3 Elektronický platební styk
3.4 Nabízené aplikace elektronického platebního styku
Z původně vyvíjených aplikací byly v provozu nejčastěji pouţívány produkty Office Line firmy A && L soft, s.r.o. Produkt MultiCash je pouţíván dodnes.
3.4.1 Sluţba Homebanking
Na konci 90tých let a počátkem nového tisíciletí se mohutně rozvinul systém elektronické komunikace s bankami nazývaný „homebanking“. Systém zaloţený na počítačové aplikaci ovládané nejčastěji v off-line reţimu, kde se nejprve pořídila všechna potřebná data, ta se následně zašifrovala a odeslala v rámci jednoho telefonního spojení s bankovním serverem.
Komunikace probíhala nejčastěji po standardních analogových komutovaných telefonních linkách běţných providerů pomocí MODEMů (HW zařízení převádějící analogový a digitální signál. Zkratka slov modulátor, demodulátor) připojených k PC buď jako externí periférie nebo přímo instalovaných uvnitř PC (tzv. karty nebo interní modem s různou sběrnicí).
Velmi rozšířené aplikační vybavení pouţívané např. ČS, a.s. byl Officeline. Systém byl neustále vyvíjen a zlepšován. Od počátečních dní, kdy podporoval jen operační systém MS-DOS, dostal později nadstavbové řešení pro MS Windows všech jeho verzí.
32
V tom ale také byla největší slabina homebankingu. Vazba na konkrétní PC, náchylnost k systémovým problémům při instalacích, často upgradované verze, to vše znamenalo značné prostředky vynaloţené na optimální chod nejen v bance, ale zejména u konečných klientů. Z důvodu obtíţnosti instalací (zejména síťových verzí) si v drtivé míře nedokázali sami klienti ony aplikace nainstalovat a zprovoznit. Banky zaměstnávali ve svých IT odděleních několik specialistů zabývajících se např. pouze touto tématikou. Objíţděli klienty bank a zprovozňovali aplikační vybavení, řešili komunikační problémy, SW podporu a nesourodost v HW vybavení apod.
Systém tedy nefungoval zcela optimálně a byl na údrţbu poměrně drahý. V podstatě všechny tyto problémy vyřešil nástup web serverů pro elektronické bankovnictví a pouţívání Internetbankingu.
3.4.2 MultiCash (MC)
MC byl vyvíjen hlavně pro náročnější klientelu bank. Je rozšířenou formou homebankingu sdruţujících více bank pospolu v jedné aplikaci, kde klient můţe v rámci jednoho systému obsluhovat více bankovních společností. Vyuţití našel zejména pro segmenty středních (MICRO, SME) a velkých firem či korporací, veřejného sektoru a neziskových organizací a nadnárodních či skupinových klientů, kteří mají pod jedním IČ více subjektů a pro klienty agendy sběrných účtů, kteří nemají v dané bance vedený ţádný běţný účet.
Z právních forem můţe být vyuţíván jak právnickou, tak fyzickou osobou – podnikatelem (rezidentem, nerezidentem).
Charakteristika a podrobnější popis:
MultiCash je mezinárodní multibankovní systém, jehoţ prostřednictvím je moţné obsluhovat účty klienta vedené v různých bankách nejen na území České republiky, ale i v zahraničí. Z toho vyplývá i moţný rozsah jeho nasazení. Na jedné straně můţe být nasazen jako aplikace, která bude obsluhovat jediný běţný účet malé společnosti vedený u jedné banky v České republice a na straně druhé můţe být nasazen v rozsáhlé podnikové síti
33
nadnárodní korporace, která jím bude schopna obsluhovat své účty vedené v různých měnách u několika domácích i zahraničních bank.
MultiCash je rozdělen na dvě části:
1. Klientskou část, která je instalována do IT prostředí konkrétního klienta (na jeho pracovní stanice, resp. servery) pracovníkem banky, popř. dodavatelské společnosti. V této aplikaci klient připravuje veškerou platební agendu a po provedení všech autorizačních procedur je odesílá do banky, bankovní straně systému MultiCash ke zpracování. V této časti systému klient zpracovává přijaté reporty z banky jako jsou denní výpisy, zůstatky, kurzovní lístky měn, apod.
2. Bankovní část, která přijímá platební instrukce od klientských aplikací systému MultiCash a následně je předává bankovním systémům ke zpracování. Z nich pro klienty připravuje veškeré informace jako jsou denní výpisy, zůstatky, kurzovní lístky, atd.
