NÁVRH NAJVÝHODNEJŠIEHO RIEŠENIA PRE KLIENTA

Odporučenie porovnať cenu úveru od rôznych bánk pre tým, ako sa klient zaviaţe k dlhoročnému úveru na bývanie, berú v súčasnosti klienti váţnejšie.

My sme si vybrali 3 banky (Slovenskú sporiteľňu, Všeobecnú úverovú banku a Československú obchodnú banku).

Navrhnúť klientovi najlepšiu a najvýhodnejšiu ponuku podľa jeho zvolených poţiadaviek nie je ľahká úloha. Preto si porovnáme jednotlivé ponuky vybraných bánk a na základe celkových nákladov na úver stanovíme pre klienta najzaujímavejšiu a najlacnejšiu ponuku. Keďţe klient ešte nie je rozhodnutý aké obdobie fixácie úrokovej sadzby si vyberie, porovnáme všetky fixácie úrokových sadzieb za jednotlivé vybrané banky.

Ak by sme porovnali všetky ponuky bánk pri fixácii 1 rok (viď prílohy 2, 6 a 10) zhrnuté do nasledujúcej tabuľky, klientovi by sme navrhli riešenie, aby poţiadal o úver vo Všeobecnej úverovej banke, kde úroková sadzba je vo výške 4,79 %, mesačná splátka úveru je 171,73 € bez poistenia a 187,81 € s poistením. Výška splátky poistenia je 16,08 €.

Klient zaplatí za úver 51.517,84 € pri ročnej percentuálnej miere nákladov 5,34 %, čo predstavuje najniţšie náklady na úver. Porovnanie celkových nákladov na úver z jednotlivých ponúk je zobrazené v grafe 4.

Tabuľka 9 Porovnanie úverových ponúk za všetky vybrané banky pri fixácii 1 rok Úverová ponuka č. 1

Slovenská sporiteľňa

Úverová ponuka č. 1 Všeob.úver.banka

Úverová ponuka č. 1 Českosl.obch.banka

Výška úveru 30.000,- € 30.000,- € 30.000,- €

Splatnosť úveru 25 rokov 25 rokov 25 rokov

Úrok. Sadzba 4,69 % 4,79 % 5,08 %

Typ splácania anuitné anuitné anuitné

Výška splátky 177,14 € 171,73 € 176,78 €

Poistenie úveru 13,99 € 16,08 € 13,86 €

Celková splátka 191,13 € 187,81 € 190,64 €

Ročná percent.

miera nákladov 5,20 % 5,34 % 6,59 %

Celk. náklady 53.142,- € 51.517,84 € 53.034,- €

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 2, 6 a 10

Graf 4 Porovnanie celkových nákladov na úver pri fixácii 1 rok vo vybraných bankách CELKOVÉ NÁKLADY

53142; 33%

51517,84; 33%

53034; 34% Úverová ponuka č.1

Slovenská sporiteľňa Úverová ponuka č.1 Všeobecná úverová banka Úverová ponuka č.1 Českosl.obchodná banka

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 2, 6 a 10

Ak berieme do úvahy všetky ponuky bánk pri fixácii 3 roky (viď prílohy 3, 7 a 11) zhrnuté do nasledujúcej tabuľky, klientovi by sme navrhli riešenie, aby poţiadal o úver v Československej obchodnej banke, kde úroková sadzba je vo výške 4,65 %, mesačná splátka úveru je 169,31 € bez poistenia a 183,17 € s poistením. Výška splátky poistenia je 13,86 €. Klient zaplatí za úver 50.793,- € pri ročnej percentuálnej miere nákladov 6,16 %,

čo predstavuje najniţšie náklady na úver. Porovnanie celkových nákladov na úver z jednotlivých ponúk je zobrazené v grafe 5.

