2.2 Vkladné knižky
2.2.3 Komparácia vkladných knižiek vybraných komerčných bánk
Tabuľka 5 Komparácia vkladných knižiek vybraných bánk
Platné k 7.2.2013 Zriadenie a vedenie
Vkladná knižka Klasik zdarma 3,32
1,- za každých,
38
s výpovednou lehotou zdarma 6,-
sankčný úrok podľa doby viazanosti
(0,02 – 0,05%)
1, 3, 6, 12, 24 mesiacov
*za minimálny kvartálny vklad v sume 49,- EUR SLSP ponúka výhodnejšiu úrokovú sadzbu Zdroj: vlastné spracovanie na základe údajov jednotlivých bánk
Vkladné knižky, ktoré majú jednotlivé vybrané banky v ponuke predstavujú ako tradičnú formu investovania, ktorá ponúka pre klienta výhodu a tou je predovšetkým prehľadnosť. Je na nich možné pravidelne sporiť, pričom ich založenie i vedenie je zadarmo. Zápis sa uskutoční na vkladnú knižku priamo v banke a klient si ju môže zobrať naspäť domov a má o svojich transakciách prehľad. Čo možno považovať za výhodu, predovšetkým pre starších spoluobčanov, ktorí nemajú dostatočné skúsenosti s internetom a teda aj s možnosťou kontrolovať si svoje účty prostredníctvom internetbankingu.
Súčasne je pre nich jednoduché predstaviť si svoje úspory priamo vkladnej knižke napísané, skôr ako by si ich mali predstaviť niekde na čipovej karte. K nevýhodám patrí nutnosť pracovať s hotovosťou len na pobočke danej banky.
Zaujímavý úrok ponúka vkladná knižka, vklad na ktorej je určitú dobu viazaný.
V súčasnosti ponúka najvyššie zvýhodnenie Poštová banka a.s. a to úrokovú mieru pri 12 mesačnej viazanosti vo výške 1,60%. Pri plánovaní výdavkov, je však potrebné určite počítať s výpovednou dobou, nedodržanie ktorej je sankcionované a môže mať podstatný vplyv na konečnú výšku investície.
Z nášho pohľadu si dovoľujeme tvrdiť, že vkladné knižky považujeme za pomerne zastaranú formu ukladania finančných prostriedkov. Na druhej strane však predstavujú pomerné vhodný spôsob pre občanov buď starších alebo nie tak počítačovo zdatných a tiež pre tých, ktorí ostávajú verní tradíciám a to, že si môžu svoje úspory prezerať či kontrolovať v papierovej podobe im prináša určité zadosťučinenie. Napriek tomu, bolo by pre nich určite vhodné prispôsobiť sa modernej dobe, už len z toho dôvodu, že iné vkladové produkty (napr. termínované vklady) ponúkajú výhodnejšie úročenie. Je to podľa názoru len otázka zvyku.
39 2.3 Podielové fondy
K moderným spôsobom investovania patrí určite investovanie do podielových fondov. Tieto investície je však potrebné dôkladne zvážiť, keďže len vhodne zvolený fond môže naplniť očakávania klienta. Minimalizáciu rizika zabezpečí jeho rozloženie napríklad do viacerých typov fondov, ktoré majú rozdielnu investičnú stratégiu. Riziko, ktoré je spojené s investíciou do podielového fondu súvisí s charakterom podielového listu ako cenného papiera. Keďže majetok klienta je zvyčajne investovaný do akcií alebo do dlhopisov, potom sa s ním spája i riziko z nich plynúce. Teda pri akcii toto riziko súvisí predovšetkým s cenou akcie, ktorá sa môže nepredvídateľne meniť a vytvárať tak riziko straty. Teraz si predstavme podielové fondy nami vybraných bánk a ich výkonnosť.
2.3.1 Ponuka podielových fondov vybraných komerčných bánk J&T Banka a.s.
J&T Banka a.s. ponúka svojim klientom dva podielové fondy. Prvý nesie názov J&T Opportunity EUR. Fond investuje do inštrumentov s vyšším rizikom a výrazne vyšším potenciálnym rastom. Je určený pre investorov so sklonom k riziku, ktorí majú v záujme dlhodobo investovať a sú schopní tolerovať a uniesť i krátkodobé straty.
Minimálny investičný horizont, ktorý banka odporúča je 3 roky. Cenné papiere v portfóliu tohto fondu s najvyššou váhou sú akcie spoločností Erste Banka, ČEZ a Telefonica O2.
