja v sprostredkovaní neţivotsúčas-ného poistenia v Slovenskej repub-like. Dotazník je rozdelený do dvoch častí. Prvá je zameraná na poukázanie tendencií spro-stredkovania a v druhej sa autor zameral na uplatnenie nového zákona o sprostredkovaní a s nim spojenou problematikou. Výstup výskumu poukáţe na implementáciu zákona do praxe z pohľadu tých na ktorých sa predovšetkým vzťahuje. Informácie o dotazníku a metodológii výskumu budú uvedené spolu s analýzou spracovaných dát.
59
3.1 Vývoj a súčasnosť neţivotného poistenia v SR
V súčasnosti na poistnom trhu SR pôsobí 20 poisťovní, ktoré sú takmer výlučne nad-národnými finančnými inštitúciami. Poisťovňa Poštovej banky je jedinou domácou spoloč-nosťou s minimálnym podielom na trhu. Rast prijatého poistného poukazuje na dôleţitosť poistného trhu v ekonomike. V nasledujúcom grafe sa pozrieme na celkový vývoj prijatého poistného v neţivotnom a ţivotnom poistení.
Graf č. 15: Vývoj predpísaného, resp. technického poistného na slovenskom poistnom trhu (v mil. EUR)
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa (www.slaspo.sk).
V nasledujúcom grafe sa zameriame na koncentráciu na poistnom trhu. Môţeme kon-štatovať, ţe na trhu dominujú dve spoločnosti, ktoré ovládajú viac ako 65 % trhu. Trend koncentrácie neţivotného poistenia má za posledné roky stúpajúcu tendenciu.
60
Graf č. 16: Podiel jednotlivých poistných odvetví na technickom poistnom v neţivotnom poistení
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa (SLASPO, ročná správa 2009).
Dominantné postavenie dvoch subjektov, a to Allianz Slovenskej poisťovne a Kooperativy, ktorá spoločne s Komunálnou poisťovňou patria do skupiny Vienna Insu-rance Group je rozhodujúce pre trend v sprostredkovaní poistenia , ktorý vychádza z his-tórie spoločností. Obe začínali s predajom poistenia prostredníctvom svojich vlastných zamestnancov a dôverníkov. Reštrukturalizáciou nákladov a organizačnými zmenami ria-denia sa postupne zmenili na viazaných sprostredkovateľov, samostatných sprostredkova-teľov a maklérov.
V ďalšom grafe sa zameriame na rozloţenie poistného trhu v neţivotnom poistení na jednotlivé druhy poistenia
61
Graf č. 17: Podiel jednotlivých poistných odvetví na technickom poistnom v neţivotnom poistení
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa (SLASPO, ročná správa 2009).
Ako vyplýva z grafu, takmer 60 % podiel predstavuje poistenie motorových vozidiel.
Zostávajúca časť pripadá na iné druhy neţivotného poistenia, čo je špecifikom slovenského poistného trhu. Pokles cien motorových vozidiel v predchádzajúcom období sa premietol i do zníţenia a stagnácie prijatého poistného v neţivotnom poistení v Slovenskej republike.
Vývoj prijatého poistného v sprostredkovaní neţivotného poistenia v SR je dlhodobo rastúci. Potvrdenie rastúceho vývoja môţeme pozorovať v nasledujúcom grafe.
62
Graf č. 18: Vývoj novej produkcie obchodnej sluţby v sprostredkovaní poistenia v rokoch 1991-2001
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa (SLASPO,r.2002 ).
Na základe uvedených údajov môţeme potvrdiť , ţe aj napriek rôznym ekonomicko - politickým vplyvom bol v sledovanom období zaznamenaný rast objemu obchodnej pro-dukcie. Najväčší podiel v náraste zaznamenali sprostredkovatelia.
Ďalšie sledované obdobie rokov 2002-2005 prinieslo viacero výrazných zmien, a to najmä demonopolizáciou povinného zmluvného poistenia (PZP), prijatím nového Zákona č. 95/2002 Z.z., a s tým súvisiacou zmenou vykazovania štatistických údajov.
Tabuľka č.12: Vývoj produkcie v neţivotnom poistení v rokoch 2002-2005
2002 2003 2004 2005 Index
Počet zamestnancov 7622 6743 6484 6304 82,7
Nová produkcia (v mil.€)
Internými zamestnancami 34,48 33,69 34,54 31,11 90,2 samostatnými
sprostredkova-teľmi 95,41 122,79 149,25 172,74 181
viazanými sprostredkovateľmi 294,09 186,12 243,64 229,64 78,1
Prijaté poistné 424,00 342,61 427,78 433,49 102,2
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa (SLASPO,r.2003,2005).
Na základe vývoja indexu môţeme konštatovať najväčší nárast v hodnote uzatvorené-ho obcuzatvorené-hodu maklérmi. V tomto období môţeme zaznamenať niektoré zmeny. Pokles pri-jatého poistného v rokoch 2002-2003 spôsobený zníţením výšky poistného v PZP.
Z ďalších ukazovateľov je dôleţitý rast produkcie maklérov. V roku 2006 prešli výraznou
63
zmenou všetky vykazované štatistické údaje. Poisťovníctvo prešlo na nové účtovné štan-dardy IFRS, ktoré výrazne ovplyvnili výkazníctvo poisťovní. Zmenil sa regulačný a kontrolný orgán z z Úradu pre finančný trh priamo na Národnú banku Slovenska. Vo výkazoch za roky 2006 – 2007 nie sú uvádzané údaje za sprostredkovateľov a ich podiely na produkcii. Zo zdrojov NBS uvádzame vývoj počtu agentov a maklérov.
Tabuľka č.13: Vývoj počtu agentov a maklérov v SR
Zo získaných údajov môţeme pozorovať rast počtu agentov a maklérov. Na tomto zá-klade môţeme predpokladať aj rast ich produkcie a podielu na sprostredkovanom poist-nom, pozitívny vývoj v oblasti sprostredkovateľskej činnosti z pohľadu rastúceho počtu sprostredkovateľov, s tým súvisiaci nárast objemu predpísaného poistného a objemu pro-dukcie v neţivotnom poistení. Tento pozitívny vývoj na strane sprostredkovateľov poiste-nia a vývoja produkcie však nemusí korešpondovať so spokojnosťou klienta, nakoľko šta-tistické údaje nevypovedajú nič o kvalite sprostredkovateľskej činnosti, ani o spokojnosti samotných klientov. V roku 2008 vstúpilo do platnosti Opatrenie NBS č. 4/2008 o predkladaní výkazov, hlásení a iných správ poskytovaných poisťovňami. Vzhľadom na mnoţstvo zmien vo výkazníctve, účtovníctve a legislatíve uvádzame nové porovnania vý-voja za obdobie rokov 2008-2009.
Tabuľka č.14: Vývoj technického poistného (nová produkcia) v neţivotnom poistení v rokoch 2008-2009
2008 2009
Sprostredkované technické poistné v neživotnom poistení (v mil. €) 340, 221 250 ,439 Sprostredkovanie poistnej zmluvy - počet ks 1 727 893 1 376 540
Výluční sprostredkovatelia objem (v mil. €) 99,031 100,880
kusy 694 438 622 386
Poisťovací agenti objem (v mil.€) 216,820 141,622
kusy 983 110 729 484
Poisťovací makléri objem (v mil.€) 24,371 7,937
kusy 50 435 24 670
Zdroj: Vlastné spracovanie podľa ( SLASPO,2009 ).
64
Na základe zozbieraných dát a i napriek zloţitej komparatíve údajov môţeme prediko-vať trend vývoja sprostredkovania v Slovenskej republike ako pozitívne smerujúci k nevia-zanosti sprostredkovateľov. Samostatnosť im poskytuje väčšie moţnosti výberu poistného krytia pre svojho klienta, moţnosť voľby medzi viacerými poisťovňami , a tým klientovi poskytuje lepší prehľadu o poistnom trhu.
