Systém elektronického bankovníctva vo vybranej komerčnej banke

Bankovní institut vysoká škola Praha

zahraničná vysoká škola Banská Bystrica

Systém elektronického bankovníctva vo vybranej komer č nej banke

Bakalárska práca

Peter Lauko Apríl 2012

Bankovní institut vysoká škola Praha

zahraničná vysoká škola Banská Bystrica

Katedra Bankovníctva a poisťovníctva

Systém elektronického bankovníctva vo vybranej komer č nej banke

System of electronic banking in selected commercial bank Bakalárska práca

Autor:

Peter Lauko

Bankovní management

Vedúci práce:

Doc. Ing. Jaroslav Belás, PhD.

Banská Bystrica Apríl 2012

Vyhlásenie

Vyhlasujem, že som bakalársku prácu „Systém elektronického bankovníctva vo vybranej komerčnej banke“ spracoval samostatne a s použitím uvedenej literatúry.

Svojím podpisom potvrdzujem, že odovzdaná elektronická verzia práce je identická s jej tlače-nou verziou a som oboznámený so skutočnosťou, že sa práca bude archivovať v knižnici BIVŠ a ďalej bude sprístupnená tretím osobám prostredníctvom internej databázy elektronických vysokoškolských prác.

V Sládkovičove dňa 30. apríla 2012

_____________________________

podpis autora Peter Lauko

Po ď akovanie

Moje poďakovanie by som chcel venovať Doc. Ing. Jaroslavovi Belásovi, PhD., vedúcemu bakalárskej práce, ktorý mi v prebehu písania tejto práce poskytoval cenné rady, informácie a čas.

V Sládkovičove dňa 30. apríla 2012

Anotácia

Priezvisko a meno autora: Lauko Peter

Názov bakalárskej práce: Systém elektronického bankovníctva vo vybranej komerčnej banke

Názov školy: Bankovní institut vysoká škola Praha, zahraničná vysoká škola Banská Bystrica

Názov katedry: Bankovní management

Vedúci bakalárskej práce: Doc. Ing. Jaroslav Belás, PhD.

Rok obhajoby: 2012

Počet strán: 52

Bakalárska práca sa zaoberá analýzou sučasného systému elektronického bankovníctva na Slovensku. V úvode práce sa rozoberáju základné poznatky o bankovníctve a dôvody postupnému prechodu k stále dostupnejšiemu a prehľadnejšiemu elektronickému bankovníctvu.V práci sa dalej uvádza história ako aj postupný vývoj E-bankingu.

V jednotlivých kapitolách analyzujeme jednotlive typy bankovníctva v elektronickej forme, ktoré majú vplyvy na distribučný kanál k cielovým zakazníkom. Posledná kapitola sa zaoberá danou bankou – Unicredit bank Slovakia, kde sa rozoberajú jednotlivé produkty ich poskytovaného elektronického bankovníctva.

Kľučové slová

Internet banking, platobné karty, Mobil banking, E-mail banking, UniCredit bank

Annotation

Name and surname of autor: Lauko Peter

Bachelor’s name: System of elektronic banking In selected commercial bank

Name of college: Bankovní institut vysoká škola Praha, zahraničná vysoká škola Banská Bystrica Name of department: Bankovní management

Supervisor of bachelor work Doc. Ing. Jaroslav Belás, PhD.

Year of advocacy: 2012

Number of letters: 52

Bachelor's thesis deals with an analysis of the electronic banking system in Slovakia. At the beginning of the work discusses the basic knowledge of banking and the reasons for the gradual transition to a more accessible and this guide, electronic banking. The work also states history as well as the progressive development of e-banking. The chapters analyze various types of banking in electronic form, affecting the distribution channel to the target customers. The last chapter deals with given Bank - UniCredit Bank Slovakia, where he discusses the various products of their provision of electronic banking.

Keywords

Internet banking, Payment cards, Mobil banking, E-mail banking, UniCredit bank

Obsah :

Úvod ...7

1.Bankovníctvo ...8

1.1. Komerčná banka, jej postavenie a funkcie ...8

1.1.1. Členenie komerčných bánk ...9

2.Elektromické bankovníctvo ako perspektívný distribučný kanál kom. banky...10

2.1. História elektronického bankovníctva ...11

2.2. Súčastné produkty a možnosti elektronického bankovníctva ...12

2.2.1. Platobné karty ...13

2.2.2. Telefónne a Mobilné bankovníctvo ...20

2.2.3. Homebanking ...23

2.2.4. PDA Banking...24

2.2.5. Televízne bankovníctvo (IPTV)...24

2.2.6. Maibanking ...25

2.2.7. Internetbanking ...25

3. Analýza elektronického bankovníctva v UniCredit Bank...28

3.1 Produkty elektronického bankovníctva UniCredit Bank Slovakia...29

3.1.1 Online Banking ...29

3.1.2 BussinesNet a BussinesNet Professional ...33

3.1.3 Autorizačné a autentifikačné nástroje k Internet Bankingu...34

3.1.4 BankAir Mobile Banking...37

3.1.5. E-mail Banking ...38

3.1.6 Multicash...38

3.1.7 ETF POS Terminál...40

3.1.8 WebCard...41

3.1.9 Notifikácie...42

3.1.10 Platobné karty UniCredit Bank Slovakia...42

3.1.11 Unitel...58

Záver...59

Zoznam použitej literatúry...60

Zoznam použitých skratiek...62

ÚVOD

V rámci platobného styku komerčných bánk sa v poslednej dobe stáva čoraz populárnejšie elektronické bankovníctvo. Technológie napredujú veľkou rýchlosťou dopredu, čo tvorí predpoklad k vylepšovaniu komunikačných kanálov bánk ku klientom.

Uspokojovanie špecifických potrieb v oblasti presunu peňažných prostriedkov a platieb je od začiatku súčasťou ľudského počíňania obsadeným vo všetkých kútoch sveta.

Nakoľko internet a mobilné telefóny dobili svet, ovplivnili a aj ovplivňujú vývoj produktov čo sa týka bankového sektoru. Vďaka týmto dvom hlavným fenoménom sa dostali bankové produkty pomaly ku každému človeku vo vyspelejších krajinách, pretože v dnešnej dobe sa uskutočnujú čoraz početnejsie bezhotovostné (elektronické) transakcie.

Jeden z hlavných dôvodov, prečo som si túto prácu vybral je to, že sa jedná o veľmi pestrú a rozsiahlu problematiku. Elektronické bankovníctvo je mi blízke, kedže som s ním v kontakte takmer každy deň. V tejto práci si čitateľ môže nájsť rôzne typy a formy tohoto bankovníctva. Elektronické bankovníctvo, alebo aj takzvaný e-banking obsahuje širokú škálu využitia v dnešnej dobe, preto sa stáva čoraz viac neoddeliteľnou súčasťou bánk.