Tabuľka 10 Porovnanie úverových ponúk za všetky vybrané banky pri fixácii 3 roky Úverová ponuka č. 2

Slovenská sporiteľňa

Úverová ponuka č. 2 Všeob.úver.banka

Úverová ponuka č. 2 Českosl.obch.banka

Výška úveru 30.000,- € 30.000,- € 30.000,- €

Splatnosť úveru 25 rokov 25 rokov 25 rokov

Úrok. Sadzba 4,49 % 4,79 % 4,65 %

Typ splácania anuitné anuitné anuitné

Výška splátky 173,60 € 171,73 € 169,31 €

Poistenie úveru 13,71 € 16,08 € 13,86 €

Celková splátka 187,31 € 187,81 € 183,17 €

Ročná percent.

miera nákladov 4,99 % 5,34 % 6,16 %

Celk. náklady 52.080,- € 51.517,84 € 50.793,- €

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 3, 7 a 11

Graf 5 Porovnanie celkových nákladov na úver pri fixácii 3 roky vo vybraných bankách CELKOVÉ NÁKLADY

52080; 34%

51517,84; 33%

50793; 33% Úverová ponuka č.2

Slovenská sporiteľňa Úverová ponuka č.2 Všeobecná úverová banka Úverová ponuka č.2 Českosl.obchodná banka

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 3, 7 a 11

Ak porovnáme všetky ponuky bánk pri fixácii 5 rokov (viď prílohy 4, 8 a 12) zhrnuté do nasledujúcej tabuľky, klientovi by sme navrhli riešenie, aby poţiadal o úver

v Československej obchodnej banke, kde úroková sadzba je vo výške 4,89 %, mesačná splátka úveru je 173,46 € bez poistenia a 187,32 € s poistením. Výška splátky poistenia je 13,86 €. Klient zaplatí za úver 52.038,- € pri ročnej percentuálnej miere nákladov 6,40 %, čo predstavuje najniţšie náklady na úver. Porovnanie celkových nákladov na úver z jednotlivých ponúk je zobrazené v grafe 6.

Tabuľka 11 Porovnanie úverových ponúk za všetky vybrané banky pri fixácii 5 rokov Úverová ponuka č. 3

Slovenská sporiteľňa

Úverová ponuka č. 3 Všeob.úver.banka

Úverová ponuka č. 3 Českosl.obch.banka

Výška úveru 30.000,- € 30.000,- € 30.000,- €

Splatnosť úveru 25 rokov 25 rokov 25 rokov

Úrok. Sadzba 4,79 % 5,19 % 4,89 %

Typ splácania anuitné anuitné anuitné

Výška splátky 178,92 € 178,72 € 173,46 €

Poistenie úveru 14,13 € 16,08 € 13,86 €

Celková splátka 193,05 € 194,80 € 187,32 €

Ročná percent.

miera nákladov 5,31 % 5,76 % 6,40 %

Celk. náklady 53.676,- € 53.614,18 € 52.038,- € Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 4, 8 a 12

Graf 6 Porovnanie celkových nákladov na úver pri fixácii 5 rokov vo vybraných bankách CELKOVÉ NÁKLADY

53676; 33%

53614,18; 34%

52038; 33% Úverová ponuka č.3

Slovenská sporiteľňa Úverová ponuka č.3 Všeobecná úverová banka Úverová ponuka č.3 Českosl.obchodná banka

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 4, 8 a 12

Pri porovnaní všetkých ponúk bánk pri fixácii 10 rokov (viď prílohy 5, 9 a 13) zhrnuté v nasledujúcej tabuľke, pre klienta je výhodný úver v Československej obchodnej banke, kde úroková sadzba je vo výške 5,65 %, mesačná splátka úveru je 186,92 € bez poistenia a 200,78 € s poistením. Výška splátky poistenia je 13,86 €. Klient zaplatí za úver 56.076,-

€ pri ročnej percentuálnej miere nákladov 7,18 %, čo predstavuje najniţšie náklady na úver. Porovnanie celkových nákladov na úver z jednotlivých ponúk je zobrazené v grafe 7.