Druhý fond J&T Bond EUR je tiež vhodný pre investorov dlhodobých so sklonom k riziku. Názornú ukážku vývoja podielového fondu J&T Opportunity EUR ukazuje obrázok 4.
k 31.01.2013
značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po dvoch roko
hodnoty už k dátumu 31.1.2013 nedosiahol.
Poštová banka a. s.
Prvý realitný fond (dlhodobí investori o
fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov, značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po dvoch rokoch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej hodnoty už k dátumu 31.1.2013 nedosiahol.
Poštová banka a. s.
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : Prvý realitný fond (dlhodobí investori o
fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov, značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej hodnoty už k dátumu 31.1.2013 nedosiahol.
Poštová banka a. s.
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : Prvý realitný fond (dlhodobí investori o
fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov, značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej hodnoty už k dátumu 31.1.2013 nedosiahol.
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : Prvý realitný fond (dlhodobí investori o
fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov, značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej hodnoty už k dátumu 31.1.2013 nedosiahol.
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : Prvý realitný fond (dlhodobí investori očakávajúci vyšší výnos) , Krátkodobý dlhopisový fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov, okrem KORUNA fondu, kde banka odporúča i jeden rok.
Banka má vo svojej ponuke SPORO fondy rovnako rozdelené podľa investičných
40
Vývoj hodnoty podielového fondu J&T Opportunity EUR od jeho vzniku
Je jasné, že v priebehu vývoja došlo vo výkonnosti tohto podielového fondu ku značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : čakávajúci vyšší výnos) , Krátkodobý dlhopisový fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov,
i jeden rok.
Banka má vo svojej ponuke SPORO fondy rovnako rozdelené podľa investičných
Vývoj hodnoty podielového fondu J&T Opportunity EUR od jeho vzniku
Je jasné, že v priebehu vývoja došlo vo výkonnosti tohto podielového fondu ku značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : čakávajúci vyšší výnos) , Krátkodobý dlhopisový fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov,
Banka má vo svojej ponuke SPORO fondy rovnako rozdelené podľa investičných
Vývoj hodnoty podielového fondu J&T Opportunity EUR od jeho vzniku
Je jasné, že v priebehu vývoja došlo vo výkonnosti tohto podielového fondu ku značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : čakávajúci vyšší výnos) , Krátkodobý dlhopisový fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov,
Banka má vo svojej ponuke SPORO fondy rovnako rozdelené podľa investičných
Vývoj hodnoty podielového fondu J&T Opportunity EUR od jeho vzniku
Je jasné, že v priebehu vývoja došlo vo výkonnosti tohto podielového fondu ku značným výkyvom. Najnižšiu hodnotu dosiahol v roku 2009, čo s ohľadom na toho času prebiehajúci ekonomický a hospodársky vývoj nie je nič nezvyčajné. Fond sa zhruba po ch vrátil na približnú úroveň spred svojho prudkého poklesu, ale najvyššej
Na zhodnotenie úspor klientov Poštová banka a.s. ponúka tri podielové fondy : čakávajúci vyšší výnos) , Krátkodobý dlhopisový fond KORUNA (konzervatívni investori bez skúseností) a EUROFOND (skúsení investori, vyššia miera rizika). Odporúčané investičné horizonty bankou sú v dĺžke troch rokov,
Banka má vo svojej ponuke SPORO fondy rovnako rozdelené podľa investičných
41
Obrázok 5 Vývoj hodnoty podielového fondu Sporo Euro plus fond v EUR od jeho vzniku do 31.12.2012
Zdroj:http://www.amslsp.sk/,23.03.2013
VÚB Banka a.s.
Banka odporúča svojim klientom niekoľko fondov z hľadiska investičnej stratégie:
konzervatívna (1 až 2 roky), vyvážená (3 až 4 roky) alebo dynamická (5 a viac rokov).
Investičná stratégiu môže klient individuálne meniť, pričom je dôležité aby do úvahy bral nielen investičný horizont, ale predovšetkým svoje skúsenosti, mieru akceptácie rizika a celkový účel investície.