Komunikace mezi těmito dvěma částmi je řešena dvěma moţnými technologiemi. Klient můţe ke komunikaci mezi klientskou a bankovní stranou systému MultiCash vyuţít:
Komunikaci pomocí pevné komutované telefonní linky prostřednictvím analogového modemu.
Komunikaci TCP/IP protokolem (internetem).
Hlavní funkcí sluţby MultiCash je platební styk:
Jednorázový i hromadný (vč. urgentního) tuzemský platební příkaz k úhradě.
Jednorázová i hromadná ţádost o inkaso.
Odeslání souboru plateb pro agendu sběrných účtů (SBÚ).
Jednorázový i hromadný platební příkaz v cizí měně.
Jednorázový i hromadný zahraniční (vč. urgentního) platební příkaz.
Jednorázový i hromadný PRIEURO platební příkaz.
Jednorázový i hromadný SEPA platební příkaz.
Vzorové platební příkazy (pro často se opakující platby).
34
Trvalé tuzemské i zahraniční platební příkazy.
Oboustranné propojení s účetním systémem / mzdovou agendou - import plateb do aplikace MultiCash a export výpisů z účtu do účetního systému / mzdové agendy.
Databáze obchodních partnerů
Systém MultiCash pracuje na principu zasílání platebních souborů. V praxi to znamená, ţe klient aplikace připravuje jednotlivé platební příkazy a ty jsou po autorizaci a přípravě na přenos odesílány do banky jako dávky (tzv. platební soubory). Tedy jako hromadné platební příkazy. Pouze na klientovi je, zda v platební dávce bude jediný platební příkaz nebo jich do dávky umístí více. Proto se v předešlém seznamu hovoří o jednotlivých i hromadných platebních příkazech.
Z mnoha bankou připravovaných reportů jsou nejvíce pouţívány:
Denní výpis z účtu ve formátu MT940, ABO a klientem volně definovaný TXT nebo CSV (XLS).
Předúčtované poloţky (průběţné denní obraty na účtech) ve formátu MT942.
Stavy plateb - informace o provedení nebo neprovedení platební transakce v bankovním systému.
Aktuální zůstatek na účtu - informace o momentálním stavu na účtu.
Kreditní a debetní avíza k zahraničním platbám.
Seznam neprovedených ţádostí o inkasa.
Kurzovní lístek (valuty a devizy - nákup/prodej/střed).
Kurzovní lístek ČNB.
Textové informace a provozní informace.
Soubory komprimované metodou ZIP - zprávy z banky, např. reporting pro cashpooling, apod.
35 Bezpečnost sluţby MultiCash
Přihlášení do aplikace je moţné několika způsoby, které závisí na konfiguraci jednotlivých uţivatelů, tj. uţivatelským jménem a heslem, elektronickým podpisem, systémovým jménem uţivatele (přihlašovacím profilem do operačního systému Windows).
Přístupy k jednotlivým funkcím zajišťuje detailní správa přístupových práv. Do těchto skupin jsou jednotliví uţivatelé zařazováni. Při změně práv se taková změna projeví u všech uţivatelů zařazených do upravené skupiny. Stejně jako skupinám, lze přístupová práva přiřazovat individuálně jednotlivým uţivatelům.
Pouţívaný elektronický podpis je souborem dat uloţeným na vyměnitelném paměťovém médiu nebo na pevném disku počítače, kterým lze autorizovat platební soubory a který je chráněn heslem. Je zaloţen na technologii tajného a veřejného klíče (RSA algoritmus).
Banky nabízející MultiCash v České republice:
LBBW Bank CZ, a.s.
COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha Česká spořitelna, a.s.
Československá obchodní banka, a.s.
Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag Fortis Bank SA/NV, pobočka Česká republika HSBC Bank plc - pobočka Praha
ING Bank N.V.
Komerční banka, a.s.
Oberbank AG pobočka Česká republika Raiffeisenbank, a.s.
UniCredit Bank Czech Republic, a.s.
Volksbank CZ, a.s.
Všeobecná úvěrová banka a.s., pobočka Praha
36
3.4.3 Navazující produkty a sluţby
MultiCash WebSign 24
Doplňková sluţba klientské aplikace MultiCash, která prostřednictvím aplikace v internetovém prohlíţeči umoţňuje pouze kontrolu a vzdálené podepsání platebních souborů zaslaných do banky ze standardní aplikace MC a také staţení aktuální verze a následnou automatickou aktualizaci aplikace a všech jejích modulů.
Provoz sluţby je garantován pouze v prostředí prohlíţeče Microsoft Internet Explorer 6.0 nebo vyšší. V nastavení bezpečnosti prohlíţeče je nutné povolit staţení, instalaci a běh
"ActiveX“ a „plug-in“ prvků.