Tabuľka 12 Porovnanie úverových ponúk za všetky vybrané banky pri fixácii 10 rokov Úverová ponuka č. 3

Typ splácania anuitné anuitné anuitné

Výška splátky 193,52 € 196,79 € 186,92 € Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 5, 9 a 13

Graf 7 Porovnanie celkových nákladov na úver pri fixácii 10 rokov vo vybraných bankách CELKOVÉ NÁKLADY

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 5, 9 a 13

Ak vezmeme do úvahy všetky ponuky bánk pri rôznych fixáciách (viď prílohy 2 aţ 13) zhrnuté do nasledujúcej tabuľky, klientovi by sme navrhli najvýhodnejší a najlacnejší úver v Československej obchodnej banke pri 3 ročnej fixácii, kde úroková sadzba je vo výške 4,65 %, mesačná splátka úveru je 169,31 € bez poistenia a 183,17 € s poistením. Výška splátky poistenia je 13,86 €. Klient zaplatí za úver 50.793,- € pri ročnej percentuálnej miere nákladov 6,16 %, čo predstavuje najniţšie náklady na úver. Porovnanie celkových nákladov na úver z jednotlivých ponúk bánk pri rôznych fixáciách je zobrazené v grafe 8.

Tabuľka 13 Porovnanie úverových ponúk za všetky vybrané banky pri všetkých fixáciách Celková čiastka

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 2 aţ 13

Graf 8 Porovnanie celkových nákladov na úver pri všetkých fixáciách vo vybraných bankách

Zdroj: vlastné spracovanie podľa úverových ponúk bánk v prílohách 2 aţ 13

ZÁVER

Jednou z moţností ako si zaobstarať vlastné bývanie podľa vysnívaných predstáv je dostať sa k bývaniu prostredníctvom úveru na bývanie. Úver na bývanie je jedným z historicky najstarších úverových bankových produktov, ktorý je zabezpečený záloţným právom k tuzemskej nehnuteľnosti.

Úvery na bývanie predstavujú špecializovanú oblasť bankovníctva, ktorá si vzhľadom na svoj dlhodobý charakter vyţaduje legislatívne zabezpečenie. Poskytujú moţnosti získania zdrojov za relatívne výhodných úrokových sadzieb a podmienok na dlhšie časové obdobie. Umoţňujú klientom preklenúť nedostatok zdrojov pri obstarávaní bývania. Úvery na bývanie poskytujú banky s licenciou a môţu ich poskytovať v súlade so zákonom o bankách. Nielen poskytovanie úverov na bývanie, ale aj iných druhov úverov je pre banky najdôleţitejšie a patrí medzi hlavné aktívne obchody bánk.

Medzi banky, ktoré majú na Slovensku najväčší podiel v predaji úverov na bývanie patria Slovenská sporiteľňa, Všeobecná úverová banka, Tatra banka a Československá obchodná banka. Kaţdá z týchto bánk ponúka širokej verejnosti rôzne typy úverov na bývanie s rozdielnymi úrokovými sadzbami a benefitmi pre svojich klientov s cieľom dosiahnutia zisku. V súčasnosti sa však do popredia čoraz viac dostáva aj konkurencia akou je Stavebná sporiteľňa a Štátny fond rozvoja bývania, ktorú finančne podporuje štát.

Neodmysliteľnou súčasťou a dôleţitým kritériom pri výbere banky je aj výška poplatkov súvisiacich s poskytnutím úveru na bývanie. Ţiadateľ by nemal zabudnúť aj na spoplatňovanie vedenia úverového účtu, nedočerpanie úveru, predčasné splatenie úveru, vypracovanie znaleckého posudku, zmenu predmetu zabezpečenia, ako aj povolenie odkladu splácania úveru pri neočakávanej ţivotnej situácii. Záujemca o úver na bývanie by sa nemal uspokojiť iba s prvou ponukou od prvej banky. Záleţí však na klientovi, akú formu financovania si vyberie na získanie svojho vlastného bývania.

V diplomovej práci sme porovnali ponuky úverov na bývanie v troch vybraných bankách a navrhli klientovi najvýhodnejšie riešenie na získanie svojho vlastného bývania.

