Bankovní institut vysoká škola Praha
zahraničná vysoká škola Banská Bystrica
Katedra bankovníctva a poisťovníctva
Komparácia bankových produktov vo vybraných bankách
Comparison of banking products in selected banks
Bakalárska práca
Autor: Martina Ilavská
Bankovní management
Vedúci práce: Zdenka Musová, Ing. PhD.
Liptovský Mikuláš apríl 2012
Vyhlásenie
Vyhlasujem, ţe som bakalársku prácu spracovala samostatne a s pouţitím uvedenej literatúry.
Svojím podpisom potvrdzujem, ţe odovzdaná elektronická verzia práce je identická s jej tlačenou verziou a som oboznámená so skutočnosťou, ţe sa práca bude archivovať v kniţnici BIVŠ a ďalej bude sprístupnená tretím osobám prostredníctvom internej databázy elektronických vysokoškolských prác.
V Štrbe dňa 28. 04. 2012 Martina Ilavská
Poďakovanie
Moje poďakovanie patrí Ing. Zdenke Musovej, PhD. za ústretový prístup, odborný dohľad a pomoc pri vypracovaní bakalárskej práce a v neposlednom rade mojim rodičom za morálnu a finančnú podporu.
V Štrbe dňa 28. 04. 2012
Anotácia
ILAVSKÁ, Martina: Komparácia bankových produktov vo vybraných bankách.[Bakalárska práca]. Bankovní institut vysoká škola Praha, zahraničná vysoká škola Banská Bystrica. Katedra bankovníctva a poisťovníctva. Vedúci práce: Ing. Zdenka Musová, PhD. Rok obhajoby: 2012. Počet strán:61.
Bakalárska práca sa zaoberá komparáciou bankových produktov vo vybraných bankách.
Prvá časť charakterizuje bankový produkt a sústreďuje sa na rozdelenie produktu z pohľadu súvahy a na bankový produkt ako súčasť marketingového mixu. Druhá časť sa zameriava na praktickú komparáciu vybraných terminovaných vkladov v bankách z pohľadu ceny a ďalších faktorov, ktoré vplývajú na výber vhodného produktu z pohľadu klienta. Tretia časť bakalárskej práce navrhuje a odporúča zvýhodnenie produktov v komparovaných bankách.
Kľúčové slová: banka, produkt, marketing, úroková sadzba, termínovaný vklad, klient
Annotation
ILAVSKÁ, Martina: Comparison of banking products in selected banks. [Bachelor work]. Banking Institute/College of Banking Praha, foreign university Banská Bystrica.
Chair of banking and insurance. Work supervisor: Ing. Zdenka Musová, PhD. Year of defense: 2012. Pages: 61.
The bachelor work is about comparison of bank products in chosen banks. The first part characterizes bank products and concentrates on the dividing of products from the view of balance sheet and on the bank product as a part of the marketing mix. The second part fixates on the practical comparison of the chosen term deposits in banks from the view of the price and other factors, which affect the selction of the best product from the view of the client. The third part recommends and advises product improvements in compared banks.
Key words: bank, product, marketing, bank rate, term deposit, client
Obsah
ÚVOD ... 7
1 TEORETICKÉ VYMEDZENIE BANKOVÝCHPRODUKTOV ... 8
1.1 Charakteristika komerčnej banky ... 8
1.2 Bankové obchody, bankové operácie, bankové sluţby ... 11
1.3 Bankový produkt ... 13
1.3.1 Pasívne bankové produkty komerčných bánk ... 13
1.3.2 Aktívne bankové produkty ... 17
1.3.3 Neutrálne (podsúvahové) bankové produkty komerčných ... 19
bánk ... 19
1.4 Bankový produkt ako súčasť marketingového mixu ... 20
1.4.1. Marketingový mix ... 20
1.4.2 Produkt ako súčasť marketingového mixu ... 25
2 KOMPARÁCIA BANKOVÝCH PRODUKTOV VO VYBRANÝCH BANKÁCH 29 2.1 Termínované vklady Všeobecnej úverovej banky, a. s. ... 29
2.2 Termínovaný vklady Slovenskej sporiteľne, a. s. ... 35
2.3 Termínované vklady Tatra banky, a. s. ... 38
2.4 Komparácia vybraných termínovaných vkladov ... 40
2.4.1 Komparácia termínovaných vkladov podľa ceny ... 40
2.4.2 Iné faktory ovplyvňujúce výber vhodného produktu ... 47
3 NÁVRHY A ODPORÚČANIA ... 53
ZÁVER ... 55
Zoznam použitej literatúry ... 56
Zoznam grafov, obrázkov, príloh a tabuliek ... 59
Prílohy ... 62
ÚVOD
Bankový produkt patrí k najčastejšie meniacim sa prvkom na trhu, pretoţe musí promptne reagovať na potreby klientov a na zmeny v konkurencii. Bankový produkt nie je moţné patentovať, preto často dochádza ku kopírovaniu. K rýchlejšiemu reagovaniu na zmeny trhu výraznou mierou pomáha marketing, ktorý sa stal neoddeliteľnou súčasťou moderného bankovníctva.
Cieľom bakalárskej práce je teoreticky vymedziť problematiku, analyzovať a porovnať ponúkané produkty vo vybraných bankách a navrhnúť moţnosti ich zlepšenia.
Tým dokázať, aká je rôznorodosť produktov na bankovom trhu a vytvoriť predstavu o tom, ktorý produkt je najvýhodnejší z pohľadu klienta.
V teoretickej časti bakalárskej práce sa budeme zaoberať teoretickým vymedzením bankových produktov. Rozoberieme pojem banka, aké má funkcie a ako sa člení. Následne ozrejmíme pojmy bankové sluţby, bankové operácie a bankové obchody. Potom sa budeme zaoberať bankovým produktom a rozčleníme ho podľa základného kritéria, a to podľa súvahy na aktívne bankové produkty, pasívne bankové produkty a neutrálne bankové produkty. V poslednej časti budeme rozoberať bankový produkt ako súčasť marketingového mixu, kde jednotlivo popíšeme „7P“ marketingu a detailnejšie sa budeme zaoberať produktom ako základným prvkom marketingového mixu.
V analytickej časti bakalárskej práce budeme komparovať bankové produkty vo vybraných bankách. Na porovnanie vyberieme termínované vklady v 3 bankách, a to v Slovenskej sporiteľni, a. s., v Tatra banke, a. s. a vo Všeobecnej úverovej banke, a. s..
Termínované vklady, ako predmet porovnávania, sme vybrali z dôvodu toho, ţe sú najobľúbenejšími sporiacimi účtami klientov. V prvej časti stručne priblíţime informácie o bankách a ich termínovaných vkladoch. V ďalších podkapitolách budeme porovnávať produkty z pohľadu ceny a ostatných faktorov, ktoré vplývajú na výber vhodného termínovaného vkladu pre klienta.
V návrhovej časti bakalárskej práce budeme vyhodnocovať zistené nedostatky z komparácie bankových produktov. Budeme odporúčať moţné návrhy na zlepšenie skladby produktu a atraktívnosti jeho predaja v jednotlivých bankách.
1 TEORETICKÉ VYMEDZENIE BANKOVÝCH PRODUKTOV
V prvej kapitole budeme venovať pozornosť charakteristike komerčnej banky a jej členeniu. Ďalej budeme rozoberať bankové sluţby, bankové operácie a bankové obchody.
V ďalšej podkapitole sa budeme venovať bankovému produktu a jeho členeniu z hľadiska súvahových poloţiek. V záverečných podkapitolách rozoberieme bankový produkt ako súčasť marketingového mixu a opíšemejeho„7P“.
1.1 Charakteristika komerčnej banky
Podľa § 2 ods. 1-2 zákona č. 483/2001 Z. z. o bankách v znení neskorších noriem vymedzuje banku ako právnickú osobu so sídlom na území Slovenskej republiky zaloţenú ako akciová spoločnosť, ktorá:
a) prijíma vklady a b) poskytuje úvery
a ktorá má na výkon činností podľa písmen a) a b)udelené bankové povolenie. Iná právna forma banky sa zakazuje.
Banka môţe vykonávať ďalšie činnosti, ak ich má vpísané v bankovom povolení, a to:
platobný styk a zúčtovanie,
investovanie do cenných papierov na vlastný účet, obchodovanie na vlastný účet alebo na účet klienta,
správu pohľadávok a cenných papierov klienta na účet klienta vrátane poradenstva, finančný lízing,
poskytovanie záruk,
otváranie a potvrdzovanie akreditívov, vydávanie a správu platobných prostriedkov,
poskytovanie poradenských sluţieb v oblasti podnikania,
vydávanie cenných papierov, účasť na ich vydávaní a poskytovanie s nimi súvisiacich sluţieb,
finančné sprostredkovanie, uloţenie cenných papierov,
prenájom bezpečnostných schránok, poskytovanie bankových informácií, hypotekárne obchody podľa § 67 ods. 1, funkciu depozitára podľa osobitného predpisu,
spracúvanie bankoviek, mincí, pamätných bankoviek a pamätných mincí.
Základným cieľom banky je maximalizácia zisku resp. maximalizovať trhové ceny akcií.