42
Obrázok 6 Vývoj hodnoty podielového fondu VÚB – dlhopisový konvergentný fond k 24.03.2013 v EUR
Zdroj:http://www.vubam.sk/,21.03.2013
2.3.2 Výpočet výnosu podielových fondov v modelovom príklade
Pre modelový príklad si zvolíme situáciu, kedy sa pán Novák rozhodne investovať do podielových fondov sumu 10 000,- EUR. Aký by bol jeho výnos za predchádzajúci rok v podielových fondov vybraných bánk? Výpočty zobrazuje tabuľka 7 a hodnotu podielovej jednotky tabuľka 6.
Tabuľka 6 Hodnota podielovej jednotky vybraných podielových fondov
Názov podielového fondu
Hodnota podielovej jednotky k 7.2.2012
(EUR)
Hodnota podielovej jednotky k 7.2.2013
(EUR)
J&T Opportunity EUR 0,8251 0,8672
Dlhopisový fond KORUNA 0,037582 0,038880
SPORO Eurový dlhopisový fond 0,46485 0,49632
Konvergentný dlhopisový fond 0,33491 0,036383
Zdroj: vlastné spracovanie podľa www.kurzy-online.sk
Výsledné zistenia uvádza tabuľka 7. Pri výpočte sme však postupovali takto (údaje J&T Banky a.s.): z prvotnej zamýšľanej investície je potrebné najskôr zaplatiť vstupný poplatok vo výške 5%, teda 500 EUR. Na nákup podielov zvyšuje 9 500,- EUR, za čo bolo možné pri cene podielu 0,8251 dňa 7.2.2012 nakúpiť celkom 11 513 podielov. Pri výstupe z fondu dňa 7.2.2013 bola hodnota podielovej jednotky 0,8672 EUR x počet vlastnených
43
podielov 11 513 = 9 984,07 EUR. Celkový zisk je 484,07 EUR (9 984,07 EUR – 9 500 EUR), z čoho zaplatíme daň vo výške 91,97 EUR. Dosiahnutý zisk je potom 392,10 EUR a konečná investícia má hodnotu 9 892,10 EUR. Obdobne sme postupovali pri zvyšných skúmaných bankách.
Tabuľka 7 Výpočet výnosu podielových fondov vybraných bánk
Banka dlhopisovým fondom so ziskom po zdanení v sume 542,88 EUR. Na poslednom mieste sa umiestnila Poštová banka, kedy pri nákupe podielových jednotiek Dlhopisového fondu KORUNA klient získal celkom 279,06 EUR po odpočítaní dane z príjmu.
2.3.3 Komparácia podielových listov vybraných komerčných bánk
Pre porovnanie (viď. tabuľka 8) vyberáme podielové fondy určené pre konzervatívneho investora s kratším investičným horizontom. Zaradili sme však i rizikovejší fondy J&T Banky a.s., pretože táto v ponuke iný nemá.
Komparácia vybraných fondov skúmaných bánk je uvedená v tabuľke 8. Ak do úvahy zoberieme i výsledky výpočtu v predchádzajúcej časti, jednoznačne možno povedať, že pre klienta by bol najvýhodnejší Konvergentný dlhopisový fond VÚB Banky a.s. ale tiež SPORO Eurový dlhopisový fond. Jedná sa však o fondy, ktoré by boli vhodné pre začínajúceho investora, keďže sú skôr konzervatívne s nižším rizikom. Dlhopisový fond KORUNA od Poštovej banky a.s. sa však ako jedený z dlhopisových fondov umiestnil na poslednom mieste a dokonca výnos v ňom bol menší ako v rizikovom fonde J&T Banky.
Okrem iného bol výnos tejto banky podstatne ovplyvnený i výškou vstupného poplatku, ktorá niekoľkonásobne prevyšuje poplatky ostatných bánk.
44
Tabuľka 8 Komparácia podielových fondov vybraných bánk
Platné
*vstupný poplatok alebo tiež emisná prirážka je vypočítaný z aktuálnej ceny podielového listu a to formou prirážky k aktuálnej cene
Zdroj: vlastné spracovanie na základe údajov jednotlivých bánk
2.4 Hypotekárne záložné listy
Hypotekárny záložný list (ďalej HZL) môžu vydávať len banky, ktoré poskytujú hypotekárne úvery. Ide o dlhový cenný papier krytý záložným právom na nehnuteľnosť.
Investíciou do HZL klient získa pravidelný výnos formou výplaty tzv. kupónu. HZL predstavujú jednu z najbezpečnejších foriem ukladania finančných prostriedkov.
2.4.1 Ponuka hypotekárnych záložných listov vybraných komerčných bánk
J&T Banka a.s. neposkytuje financovanie potrieb klientov formou hypotekárnych úverov a z tohto dôvodu nemá ani oprávnenie na vydávanie HZL. Na tento druh investícií sa nešpecializuje ani Poštová banka a.s.