Z bánk pôsobiacich na slovenskom trhu sme vybrali Slovenskú sporiteľňu, Všeobecnú úverovú banku a Československú obchodnú banku, keďţe úver na bývanie je záväzok dlhodobého charakteru a je potrebné porovnať si ponuky od viacerých bánk. Pri porovnaní všetkých úverových ponúk sme dospeli k záveru, ţe banky ponúkajú rozdielne úrokové sadzby a benefity pre svojich klientov, preto len minimálny rozdiel vo výške úrokovej

sadzby, vo výške mesačnej splátky a v ročnej percentuálnej miere nákladov by v konečnom dôsledku mohli úver na bývanie predraţiť alebo zlacnieť.

V diplomovej práci sme ako ilustráciu pouţili fiktívny príklad čerpania úveru na bývanie v Slovenskej sporiteľni, Všeobecnej úverovej banke a Československej obchodnej banke. Všetky úverové ponuky, ktoré sme získali od bánk pri osobnom stretnutí, sme porovnali a vybrali najzaujímavejšiu a najvýhodnejšiu ponuku pre klienta. Ako jediná z vybraných bánk schválila najlacnejšiu ponuku Československá obchodná banka, ktorá patrí medzi banky, ktoré majú najväčší podiel na slovenskom trhu a kraľujú v predaji úverov na bývanie. Československá obchodná banka mala najniţšie poplatky a celkové náklady na úver na bývanie boli nízke. Klientovi poskytla úver na bývanie aj bez spracovateľského poplatku, o čom svedčí aj výber tejto banky.

ZOZNAM POUŢITEJ LITERATÚRY

Odborné kniţné a časopisecké publikácie

1. BALKO, L. 2000. Bankové právo. Bratislava: ELITA, 2000. 346 s. ISBN 80-8044-069-7.

2. BOUŠKOVÁ, D. 2006. Bankové operácie. Bratislava: EKONÓM, 2006. 154 s. ISBN 80-225-2136-1.

3. CELUŠÁK, A. et al. 2000. Bankovníctvo v Slovenskej republike. Bratislava: NBS, Inštitút bankového vzdelávania, 2000. 175 s. ISBN 80-80430-56-X.

4. DVOŘÁK, P. 2005. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vyd. Praha: LINDE PRAHA, a.s., 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X.

5. GALLO, P. 1995. Základy moderného bankovníctva. 1. vyd. Bratislava: ELITA, 1995.

176 s. ISBN 80-85323-89-3.

6. HORVÁTOVÁ, E. 1999. Hypotekárne bankovníctvo. 1. vyd. Bratislava: EKONÓM, 1999. 141 s. ISBN 80-225-1084-X.

7. HORVÁTOVÁ, E. 2000. Bankovníctvo. 1. vyd. Bratislava: SÚVAHA spol. s.r.o., 2000. 262 s. ISBN 80-88727-42-1.

8. HORVÁTOVÁ, E. et al. 2003. Hypotekárne bankovníctvo a finančné nástroje na podporu bytovej výstavby v SR. Bratislava: EKONÓM, 2003. 234 s. ISBN 80-225-1669-4.

9. HYRÁNEK, E., BIKÁR, M. 2010. Manažment úverového financovania a úverových obchodov. 1. vyd. Bratislava: EKONÓM, 2010. 224 s. ISBN 978-80-225-3042-2.

10. JÍLEK, J. 2009. Finanční trhy a investování. 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, a.s., 2009. 648 s. ISBN 978-80-247-1653-4.

11. KAŠPAROVSKÁ, V. 2005. Banky a bankovní obchody. Brno: MZLU, 2005. 104 s.

ISBN 80-7157-652-2.

12. KOLEKTÍV AUTORŦ. 2005. Bankovnictví. 5. vyd. Praha: Bankovní institut, a.s., 2005. 280 s. ISBN 80-7265-080-7.

13. KOŠČO, T. et al. 2006. Podnikové financie. Nitra: SPU, 2006. 194 s. ISBN 80-8069-725-6.

14. KRÁĽ, M. 2009. Bankovnictví a jeho produkty. Ţilina: GEORG, 2009. 265 s. ISBN 978-80-89401-079.

15. LISÝ, J. et al. 2005. Ekonómia v novej ekonomike. Bratislava: Iura Edition, 2005. 622 s. ISBN 80-8078-063-3.

16. MEDVEĎ, J., KOVÁČOVÁ, Z. 2003. Finančný a bankový marketing. Bratislava:

Sprint, 2003. 224 s. ISBN 80-89085-25-3.