Banka nakupuje voľné peňaţné prostriedky od subjektov, ktoré ich majú prebytok a predáva tieto voľné peňaţné prostriedky subjektom, ktoré ich majú nedostatok.
Bankový systém
Vzťah ekonomiky a bankovej sústavy je nevyhnutný, pretoţe banková sústava je podmienkou a urýchľovačom rozvoja ekonomiky. Bankový systém definujeme ako súhrn všetkých bankových inštitúcií a usporiadania vzťahov medzi nimi. Rozumieme ním teda štruktúru, výstavbu, členenie a vzájomné vzťahy medzi obchodne činnými bankami na jednej strane a centrálnou bankou na druhej strane (Longauerová, 2004, s. 126).
Význam a postavenie bánk v trhových ekonomikách stále rastie, preto v podmienkach trhovej ekonomiky banky plnia rôzne funkcie. Za základné funkcie banky povaţujeme:
a) „finančné sprostredkovanie, b) emisiu bezhotovostných peňazí,
c) uskutočňovanie bezhotovostného platobného styku.“ (Horvátová, 2010, s. 70) Finančné sprostredkovanie banky uskutočňujú tak, ţe umiestňujú kapitál tam, kde je najvyššie zhodnotenie pri najmenšej miere rizika. Emisiu bezhotovostných peňazí môţe vytvárať komerčná aj centrálna banka. Uskutočňovanie bezhotovostného platobného styku je jednou zo základných funkcií komerčných bánk. Banky vedú účty pre veľmi veľký objem klientov. Môţu realizovať bezhotovostné prevody v rámci týchto klientskych účtov, preto nie sú potrebné hotovostné peniaze.
Klasifikačné členenie bánk
V decentralizovanej ekonomike pôsobí veľký počet bánk. Typológiou bánk rozumieme ich členenie z rôznych hľadísk, a to napríklad:
1. Podľa typu klientov členíme banky na:
a) Obchodné banky – sa sústreďujú hlavne na podnikateľské subjekty, od ktorých prijímajú vklady a poskytujú úvery,
b) Sporiteľne – od klientov prijímajú vklady a tie sústreďujú na rôznych účtoch,
c) Hypotekárne banky – zameriavajú sa na poskytovanie strednodobých a dlhodobých pôţičiek, ktorú sú zaistené nehnuteľnosťou,
d) Investičné banky – zameriavajú sa tieţ strednodobým a dlhodobým úverovaním ale iným činnostiam sa venujú v malej miere,
e) Banky so špeciálnymi funkciami – majú presne vymedzený rozsah činnosti, ktorý nemôţu prekročiť.
2. Podľa vlastníkov banky členíme banky na:
a) Štátne banky – ide o banky, ktoré sú v úplnom alebo čiastočnom (štát musí mať väčšinový podiel na kapitáli) vlastníctva štátu.
b) Súkromné banky – môţeme povedať, ţe súkromné banky sú najvýznamnejšou zloţkou trhovej ekonomiky. Ich právna forma podnikania je na území Slovenska akciová spoločnosť.
c) Druţstevné banky – banky, ktoré sú zaloţené na podielovom druţstevnom vlastníctve.
3. Podľa komplexnosti služieb členíme banky na:
a) Univerzálne banky – sú to banky, ktoré vykonávajú všetky druhy bankových obchodov.
b) Špecializované banky – banky sa zameriavajú na určitý okruh svojich činností “ (Boušková, 2010, s. 19 – 21)
Retail banking a Corporate banking
Ku klasifikácií komerčných bánk patrí aj členenie na retail banking a corporate banking. Rozdelenie bankových aktivít v corporate a retail banking má svoje významné dôvody:
„postavenie domácnosti v procese tvorby a rozdeľovania HDP je odlišné v porovnaní s postavením podnikov,
financie domácnosti majú rozdielnu kvalitu, kvantitatívnu stránku a intenzitu v porovnaní financií podnikov,
makroekonomické aspekty vytvárania peňaţných úspor a sklon k úverom sú v obidvoch segmentoch rôzne,
psychologická a sociálna stránka peňazí pôsobí intenzívnejšie pri financiách domácnosti vzhľadom na ich podstatu a význam neţ pri financiách podnikov, prístup k riziku je rôzny v podnikateľskej sfére a pri domácnostiach.“ (Horvátová, 2010, s. 13)
Retail banking
Retail banking predstavuje významnú časť bankovníctva pre vytváranie ponuky produktov a sluţieb pre malých klientov banky (obyvateľstva). Základným cieľom retail bankingu je vytváranie takých ponúk, aby vyhoveli poţiadavkám a prianiam klientov.
Banka sa snaţí získať klienta čo najskôr a snaţí sa ho udrţať v čo najdlhšom čase a preto prispôsobuje ponuky produktov a sluţieb etapám ţivota klienta. Jedným z dôleţitých stránok retail bankingu je realizovať cross-selling approach – maximálna monopolizácia vzťahov s klientom.
Základné operácie komerčných bánk v tejto oblasti sú:
a) vkladové operácie, b) úverové operácie,
c) operácie platobného styku, d) doplnkové operácie.
Corporate banking
Corporate banking predstavuje tú časť bankovníctva určenú pre vytváranie ponuky produktov pre podnikateľov a veľké firmy. Cieľom corporate bankingu je vytváranie takých produktov, aby uspokojovali potreby všetkých druhov podnikateľov.
Základné znaky corporate bankingu sú:
„bankové produkty sú stanovené potrebami firiem, bankové produkty podporujú podnikateľskú činnosť,
vzhľadom na zloţitosť podnikateľských aktivít banka ponúka štandardizované produkty,
tieto bankové produkty predstavujú väčšiu mieru rizika, pretoţe ich banka ponúka vo väčších mnoţstvách,
finančné riadenie firiem má vyššiu odbornú úroveň ako retailový segment, firmy vystupujú vyššou ekonomickou úrovňou“ (Horvátová, 2010, s. 49).
1.2 Bankové obchody, bankové operácie, bankové služby
Často sa stretávame s pojmami bankové sluţby, bankové obchody a bankové operácie, ktoré v nasledujúcej časti ozrejmíme.
Bankový obchod
Pri charakterizovaní tohto pojmu budeme vychádzať z charakteristiky obchodu. Teda pod pojmom obchod rozumieme nákup tovarov alebo sluţieb za účelom ich ďalšieho predaja. „V prípade banky sa jedná o nákup voľných peňaţných prostriedkov za účelom ďalšieho predaja. Banky nakupujú voľné peňaţné prostriedky od klientov (maloobchod) alebo na medzibankovom sekundárnom trhu (veľkoobchod) a predávajú ich formou úverov, resp. nákupom cenných papierov. Pojmom bankový obchod označujeme tie druhy obchodov, ktoré sú spojené s úrokom, ktorý priamo úmerne závisí od doby disponovania zo zdrojmi, resp. jemu podobný náklad (napr. diskont)“ (Longauerová, 2004, s. 159).
Banková operácia
Bankové operácie predstavujú tie činnosti banky, ktoré vykonávajú pre klientov na základe bankového povolenia. Môţeme ich rozčleniť do troch hľadísk, a to:
pasívne bankové operácie, aktívne bankové operácie,
neutrálne (sprostredkovacie) bankové operácie.
Banka musí počas svojej činnosti zosúladiť všetky tieto tri hľadiská, aby hospodárila s kladným výsledkom. „Aktívne operácie sú zdrojom výnosov a zisku banky a sú základom jej úspešnosti na trhu. Pomocou pasívnych operácií banky sústreďujú cudzie zdroje, pre ktoré by nemohli podnikať, pretoţe tvoria podstatnú časť kapitálu banky“
(Boušková, 2009, s. 21).
Banková služba
„Pojem sluţba môţeme vymedziť ako efekt, ktorý má nehmotný charakter a týmto nehmotným charakterom uspokojuje potreby vyuţívateľa sluţby. Čiţe bankové sluţby nie sú hmotným výrobkom ale akýmsi úţitkovým efektom. Pod pojmom bankové sluţby označujeme tie činnosti, za ktoré banky inkasujú nie úroky, alebo poplatky a obvykle sa jedná o nasledujúce činnosti:
platobný styk domáci a zahraničný vrátane všetkých súvisiacich sluţieb, úschova cenností a prenájom bezpečnostných schránok,
poradenské sluţby, zmenárenské sluţby,
úschova a správa cenných papierov,
sluţby pri emisii cenných papierov, sluţby spojené s cennými papiermi“
(Longauerová, 2004, s. 160).
1.3 Bankový produkt
Pod pojmom produkt rozumieme čokoľvek, čo môţeme ponúknuť na trhu za účelom uspokojovania potrieb a ţelaní zákazníkov. Za spoločné rysy bankových produktov môţeme povaţovať:
Nemateriálny (nehmotný) charakter - o bankových produktov môţeme tvrdiť, ţe nie sú skladovateľné (banka musí reagovať na dopyt), sú abstraktné (nie sú viditeľné) a nie sú patentovateľné (preto sú bankové produkty konkurenciou rýchlo napodobniteľné).
Dualizmus – bankové produkty sú spojením hodnotovej a vecnej stránky. Môţeme povedať, ţe hodnotová stránka je daná finančným objemom a vecná stránka je výsledkom pôsobenia personálnych, technických a materiálnych faktorov.