Ako bolo spomenuté v úvode tretej časti ako prostriedok za účelom výskumu činnosti sprostredkovateľov bola zvolená metodológia dotazníkového prieskumu. Dotazník pozos-táva zo 14 otázok, kvalitatívneho a kvantitatívneho charakteru za účelom preskúmať čo najväčšiu oblasť danej problematiky za účelom dostatočnej vypovedacej schopnosti. Vzor-ka vybraných sprostredkovateľov pribliţne zodpovedala štruktúre sprostredkovateľov ne-ţivotného poistenia v Slovenskej republike v súčasnosti. Prvá časť prieskumu určeného pre výhradných a nevýhradných sprostredkovateľov je zameraná na zaradenie konkrétneho sprostredkovateľa v rámci kategórie a pôsobenia na trhu. Boli v nej vyuţité predovšetkým primárne údaje, ktoré sú zamerané na prácu sprostredkovateľov a majú za úlohu vniesť do diplomovej práce konkrétne fakty z prostredia, v ktorom sprostredkovatelia vykonávajú svoju činnosť. Vypovedá o hlavnom zameraní činnosti sprostredkovateľa a taktieţ o vplyve súčasných ekonomických zmien na ich činnosť. Otázky v druhej časti prieskumu boli zamerané na vplyv zmien súčasnej legislatívy a problémy, ktorým musia oslovení res-pondenti v súvislosti s legislatívnymi úpravami čeliť. Poukazujú na pozitíva, či negatíva aplikácie nového zákona o sprostredkovaní. Druhou časťou dotazníkového prieskumu bol respondentom ponechaný priestor na vyjadrenie prípadných pripomienok týkajúcich sa aplikácie nového zákona do praxe.
Tabuľka č. 15 : Vyhodnotenie dotazníkového prieskumu – 1. časť
65
Zdroj: Vlastné spracovanie
Z dotazníkového prieskumu, na ktorý nám z oslovených 156 respondentov zodpoveda-lo na otázky 93 z radov výhradných a nevýhradných sprostredkovateľov môţeme z prvej časti prieskumu vyhodnotiť nasledovný záver. Sprostredkovatelia s pôsobnosťou v okrese nespolupracujú so zaisťovňami, majú menej ako 5 spolupracujúcich sprostredkovateľov, aktívne spolupracujú priemerne s 3 poisťovňami a viac ako 60 % portfólia v neţivotnom poistení majú u jedného poisťovateľa. Rozloţenie portfólia predstavuje ţivotné poistenie – neţivotné poistenie 50 – 50 %. Vývoj portfólia u oslovených respondentov mal v predchá-dzajúcom období klesajúcu tendenciu, najmä pokiaľ ide o zameranie sa na poistenie moto-rových vozidiel. Uvedený pokles bol spôsobený celkovým zníţením priemerného prijatého poistného za poistenie motorových vozidiel, v havarijnom poistení sa na zníţení objemu prijatého poistného podpísal najmä 15 -20 % pokles cien motorových vozidiel v sledovanom období. V povinnom zmluvnom poistení aj naďalej prebieha silný cenový boj o klienta. Výsledkom konkurenčného boja je tlak na zniţovanie ceny povinného zmluvného poistenia.
Tabuľka č. 16 : Vyhodnotenie dotazníkového prieskumu – 1. časť
66
Zdroj: Vlastné spracovanie.
Spoločnosti s celoslovenskou pôsobnosťou sa príleţitostne zapájajú aj do cezhraničnej spolupráce, majú vyšší počet sprostredkovateľov, aktívne spolupracujú s viacerými pois-ťovňami. Svoje portfólio majú diverzifikované u viacerých poisťovateľov. V predchádza-júcom období zaznamenali minimálnu zmenu a aj napriek stagnácii poistného trhu zazna-menali nárast. Len tri väčšie spoločnosti zaznazazna-menali pokles, čo môţe byť spôsobené ich jednostranným zameraním na poistenie motorových vozidiel.
V druhej časti dotazníkového prieskumu sa respondenti vyjadrovali bodovým hodno-tením k prínosu nového zákona pre ich spoločnosť. Spôsob a priebeh prípravy nového zákona, ktorý spracovala Národná banka Slovenska v spolupráci s Ministerstvom financií za účasti SLASPO (asociácie zastupujúcej záujmy poisťovní) sprostredkovateľské záujmy sa do legislatívy presadzovali veľmi zloţito, vzhľadom na nejednotnosť ľov na Slovensku. Len malá časť je členom SASP (Slovenská asociácia sprostredkovate-ľov v poisťovníctve). Ich lobistické záujmy a tlak na tvorcov jurisdikcie je nejednotný a podlieha často osobnému prospechu, prípadne nezáujmu ostatných sprostredkovateľov.
Tabuľka č.17 : Vyhodnotenie dotazníkového prieskumu – prínos nového zákona Nový zákon o sprostredkovaní
Počet bodov 0 25 50 75 100
Zlepšenie kvality predaja 13% 25% 24% 16% 23%
Lepší profesný prístup 5% 17% 27% 29% 22%
Skvalitnenie poistného trhu 6% 16% 34% 22% 22%
Zrozumiteľnosť zákona a aplikácia v praxi 25% 41% 19% 11% 4%
Prínos pre vašu spoločnosť 25% 34% 32% 5% 3%
Prínos pre klienta 17% 24% 46% 10% 3%
Zdroj: Vlastné spracovanie.
67
Graf č. 19 : Bodové vyhodnotenie dotazníkového prieskumu na základe poloţených otázok
Zdroj: Vlastné spracovanie.
Zo získaných informácií môţeme zhodnotiť dva pohľady .Na jednej strane pozitívny pohľad sprostredkovateľov na nový zákon, ktorý vyţaduje zvýšenie odbornej spôsobilosti a kvality obchodno – administratívnych procesov a predstavuje prostriedok na zlepšenie kvality poistného trhu. Na druhej strane negatívny postoj zaujímajú sprostredkovatelia k zrozumiteľnosti zákona a prínosu pre trh. Tento postoj pramení z mnoţstva nejasností a zmien počas prípravy zákona. Pre sprostredkovateľov znamená zvýšenie nákladov na certifikáciu a zavedenie nových administratívnych činností.
Zhrnutie kapitoly
Ak hodnotíme vývoj sprostredkovania z pohľadu prínosov pre klienta, zvyšujúci sa počet sprostredkovateľov predstavoval nárast konkurencie, vyššiu efektivitu sluţieb a väčšiu snahu zo strany sprostredkovateľa udrţať si klienta. Na druhej strane tento vývoj priniesol na poistný trh pôsobenie čoraz väčšieho počtu nedostatočne kvalifikovaných sprostredkovateľov s jediným cieľom zabezpečiť si čo najvyšší zisk, často na úkor kvality sprostredkovaných sluţieb a na úkor klienta. Tieto okolnosti vyvolávali u klientov rast nedôvery, a to nielen k samotným sprostredkovateľom poistenia, ale následne aj k poistnému trhu ako celku. Legislatívne úpravy prostredníctvom zákonov o sprostredkovaní poistenia predstavujú jednoznačne významný posun v rámci slovenské-ho poistnéslovenské-ho trhu. Priniesli vymedzenie pravidiel pre vykonávanie sprostredkovateľskej činnosti, pričom dôraz kladú predovšetkým na ochranu a prospech klienta. Aspoň
čiastoč-68
ne moţno nimi obmedziť nemorálnu či neprofesionálnu činnosť v oblasti sprostredkovania poistenia. Metodológiou výskumu môţeme zhodnotiť tendencie sprostredkovania neţivot-ného poistenia na Slovensku. Výsledky jasne naznačujú perspektívu rozvoja a rastu veľ-kých samostatných sprostredkovateľov s celoslovenskou pôsobnosťou s vyšším počtom spolupracujúcich sprostredkovateľov a rozloţeným portfóliom poistného kmeňa.
Záverečnú časť diplomovej práce sme zamerali na analytický prieskum vývoja spro-stredkovania neţivotného poistenia v Slovenskej republike. Za posledných 20 rokov vývo-ja prešlo sprostredkovanie poistenia rôznymi zmenami. Otvorením ekonomiky a vstupom globálnych hráčov na náš trh, vstupom SR do Európskej únie a prijatím jednotnej legislatí-vy. V neposlednom rade novými technologickými moţnosťami predaja poistných produk-tov, zvýšením informovanosti klientov. Všetky spomenuté aspekty viedli k zvýšeniu výz-namu poistného trhu a sprostredkovateľskej činnosti.
Záver
Problematika sprostredkovania poistenia je stále aktuálna s ohľadom na rastúci poistný trh.
V kontexte problematiky sprostredkovania poistenia sme si stanovili cieľ práce. Diplomo-vá práca je rozčlenená do troch samostatných častí. PrDiplomo-vá časť má teoretický charakter.
V druhej časti sme sa zamerali na komparatívnu analýzu trhu. Tretia časť má aplikačný charakter. Cieľom prvej časti diplomovej práce bol teoretický pohľad na poistný trh ako celok, zameranie sa na postavenie sprostredkovateľa na poistnom trhu. Zaoberali sme sa významom sprostredkovateľa z pohľadu trhu, z pohľadu poisťovateľov a klienta. Súčasťou prvej časti je problematika legislatívnych zmien v oblasti sprostredkovania poistenia v eu-rópskom kontexte a ich dopad na poistný trh. Rozanalyzovali sme si v nej európsku štruk-túru a v súčasnosti prebiehajúce legislatívne zmeny. Detailnejšie sme si predstavili nový zákon o sprostredkovaní poistenia v Slovenskej republike.
Prvý čiastkový cieľ sa nám podarilo naplniť zostavením teoretickej časti diplomovej práce – teoretickým pohľadom na poistný trh, v ktorej sme sa zamerali na definovanie zá-kladných pojmov ako poisťovníctvo, poistenie, poistný trh. Venovali sme sa rozdeleniu účastníkov poistného trhu, rozanalyzovali sme základné druhy poistenia. Osobitnú pozor-nosť sme venovali neţivotnému poisteniu. V rámci prvej časti sme sa pozreli na jednotlivé distribučné kanály sprostredkovania poistenia, ich rozdelenie z pohľadu poisťovateľov a trhu a problematike právnej regulácie poistného trhu, s dôrazom na legislatívnu reguláciu poistného trhu Slovenskej republiky.
69
V druhej časti sme sa zaoberali samotným vývojom sprostredkovania poistenia. Analy-zovali sme prácu sprostredkovateľa, jeho význam a pôsobenie na trhu neţivotného poiste-nia. Zamerali sme sa na jeho činnosti, zodpovednosť voči klientovi a systém odmeňova-nia. Osobitnú pozornosť sme venovali tendenciám a vývoju sprostredkovania neţivotného poistenia v Slovenskej republike a vo vybraných krajinách EÚ. Analyzovali sme štruktúru sprostredkovania vo vybraných európskych krajinách. Zhodnotili sme podmienky pre pod-nikanie , postavenie sprostredkovateľa a vplyv legislatívnych úprav na jeho činnosť.
Tretia časť má aplikačný charakter. V tejto časti diplomovej práce sme sa zaoberali vý-vojom sprostredkovania neţivotného poistenia v Slovenskej republike. V praktickej časti sme sa zamerali priamo na činnosť sprostredkovateľa a uplatnenie nového zákona o sprostredkovaní. Ako výskumný prostriedok sme pouţili dotazníkový prieskum. Dotaz-ník bol vytvorený za účelom zhodnotenia súčasného stavu a jeho cieľom bola predikcia vývoja sprostredkovania neţivotného poistenia v Slovenskej republike. Úlohou tretej časti diplomovej práce bolo poukázanie na implementáciu nového zákona do praxe z pohľadu tých, na ktorých sa vzťahuje – z pohľadu sprostredkovateľov a z pohľadu klienta.
Splnením čiastkových cieľov sme sa dopracovali k splneniu cieľa diplomovej práce a k záveru, v ktorom môţeme zhodnotiť nasledovné: tendencie a vývoj sprostredkovania neţivotného poistenia na Slovensku je komparatívny s vývojom sprostredkovania vo väč-šine krajín Európskej únie. Smeruje k neviazanosti sprostredkovateľov na poisťovne, kon-centráciu do silných samostatných sprostredkovateľských spoločností so širokou pôsob-nosťou. Tieto zabezpečia pre svojich klientov kvalitné nezávislé poradenstvo. Svojou ne-závislosťou a veľkosťou na poistnom trhu vytvárajú tlak na výhodnejšiu cenu poistenia a inovatívne produkty pre klienta. Legislatívnymi úpravami sa skvalitní ich odbornosť a zvýši zodpovednosť za sprostredkovateľskú činnosť.
Vzhľadom na širokú problematiku a rozsiahlosť spracovanej témy práce „Súčasné tenden-cie v sprostredkovaní neţivotného poistenia v SR“ doporučujeme a bolo by vhodné aj v budúcnosti sa tejto téme systematicky a podrobnejšie venovať , prípadne sa zaoberať podobnou problematikou aj z iných aspektov.
ZOZNAM POUŢITEJ LITERATÚRY
Kniţné publikácie
1. BÖHM,A. – MUŢÁKOVÁ,K.Pojišťovnictví a regulace finančních trhu, 1. Vyda-nie, Praha: Professional Publishing, 2010. ISBN 978-80-7431-035-5
2. ČEJKOVÁ,V. – NEČAS,S. Pojišťovnictví,2.vydanie, Brno MU ,2006, ISBN 80-210-3990-6
3. ČEJKOVÁ,V.–NEČAS,S. Poistný trh, vybrané problémy,Merkury s.r.o. Bratisla-va,2008, ISBN 978-80-89143-65-8
4. ČEJKOVÁ,V. – MARTINOVIČOVÁ,D. Pojišťovnictví, 1.Vydanie, BRNO .MU,2004, 1.Vydanie, ISBN 80-210-3525-0
5. DAŇHEL,J. a kol. Pojistná teorie, Praha: Professional Publishing, 2005. ISBN 80-86419-84-3
6. DRUGDOVÁ,B. Poistenie medzinárodných rizík v teórii a praxi. Bratisla-va:ŠEVT,2007. ISBN 978-80-88707-98-1
7. DRUGDOVÁ,B. VEGA č.226 Dopad globalizačných a integračných procesov na slovenský poistný trh II. 2008
8. DUCHÁČKOVÁ,E. Principy pojištení a pojišťovnictví. Praha: Ekopress,s.r.o., 3.
Vydanie,2009. ISBN 978-80-86929-51-4
9. DUCHÁČKOVÁ,E. – DAŇHEL,J. Teorie pojistných trhu, Professional Publishing 1.vydanie, 2010, ISBN 978-80-7431-015-7
10. CHOVAN,P. Základy poisťovníctva, Bratislava: Slovenská asociácia poisťov-ní,1994. ISBN 80-967083-1-7
11. CHOVAN,P. Poisťovníctvo v kocke, Bratislava: Slovenská asociácia poisťov-ní,2006. ISBN 80-967410-1-2
12. JANATA,J. Metodika přípravy rizikové zprávy pro pojistné trhy, 1. Vydanie, Pra-ha: Professional Publishing, 1. Vydanie, 2010. ISBN: 978-80-7431-032-4
13. JANATA,J. Pojištění a management rizik v makléřském obchodě,1.vydanie,Praha:
Professional Publishing, 1.vydanie,2008.ISBN:978-80-86946-66-5 14. KORAUŠ,A. Bankopoisťovníctvo, Bratislava, Sprint, 2005
15. KOŠÍK,O. Poisťovníctvo – vybrané problémy,Univerzita Mateja Bela,1. Vydanie, Ekonomická fakulta v Banskej Bystrici, 1. Vydanie, 2007. ISBN 978-80-8083-370-1
16. MAJTÁNOVÁ,A., a kol. Poisťovníctvo,1.vydanie, Lura Edition,1.vydanie,2009, ISBN 978-80-8078-260-3
17. MAJTÁNOVÁ,A. a kol. Poisťovníctvo, Bratislava: Ekonóm, 2005. ISBN 80-225-1940-5
18. MAJTÁNOVÁ,A. – KRÁTKA,Z. – LITTVOVÁ,Z. Poisťovníctvo - praktikum, Bratislava: Ekonóm,2006. ISBN 80-225-2159-0
19. MARVAN,M. Dejiny pojišťovnictví v Československu,Praha, Vydavatelství a na-kladatelství Novinář,1989
20. ROTSCHILD,M., STIGLITZ,J.Equilibrium in Competitive Markets: AnEssay on the Economicsof Imperfekt Information, Quarterly Journal of Economics, 1976 21. WILIAMS,Jr.C.A. - SMITH, M.L. - YOUNG, P.C. Risk Management and
Insu-rance, Irwin/McGraw-Hill, 1998 Publikácie, časopisy
1. Nový zákon o poisťovníctve s dôvodovou správou, epos 15/2008, január 2008 2. Poistné rozhľady , Časopis slovenského poisťovníctva, Slovenská asociácia
pois-ťovní, r. XVI/2010, č. 4,5,6
3. PRO BONO,ULC ČARNOGURSKÝ s.r.o., 2009 4. SLASPO, Miniročenka r. 2002,2003,2005
5. SLASPO, Poisťovníctvo, Slovenská asociácia poisťovní, 2010 6. SLASPO, Výročná správa 2002
7. SLASPO, Výročná správa 2009
8. ČAP, Výročná správa Ministerstva financií ČR 2002 9. Financie Complet, Informácie pre zamestnancov, 2010
Zákony
1. Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidá-torech pojistných událostí
2. Zákon č. 185/1991 Sb., o pojišťovnictví 3. Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví
4. Zákon č. 455/1991 Z.z. o ţivnostenskom podnikaní v platnom znení 5. Zákon č. 95/2002 Z.z. o poisťovníctve v platnom znení
6. Zákon č. 340/2005 Z.z. o sprostredkovaní poistenia a o sprostredkovaní zaistenia v platnom znení
7. Zákon č. 186/2009 Z.z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve Internetové stránky
- http://www.nbs.sk/sk/dohlad-nad-financnym-trhom/dohlad-nad-financnym- sprostredkovanim-a-financnym-poradenstvom 20.12.2010
- http://www.slaspo.sk/stats 28.12.2010
- http://www.finance.gov.sk/DEFAULT.ASPX/CATID=3842 20.12.2010 - www.cea.eu 8.1.2011
- https://eiopa.europa.eu/publications/index.html 27.1.2011 - www.europa.eu. 18.1.2011
- www.eur-lex.EUROPA/RECH-LEGISLATION 22.1.2011 - www.swissre.com 22.1.2011
- http://www.bipar.eu/en/insurance-intermediaries/distribution-channels 24.1.2011
- www.sasp.sk 24.1.2011
ZOZNAM POUŢITÝCH SKRATIEK
NBS - Národná banka Slovenska ČNB - Česká národní banka EÚ - Európska únia
MIFID - Markets in Financial Instruments Directive – Smernica Európskeho par-lamentu
BIPAR - Európska federácia sprostredkovateľov poistenia
BIPAR - Európska federácia sprostredkovateľov poistenia