Hlavné zameranie tejto práce je analýza vývoja a súčastného stavu elektronického bankovníctva a analýza elektronického bankovníctva vybranej komerčnej banky UniCredit Bank Slovakia a.s. . Čitateľ má k dispozícií ako historický vývoj, tak aj súčastný stav a trend jednotlivých bankových elektrických produktov.

Analyzoval som jednotlivé zaistenia ponúkaných typov poskytovaných služieb, čiže čitateľ bude mať jasný prehľad o zabezpečení produktov. V druhej časti práce sa budem venovat hlbšie problematike elektronického bankovníctva danej vybranej banky – UniCredit Bank Slovakia a.s. Rozoberiem jednotlivé ponúkané produkty a porovnám jednotlivé výhody a nevýhody produktov.

Daná práca slúži ako prehľad hlavných a v tejto chvíli aktuálnych teoretických a praktických otázok spojených s rozvojom elektronického bankovníctva. Táto práca nieje úplnym prehľadom možnoti v oblasti priameho elektronického bankovníctva so všetkými jeho aspektami, čo by ani vzhľadom rozsahu prace nebolo možné.

1. Bankovníctvo

„Bankovníctvo patrí k najdôležitejším prvkom ekonomickej infraštruktúry každej krajiny.

K hlavným úlohám bankovníctva patrí analýza bankových systémov a inštitúcií, ktoré v nich pôsobia. Bankovníctvo sa tiež zaoberá analýzou bankových produktov, ako aj ekonomických, legislatívnych a medzinárodných faktorov, ktoré ovplyvňujú efektívnosť a stabilitu bankových subjektov“ (Sysláková et al, 2010, str. 43).¹

1.1. Komer č ná banka, jej postavenie a funkcie

Komerčná banka je určitý .podnikateľský subjekt so špecifickým zameraním.

Špecializovanie je zamerané na obchodovanie s .peňažnými prostriedkami spolu s tým spojených ďalších služieb. ako je pohyb peňazí a ich úschova.

„Slovenská legislatíva vymedzuje pojem banka ako právnickú osobu so sídlom na území daného štátu založenú ako akciovú spoločnosť, ktorá :

• prijíma vklady

• poskytuje úvery

a ktorá ma na výkon činnosti, podľa týchto bodov, udelené bankové povolenie. Iná právna forma sa zakazuje. Banka môže ďalej vykonávať platobný styk a zúčtovanie, investičné služby, obchodovanie na vlastný účet alebo na účet klienta na peňažnom a .kapitálovom trhu, správu pohľadávok a cenných papierov klienta a s tým súvisiace poradenstvo, poskytovanie záruk a akreditívov, vydávanie a .správu platobných prostriedkov, poskytovanie poradenských služieb v .oblasti podnikania, vydávanie cenných papierov, finančné sporstredkovanie, uloženie cenných papierov a prenájom bezpečnostných schránok, poskytovanie bankových informácií, hypotekárne obchody, funkciu .depozitára, spracovanie bankoviek, mincí a pamätných peňazí“ (Zákon č. 483/2001 Z.z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov).²

Z hľadiska rozsahu poskytovaných služieb delíme banky na :

• Univerzálne

Poskytujú široký vyber .bankových produktov všetkým .klientom banky, vďaka väčšej ___________________________

1 - SYSÁKOVÁ, V., Šlahor, L., 2010, PENIAZE A BANKOVNÍCTVO : KARTPRINT Bratislava, 2010. 43 s. ISBN 978-80-88870-89-0 2 - Zákon č. 483/2001 Z.z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov

ekonomickej sile vedia diverzifikovať .svoje riziká. Nevýhodou je tažšie vnútorné .riadenie a kontrola, preto potrebujú rozsiahlu .pobočkovú sieť, čím sa zvyšujú náklady.

• Špecializované

Z väčša sú orientované na jednotlivé typy produktov a bankových operácií, skupín klientov, sprostredkovaciu činnosť alebo geografickú oblasť. Plusy týchto. bánk patrí kvalita poskytovaných služieb v .danej oblasti špecializácie a .menšia nákladovosť.

Koncentrácia rizika .kladie vyššie nároky na bankový dohľad.

1.1.1. Členenie komerčných bánk

Základným členením komerčných bánk závisí od formy usporiadania bankovej sústavy.

Poznáme :

1. Jednostupňová – hlavnou črtou je to, že neexistuje centrálna banka, ktorá by plnila základné makroekonomické funkcie, čiže zabezpečenie stability meny.

Vznikla v začiatkoch vývoja bankovníctva. Jednostupňová banková sústava je spájana s centrálne plánovanými ekonomikami. Takýto systém fungoval na Slovensku do roku 1990.

2. Dvojstupňová – makroekonomická a mikroekonomická banková funkcia sú samostatne rozdelené. Funkciu makroekonomického menového centra plní centrálna banka, ktorá je zameraná na zabezpečovanie stabilnej meny a emisí bankoviek a mincii. Miktroekonomickú funkciu plnia komerčné banky, ktorých hlavným cieľom je zisk (zabezpečenie rastu cien akcií.). Tento druh bankovníctva je typ bankovníctva je charakteristický pre vyspelé trhové ekonomiky.

Podľa druhov bankových obchodov :

1. Model univerzálneho bankovníctva – komerčné banky poskytujú celú škálu bankových produktov, ako su napr. Prijímanie vkladov, uskutoňovanie platobého styku, poskytovanie úverov spolu s produktami investičného charakteru – obchody s cennými papiermi, fúzie, akvizície, správa majetku, projektové financovanie a iné.

2. Model oddeleného bankovníctva – jedná sa o striktné oddelenie komerčného a investičného bankovníctva. V dnešnej dobe sa už tak často s týmto modelom nestretneme.

3. Zmiešaný model – je založený na oddelení komerčného a investičného bankovníctva, kde nie sú stanovené prísne hranice. Jedná sa o univerzálnu banku, ktorá podniká

v jednej divízii uskutočnuje operácie investičného charakteru (Tkáčová et al, 2009, s.

144 a 145).³

Z hľadiska vlastníctva kapitálu : 1. Štátne banky

2. Družsktevné banky 3. Súkromné banky

4. Spoločnosti s ručením obmedzeným, resp. Spoločnosti s ručením neobmedzeným Z hľadiska pôvodu kapitálu :

1. Domáce banky 2. Zahraničé banky 3. Zmiešané banky

Z hľadiska trhových segmentov : 1. Korporátne bankovníctvo 2. Retailové bankovníctvo

3. Privátne bankovníctvo (Tkáčová et al, 2009, s. 145) ⁴

2. Elektromické bankovníctvo ako perspektívný distribu č ný kanál komer č nej banky

Na internete nájdeme mnoho. definícií elektronického bankovníctva. No podľa môjho názoru nemôže mať ucelenú stálu definiciu, nakoľko jeho obsah. je úzko spätý informačnými a .telekomunikačnými technológiami, ktoré stále vyvíjú. a aj budú vyvíjať.

Definícia podľa Bazilejského výboru pre bankový dohľad, ktorý pojem elektronické bankovníctvo uvádza, je poskytovanie bankových produktov a služeb malých hodnôt klientele prostredníctvom elektronických ciest. Tieto produkty a služby možu zahrňovať prijimanie depozitov, požičiavanie, vedenie účtov, finančné poradenstvo, elektronické preplácanie účtov a poskytovanie ďalších elektronických platobných produktov a služieb, ako sú elektronické peniaze.⁵

___________________________

3 – TKÁČOVÁ , D., a KOLEKTÍV, 2009. Finančné thry a bankovníctvo : GEORG Žilina, 2009. 144 a 145 s. ISBN 978-80-89401-01-7 4 – TKÁČOVÁ , D., a KOLEKTÍV, 2009. Finančné thry a bankovníctvo : GEORG Žilina, 2009. 145 s., ISBN 978-80-89401-01-7 5 – Riadenie rizík v elektronickom bankovníctvea pri operáciach s elektronickými peniazmi, Obor pre bankový dohľad Banky pre medzinárodné platy v Basilej. Bankovnictvo, marec 1998, č. 14. , str. 11-12

Ďalšia definícia hovorí, že elektronické bankovnictvo je .z obecného hľadiska novým distribučním kanálom .poskytovania najrôznejších bankových služieb. Predtým bol princíp postavený na .obsluhe klienta na pobočke, kde bol uplatňovaný priamy komunikačný kanál mezi osobným bankárom a klientom banky (Přádka et al, 2003, str. 107).⁶

Táto forma komunikácie prináša radu výhod, a to pre klienta i pre banky. K veľkým výhodám na strane klienta patrí úspora času, pohodlie pri vykonávaní bankových operacií a hlavne taktiež časovo neobmedzená .dostupnosť ponúkanej služby. Elektronická forma komunikácie je výhodná aj pre banku, ktorej prináša úsporu pracovných pozíc i transakčných nákladov. Elektronické .bankovníctvo má aj svoje riziká a nevýhody.

Najväčšou hrozbou pre klienta i banku je, že osobné informácie. klienta a jeho účtu môže získať i nepovolená tretia osoba. Ďalším rizikom pre .banku i klienta sú neustálé .útoky na bankové protokoly využívané pri prenosoch správ. Týmto sa zvyšujú náklady na zabezpečenie .elektronických foriem komunikácie.

2.1. História elektronického bankovníctva

Začiatky elektronického bankovníctva sa najčastejsie uvádza zavedením platobných kariet.

Podrobnejšiu históriu platobných kariet .uvediem v samostatnom bode o .platobných kartách. Za zmienku stojí .aj prvá platobná karta .na území Československa z roku 1988, ktorú vydala Živnostenská banka. Táto karta slúžila iba ako dispozičná karta .pre tuzexový účet. V 90. rokoch sa začali vydávať klasické .platobné karty, ktorých počet neustále rastie.

Ďalším dôležitým bodom vo vývoji elektronického bankovníctva bol rok 1989, v ktorom bola založená vo Velkej Británii First. Direct Bank, ktorá obsluhovala svojich. klientov cez telefónne linky a aj internet. Pôsobí do dnešnej. doby a je členom bankovej skupiny HSBC.

Prvá čisto internetová banka na svete. je považovaná Security First .Network Bank v USA založená v roku 1995 v Pineville v Kentucky. Po dvoch rokoch banka ukončila svoju činnosť kôli preorientovaniu .sa na oblasť vývoja softwareu pre elektronické bankovníctvo.

Prvou internetovou bankou sa na Slovensku stala Eliot, dcérska spoločnosť dnešnej Tatra banky. V roku 2005 svoju činnosť ukončila. Momentálne na našom území korešpondujú dcérske spoločnosti finančných koncernov, a to : mBank (člen nemeckej skupiny Commerzbank Group), ING Konto (produkt holandskej ING Bank N.V.), Fio ___________________________

6- PŘÁDKA, M., a KOLEKTÍV.,2003, E-marketing. II,Marketingová komunikace na internetu, elektronické obchodování. Ostrava : Vysoká škola báňská - Technická univerzita, 2003. 1. vyd. str. 107 , ISBN 80-248-0351-8,

Bank (dcérska spoločnosť českej Fio Banka, a.s.), ZUNO AG (dcérska spoločnosť rakúskej Zuno Bank AG - člen skupiny Raiffeisen Bank International), AXA Bank (dcérska spoločnosť francúzskej poisťovacej skupiny AXA). Ďaľším veľkým mílnikom elektronického bankovníctva bolo zavedenie služby „Telebanking“ alebo inak povedané telefónne bankovníctvo. V začiatkoch sa využívala komunikácia cez telefónnu linku medzi zákazníkom a .bankovým operátorom. Po príchode mobilov sa rozšírila komunikácia pomocou SMS⁷, WAPu⁸ a mobilného internetu. V dnešnej dobe banky vytvorili aj softwareové aplikácie pre smartphony.⁹ Pomocou internetu v mobile sú .ľahko realizovateľné .platby medzi účtami, prehľad aktuálnych zostatkov, zoznam bankomatov a filiáliek, atď. Telebanking budem viac. rozoberať v samostatnom bode.

V dnešnej dobe je internetové bankovníctvo ponúkané v .každej banke ku každému účtu, čiže je dostupný pre verejnosť.

2.2. Sú č astné produkty a možnosti elektronického bankovníctva

Ako som už spomínal, informačná a komunikačná technológia sa vyvíja veľkou rýchlosťou a .vďaka tomu musia organizácie držať. krok s nimi, pretože v dnešnej dobe je konkurencia vysoká a kľadie sa velký dôraz na kvalitu ponúkaných služieb. Internet sa začína vyskytovať pomaly v každej domácnosti a. mobilný telefón vlastní. väčšina obyvateľstva.

Pri pohľade na banky zisťujeme, že každá z nich môže ponúkať niekoľko variant komunikačných. kanálov, cez ktoré sa dostanú k .svojim účtom.

Veľkou nevýhodou kamenných bánk sú obmedzené otváracie hodiny a. čoraz časovo náročnejšie zamestnania klientov banky. Túto nevýhodu elektronické bankovníctvo hneď odstraňuje, nakoľko tento typ distribučného. kanálu je dostupný 24 hodín deňne, 7 dní v týždni a 365 dní v roku. Pomocou toho zákazníci bánk nemusia. navštevovať miestnu banku zakaždým, keď majú potrebu. vykonávať operácie so svojími peniazmi alebo účtom.

Väčšina služieb, ktoré klient získal. na pobočke danej banky, je dostupných aj v podobe ___________________________

7 - Krátka textová správa (skrátene SMS z anglického Short message service) označuje službu dostupnú na mobilných telefónoch, ktorá umožňuje prenos krátkych textových odkazov medzi mobilnými telefónmi.

8 - Wireless Application Protocol, skrátene WAP, je aplikačný protokol pre bezdrôtové zariadenia. Tento protokol umožňuje prehliadanie jednoduchých internetových stránok, vytvorených v hypertextovom značkovacom jazyku WML (Wireless Markup Language).

9 - Smartphone je označenie pre tzv. múdry telefón, čo znamená telefón s niektorým z operačných systémov, ako napríklad Windows Mobile, Android alebo iOS, ktorý umožňuje aby bol prístroj vybavený bohatou základnou výbavou, alebo neskôr rozšírený o ďalšie aplikácie na prácu.

elektronického využívania. Z tohto dôvodu nieje nutné strácať čas v. dlhých radoch na pobočkách bánk alebo iných. peňažných inštitúciach s cieľom zaplatiť .svoje pohľadávky, ale stačí pohodlne svoju .operáciu vykonať v pokoji z domova alebo .kancelárie. Aj keď je pravda, že sa nájdu konzervatívne založení ľudia, ktorí svoje bankové operácie vykonávajú výhradne. na pobočkách banky, pretože majú pocit, že pri osobnom jednaní. majú väčší pocit bezpečnosti a. prehľadnosti operácie. Podľa stále menším poplatkom za elektronické operácie, sa v blízkej budúcnosti bankové pobočky stanú skôr konzultačno – poradenskými miestami, nakoľko vedenie účtu budeme všetci schopný z. domu. Preto banky sa budú snažiť vyvinúť ešte kvalitnejšie elektornické produkty s jasnejšim a jednoduchším ovládaním.

Ďalej v tejto kapitole si popíšeme jednotlivé typy ponúkaných elektronických bankových produkov komerčných bánk.

2.2.1. Platobné karty

Platobná karta je novodobý platobný nástroj, ktorý bol vymyslený na ulahčenie realizácií platobných stykov zákazníkom. Držiteľom týchto kariet može byť súkromná osoba, podnikateľ alebo aj právnická osoba. Pri právnickej osobe, ktorá býva firma alebo spoločnosť takýmto spôsobom zabezpečuje svojim zamestnancom platobné karty na úhrady a platby vykonávané behom služobných ciest. V dnešnej modernej dobe stále viac a viac nahraďujú manipulácie s hotovosťou. Ale aj v prítomnosti sa nájdu ľudia, ktorý nimi opovrhujú a ostávajú verný bankovkám a minciam.

Platobná karta je plastová karta, odpovedajúca (z hladiska materiálu, rozmerov, konštrukcie) mezinárodným normám, ktorou oprávnený držiteľ môže vykonávať bezhotovostné platby a výbery hotovostí z bežného účtu, ku ktorému je karta vystavená (Dvořák, 1999, str. 205).¹⁰

Podľa definície je platobná karta identifikačným dokladom, jeho rozmery a fyzikálne vlastnosti stanovuje mezinárodná norma ISO 3554. Na lícovej strane nájdeme číslo karty, obdobie jej platnosti a meno držiteľa. Na zadnej strane je miesto pre magnetický .prúžok (sú na ňom zaznamenané identifikačné údaje pre elektronické transakcie) a podpisový prúžok (Přádka et al, 2000, str.13).¹¹

___________________________

10 - DVOŘÁK, P., 1999, Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty: Praha : Linde, 1999. str. 205 ISBN 80-7169-859-8 11- PŘÁDKA, M., KALA J., 2000, Elektronické bankovnictví: rady a tipy, Computer Press 2000, str.13, ISBN 80-7226-38-5

Pri novších typoch kariet sa nachádza na prednej strane takzvaný „smart čip“ - je to čip, ktorý zvyšuje zabezpečenie platobnej karty a to tým, že vykonáva vylepšenú formu uchovávania informácií, ako na magnetickom páse.

Platobná karta musí obsahovať tieto potrebné prvky, koré sa nachádzajú na prednej strane :

• Vydávateľ karty

• Meno držiteľa karty

• Číslo karty

• Dobu platnosti karty

• Záznam dát

Prvé štyri body sú na karte vyrazené reliéfovým písmenom (pokiaľ sú určené pre bezhotovostný styk), ktoré umoťňuje jednoduché a rýchle otisknutie týchto údajov pomocou mechanických imprinterov.¹² Karty určené iba k elektronickým transakciám majú na líci hladkú tlač (z anglického výrazu Indent Printing) alebo sa údaje zaznamenávajú laserom (z anglického výrazu Laser Engraving). U niektorých typov platobných kariet sa na prednej strane stretávame s ochranným hologramom (Juřík, 1995, str. 14).¹³

Na zadnej strane platebnej karty je:

• Magnetický prúžok.¹⁴

• Podpisový prúžok.

Platobná karta musí spĺňať standardný rozmer 85,6 x 54,0 x 0,76 mm³⁷ a je vyrobená z trojvrstového PVC (Šenkýřová et al, 1999, str. 142).¹⁵

História platobních kariet

Na svete sa objavila prvá patobná karta už v roku 1914, ktoréj vlastníkom bola americká telefónna a telegrafná spoločnosť Western Union Telegraph Company. Ich klienti mohli odosielať telegrami bez toho aby použili hotovosť (Juřík, 1995, str. 14).¹⁶V minulosti karta bola vyrobená z plechu a bola zdarma ponúkaná pre svojich stálych zákazníkov. Po určitej dobe majiteľ karty obdržal výpis telefonátov a telegramov, ktoré vyplatil šekom alebo prevodom.

_______________________

12 - Validátor je zariadenie, ktoré pomocou prítlačných valčekov otlačí údaje z karty na účtenku.

13 - JUŘÍK, P.: Svět platebních karet, Radix, 1995, 1. vyd., str. 14 ISBN 80-9011853-1-2,

14 - Slúži ako médium pre záznam identifikačných údajov, určených pre elektronické transakcie. záznamové stopy.

15 - ŠENKÝŘOVÁ, B. a kolektiv. Bankovnictví : učebnice. I. Praha : Grada, 1999. 2 vyd ., str. 142, ISBN 80-7169-859-8 16 - JUŘÍK, P.: Svět platebních karet, Radix, 1995, 1. vyd., str. 14 ISBN 80-9011853-1-2

Obrázok č.1 : Platobná karta od spoločnosti Western Union z roku 1918¹⁷

Dostupné z internetu : http://w1tp.com/im9999.htm, 20.1.2012

Platobná karta sa stala jedným z hlavných .prostriedkov konkurenčného boja. prichýliť čo najväčšiu skupinu ľudí aj u ostatných spoločnostiach (obchodné spoločnosti, čerpacie stanice, dopravné spoločnosti atď.).

Karty sa veľmi rýchlo. rozšírili po celom území USA. Význam spočíval v tom, .aby klient banky predložil svou kartu a následne podpísal účet. Predajca overil, či karta je platná a zároveň porovnal podpis na účte so vzorovým podpisom na karte. Druhý spôsob bol ten, ze porovnal meno klienta na karte spolu s .identifikačnou kartou totožnosti, ak nebol podpisový. vzor na karte. V začiatkoch mali tieto karty. aj veľa nevýhod. Ich použitie bolo obmedzené iba k danej obchodnej sieti spoločností, ktorá kartu vystavila. Toto všetko sa zmenilo v roku 1950, kedy spoločnosť. Diner Club International túto nevýhodu odstránila, a to vďaka univerzálnej. platobnej karte „Charge Card“.¹⁸Po tomto prelome sa o .platobné karty začali zaujímať aj americké .banky. Toto nadšenie bolo spôsobené hlavne z možnosti postupného vybudovania zisku (poplatky za kartu, príjmov z provizí a z poskytnutých úverov atď.) a odstránenie hotovosti a šekov u svojich „bonitních“ klientov. Prvú skutočnú bankovú kartu vydala The Franklin National Bank z New Yorku v roku 1951 (momentálne European American Bank). Karty však priesli velké straty, spôsobené vysokými nákladmi na zabezpečenie a prevoz danej techniky. Zlom nastal v roku 1966, kedy Bank of America sprístupnila svoj kartový program spolu s ostatnými bankami, a to vďaka licencie prostredníctvom jej dcérskej spoločnosti Bank Americard Sevice Corporation. Tento systém Bank Americancard sa rýchlo rozšíril i mimo územie USA a jej prvním zakladateľom sa stala Barclays Bank vo Velkej Británií, nasledovaná dodnes viac ako 19000 bankami na celom svete (Juřík, 1995, str. 9).¹⁹

_______________________

17 – Western Union platobná karta, Dostupné z URL: <http://w1tp.com/im9999.htm> [Citované 2012-1-20 23:23]

18 - odloţené placení umoţněné bankou v rámci určeného období poskytované drţiteli karty.

19 - JUŘÍK, P.: Svět platebních karet, Radix, 1995, 1. vyd., str. 9, ISBN 80-9011853-1-2,

Od 80. rokov sa zväčšovala konkurencia mezi bankami navzájom. Na jednej strane .stáli bankové systémy a na druhej. strane spoločnosti American Express a Diner Club. Začal prebiehať velký súboj o zákazníkov i mezi .bankovými systémami MasterCard a VISA. V 90. rokoch nastal veľký rozvoj modernej výpočetnej a telekomunikačnej techniky, a to posunulo ponuku platobných. kariet aj pre menej „bonitných“ klientov. Sú to takzvané elektronické debetné karty, napríklad EDC^20, Maestro²¹, Plus Systém, Interlink²²,Cirrus²³, a iné. Ich použitie závisí v .stopercentnej autorizácií transakcí vydávateľom karty.

Výhodou je, že .časom klesá riziko prečerpania peňažných prostriedkov a ich zneužitie.

Druhy platobných kariet

v tejto kategorií si rozdelíme platobné karty z rôznych hľadísk.

Rozdelenie kariet podľa účelu použitia:

Debetné platobné karty(Debit card)

Slúžia ku výberu peňazí z bankomatov, k bezhotovostnej úhrade v obchodoch ako aj na internete , k dobíjaniu kreditu mobilných telefónov, zistenie zostatku účtu v bankomate, atď.

Rozlišujeme debetné platobné karty:

Elektronické (Maestro, VISA Elektron) – pomocou nich môžete platiť na miestach vybavenými platobnými terminálmi – v hypermarketoch, na čerpacích staniciach, v obchodoch a na ďalších miestach. Je možné nimi patiť cez internet, poštou alebo telefonicky.

Embosované (VISA Classic Partner, Master Card Standard Partner, VISA Gold) platobné karty sú charakteristické reliéfovou potlačou písmom a sú viac rozšírené v obchodných sieťach než elektronické platobné karty. Taktiež je možné nimi patiť cez internet, poštou alebo telefonicky.

_______________________

20 - Určená k použitiu v platobných termináloch na území Európy. Overenie totožnosti klienta sa vykonáva pomocou PIN kódu alebo podpisu.

21 -Určená k použitiu v platobných termináloch na celom svete.

22 - Elektronická debetná platobná karta pre použitie v platobných termináloch. Použitie platobnej karty je vždy spojené s PIN. Transakcia je zaúčtovaná s účtom klienta v jej priebehu, čo zaisťuje maximálnu ochranu vydavateľa karty pred prečerpaním účtu. Tato karta sa používa iba v USA.

23 - Celosvetový systém bankomatových kariet MasterCard ( „MC“). Použitie platobnej karty je vždy spojené s PIN.

Kreditné platobné karty (Credit Card)

Od roku 1998 sa do obehu dostali kreditné platobné karty, ktoré generujú vyššie výnosy. Je to druh platobnej karty, s prideleným kreditom možným na prečerpanie. Velká časť bankových subjektov ponúka 0% úrok, ktorý sa pohybuje od 35 – 55 dní a táto doba sa volá bezúročné obdobie.

Kreditné platobné karty rozlišujeme :

Elektronické (VISA Elektron) prostredníctvom nich môžete platiť na miestach vybavenými platobnými terminálmi – v hypermarketoch, na čerpacích staniciach, v obchodoch a na ďalších miestach. Je možné nimi patiť cez internet, poštou alebo telefonickým spojením.

Embosované (VISA, VISA Gold, Kredit) takéto platobné karty sú charakteristické reliéfovou potlačou písmien a sú viac rozšírené v obchodných sieťach než elektronické platobné karty. Taktiež je možné nimi patiť cez internet, poštou alebo telefonicky.

Charge karty

Druh platobných kariet, u ktorých držiteľ vykonáva úhradu vykonaných platieb podľa ich mesačného výpisu, ktorý mu zasiela vydávateľ karty platobnej karty (Polouček, 2006, str.

183).²⁴Sú vydávané bankami i nebankovými spoločnosťami. Bezúročné obdobie je

rôzne u jednotlivých vydávateľov. Pohybuje sa od 14 do 60 dní (na základe dohodnutých bankových podmienok), toto bezúročné obdobie ponúkajú i na hotovostné výbery.

Vyčerpaná čiastka sa však musí splatiť vždy v celkovej výške. Príkladom takéhoto typu karty sú platobné karty American Express.

Predplatené karty (Pre-payd Card)

Je často označovaná. aj ako elektronická peňaženka. Ich transakcie sa overujú na úrovni čipovej karty – platobný terminál, zámerom je obmedziť používanie drobných bankoviek a mincií(Polouček, 2006, str. 183).²⁵Tieto platobné karty sú obdobou predplatených kariet mobilných operátorov. Dá sa nimi platiť iba vtedy, ak sa na ňu prevedú peniaze. Sú dobíjatelné. Existujú aj takzvané. darčekové predplatené karty s jednorázovým použitím.

Z počiatku platobné karty boli vydávané na technológií magnetického prúžku, ktoré nájdeme na zadnej strane platobnej karty. V roku 1999 bola táto technológia ešte viac rozšírená a to čipom.

_______________________

24 - POLOUČEK, S.: Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006. 1. vyd., str. 183, ISBN 80-7179-462-7 25 - POLOUČEK, S.: Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006. 1. vyd., str. 183, ISBN 80-7179-462-7

Rozdelenie platobných kariet podľa kartových spoločností:

Na celom svete pôsobia 5 najväčších značiek kartových systémov : Nebankové asociácie:

1. American Express 2. Diners Club 3. JCB Card.

Bankové asociácie:

1. MasterCard / Europay 2. Visa

Obchodné spoločnosti:

1. Letecké

2. Telekomunikačné 3. Palivové a dalšie.

Nebankové asociácie Diner Club a American Express .vydávajú charge karty, ktoré sú zabezpečené vlastnými .známkami a zaisťujú ich autorizáciu spolu so zaúčtovaním platieb.

Každá kartová spoločnosť má vo svojej ponuke niekoľko typov platobných kariet a každý typ je určený pre konkrétny typ alebo segment klientov (Dvořák, 1999, str. 208).²⁶

Obrázok 2. : Logá platobných kariet²⁷

Dostupné z internetu : http://www.schwechat-transfer.sk , 23.1.2012

_______________________

26 - DVOŘÁK, P.: Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty: Praha : Linde, 1999. , str. 208 ISBN 80-7169-859-8 27 – Logo platobných kariet. Dostupné z internetu :http://www.schwechat-

transfer.sk/attachments/Image/platobn%C3%A9%20karty.JPG> [citované 2012-01-23, 21:23]

Rozdelenie platobných kariet podľa záznamu na karte:

Karty s magnetickým záznamom.

U platobných kartách sa objavil v širšom zmysle až začiatkom sedemdesiatych rokoch.

Vďaka nemu mohli klienti využívať služby ako je výber z ATM (bankomatov) a neskoršie aj k elektronickému bezhotovostnému plateniu. Všetky potrebné údaje sú zakódované.

Použitie platobnej karty je viazané na znalosť svojho kódu PIN. Kôli obmedzenej kapacite magnetického záznamu (1 288 bitov) a dalším nevýhodám (možnosť duplikácie karty) sa donedávna hľadal vylepšený spôsob zápisu údajov na platobnú kartu.

Karty čipové „Smart Card“.

Tieto platobné karty majú na rozdiel od magnetických kariet uložené potrebné údaje v mikročipe. Čipy môžu byť na rôznej technickej úrovni, zatial čo napríklad u telefónnych kariet je jednoduchšia metóda, u bankových platobných kariet sa používajú mikroprocesory s najvyšším stupňom ochrany uložených dát a programov, slúžiacich pre komunikáciu s terminálmi. Čip naviac umožňuje bezpečne uchovávať informácie slúžiace k overeniu kódu PIN i aktuálneho stavu zostatku účtu.

Karty laserové

Dáta sa zaznamenávajú rovnakým princípom. ako u kompaktných diskov (CD).

Sformulovali sa v polovici 80-tych rokov v USA a Japonsku. Na rozdiel od predchádzajúcich. typoch disponujú veľkej kapacite informácií. No vďaka veľmi vysokej cene a technického zabezpečenia ich čítania sa v. bankovníctve neuplatnili a ani do budúcna sa so zmenou neplánuje.

V dnešnej dobe platobné karty zaznamenávajú dynamický rozvoj. Celosvetovo partí k najúžívanejšiemu .platobnému prostriedku. Kedže počet .držiteľov platobných kariet stále rastie, rastie .aj počet obchodných miest, kde je možné platiť. platobnou kartou a aj počet bankomatov.

Rizika a hrozby zneužitia platobních kariet

Každá operácia platobnou kartou, musí byť zaistená proti zneužitiu tým i proti poškodeniu klienta i emitenta platobnej karty (Polouček, 2006, str. 187).²⁸

_________________________

28 - POLOUČEK, S.: Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006. str. 187, ISBN 80-7179-462-7

Ako doplnkovú službu ponúkajú. banky poistenie zneužitia. platobnej karty.

Najčastejšie riziká zneužitia platobných kariet sú:

• Zneužitie ukradnutých kariet v obchodných reťazcoch

• Zneužitie stratených kariet v obchodných reťazcoch

• Odcudzenie karty pri doručovaní klientom

• Falzifikáty platobných kariet

Objavujú sa aj riziká zneužitia platobnej karty samotným držiteľom alebo blízkou osobou ( ako je manžel/-ka, syn, dcéra atď.).

3D-Secure zabezpečenie pre vydané platobné karty.

Vďaka chipovej technológie overí Pri platbe za tovar na internete. Každá transakcia sa u obchodníka, ktorý podporuje 3-D Secure protokol a na Slovensku je ich takmer 100 %, overuje jednorazovým SMS kódom, ktorý vám banka zašle ako držiteľovi karty na

mobilný telefón (http://www.najbezpecnejsiakarta.sk, 23.1.2012).²⁹ Zabraňuje okopírovaniu dát a chrání pri strate a odcudzeniu. Tieto menované body sú ale za predpokladu, že čipová technológia je použitá aj v akceptačnom zariadení (čipová musí byť aj transakcia).

2.2.2. Telefónne a Mobilné bankovníctvo

Pri tomto type bankovníctva je využívana komunikácia na základe klasického alebo mobilného telefónu. Služby a informácie sú zákazníkom poskytované pomocou telefónneho aparátu. Väčšinou sa jedná o nepretržité poskytovanie služieb.

Phonebanking – predstavuje zadávanie príkazov a žiadostí o bankové informácie pomocou operátora – telefónneho bankára call centra, alebo prostredníctvom automatizovaného systému založeného na tónovej voľbe telefónneho prístroja (Kokles, 1999, str. 157).³⁰

Poznáme 2 typy komunikácií :

• Interactive Voice Responcer (IVR) – interaktívny hlasový odpovedač – automat, ktorý dokáže komunikovať pomocou hlasu s klientom a vykonávať zadané príkazy.

__________________________

29 ČSOB. Dostupné z internetu:< http://www.najbezpecnejsiakarta.sk/#/najbezpecnejsia-karta/> [citované 2012-01-23, 21:05]

30 – KOKLES, M.: Automatizovaná kancelária. Bratislava : Ekonóm, 1999, s.157

• Call Centrum – komunikáciu sprostredkuváva bankový operátor a vykonáva operácie. s podporou bankového informačného. systému v podobe ako .klientský pracovník.

Banky používajú rôzne zabezpečenia k tomuto druhu komunikácie. V zásade sa prihlásenie do telefonického systému každej banky skladá z dvoch krokov –

1. Zadanie identifikačných údajov klienta.

2. Osobné heslo klienta pri prihlasovaní.

Po tomto procese sa klient dostáva do menu, kde bez problémov si vie zistiť zostatok na účte alebo vykonať iné jednoduché účtové činnosti. Ak chce klient vykonať zložitejšie operácie, prepojí sa s call centrom a za pomoci operátora ich zrealizuje. Týmto spôsobom banka šetrí náklady spojené s call centrom, nakoľko pri jednoduchých operáciach nie sú zaťažovaní operátori.

GSM banking – „vznikol z neustále sa rozvíjajúcich možností mobilnej komunikácie.

Nový štandard mobilnej komunikácie prostredníctvom siete GSM³¹ priniesol aj možnosť zasielania a prijímania krátkych textových správ – SMS. V základnom variante využívania GSM Bankingu ide o uskutočňovanie pasívnych operácií, ako je získavanie informácií o sadzbách, stave a prípade pohyboch na účtoch“ (Belás et al, 2010, str. 392).³²

Informácie ohladne bankového účtu môže banka poskytovať spôsobom :

• Automaticky – informácia poskytnutá SMS správou okamžite po vykonaní operácie alebo vo vopred stanovenom čase

• Na vyžiadanie - klient zašle SMS na predpísané číslo v predpísanom tvare.

Akonáhle SMSku banka spracuje, je zaslaná odpovedajúca SMSka naspäť klientovi.

GSM SIM Toolkit – je softvérové rozhranie, ktoré umožňuje ľubovoľne modifikovať menu mobilného telefónu. Operátori podporujúci túto technológiu ju môžu využívať na personalizáciu menu mobilných telefónov. To znamená, že v menu sa. budú užívateľom objavovať len tie funkcie, ktoré majú. aktivované a zaplatené. História tejto technológie. sa objavila v roku 1998. GSM SIM Toolkit. podporuje väčšina dnes predávaných. mobilných __________________________

31 - Global System for Mobile Communications (GSM) je najpopulárnejší svetový štandard pre mobilné telefóny.

Telefóny GSM používa viac ako miliarda ľudí vo viac než 200 krajinách.

32 – BELÁS, J. a KOLEKTÍV, Management komerčných bánk, bankových obchodov a operácií ,GEORG Žilina, 2010, st. 392 ISBN : 978-80-89401-18-5

telefónov. Na to, aby klient mohol túto. službu používať, je potrebné využívať .služby operátora, ktorý vo svojej sieti .tento štandard podporuje, byť klientom .banky ponúkajúcej ovládanie účtov .pomocou GSM SIM Toolkit, vlastniť mobilný telefón .podporujúci túto technológiu a používať. špeciálnu SIM kartu na bankové služby. Po zakúpení danej. SIM karty a jej následnej. aktivácií na pobočke banky môže klient. začať využívať službu.

Menu mobilného telefónu. sa rozšíri o položku Bankové služby a .prostredníctvom tejto položky je možné uskutočňovať .aktívne a pasívne bankové operácie. Dôležitá je tu. však otázka bezpečnosti. Na prístup k bankovým službám je potrebné poznať BPUK (PUK pre bankové aplikácie) a BPIN (PIN pre bankové aplikácie). BPUK pridelí klientovi banka pri aktivácii aplikácie a jej nahratí na SIM kartu mobilného telefónu. BPIN sa používa pri každom prístupe k chráneným položkám bankovej aplikácie.

Výhoda tejto služby je jej bezpečnosť a jednoduchosť. Stačí, ak sa klient riadi informáciami zobrazenými na displeji mobilného telefónu (http://www.nbs.sk/, 24.1.2012).³³

WAP banking je forma komunikácie s bankou za pomoci wapového prehliadača v mobilnom telefóne. Klient na začiatku musí vo WAP prehliadači uviesť adresu stránky banky. Zobrazenie výstupu je s porovnaním internetového prehliadača omedzenejší, nakoľko WAP. technológia sa sústreďuje .skôr na textový výstup. Nevýhodou danej služby sú vyššie objemy prenášaných dát a nízka rýchlost internetového pripojenia. Ďalej u niektorých mobilov sa môže vyskytnúť nekompatibilita wap prehliadačov. V dnešnej dobe je už málo .využívaná nakoľko je nahradzovaná .modernejším JAVA bankingom.

JAVA Banking – Zaraďuje sa medzi najmodernejšiu technológiu pre vzdialený prístup k bankovému účtu cez mobilný telefón. Rozdiel oproti predchádzjúcim technologiam je v spôsobe komunikácie. U java bankingu prebieha online formou dátových prenosov. Java banking prináša rozšírené možnosti poskytovaných služieb, kvalitnejšieho grafického rozhrania a mnoho ďalších funkcií. Pre túto formu komunikácie klienta s bankou je nutné vlastniť mobilný telefón podporujúci Java technológiu. K zabezpečeniu sa používa šifrovací protokol AES.³⁴ Po prihlasení do aplikáce sú vyžadované identifikačné __________________________

33 – BIATEC_6_2006, Dostupné z internetu:

<http://www.nbs.sk/_img/Documents/_PUBLIK_NBS_FSR/Biatec/Rok2006/BIATEC_6_2006.pdf/> [citované 2012-01-23, 23:11]

34 - Advanced Encryption Standard (AES) je symetrická bloková šifra (pre šifrovnie i dešifrovanie využíva rovnaký kľúč na data s pevne danou dĺžkou bloku)

a autorizačné údaje klienta ako je uživateľské. číslo a bezpečnostné heslo. K výhodám tejto. formy bankovníctva patrí. vyššia kvalita a rozsah. ponúkaných služieb, lepší stupeň zabezpečenia operácií a .nezávislosť klienta na mobilnom operátorovi či na typu SIM karty. V súčastnej dobe na Slovensku .ponúkajú túto službu banky ako .je Tatrabanka – produkt „internetbanking pre iPhone a Android“, a Unicredit bank – BankAir.