Vzájomnú prepojenosť a podmienenosť–pri voľbe ponúkaných produktov musíme zohľadniť prepojenosť a podmienenosť, pretoţe by nemuseli byť pre klientov výhodnými. Môţeme ich zohľadniť aj pri stanovení cien produktov (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 82 – 83).
Bankové produkty môţeme rozdeliť do troch základných skupín (z hľadiska súvahy) na:
pasívne bankové produkty, aktívne bankové produkty,
neutrálne (podsúvahové) bankové produkty, ktoré v nasledujúcich podkapitolách podrobne popíšeme.
1.3.1 Pasívne bankové produkty komerčných bánk
„Pasívne bankové produkty komerčných bánk sú produkty, prostredníctvom ktorých banka prijíma alebo nakupuje peňaţné zdroje od svojich klientov a pouţíva ich na rozvíjanie a financovanie aktívnych obchodov, t. j. na poskytovanie úverov, pôţičiek a rôznych druhov investícií, čím sa vytvára zisk banky“ (Prno, 2000, s. 46).Časť bankových pasív sa vyuţíva na krytie bankových investícií, ktoré prinášajú banke zisk, ako napríklad budovy, informačné technológie, obeţivo banky atď. Túto časť pasív nazývame fixné investície banky. Ak zdroje, ktoré banka získala z vkladov od klientov nie sú dostačujúce na pokrytie fixných investícií, tak sa obracia na iné banky so ţiadosťou o úver.
Tieto peňaţné prostriedky uvádzame na ľavej strane bilancie banky.
Členenie pasívnych bankových produktov
Pasívne bankové produkty môţeme členiť z viacerých pohľadov:
„Z pohľadu veriteľov ako obchodných partnerov:
o pasívne operácie s fyzickými osobami, o pasívne operácie s právnickými osobami,
o pasívne operácie s inými organizáciami a peňaţnými ústavmi.
Z pohľadu banky:
o pasívne operácie priame – zdroje sú získané od nebankových subjektov, o pasívne operácie nepriame – zdroje sú získané od iných bánk.
Z pohľadu časovej viazanosti zdrojov:
o netermínované vklady – vklady na videnie, o termínované vklady – stabilné peňaţné zdroje, o krátkodobé vklady – doba viazanosti do 1 roka,
o strednodobé vklady – doba viazanosti od 1 do 5 rokov, o dlhodobé vklady – doba viazanosti nad 5 rokov.
Z pohľadu produktov:
o vkladné kniţky a vkladové účty, o bankové obligácie,
o vkladové listy a depozitné certifikáty, o druhy prémiových sporení.
Podľa druhu a splatnosti:
o vklady na poţiadanie, o termínované vklady, o úsporné vklady, o depozitné certifikáty, o bankové obligácie,
o úvery a pôţičky iných bánk“ (Boušková, 2010, s. 102-103).
Medzi základné vkladové operácie banky patria vklady na poţiadanie, termínované vklady, úsporné vklady, vkladové listy, bankové obligácie a úvery a pôţičky od iných bánk.
Jednotlivé si charakterizujeme.
Vklady na požiadanie chápeme ako skupinu vkladov právnických a fyzických osôb na beţných účtoch, nazývame ich aj vklady na videnie, vista vklady alebo denné peniaze.
„Tieto vklady umoţňujú klientom bánk kedykoľvek disponovať s peňaţnými prostriedkami vo forme denných výdavkov, pouţiť ich na úhradu rôznych pravidelných platieb aj na iné platby bez obmedzenia. Vklady sú určené predovšetkým na realizáciu tuzemského ale aj zahraničného platobného styku“ (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 104).
Vklady na poţiadanie sa členia na:
vklady obyvateľov–tvoria asi 30 % všetkých vkladov na poţiadanie. Fyzické osoby vyuţívajú tzv. ţírové účty, ktoré sú určené na sporenie a jednorazové alebo pravidelné platby. Tieto účty musia vykazovať pozitívny zostatok.
vklady podnikateľských subjektov–tvoria asi 50 % vkladov na poţiadanie.
Rozumieme vklady právnických osôb, ktoré denne vykazujú rozdielny zostatok.
Vklady podnikateľských subjektov členíme na:
o „beţné účty (základné),
o beţné účty z úverovým limitom (tzv. kontokorentné účty), o devízové účty,
o beţné účty osobitého charakteru“ (Prno, 2000, s. 48),
vklady vládnych a samosprávnych orgánov – účty vznikajú pri dočasnom prebytku príjmov nad výdavkami. Tieto vklady môţu poskytovať len banky, ktoré plnia funkciu „pokladničného plnenia štátneho alebo miestneho rozpočtu“
(Sysáková, Šlahor, 2010, s. 105),
vklady iných peňažných ústavov – sekundárne zdroje banky, pretoţe ide o získavanie vkladov od iných bánk.
Aj keď si myslíme, ţe vklady na poţiadanie sú veľmi nestabilným zdrojom, majú však výraznú výhodu, a to takú, ţe na účtoch klientov nikdy nie je nulová súhrnná hodnota.
Banka má preto k dispozícii zdroje s veľmi malým úročením. Takýto efekt sa nazýva
„usadenina“ (viď obrázok 1).
Obrázok 1 Princíp „usadeniny“
Zdroj: Horvátová, 2000, s. 180.
Pod pojmom termínované vklady rozumieme vklady klientov na vkladový účet.
Klient sa zaviaţe, ţe nebude disponovať s týmito prostriedkami aţ do splatnosti tohto vkladu. Tieto vklady sa uzatvárajú na dlhšie časové obdobie. „Termínované vklady banky zriaďujú v 2 formách, a to na dohodnutý termín splatnosti kde sa klient zaväzuje vybrať vklad v dohodnutom termíne splatnosti odo dňa uloţenia (napríklad po 1, 3, 6, 9,12 a 24 mesiacov, alebo v presne stanovený termín výberu). Tento druh termínovaného vkladu zvyknú banky úročiť najvýhodnejšou úrokovou sadzbou. Druhou formou je na dohodnutú dobu výberu vkladu kde sa klient zaväzuje vopred oznámiť banke výber, pričom môţe dať výpoveď vkladu kedykoľvek v dobe trvania vkladového vzťahu s dohodnutým termínom splatnosti“ (Prno, 2000, s. 50).
Úsporné vklady predstavujú pre klientov formu sporenia. Tieto peňaţné prostriedky nie sú určené na beţné platby, ale klient s nimi môţe disponovať kedykoľvek.
Najznámejším druhom úsporných vkladov sú vkladné knižky. V dnešnej dobe vkladné kniţky nie sú veľmi populárne a pre banku predstavujú väčšie prevádzkové náklady (tlač vkladnej kniţky, výpisy pohybov na vkladnej kniţke) ako iné vkladové účty.
Vkladové listy nazývame aj depozitné certifikáty. „Depozitné certifikáty predstavujú bankové dlhopisy, ktoré zaradzujeme medzi cenné papiere vzhľadom na ich splatnosť. Je to doklad o tom, ţe banka prijala vklad od klienta a zväzuje sa vyplatiť ho spolu s výnosom. Výnos z depozitných certifikátov môţeme stanoviť ako úrokový výnos stanovený z nominálnej hodnoty alebo sa predáva s diskontom v čase splatnosti a vyplatí sa nominálna hodnota“ (Horvátová et al., 2000, s. 182). Splatnosť vkladových listov je stanovená od 1mesiaca po niekoľko rokov.
Bankové obligácie sú cenné papiere emitované bankou na dobu 5 – 30 rokov.
Vyjadrujú úverový vzťah medzi bankou a majiteľom obligácií. Slúţia na získavanie zdrojov banky. Pri tomto cennom papieri sa dlţník (emitent) zaväzuje, ţe v stanovenej dobe splatí nominálnu hodnotu obligácie a ţe v stanovenej dobe bude vyplácať úrok.
Bankové obligácie tak ako vkladové listy patria medzi dlhopisy banky.
Úvery a pôžičky od iných bánk predstavujú sekundárne zdroje bánk. Tieto zdroje banka získava na medzibankovom trhu, a to buď od iných komerčných bánk alebo od Národnej banky Slovenska. „Ich hlavnou úlohou je pokryť krátkodobú nevyrovnanosť aktív a pasív, pričom ich cena je vyššia ako úrokové náklady na primárne vklady“
(Sysáková, Šlahor, 2010, s. 110).
1.3.2 Aktívne bankové produkty
Aktívne bankové produkty patria medzi základné bankové operácie, ktoré bankám prinášajú najväčší zisk, ale pri najvyššej miere rizika. Nadväzujú na pasívne bankové produkty, ktorými banka získava zdroje na aktívne operácie. Tieto bankové produkty nazývame aj úverové produkty. Klientom slúţia na financovanie potrieb. Pri úverových operáciách vystupuje banka ako veriteľ.
Aktívne bankové produkty môţeme členiť podľa viacerých hľadísk:
„doby, na ktorú sa úver poskytuje,
doby, na ktorú sa úver poskytuje a spôsob zaručenia, účelu, na aký sa úver poskytuje,
zdrojov, ktoré dlţník pouţíva na splatenie úveru, typu klienta“ (Boušková, 2010, s. 121).