17. NINÁČOVÁ, V., HYRÁNEK, E. 2004. Dlhové financovanie podnikov. Bratislava:

EKONÓM, 2004. 226 s. ISBN 80-225-1794-1.

18. POSPÍŠIL, R., HOBZA, V., PUCHINGER, Z. 2006. Finance a bankovnictví. 1. vyd.

Olomouc: Univerzita Palackého, 2006. 76 s. ISBN 80-244-1297-7.

19. PRNO, I. 2000. Bankovníctvo. Bratislava: IRIS, 2000. 192 s. ISBN 80-89018-12-2.

20. RAIS, K., DRDLA, M. 1999. Evropská integrace a bankovnictví. Praha: Computer Press, 1999. 134 s. ISBN 80-7226-211-4.

21. REVENDA, Z. et al. 2005. Peňežní ekonomie a bankovnictví. 4. vyd. Praha:

Management Press, s.r.o., 2005. 627 s. ISBN 80-7261-132-1.

22. SEKERKA, B. 2005. Bankovnictví II. 2. vyd. Pardubice: Univerzita Pardubice, 2005.

79 s. ISBN 80-7194-55-791-05.

23. ŠENKÝŘOVÁ, B. et al. 1997. Bankovnictví I. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, spol.

s r.o., 1997. 264 s. ISBN 80-7169-464-9.

24. SERENČÉŠ, P. et al. 2008. Bankové operácie. 1. vyd. Nitra: SPU, 2008. 274 s. ISBN 978-80-8069-993-2.

25. TKÁČOVÁ, D. et al. 2009. Finančné trhy a bankovníctvo. 1. vyd. Ţilina: GEORG, 2009. 268 s. ISBN 978-80-89401-01-7.

26. TRAJČÍK, J., KOMZALA, P. 1997. Hypotekárne úvery cesta k Vášmu domovu. Ţilina:

Prvá komunálna banka a.s., 1997. 59 s.

Internetové zdroje

1. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Všetko o banke [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.slsp.sk/vsetko-o-banke/profil-banky/profil-banky.html>.

2. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Úver na bývanie [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.slsp.sk/uver-na-byvanie.html>.

3. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Sadzobník poplatkov [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete:

<http://www.slsp.sk/downloads/sadzobnik_poplatkov_casti/sadzobnik_ob_uvery_na_b yvanie.pdf>.

4. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Úver na bývanie [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.slsp.sk/uver-na-byvanie.html>.

5. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Úver na bývanie [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete:<http://www.slsp.sk/uver-na-byvanie-s-dozivotne-garantovanou-splatkou.html>.

6. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Úver na bývanie [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.slsp.sk/uverplus-na-vyplatenie-uveru-z-inej-banky.html>.

7. SLOVENSKÁ SPORITEĽŇA. Úver na bývanie [online]. Bratislava: Slovenská sporiteľňa. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.slsp.sk/ludia/ziskat- uver/uvery-na-byvanie/hypotekarny-uver-pre-mladych/2798/hypotekarny-uver-pre-mladych.html>.

8. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. O banke [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/o-banke/profil-banky/o-majoritnom-akcionarovi/>.

9. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/flexihypoteka/>.

10. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/flexihypoteka/cennik/>.

11. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/bezucelova-flexihypoteka/>.

12. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/flexihypoteka-bez-dokladovania-príjmu/>.

13. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/flexihypoteka-na-refinancovanie/>.

14. VŠEOBECNÁ ÚVEROVÁ BANKA. Flexihypotéka [online]. Bratislava: Všeobecná úverová banka. [cit. 2012-04-01]. Dostupné na internete: <http://www.vub.sk/osobne-financie/byvanie-pozicky/flexihypoteka/flexihypoteka-na-developerske-projekty/>.

15. ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÁ BANKA. O nás [online]. Bratislava: