1. Teoretický pohľad na poistný trh
1.6 Legislatívna regulácia poistného trhu Slovenskej republiky
1.6.2 Nový zákon o sprostredkovaní
Nový zákon č. 186/2009 Z.z o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve prináša zásadne nový spôsob regulácie sprostredkovateľskej činnosti a poradenskej činnos-ti na finančnom trhu a pokrýva aj činnos-tie oblasčinnos-ti finančného trhu, ktoré začinnos-tiaľ neboli regulova-né.
Cieľom nového zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve je za-bezpečiť spotrebiteľom adekvátnu ochranu v tých právnych vzťahoch, na základe ktorých sú im poskytované finančné sluţby. Zákon prináša zásadne nový spôsob regulácie spro-stredkovateľskej činnosti a poradenskej činnosti na finančnom trhu. Zákon vytvára právny rámec pre spoločnú reguláciu finančného sprostredkovania a finančného poradenstva, pri-čom odstraňuje mnohé rozdielnosti , aby boli čo najviac zjednotené existujúce pravidlá pre finančné sprostredkovanie a finančné poradenstvo. Zákon zakotvuje spoločné princípy ochrany spotrebiteľa, vymedzuje osoby, ktoré môţu vykonávať sprostredkovateľskú a poradenskú činnosť, postupy a pravidlá finančného sprostredkovania a finančného pora-denstva. Ustanovuje poţiadavky a organizačné predpoklady na moţnosť získania povole-nia od Národnej banky Slovenska, ktoré budú povinní dodrţiavať ich poskytovatelia s podmienkami pre ich výkon a odbornú kvalifikáciu.
Zákon zriaďuje register finančných agentov, finančných poradcov, finančných spro-stredkovateľov z iného členského štátu v sektore poistenia alebo zaistenia a viazaných in-vestičných agentov (ďalej v texte „register“). V registri budú mať klienti moţnosť preveriť si oprávnenosť konkrétneho subjektu na výkon finančných sluţieb. Zákon pre poskytova-teľov ustanovuje viacero povinností a zakotvuje aj pravidlá činnosti vo vzťahu ku klien-tom, pričom zákon rozlišuje klientov z hľadiska ich finančnej gramotnosti na profesionál-nych a neprofesionálprofesionál-nych. Zákon ukladá povinnosť poistiť sa za prípadnú spôsobenú ško-du. Zakotvuje podmienky výkonu dohľadu nad finančným sprostredkovaním a finančným poradenstvom vrátane otázok konfliktu záujmu, opatrení na nápravu a prípadných sankcií (PRO BONO,r.2009).
Cieľom právnych noriem uplatňovaných v Slovenskej republike bolo predovšetkým:
Vytvoriť štandardné, medzinárodne akceptované legislatívne prostredie poist-ného trhu zodpovedajúce poţiadavkám OECD a EÚ.
31
Zabezpečiť ďalšiu liberalizáciu poisťovacích sluţieb.
Upraviť podmienky povoľovania pre poisťovne, zaisťovne a sprostredkovate-ľov v poisťovníctve a niektoré vzťahy, ktoré súvisia s pôsobením pobočiek za-hraničných poisťovní na území SR.
Vytvoriť právny rámec na uplatnenie konsolidovaného dohľadu poisťovacích spoločností v skupine.
Posilniť právomoci dohľadu nad poisťovníctvom, zabezpečiť mu nástroje, pro-stredníctvom ktorých môţe účinne ovplyvňovať vývoj na poistnom trhu, účin-ne zasahovať v prípade účin-nedostatkov a monitorovať ho.
Vylepšiť úroveň ochrany oprávnených záujmov poistených a investorov na po-istnom trhu.
Realizáciou uvedených cieľov sa v podmienkach SR zabezpečila implementácia smer-níc Európskej únie prvej, druhej a tretej generácie týkajúcich sa poisťovsmer-níctva. Zároveň sa vytvorili vhodné podmienky na efektívnejšie vykonávanie činností orgánu dohľadu v záujme zabezpečenia ochrany oprávnených záujmov poistených .
Právne vzťahy medzi klientom a poisťovateľom upravuje Občiansky zákonník. Absen-cia zákona o poistnej zmluve je v legislatívnej úprave Slovenskej republiky váţnym nedos-tatkom.
Podmienky jednotlivých subjektov poskytujúcich poisťovacie sluţby upravuje predo-všetkým:
Zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve.
Zákon o dohľade nad finančným trhom.
Zákon o poisťovníctve.
Zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú pre-vádzkou motorového vozidla.
32
Zhrnutie kapitoly
V súvislosti so vstupom do Európskej únie bolo nevyhnutné prispôsobiť legislatívu Slovenskej republiky v oblasti poistenia a poisťovníctva legislatíve Európskej únie, ako v neţivotnom, tak aj v ţivotnom poistení. V oblasti neţivotného poistenia bolo vytvore-ných mnoho nových poistvytvore-ných produktov pre podnikateľov. Poistenie podnikateľov je veľmi špecifickou oblasťou poisťovníctva. Jeho špecifickosť pramení z nehomogénnej činnosti podnikateľských subjektov. Z tohto dôvodu komerčné poisťovne pôsobiace na slovenskom poistnom trhu ponúkajú vysokú flexibilitu poistných produktov, ktoré poisťujú majetok nehnuteľný, hnuteľný a rovnako záujmy podnikateľa. Do budúcnosti môţeme očakávať v dôsledku rozvoja vedy a techniky vznik priestoru pre zavádzanie nových poist-ných produktov. Nakoľko poistenie nie je tovar, ale sluţba, kaţdá poisťovňa musí klásť dôraz na publicitu, v neposlednom rade na čo najprijateľnejšiu formuláciu všeobecných poistných podmienok, aby vyhovovali segmentu, pre ktorý sú určené – podnikateľskému sektoru (Drugdová,2009,s.6).
Vzhľadom na moţné katastrofálne následky zlého poradenstva je dôleţitá odborná spôsobilosť, zodpovednosť, objektívnosť, nestrannosť a samozrejme regulácia štátu nad sprostredkovateľskou činnosťou. Sprostredkovateľská činnosť nepredstavuje len uzatvore-nie samotnej poistnej zmluvy. Sprostredkovauzatvore-nie je dlhodobý proces, nakoľko poistné zmluvy sa uzatvárajú na dlhé obdobie a práca sprostredkovateľa sa dojednaním poistnej zmluvy nekončí. V prípade nepredvídaných udalostí je pre klienta rozhodujúcim fakto-rom spolupráca sprostredkovateľa poistenia pri riešení škodových udalostí klienta a jeho následné adekvátne finančné odškodnenie.
V teoretickom pohľade na poistný trh sme sa zamerali najmä na prácu sprostredkova-teľa poistenia a rozsiahlosť činnosti sprostredkovasprostredkova-teľa. Mnoţstvo nových zákonov a legislatívnych úprav na ochranu trhu a klienta núti sprostredkovateľov ku sofistikovanej-šiemu prístupu k svojej práci. Rôznorodosť výkladu smerníc EÚ v jednotlivých krajinách vedie k spomaľovaniu ich implementácie do praxe. Rozsiahlosťou tejto časti sme chceli poukázať na zloţitosť procesov v sprostredkovaní poistenia.
V nasledujúcej časti nadviaţeme na samotné činnosti sprostredkovateľa a rozanalyzu-jeme vývoj sprostredkovania poistenia na trhoch EÚ.
33