Môţeme tvrdiť, ţe najčastejšie a najpouţívanejšie členenie úverových produktov je členenie podľa doby, na ktorú sa úver poskytuje, a to:
krátkodobé úvery – splatnosť do 1 roka,
strednodobé úvery – splatnosť od 1 do 5 rokov, dlhodobé úvery – splatnosť od 5 do 30 rokov.
Krátkodobé úvery a strednodobé úvery
Tieto úvery predstavujú najpočetnejšiu skupinu poskytovaných úverov bankou. Medzi základné krátkodobé a strednodobé úvery patria:
kontokorentný úver, eskontný úver, lombardný úver, spotrebný úver, akceptačný úver, avalový úver.
Kontokorentný úver–predstavuje dohodu medzi bankou a klientom, ţe banka povolí klientovi na jeho beţnom účte prečerpanie do presne stanoveného úverového limitu (debetu) (viď obrázok 2). Výhodou tohto úveru je, ţe klient nemusí stále ţiadať banku o úver pri prechode do debetného zostatku.
Obrázok 2 Znázornenie kontokorentného úveru
Legenda:
1 – kreditný zostatok 2 – debetný zostatok 3 – čas
Zdroj: Horvátová, 2010, s. 157.
Eskontný úver – „špeciálnou formou úverovania prevádzkového kapitálu je úverovanie pohľadávok, resp. ich odkúpenie s regresom (spätným postihom) formou poskytnutia eskontného úveru“ (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 113). Banka odkúpi zmenku odjej majiteľa pred jej splatnosťou. Počas obdobia od nákupu po splatnosť zmenky si banka zráţa diskont.
Lombardný úver – je zabezpečený záloţným právom na hnuteľnosť. Je stanovený na presnú sumu a pevnú lehotu splatnosti. V prípade splácania tohto úveru klientom, banka si uplatní právo na zaloţenú hnuteľnú vec alebo právo. Tento úver môţeme rozdeliť podľa zaloţeného práva vo forme lombardného úveru na cenné papiere, na tovar a na pohľadávky.
Spotrebný úver–je určený na financovanie tovaru spotrebného charakteru.
Akceptačný úver a avalový úver – „banka v tomto prípade neposkytuje úver, ale na ţiadosť svojho klienta akceptuje zmenku, ktorú na ňu vystavil klient alebo tretia osoba“
(Boušková, 2010, s. 124). Banka poskytuje svoje dobré meno ako záruku, ţe dlţník zmenku zaplatí.
Dlhodobé úvery
Dlhodobé úvery sú úvery s dobou splatnosti nad 5 rokov a spravidla do 30 rokov.
Slúţia na financovanie investícií, obstaranie základného majetku, výnimočne aj obeţného majetku, financovanie potrieb štátu, transformáciu štátneho dlhu a financovanie potrieb miestnej správy.„Dlhodobé úvery si vyţadujú mimoriadnu pozornosť, pretoţe všetky
úverové riziká zvyšujú faktor poskytovania peňazí na dlhú dobu“ (Horvátová, 2010, s.
161). Dlhodobé úvery členíme na:
emisnú pôţičku,
úverový úpis – záväzková listina, hypotekárny úver.
Emisná pôžička - zdroje, ktoré sa získavajú pri emisnej pôţičke nevstupujú do súvahy banky. Banka pri tomto type úveru plní len sprostredkovateľskú funkciu. Emisná pôţička sa spája s emisiou dlhopisov, ktorú klientovi zabezpečuje banka, pričom spravidla časť emisie odkúpi. Podnikateľský subjekt sa v tomto prípade neobracia na banku so ţiadosťou o úver, ale emisiou dlhopisov sa obracia na celú ekonomickú verejnosť s ponukou na odkúpenie jeho úverových cenných papierov.
Úverový úpis (záväzková listina) –záväzková listina nie je cenný papier a týmto znakom ju môţeme odlišovať do emisnej pôţičky. Je to dôkaz o existencií pohľadávky a vyhlasuje sa v nej, ţe dlţník je zaviazaný zaplatiť v stanovenom termíne poţičanú sumu.
Hypotekárny úver – patrí k najstarším druhom úverov. Je určený hlavne na investovanie do nehnuteľností a musí by ručený záloţným právom na nehnuteľnosť. Môţeme ho pouţiť na výstavbu nehnuteľností alebo na opravu, prestavbu, nadstavbu a na inováciu nehnuteľností. „Hypotekárna pôţička môţe byť komitentovi vyplatená naraz, ak je zaistená existujúcimi nehnuteľnosťami a dlţník tento spôsob výplaty poţaduje“ (Polidar, 1999, s.
185).
1.3.3 Neutrálne (podsúvahové) bankové produkty komerčných bánk
Neutrálne bankové produkty sú produkty, pri ktorých banka nevystupuje ani ako veriteľ ale ani ako dlţník. Sú to vlastne potenciálne záväzky a pohľadávky, ktoré nevystupujú v súvahe banky. „Mimobilančné obchody môţu predstavovať v istých prípadoch väčšie riziko, čo sa potvrdilo aj počas prebiehajúcej finančnej krízy“ (Zímková, 2009, s. 244). Patria tu:
„pohľadávky a záväzky zo záruk voči bankám, záruky poskytnuté štátom a iným subjektom, pohľadávky a záväzky zo záruk voči klientom,
pohľadávky a záväzky z promptných operácií, termínových operácií a opcií,
ostatné pohľadávky a záväzky z finančného prenájmu, hodnoty prijaté alebo poskytnuté ako záväzky za poskytnuté úvery,
hodnoty odovzdané alebo prevzaté do úschovy, do správy iným bankám (cenné papiere) alebo na uloţenie“ (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 90).
1.4 Bankový produkt ako súčasť marketingového mixu
Komerčné banky sa v moderných ekonomikách stretávajú s veľmi veľkou konkurenciou. Preto je potrebné pruţne reagovať na poţiadavky a potreby klientov, na vplyvy konkurencie a na vplyvy celého vonkajšieho prostredia. Pre tieto aspekty je dôleţité zavádzať do bankovníctva marketing.
Charakteristika marketingu
Definovaním marketingu sa zaoberajú rôzni autori a inštitúcie. My sme vybrali charakteristiku od A. Korauša, ktorý definuje marketing ako „komplex procesov vo vnútri firmy a mimo nej, ktoré sledujú cieľ vytvoriť zisk, a to v súlade s podnikateľskou filozofiou obojstranného uspokojovania potrieb firmy i zákazníka v súčasnosti a s perspektívou uspokojovania týchto potrieb v budúcnosti“ (Korauš, 2011, s. 24).
1.4.1. Marketingový mix
„Marketingový mix je súbor taktických marketingových nástrojov, ktoré podnik pouţíva k úprave ponuky podľa cieľových trhov. Marketingový mix zahŕňa opatrenia, ktoré musí podnik urobiť, aby ovplyvnil dopyt po svojich produktoch“ (Čihovská, Čihovský, 2011, s. 154). Medzi základné marketingové premenné patria tzv. „4P“
marketingu:
Price – cena, Place – distribúcia, Product – produkt, Promotion – propagácia.
V súčasnej modernej ekonomike sa rozšíril marketing aj na rozsah sluţieb. Preto sa pridali do marketingových premenných ďalšie „3P“, a to:
Personnel – personál, Process – procesy,
Physical Evidence – fyzické prostredie.
Obrázok 3„7P“ marketingového mixu
Zdroje: vlastné spracovanie podľa Csikósová, Weis, 2008, s. 11.
Vzhľadom na tému bakalárskej práce sa budeme bliţšie venovať v osobitnej podkapitole jednému prvku marketingového mixu – produktu. Ostatné prvky opíšeme v nasledujúcom texte.
CENA
Cenu môţeme charakterizovať z makroekonomického hľadiska ako základný mechanizmus, ktorý dáva do súladu ponuku a dopyt a ovplyvňuje umiestnenie zdrojov v celej ekonomike. Pre spotrebiteľa predstavuje cena tú finančnú čiastku, ktorú musí zaplatiť za produkt. Pre predajcu je cena dôleţitým rozhodnutím, pretoţe vytvára zisk (Čihovská, Čihovský, 2011, s. 163). V bankovníctve môţeme nájsť niekoľko foriem cien, ako úrok, poplatky, provízie a odmeny.
Základné faktory, ktoré ovplyvňujú tvorbu ceny sú:
Interné faktory
o ciele marketingu – pred stanovením ceny produktu musí finančná inštitúcia preskúmať všetky plány, ktoré zahŕňajú poţadovaný zisk, imidţ, ţiadanú kvalitu a mnoho ďalších, ktoré ovplyvňujú cenu,
Marketingový mix Produkt
Cena
Distribúcia
Propagácia Personál
Procesy Fyzické prostredie
o náklady – pri určovaní cien je dôleţité určiť všetky náklady, ktoré boli vynaloţené na výrobu a zavedenie produktu na trh. Náklady predstavujú dolnú hranicu ceny produktu,
o klienti – výrazne ovplyvňujú tvorbu ceny svojim správaním na trhu.
Určujú pri akej cene sú ochotní daný produkt kúpiť.