Slovenská sporiteľňa a.s. emitovala viacero HZL. Celková aktuálna ponuka na jej internetovej stránke pozostáva zo 48 druhov HZL, pričom najstarší bol emitovaný v roku 2006. Bližšie vyberieme jeden, ktorého parametre budeme využívať i v modelovom príklade. Vyberáme emitovaný dlhopis so starším dátumom, tak aby porovnateľnosť
45
s VÚB Bankou a.s. bola čo najlepšia. Pre úplnosť však dodávame, že najnovší emitovaný dlhopis ponúka výnos 2,30% p. a.
Hypotekárny záložný list FIX3 2016 Dátum vydania emisie: 26.8.2011 Dátum splatnosti emisie: 26.2.2016
Výnos: 3,20% p. a. Vypočítaný na báze 30E/360 Menovitá hodnota: 1 000,- EUR
Emisný kurz: 100% menovitej hodnoty
Minimálna investícia: nie je stanovená, resp. od 1 000,- EUR
Poplatky: v súvislosti s upísaním HZL nebudú investorom účtované žiadne poplatky.
Rovnako ponuka VÚB Banky a.s. je v oblasti HZL pomerne široká, pričom v súčasnosti má emitovaných 20 HZL. Posledných šesť emisií HZL bolo určených pre obmedzený okruh investorov, ktorí boli vopred vybraní. Menovité hodnoty HZL týchto emisií sa pohybovali v rozmedzí 20 000,- až 100 000,- EUR.
Obdobne ako pri SLSP a.s. vyberáme pre porovnanie jeden z HZL, s minimálnou menovitou hodnotou:
Hypotekárny záložný list VÚB, a.s., 68 Dátum vydania emisie: 16.9.2011
Dátum splatnosti emisie: 16.3.2016
Výnos: 4,00% p. a. Vypočítaný na báze 30E/360 Menovitá hodnota: 1 000,- EUR
Emisný kurz: 100% menovitej hodnoty
Minimálna investícia: nie je stanovená, resp. od 1 000,- EUR
Poplatky: v súvislosti s upísaním HZL nebudú investorom účtované žiadne poplatky.
Jednotlivé HZL sa môžu líšiť nielen nominálnou hodnotou, výnosom ale tiež poplatkami, pričom sú premenlivé a závisia od konkrétnej emisie. Keďže HZL ponúkajú svojim majiteľom pevný výnos, práve poplatky môžu ovplyvniť rozhodovanie klienta o výbere toho ktorého HZL. Potenciálny investor by mal tiež zvážiť:
− či má dostatok znalostí a skúseností s investovaním do dlhopisov,
46
− dokáže posúdiť riziká a výhody z investovania do dlhopisov,
− má dostatok informácií a dostatok finančných prostriedkov, tak aby bol schopný
− negarantovaná cena dlhopisov na sekundárnom trhu, ktorú emitent nedokáže garantovať, je ovplyvňovaná aktuálnymi trhovými podmienkami,
− vplyv inflácie, daní a poplatkov,
− právny režim.
2.4.2 Výpočet výnosu hypotekárnych záložných listov v modelovom príklade
Pán Novák sa rozhoduje ako výhodne uložiť svoje voľné finančné prostriedky.
Uvažuje o investícii a nákupe HZL. Rozhodne sa pre nákup 10 ks HZL, pričom však požaduje dobu splatnosti 5 rokov.
Rozhodnutie pána Nováka bude v tomto prípade obmedzované len na dve ponuky a to zo SLSP a.s. a VÚB Banky a.s. Keďže obe banky nevyžadujú žiadne vstupné upisovacie poplatky, je jednoduché rozhodnúť sa na základe výšky úrokovej sadzby – v tomto prípade ju vyššiu ponúka VÚB a to vo výške 4,00 %. Pre názornosť však zisk vo forme úrokov pri predpokladanej investícii zobrazuje tabuľka 9. Pre potreby výpočtu boli využité údaje o výnosnosti HZL z minulých období.
Tabuľka 9 Výnosnosť HZL (emitovaných v roku 2011)
Banka
47
Keďže pri HZL sa nepoužíva kapitalizácia úrokov, teda tieto sa ďalej neúročia, výpočet (viď. tabuľka 9) je založený na jednoduchom úrokovaní a zdanení úrokov.