Externé faktory
o predbežná predstava–klienti si ešte pred stanovením ceny vytvoria názor, koľko sú ochotní zaplatiť za produkt a preto je dôleţité stanoviť takú cenu aby bola pre klienta atraktívna,
o vzťah dopytu a ponuky–vieme, ţe extrémny rast dopytu spôsobuje rast cien a naopak extrémny rast ponuky spôsobuje pokles cien,
o konkurencia–v bankovníctve má veľmi veľký vplyv na tvorbu ceny, pretoţe bankový produkt sa nedá patentovať a banka musí pruţne reagovať na zmeny na trhu (Korauš, 2011, s. 172 – 173).
Finančné inštitúcie pouţívajú na tvorbu cien tieto cenové stratégie:
prenikanie – zniţovanie ceny s cieľom preniknúť na trh,
„zbieranie smotany“ – predaj produktu za najvyššiu cenu, ktorú je ochotný zákazník prijať,
neutrálna – vychádza z cien, ktorú ponúka konkurencia (Korauš, 2011, s. 175).
PROPAGÁCIA
Banky, ako aj iné inštitúcie sa musia dostať do povedomia svojich zákazníkov, informovať ich a oboznámiť ich s kvalitou a cenami svojich produktov. Na to pouţívajú rôzne formy komunikačného mixu, a to reklamu, sales promotion, public relations a priamy marketing.
Reklama – je najrozšírenejšou formou komunikačného mixu. „Reklamu môţeme definovať ako mediálny komunikačný nástroj banky so širokou verejnosťou, ktorej cieľom je dosiahnutie obchodného úspechu priamym ovplyvňovaním spotrebiteľského správania“.
Je to súbor zvukov, slov, písmen a znakov, ktorými banka podáva informácie. Môţeme určiť napríklad tie formy reklamy, ktoré sú televízne, rozhlasové, on-line reklamy, letáky, plagáty, broţúry, katalógy, časopisy atď. Pri zavádzaní reklamy si musí banka uvedomiť, komu chce reklamu odovzdať, prečo zavádza reklamu, kedy je najlepšie ju nasadiť a akým spôsobom je chce naznačiť (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 124-125).
Sales promotion (podpora predaja) –je neosobnou formou komunikačného mixu. Skladá sa z krátkodobých podnetov a stimulácie nákupu alebo predaja produktu.Podľa cieľového zamerania môţeme podporu predaja rozlíšiť:
spotrebiteľská podpora predaja – cieľom môţe byť motivácia spotrebiteľov k vyskúšaniu nového produktu a odlákať ich od konkurenčného produktu.
Najčastejšie formy sú vzorky, kupóny, prémie, spotrebiteľské súťaţe atď.,
podpora predaja zameraná na subjekty distribučných kanálov –pouţívajú sa tu hlavne vzorky, prezentácie na veľtrhoch či výstavách. Slúţi na vytváranie firemného imidţu,
podpora predaja orientovaná na obchodný personál – vyuţívajú sa súťaţe, školenia, správy o vývoji predaja, informačné materiály o produktoch atď.
(Čihovská, Čihovský, 2011, s. 177-178).
Public Relations (vzťahy s verejnosťou) – vytvorenie priaznivého prostredia pre banku, a to posilňovaním verejnej mienky. Vzťah s verejnosťou je dôleţitý pre tvorbu marketingu v banke, svojho imidţu a goodwill. Poznáme rôzne komunikačné techniky vzťahov s verejnosťou: vzťah s médiami, publikácie firiem, sponzorstvo, patronát, rozličné akcie (semináre, konferencie,...), osobné kontakty (Korauš, 2000, s. 122).
Priamy marketing – vyuţíva sa osobnejší kontakt so spotrebiteľmi. Je to hlavne osobný predaj.
DISTRIBÚCIA
Distribúcia je veľmi dôleţitým prvkom marketingového mixu, pretoţe prostredníctvom nej sa dostáva finančný produkt na trh konečnému spotrebiteľovi a odlišuje jednu banku od druhej. Výber vhodných distribučných kanálov pre umiestnenie produktu na trh závisí od analýzy vonkajšej (konkurenti, trh a legislatívny rámec) a vnútorného prostredia (typ produktov a sluţieb, stratégia finančnej inštitúcie a jej postavenie na trhu, finančné zdroje, ľudské zdroje) a od analýzy cieľového segmentu. Pri cieľovom segmente je dôleţité určiť vek a majetkové pomery.
Existujú dva hlavné distribučné systémy:
1. Priama distribúcia – kde výrobca poskytuje svoje sluţby konečnému spotrebiteľovi bez účasti sprostredkovateľa.
2. Nepriama distribúcia – existujú 4 typy nepriamej distribúcie:
a. tradičná – je prechod tovaru od výrobcu k spotrebiteľovi. Prechádzal cez 3 články: výrobca, veľkoobchodník, maloobchodník. Fungovali pomerne nezávislé do seba,
b. vertikálna – je dokonalá harmónia medzi výrobcom, veľkoobchodníkom a maloobchodníkom. Táto spolupráca je výsledkom kontroly, zmluvy a právomoci,
c. horizontála – vystupujú tu finančné syndikáty bánk, poisťovní a finančných inštitúcií s cieľom kombinovať kapitál a skúsenosti,
d. viacnásobná (multikanálová) – niektoré inštitúcie pouţívajú viac druhov distribučných kanálov (Korauš, 2011, s. 129-130).
V bankovníctve sa pouţívajú tieto typy distribúcie:
statické distribučné kanály – pobočky (najdôleţitejší typ distribučných kanálov), peňaţné automaty, priestory v nákupných centrách a pod.
mobilné distribučné kanály – mobilné pobočky, finančný sprostredkovatelia, agenti a pod.
distribúcia prostredníctvom médií – direct mail, homebanking, internetbanking, poštové zásielky a pod.
PERSONÁL
Veľmi dôleţitým predpokladom fungujúcej existencie banky nie je reprezentačný priestor alebo dobré produkty, ale jej kvalitný personál. Úspech predaja finančných produktov závisí hlavne od zručného personálu, preto finančné inštitúcie kladú dôraz na výber kvalifikovaných ľudských zdrojov.
Funkcie a význam personálu
informovať klientov, ktorí prejavili záujem o prednostiach produktu, navrhovať najlepšie riešenie na uspokojovanie cieľov klientov, presvedčovať klienta, aby ponuku sluţieb prijal,
uisťovať klienta, ţe bude mať z vybranej sluţby maximálny zisk, zhromaţďovať a vyuţívať informácie o klientovi,
zbierať a zhromaţďovať informácie na trhu (Korauš, 2011, s. 315).
PROCESY
Procesy ukazujú akým spôsobom je bankový produkt realizovaný a poskytovaný zákazníkom. Aby banka zamedzila pohybu kvality poskytovania sluţieb, realizuje
štandardizované procesy predaja bankových produktov. Zamestnanci sa s nimi musia stotoţniť a rešpektovať ich. K procesom zaraďujeme:
identifikáciu a charakterizáciu klienta, predstavenie produktu,
otázky klienta, predaj,
servis (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 126).
FYZICKÉ PROSTREDIE
Produkty, ktoré poskytuje banka majú nemateriálny charakter, a preto ich potrebuje banka nejako zviditeľniť. Banka na to pouţíva logá, farby a iné prostriedky aby vytvorili príjemnejšie prostredie. Môţeme povedať ţe banka „balí“ svoje produkty do fyzického prostredia aby sa lepšie predávali.
1.4.2 Produkt ako súčasť marketingového mixu
Produktom v bankovníctve sú sluţby, ktoré sa vyznačujú svojím nehmotným charakterom. Ostatné premenné marketingového mixu sa definujú podľa produktu. Produkt v bankovej úrovní môţeme definovať podľa niekoľkých dimenzií:
Základný produkt – napr. platobná transakcia
Očakávaný produkt – tvorí ho základný produkt a súhrn základných podmienok, ktoré zákazník očakáva,
Rozšírený produkt – hlavnou oblasťou spoľahlivosti a odbornosti,
Potenciálny produkt – súhrn všetkých vlastnosti produktov, ktoré prinesú zákazníkovi úţitok (Sysáková, Šlahor, 2010, s. 120).
Úspech na trhu majú najčastejšie tí, ktorí dokáţu pruţne reagovať na zmeny na trhoch.
„Zmeny v návykoch spotrebiteľov spolu s rastúcou agresivitou časti konkurencie vyvolávajú potrebu vytvárať nové produkty a sluţby“ (Korauš, 2011, s. 244). Vývoj stratégie zavádzania nového produktu na trh predstavujú tieto etapy:
1. Etapa: hľadanie nápadov na nové produkty – hľadáme nápady na nový produkt, pri ktorých vyuţívame vnútorné a vonkajšie zdroje a vykonávame prvotný výber.
2. Etapa: nápad je životaschopný – etapa zahŕňa predstavu konečného produktu s testovaním alebo bez testovania, zhodnotenie moţného trhu, časovú štúdiu
a určenie zodpovednosti za vývoj, realizáciu a predaj produktu, prvé predbeţné výpočty. Záver: rozhodnutie manaţmentu o ukončení alebo pokračovaní v práci.
3. Etapa: predbežné testovanie, odhad rentability nového produktu – vykonáva sa prieskum trhu – zvyky, štúdia balenia, vyhodnotenia nákladov, predbeţné prepočty.
Ďalej je to testovanie produktov (prototypu) na vzorke cieľových zákazníkov.
Záver: vytvorenie konečnej verzie nového produktu, kde produkt dostane meno a značku.
4. Etapa: vývoj produktu a uvedenie na trh – definujú sa marketingové stratégie (marketingový mix – cena, komunikácia, distribúcia, reklama), zostavuje sa harmonogram uvádzania na trh a obchodný plán činnosti na prvý rok, ktorý je do detailu prepracovaný. Záver: uvedenie na trh (Korauš, 2011, s. 245 – 246).
Produktová politika
Produktová politika prebieha v rámci organizácie na troch úrovniach:
rozhodnutie o výrobnom sortimente, rozhodnutie o produktovom rade,
rozhodnutie o jednotlivých výrobkoch alebo sluţbách.
Najpodrobnejšie rozhodnutia sa vykonávajú na úrovni individuálnych produktov. Tu sa rozhoduje o vlastnostiach produktu, o obchodnej značke a o obale nového produktu (Klimiková, 2006, s. 204).
Súhrn produktov s rovnakými alebo príbuznými funkciami tvorí produktový mix (produktový rad). Poznáme štyri dimenzie produktového radu, ktoré sú súčasťou produktovej stratégie firmy (viď obrázok 4):
Dĺžka produktového radu určuje celkový počet poloţiek v rade. Môţeme hovoriť aj o priemernej dĺţke produktového radu, ktorú získame tak, ţe vydelíme dĺţku produktového radu počtom radov.
Hĺbka produktového mixu udáva, koľko moţností produktov je v kaţdom produktovom rade ponúkaných.
Počet produktových radov určuje šírku produktového radu.
Tesnosť väzieb medzi produktovými radmi, ich finálne pouţitie a poţiadavky na vývoj produktov predstavuje konzistencia produktového radu (Korauš, 2000, s.
158 – 159).
Obrázok 4 Štyri dimenzie produktového mixu Produkty
Poistenie Poistenie Cestovné Poistenie
majetku života poistenie zodpovednosti
šírka sortimentu
Zdroj: vlastné spracovanie podľa Korauš, 2000, s. 159.
Veľmi výrazný prvok pre uľahčenie voľby marketingových stratégií a taktických rozhodnutí v marketingu je ţivotný cyklus produktu. Preto v nasledujúcej časti opíšeme etapy životného cyklu produktu(viď obrázok 6):
1. Etapa: fáza zavedenie produktu na trh – začína uvedením produktu na trh.
Z ekonomického hľadiska je v tejto etape produkt stratový, pretoţe pri tomto proces sú potrebné vysoké náklady a zisky z produktu sú nízke. Pouţívajú sa tu tieto marketingové stratégie:
a. stratégia rýchleho zbierania, b. stratégia pomalého zbierania, c. stratégia rýchleho prenikania, d. stratégia pomalého prenikania.
2. Etapa: fáza rastu – v tejto fáze dochádza k výraznému rastu zisku z predaja, ale na nový produkt začína reagovať aj konkurencia. Práve preto je potrebné, aby sa v tejto fáze produkt ďalej zdokonaľoval. Pri tejto etape sa pouţívajú tieto marketingové stratégie:
a. modifikácia produktu, b. rozšírenie sortimentu, c. rozšírenie predaja, d. rozšírenie trhu,
e. modifikácia ceny.
3. Etapa: fáza zrelosti – keď sa spomaľuje rast trţieb z produktu nasleduje fáza zrelosti, ktorá trvá najdlhšie. Dochádza tu ku zniţovaniu cien, ku rozšírenejšej propagácií, ku zdokonaľovaniu produktu. Vystupujú tu tieto marketingové stratégie:
a. modifikácia produktu, b. modifikácia trhu,
c. modifikácia marketingového mixu.
4. Etapa: fáza poklesu (útlmu) – táto fáza môţe byť pomalá ale aj rýchla. Dochádza k poklesu trţieb a tento produkt začína opúšťať trh. Pouţívajú sa tu tieto marketingové stratégie:
a. identifikácia slabých produktov,
b. identifikácia stratových produktov (Korauš, 2000, s. 160-165).
Obrázok 5 Znázornenie ţivotného cyklu produktu
Tržby v peňažnom
vyjadrení Žiadne zisky Zisky rastú Objem predaja Objem predaja dosiahol vrchol klesá
Tržby
Etapa vývoja Zavedenie na trh Rast Zrelosť Pokles Čas produktu
Zdroj: vlastné spracovanie podľa Korauša, 2011, s. 249
V tejto časti bakalárskej práce sme teoreticky vymedzili pojmy, ktoré budú potrebné pre spracovanie analytickej a návrhovej časti práce ako sú pojmy bankový produkt, členenie tohto produktu, prvky marketingového mixu a samostatnú kapitolu sme sa venovali produktu ako súčasti marketingového mixu.
2 KOMPARÁCIA BANKOVÝCH PRODUKTOV VO VYBRANÝCH BANKÁCH
V praktickej časti bakalárskej práce sa budeme zaoberať komparáciou bankových produktov vo vybraných bankách prostredníctvom prvkov marketingového mixu. Pre tieto potreby sme vybrali termínovaný vklad ako bankový produkt v troch bankách, a to vo Všeobecnej úverovej banke, a. s., Slovenskej sporiteľni, a. s. a Tatra banke a. s., pretoţe je to najobľúbenejší druh sporiacich produktov u klientov. V prvej časti opíšeme jednotlivé banky a druhy termínovaných vkladov, ktoré ponúkajú. V druhej časti prevedieme komparáciu prostredníctvom výpočtu úroku jednotlivých termínovaných vkladov vo vybraných bankách na modelovom príklade. Z výsledkov výpočtov úroku zostavíme prehľadnú tabuľku a graf a po zohľadnení ostatných faktorov zistíme, ktorý termínovaný vklad je pre klienta najvýhodnejší.
2.1 Termínované vklady Všeobecnej úverovej banky, a. s.
Všeobecná úverová banka je akciová spoločnosť so sídlom na území Slovenskej republiky. Jej majoritným vlastníkom je talianska banková skupina Intesa Sanpaolo, ktorá mala v roku 2011 96,76 % podiel na základnom imaní spoločnosti. Táto banková skupina vznikla fúziou dvoch talianskych bánk Banca Intesa a Sanpaolo IMI. Zámerom Intesa Sanpaolo na Slovensku je rozvoj VÚB banky, ktorý je kladený na vývoj nových produktov pre klientov, na lepšiu marketingovú komunikáciu a na zvýšenie komfortu klientov (http://www.vub.sk/o-banke/, 21. 3. 2012).
Skupinu VÚB tvorí VÚB banka a jej dcérske spoločnosti Cosumer Finance Holding, VÚB Asset Management, VÚB Factoring, VÚB Leasing a Recovery, u ktorých je banka 100 % vlastníkom. VÚB banka má aj 50 % podiel v spoločnosti VÚB Generali DSS.VÚB banka mala v roku 2011 zisk vo výške 176,9 mil. € a kapitálovú primeranosť na úrovni 10,14 %. Výška výnosov z termínovaných vkladov za rok 2011 bola vo výške 1 003 tis.
€(http://www.vub.sk/tlacove-centrum/, 21. 3. 2012).
VÚB banka poskytuje rôzne druhy termínovaných vkladov pri rôznych úrokových sadzbách a rôznych sankčných poplatkoch. Predstavíme tieto termínované vklady:
Termínovaný vklad,
Flexivklad, Flexivklad extra,
Bonusový termínovaný vklad, Internetový vklad.
Termínovaný vklad
VÚB banka ponúka bezplatné zriadenie a vedenie termínovaného vkladu. Doba viazanosti tu môţe byť 1, 3, 6, a 12 mesiacov na vklady v EUR ale aj v cudzích menách, s dobou viazanosti 18, 24, 36 a 48 mesiacov ponúka termínovaný vklad len na menu EUR v stanovených úrokových sadzbách (viď tabuľka 1). Banka ponúka zriadenie termínovaného vkladu aj v piatich cudzích menách, a to CZK, GBP, CHF, USD, HUF, ktorý je úročený určenými úrokovými sadzbami (viď príloha 2). Minimálna výška vkladu, ktorá je potrebná pre zriadenie termínovaného vkladu, je 99 EUR resp. 2 500 CZK, 50 GBP, 150 CHF, 100 USD a 40 000 HUF. Pri vklade nad 50 000 EUR banka ponúka moţnosť zriadiť vklad na dobu viazanosti kratšiu ako 1 mesiac.