Rovnako nie sú odpočítané ani žiadne vstupné poplatky, keďže ich banky nevyžadujú.
2.4.3 Komparácia hypotekárnych záložných listov vybraných komerčných bánk V prípade porovnávania HZL, ktoré v súčasnosti ponúkajú len dve z analyzovaných bánk a to SLSP a VÚB je potrebné okrem úrokového výnosu, zohľadniť i poplatky, ktoré jednotlivé banky za upísanie dlhopisov požadujú. V tomto prípade by rozhodovanie klienta bolo jednoduché a jednoznačne by sa mohol rozhodnúť len na základe výšky úrokovej miery, ktorá bola vyššia u VÚB a to 4,00%. Považujeme však za potrebné uviesť, že sa jedná o HZL už emitované, nejde teda o aktuálnu ponuku. Je to z toho dôvodu, že najnovšie HZL v ponuke VÚB nie sú určené na verejné obchodovanie, ale pre vopred určených investorov a nominálna hodnota týchto HZL je pomerne vysoká a pre širokú verejnosť v podstate nedostupná. Určite však hodnotíme pozitívne, že VUB banka umožňuje svojim klientom vyplniť dotazník a zistiť tak ich investičný profil. Čo je z hľadiska investícií do cenných papierov nielen nevyhnutné ale podstatné z hľadiska zistenia akceptácie rizika klienta a súčasne i toho, akú výšku straty je ochotný uniesť. Čo sa týka SLSP, tá síce ponúka i HZL širokej (resp. prevažne svojej retailovej klientele), avšak už s podstatne nižšou úrokovou mierou a to 2,30% . Uvedenú situáciu zohľadňuje i tabuľka 9 (z dôvodu záverečného porovnávania jednotlivých produktov).
48
3 VÝHODY A NEVÝHODY VKLADOVÝCH PRODUKTOV PRE KLIENTA A BANKU
Obsahom tretej kapitoly práce je stanovenie výhod a nevýhod vybraných vkladových produktov pre klienta i pre banku. Pri ich určení na strane klienta budeme vychádzať zo skutočností, ktoré sme zistili v predchádzajúcich častiach. Ak by sme však chceli bližšie opísať nevýhody jednotlivých produktov pre banku, vyžaduje si to zistenie informácií priamo zo zdrojov banky. Preto sme sa rozhodli osloviť jednotlivé banky o spoluprácu pri získaní týchto informácií. Ochotne nám odpovedala zamestnankyňa, pobočky VÚB Banky, a. s. v Bratislave, ktorá pracuje na oddelení auditu, predtým bola zamestnaná ako pracovníčka Back Office. Informácie nám ale poskytla pod podmienkou, že nezverejníme jej meno. Takto získané údaje z nášho telefonického rozhovoru uvádzame pri jednotlivých produktoch.
3.1 Výhody a nevýhody termínovaných vkladov pre klienta a banku
Termínované vklady patria bezpochyby k obľúbeným produktom. Ponúkajú pomerne slušný výnos pri nízkom riziku pre klienta banky. Samozrejme majú svoje určité výhody a nevýhody, ktoré by sme zhrnuli do týchto oblastí.
Výhody termínovaných vkladov pre klienta:
• otvorenie a vedenie účtu bez poplatkov,
• zhodnocovanie úspor s viazanosťou 1 až 48 mesiacov,
• nízky počiatočný vklad,
• garantovaná úroková sadzba počas celého obdobia,
• možnosť predčasného výberu kedykoľvek,
• možnosť doplnkového vkladu,
• vklad je chránený Fondom ochrany vkladov.
Nevýhody termínovaných vkladov pre klienta:
• pomerne vysoké poplatky pri predčasných výberoch,
• výška úrokovej sadzby je závislá od počiatočného vkladu,
49
• bonusy ku úrokovej sadzbe sú podmieňované dodatočnými vkladmi alebo nemožnosťou predčasného výberu,
• v prípade krachu banky, je potrebné žiadať o výplatu prostriedkov Fond ochrany vkladov, pričom obdobie výplaty sa môže natiahnuť až na niekoľko mesiacov.
Obdobne uvádzame možné výhody či nevýhody tohto produktu na strane banky.
Výhody termínovaných vkladov pre banku:
• predstavuje pre banku stabilný zdroj peňazí (podľa prepočtov v prípade, ak je
• predstavuje pre banku stabilný zdroj peňazí (podľa prepočtov v prípade, ak je