Pri tomto produkte banka ponúka aj moţnosť realizovať prídavné vklady počas celej doby viazanosti, pričom pri splatnosti pôvodného vkladu sa všetky dodatočne vloţené peniaze zlúčia s hlavným vkladom a automaticky sa obnovia ako jeden. Všetky prídavné vklady majú rovnaký deň splatnosti. V tomto prípade môţeme realizovať predčasné výbery, ale za sankčný poplatok, ktorý predstavuje zníţenie hrubých úrokov z vyberanej sumy(http://www.vub.sk/osobne-financie/, 21. 3. 2012).Pri vklade:
s viazanosťou do 1 mesiaca (vrátane) za 15 dní, s viazanosťou do 3 mesiacov (vrátane) za 30 dní, s viazanosťou do 6 mesiacov (vrátane) za 60 dní, s viazanosťou do 9 mesiacov (vrátane) za 75 dní, s viazanosťou do 12 mesiacov (vrátane) za 90 dní, s viazanosťou do 18 mesiacov (vrátane) za 100 dní, s viazanosťou do 24 mesiacov (vrátane) za 240 dní, s viazanosťou do 36 mesiacov (vrátane) za 360 dní, s viazanosťou do 48 mesiacov (vrátane) za 540 dní,
a pri vkladoch v cudzích menách sú zníţené úroky z vyberanej sumy nasledovné:
pri vklade s viazanosťou do 1 mesiaca (vrátane) za 15 dní, pri vklade s viazanosťou do 3 mesiacov (vrátane) za 30 dní,
pri vklade s viazanosťou do 6 mesiacov (vrátane) za 60 dní, pri vklade s viazanosťou do 12 mesiacov (vrátane) za 90 dní (http://www.vub.sk/osobne-financie/, 21. 3. 2012).
Tabuľka 1 Úrokové sadzby v jednotlivom úročnom období pre fyzické osoby v % Vklad v EUR
od - do
Do 1 M
1 M 3 M 6 M 9 M 12 M 18 M 24 M 36 M 48 M
1 – 9 999,99 0,05 0,30 1,50 1,90 2,50 2,20 3,00 3,10 3,50 3,80 10 000 – 50 000 0,05 0,40 1,60 2,00 2,50 2,20 3,00 3,10 3,50 3,80
> = 50 000,01 Úrokové sadzby sa stanovujú individuálne Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 21. 3. 2012
V tabuľke 1 vidíme úrokové sadzby pri jednotlivých obdobiach viazanosti termínovaného vkladu v domácej mene. Ako môţeme vidieť, pri vklade od 10 000 – 50 000 EUR je úroková sadzba pri viazanosti do 6 mesiacov vyššia ako pri vkladoch do 9 999,99 EUR.
Pri vloţení vyššieho obnosu peňaţných prostriedkov ako je 50 001 EUR sú úrokové sadzby stanovované individuálne bankou.
Flexivklad
Ďalší termínovaný vklad, ktorý poskytuje VÚB banka je Flexivklad. Vklady tu môţeme realizovať vo výške od 99 € do 100 000 €. Pri tomto produkte je pevná viazanosť vkladu na 36 mesiacov. Banka si za zriadenie a vedenie účtu neúčtuje poplatky. Výnos je pripisovaný ročne, a to ku dňu otvorenia vkladu. 1. júna a 1. decembra je moţné predčasne vybrať 25 % zo zostatku na vkladovom účte bez sankčného poplatku. V iných prípadoch je pri predčasnom výbere sankčný poplatok, a to zníţenie hrubých úrokov z vyberanej sumy za 360 dní, maximálne do výšky akumulovaných úrokov.
Banka môţe zaúčtovať sankčný poplatok za predčasný výber z istiny vtedy, ak boli úroky pripísané skôr, ako na ne vznikol nárok. Vklad je chránený v zmysle Zákona o ochrane vkladov. Pri tomto vklade je úroková sadzba garantovaná počas celého obdobia viazanosti (viď tabuľka 2) a v tabuľke 3 sú úrokové sadzby v prípade realizovania prídavných vkladov. K prídavnému vkladu realizovanému počas viazanosti sa priradí úroková sadzba v závislosti od najbliţšieho niţšieho obdobia zostávajúceho do splatnosti vkladu (http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012).
Tabuľka 2 Úrokové sadzby Flexivklad
Flexivklad 36 M
1 – 9 999,99 3,20
10 000 a viac 3,20
Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 2 vidíme, ţe banka ponúka termínovaný vklad na dobu viazanosti 36 mesiacov pri úrokovej sadzbe 3,20 % p. a. v prípade vloţenia neobmedzeného mnoţstva peňaţných prostriedkov.
Tabuľka 3 Úrokové sadzby v prípade realizovania prídavných vkladoch
Flexivkald – prídavné vklady (v % p. a.) 1M 3 M 6 M 12 M 24 M
1 – 9 999,99 0,20 1,20 1,40 1,60 2,50
10 000 a viac 0,25 1,30 1,50 1,70 2,50
Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 3 sú určené úrokové sadzby v prípade realizovania prídavných vkladov. Banka ponúka moţnosť vykonať prídavné vklady do 24 mesiacov, ktoré sú úročené stanovenými úrokovými sadzbami.
Flexivklad extra
VÚB banka poskytuje aj Flexivklad extra, pri ktorom je minimálny vklad 99 €. Tento termínovaný vklad je viazaný na 48 mesiacov a výnos sa pripisuje ročne ku dňu otvorenia vkladu. Vklad je chránený v zmysle Zákona o ochrane vkladov. Tak isto ako u predchádzajúceho vkladu je aj pri Flexivklade extra moţné vykonávať prídavné vklady.
Banka poskytuje bezplatné zriadenie a tieţ vedenie účtu. Je tu moţné predčasne vybrať do 20 % vkladu kaţdý rok bez poplatku, a to ktorýkoľvek deň. Ak chceme predčasne vybrať nad 20 % vkladu pokuta predstavuje zníţenie hrubých úrokov z vybranej sumy za 540 dní ale maximálne do výšky akumulovaných úrokov. Úroková sadzba je garantovaná počas celého obdobia viazanosti (viď tabuľka 4) a prídavné vklady sú úročené stanovenými úrokovými sadzbami (viď tabuľka 5) (http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012).
Tabuľka 4 Úrokové sadzby pri Flexivklade extra
Flexivklad extra (v % p. a.) 48M
1 – 9 999,99 3,40
10 000 – 300 000 3,40
300 000 a viac 2,90
Zdroj: vlastné spracovanie http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 4 vidíme, ţe banka ponúka tento termínovaný vklad len na dobu viazanosti 48 mesiacov. Pri vklade od 1 do 300 000 EUR je úroková sadzba stanovená na 3,40 % p. a.
a v prípade vkladu viac ako 300 000 EUR jedného klienta banka ponúka úrokovú sadzbu 2,90 % p. a.
Tabuľka 5 Úrokové sadzby v prípade realizovania prídavných vkladoch Flexivklad extra – prídavné vklady
(v % p. a)
1M 3M 6M 12M 24M 36M
1 – 9 999,99 0,20 1,20 1,40 1,60 2,50 3,20
10 000 a viac 0,25 1,30 1,50 1,70 2,50 3,20
Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 5 sú určené výšky prídavných vkladov a ich úrokové sadzby, ktoré môţe klient realizovať aţ do doby viazanosti 36 mesiacov. Vidíme, ţe výška týchto prídavných vkladov je neobmedzená.
Bonusový termínovaný vklad
Pri bonusovom termínovanom vklade je moţné získať bonus do 5. obnovy vkladu, ale len v tom prípade, ak klient v deň splatnosti a ani počas viazanosti, ktorá je pri tomto type termínovaného vkladu 6 mesiacov, nevyberie svoj vklad. Bonus môţe klient získať vtedy, ak neporuší tieto podmienky aţ do 36 mesiacov od otvorenia vkladu. Výška bonusu je (viď tabuľka 7) presne rozčlenená na obdobie prolongácie. Úrokové sadzby sú garantované počas celého obdobia trvania termínovaného vkladu (viď tabuľka 6). Pri predčasnom výbere časti alebo celej sumy vkladu je pokuta 0,30 % z predčasne vyberanej sumy za počet dní nedodrţania viazanosti vkladu. Banka, tak ako pri ostatných typoch termínovaných vkladov, si neúčtuje poplatky za zriadenie a ani za vedenie účtu. Výnos z terminovaného vkladu je pripisovaný v deň splatnosti vkladu a vklad je chránený v zmysle Zákona o ochrane vkladov (http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012).
Tabuľka 6 Úrokové sadzby bonusového termínovaného vkladu
Bonusový termínovaný vklad – úrokové sadzby 6M
1 – 9 999,99 1,40 %
10 000 a viac 1,50 %
Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 6 vidíme moţnú výšku prvého vkladu pre bonusový termínovaný vklad a úrokové sadzby za 1. polrok úročenia vkladu.
Tabuľka 7 Výška bonusu pri bonusovom termínovanom vklade Výška bonusu
1. prolongácia + 0,20 %
2. prolongácia + 0,25 %
3. prolongácia + 0,30 %
4. prolongácia + 0,35 %
5. prolongácia + 0,40 %
Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 22. 3. 2012
V tabuľke 7 sú určené doby prolongácie bonusového termínovaného vkladu. Prolongácie sú stanovené polročne. Výška bonusu je určená pripočítaním bonusu k úrokovej sadzbe za predchádzajúce obdobie resp. prolongáciu.
Internetový vklad
V prípade internetového vkladu sú potrebné na zriadenie dve podmienky, a to voľné peňaţné prostriedky na beţnom účte a aktivovaná sluţba Internetbanking. Minimálny vklad pre zriadenie tohto účtu je niţší ako u iných, a to vo výške 50 €. Výnos sa vypláca:
pre vklad s viazanosťou 1, 3, 6, 12 mesiacov pri splatnosti vkladu, pre vklad s viazanosťou 24 a 36 mesiacov polročne.
Pri tomto type termínovaného vkladu je moţné realizovať prídavné bezhotovostné prevody počas celej doby viazanosti, pričom pri splatnosti vkladu sa všetky dodatočne vloţené peniaze zlúčia s hlavných vkladom a obnovia sa ako jeden vklad. Aj tu je moţnosť predčasných bezhotovostných výberov, ale za sankčný poplatok. Pri vklade:
s viazanosťou do 1 mesiaca (vrátane) za 15 dní, s viazanosťou do 3 mesiacov (vrátane) za 30 dní, s viazanosťou do 6 mesiacov (vrátane) za 60 dní, s viazanosťou do 9 mesiacov (vrátane) za 75 dní,
s viazanosťou do 12 mesiacov (vrátane) za 90 dní, s viazanosťou do 18 mesiacov (vrátane) za 100 dní, s viazanosťou do 24 mesiacov (vrátane) za 240 dní, s viazanosťou do 36 mesiacov (vrátane) za 360 dní (http://www.vub.sk/osobne-financie/, 23. 3. 2012).
Tabuľka 8 Úrokové sadzby pri Internetovom termínovanom vklade
Vklad v EUR od – do 1M 3M 6M 12M 24M 36M
1 -9 999,99 0,40 % 1,60 % 2,00 % 2,30 % 3,20 % 3,60 % 10 000 a viac 0,50 % 1,70 % 2,10 % 2,30 % 3,20 % 3,60 % Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://www.vub.sk/osobne-financie/, 23. 3. 2012
V tabuľke 8 sú určené úrokové sadzby pre jednotlivé doby viazanosti pri stanovenej výške vkladu. Pri výške vkladu 10 000 EUR a viac vidíme, ţe sú úrokové sadzby vyššie aţ do doby 6 mesiacov. V prípade ostatných dôb viazanosti je úroková sadzba rovnaká.
2.2 Termínovaný vklady Slovenskej sporiteľne, a. s.
Slovenská sporiteľňa je bankou s najdlhšou tradíciou na Slovensku. Od januára 2001, po podpise zmluvy s Ministerstvom financií SR, je Erste Bank majoritným vlastníkom akcií Slovenskej sporiteľne a tým sa dostala do finančnej skupiny Erste Bank der oesterreichischen Sparkassen AG. Slovenská sporiteľňa má aj dcérske spoločnosti, v ktorých má väčšinovú účasť:
Factoring Slovenskej sporiteľne, a. s.
Erste Group IT SK, spol. s r. o., Leasing Slovenskej sporiteľne, a. s., Procurement Services SK, s. r. o.,
Realitná spoločnosť Slovenskej sporiteľne, a. s.,
a takisto aj spoločnosti, v ktorých má podiel Slovenská sporiteľňa a Erste Group Bank.
Hlavnou oblasťou, ktorou sa zaoberá Slovenska sporiteľňa je oblasť retailu, kde je jednotkou na trhu. Slovenská sporiteľňa má úplnú devízovú licenciu a povolenie na vykonávanie hypotekárnych obchodov. Z tohto dôvodu môţe poskytovať širokú škálu produktov a sluţieb. Zahraničné aktivity sú podporované členstvom v medzinárodnom platobnom zdruţení S.W.I.F.T. a prostredníctvom bánk smerované do celého sveta (http://slsp.sk/vsetko-o-banke/, 24. 3. 2012).
Slovenská sporiteľňa v roku 2011 zvýšila čistý zisk oproti roku 2010 na úroveň 195 mil. €. Hlavným zdrojom zvýšenia zisku bol nárast čistých úrokových výnosov a niţšie opravné poloţky. Kapitálová primeranosť dosiahla úroveň 15,2 % (podľa poţiadaviek NBS, IRB prístupu a Bazilej II) a prekročila zákonom stanovenú hranicu 8 %. Počet vkladov klientov je na úrovní 6,2 mld. € (http://www.slsp.sk/downloads/, 24. 3. 2012).
Termínovaný vklad
Slovenská sporiteľňa ponúka jeden termínovaný vklad pre retailovú klientelu, ktorý poskytuje na dobu viazanosti 1, 3, 6, 12, 24 a 36 mesiacov na menu EUR. Banka ponúka aj moţnosť zriadenia termínovaného vkladu na 3 cudzie meny USD, CZK, GBP, kde je doba viazanosti 1, 3, 6, a 12 mesiacov. Minimálny vklad je stanovený na 500 EUR, 500 USD, 10 000 CZK a 500 GBP (viď príloha 3). Je tu moţnosť zriadenia vkladu prostredníctvom Internetbankingu alebo telefonickej linky a takisto prostredníctvom týchto prostriedkov sledovať pohyby na vklade. Slovenská sporiteľňa poskytuje na termínovanom vklade garantovanú úrokovú sadzbu počas celej doby viazanosti (http://slsp.sk/863/, 27. 3.
2012).Banka ponúka zvýhodnenú úrokovú sadzbu (nepodnikateľovi) vo výške 3,30 % na dobu viazanosti 12 mesiacov, vo výške 2,80 % na dobu viazanosti 24 mesiacov a vo výške 3,50 % na dobu viazanosti 36 mesiacov, a to pri vklade od 500 do 29 999,99 EUR (viď tabuľka 9). Pri vklade nad 30 000 EUR ponúka výšku zvýhodnenej úrokovej sadzby pri viazanosti 24 mesiacov 3,00 % a pri viazanosti 36 mesiacov 3,80 %. Tieto zvýhodnenia je moţné uplatniť za splnenia podmienok, a to:
klient v ten istý deň ako je zriadený termínovaný vklad musí investovať do Asset Management Slovenskej sporiteľne, správ. spol., a. s., Eurový dlhopisový fond, o.
p. f.,
klient musí investovať do Eurového dlhopisového fondu, o. p. f. minimálne v tej istej výške ako je suma vkladu na termínovanom vklade, a to presnejšie odo dňa zriadenia do dňa splatnosti termínovaného vkladu.
Slovenská sporiteľňa ponúka aj zvýhodnenú úrokovú sadzbu 2,70 % s dobou viazanosti 12 mesiacov (viď tabuľka 9) prostredníctvom programu Výhodný súčet pre nepodnikateľov za týchto splnených podmienok:
klient musí mať zriadený beţný účet v Slovenskej sporiteľni, a. s.,
klient musí kaţdý mesiac poukázať vklad na účet minimálne vo výške 250 €, a to do konca tretieho kalendárneho mesiaca po zriadení termínovaného vkladu,
klient musí vkladať na beţný účet peňaţné prostriedky do konca doby viazanosti.
V prípade nesplnenia podmienok pre získanie oboch zvýhodnených úrokových sadzieb banka poskytuje 2,20 % na dobu viazanosti 12 mesiacov (viď tabuľka 9). V prípade,ak chce klient vloţiť peňaţné prostriedky na iné vkladové pásma, ako sú uvedené (viď tabuľka 9), banka poskytuje úrokovú sadzbu vo výške 0,01 % p. a. a taktieţ túto úrokovú sadzbu ponúka aj klientovi, ktorý chce vloţiť 500 000 € a viac peňaţných prostriedkov na vklad. Úroky sú pripisované vţdy k termínu splatnosti vkladu(http://slsp.sk/us- terminovane-vklady.html, 27. 3. 2012).
Slovenská sporiteľňa poskytuje moţnosť zvýšiť alebo zníţiť peňaţné prostriedky termínovaného vkladu len pri jeho splatnosti. Ponúka aj moţnosť disponovať s úrokmi, ako napríklad ich pripísať k istine, previesť na účet, alebo v prípade jednorazového termínovaného vkladu ich vybrať v hotovosti. Poskytuje moţnosť predčasne vklad zrušiť, kde úroková sadzba za predčasné zrušenie termínovaného vkladu v domácej mene aj zahraničných menách je 0,01 % p. a. Finančné prostriedky na termínovanom vklade sú chránené Zákonom o ochrane vkladov (http://slsp.sk/us-terminovane-vklady.html, 27. 3.
2012).
Tabuľka 9 Úrokové sadzby pri Termínovanom vklade
Mena
Vklad.
pásmo v mene účtu od
Úrokové sadzby v % p. a.
1 M 3 M 6 M 12 M 24 M 36 M
EUR
500 0,20 1,40 1,70
3,30 2,70 2,20
2,80 2,30
3,50 3,00
30 000 0,80 1,70 2,00
3,30 2,70 2,20
3,00 2,50
3,80 3,30 Zdroj: vlastné spracovanie podľa http://slsp.sk/us-terminovane-vklady.html, 27. 3. 2012 V tabuľke 9 vidíme, ţe Slovenská sporiteľňa, a. s. ponúka termínovaný vklad na menu EUR. V tabuľke sú určené výšky vkladu potrebné na jeho zriadenie a výšky úrokových sadzieb pre jednotlivé doby viazanosti. Banka ponúka aj zvýhodnené úrokové sadzby na menu EUR pri splnení stanovených podmienok.