Obrázok 2. a 3. : Mobilná aplikácia Tatrabanky Java bankingu³⁵

Dostupné z internetu : http://www.market.android.com , 23.1.2012

2.2.3. Homebanking

Homebanking je služba, ktorá umožňuje. pohodlný a bezpečný spôsob. ovládania všetkých účtov u banky a získava. bankové informáce prostrednictvom .počítača z domácnosti alebo priamo z firmy (Přádka et al, 2000, str. 39).³⁶

S touto službou môžeme vykonávat bankové operácie :

1. posielať peniaze v rámci. tuzemského i zahraničného platobného styku, 2. odvolať tuzemský platobný .príkaz zadaný cez program banky,

__________________________

35 – Tatrabanka, Dostupné z internetu:

<https://market.android.com/details?id=sk.tb.ib.tatraandroid&feature=related_apps#?t=W251bGwsMSwxLDEwOSwic2sudGIuaWIudG F0cmFhbmRyb2lkIl0.> [Citované 2012-1-24, 23:55]

36 - PŘÁDKA, M., KALA, J.: Elektronické bankovnictví. Praha: Computer Press, 2000. str. 39 ISBN 80-7226-328-5

3. zisťovať zostatky, transakcie a blokácie,

4. automatizovať prenos dát do/z .účtovacieho systému,

5. ovládať účty i ostatných disponentov v rámci jednej inštalácie.

Čo potrebuje klient .ku komunikácií s bankou:

účet v banke, počítač, telefónnu linku a modem, alebo. iné dátové siete a nainštalovaný program vybranej banky.

2.2.4. PDA Banking

PDA Banking sa zaraďuje do pomerne nového druhu elektronického bankovníctva, kde prebieha komunikácia s bankou pomocou PDA (Personal Digital Asistant – osobný digitálny asistent), inak povedané vreckový počítač. Avšak je potrebné pripojenie k internetu, či už za pomoci bezdrôtovej verejnej siete, alebo GSM mobilnej siete.

Princíp aplikácie beží na webových stránkach, ktoré musia byť nainštalované v PDA počítači. Webové prehliadače ďalej. musia podporovať 128. bitový protokol zvaný SSL (SSL- Secure Sockets Layer je štandard šifrovanej elektronickej komunikácie používaný práve pre platobné .transakcie alebo prenos citlivých .informácií na internete) pre šifrovanie. prenesených dát.

V dnešnej dobe dané zariadenia sa vyskytujú na thru čoraz v menšom počte, kedže ich funkcie nahrádzajú čoraz výkonejšie smartphoney a tablety.

2.2.5. Televízne bankovníctvo (IPTV)

IPTV – alebo internetová televízia, je technológia, ktorá svojou podstatou taktiež .spadá do kategórie internetových bankových kanálov, niekedy je zaraďovaná do špecifické kategórie televízneho. bankovníctva. Pravdou je, že súčastný .technologický pokrok zužuje hranice mezi týmito. kategóriami a väčšina zobrazovacích zariadení .zvládá plniť rolu počítačových .monitorov i televíznych obrazoviek. Podstatné je, že internetový .protokol umožňuje cez televízne rozhranie zadávať i so spätnou väzbu čiže obojsmernú komunikáciu. Jedná sa v podstate o mnohonásobne zdokonalenú verziu. dnes už archaického. priekopníka internetového bankovníctva .videotexu. Ak zrovnáme .IPTV s ostatnými kanálmi .elektronického bankovníctva, tak je skoro. identickým kanálom home

bankingu, a to nielen predstavujúcim .spôsobom domáceho využívania, ale aj. všetkých hlavných. parametrov, čiže bezpečnosť, cena, mobilita .a komfort.

2.2.6. Mailbanking

Táto služba využíva verejnú. komunikačnú sieť internet. Cieľom je poskytnúť. klientovi informácie o operáciach. zrealizovaných na jeho účte v elektronickej podobe.

Elektronický výpis zo svojho účtu sa dá získat .pomocou mailbankingu. dvomi spôsobmi (Belás et al, 2010, str. 396) :³⁷

• Denný výpis – banka zasiela každy deň počas ktorého sa vyskytol pohyb na účte

• Mesačný výpis – klient získava v prvý deň každého mesiaca s kompletným prehľadom obratov na jeho účte za predchádzajúci mesiac.

Zaslané výpisy su chránené .heslom, ktoré si klient zvolil pri „zakúpení“ tejto služby.

V dnešnej dobe banky ponúkajú túto formu .bankingu bez poplatku, nakoľko sa nemusia vytláčať a aj zasielať mesačné výpisy, tým pádom klesajú. aj celkové náklady banky.

2.2.7. Internetbanking

Je to najpoužívanejšou. formou elektronického bankovníctva. K tejto forme. priameho bankovníctva. klient potrebuje počítač s internetovým pripojením a prehliadačom WWW³⁸ stránok. Internetbanking poskytuje klientovi po prihlásení najširšiu paletu poskytovaných služieb. Samozrejmosťou. je prehľad o všetkých účtoch .klienta danej banky, .zobrazení zostatku a histórie transakcí. Dalšou možnosťou transakcí v rámci internetového bankovníctva je .správa trvalých platobných. príkazov.

Niektoré banky ponúkajú svojím klientom i .správu termínovaných vkladov. alebo možnosť inkasa, priame investície do rôznych fondov, vybavovanie žiadostí o spotrebiteľský. úver či kreditnú kartu.

__________________________

37 - BELÁS, J. a KOLEKTÍV, Management komerčných bánk, bankových obchodov a operácií ,GEORG Žilina, 2010, st. 396 ISBN : 978-80-89401-18-5

38 – WWW – zo skratky World Wide Web, čo je distribuovaný hypertextový internetovýinformačný systém, v ktorom dokumenty obsahujú odkazy na iné miestne alebo vzdialené dokumenty.

Využívateľnosť internet bankingu – podľa internetových zdrojov (SITA), každý tretí občan Slovenskej republiky. využíva internet banking. Pomaly ale istotne sa približujeme k európskemu štandartu, kde v priemere 39% obyvateľstva Európskej Únie používa danú službu bánk. Internet banking využívajú najviac klienti z Holandska, Fínska a Švédska. V týchto krajinách ho používajú až tri štvrtiny obyvateľov vo veku 16 až 74 rokov. Naopak, nazvyme to iba v „kolíske“, je zatiaľ Internet banking v Bulharsku a Rumunsku, kde je súčasťou života iba dvoch či troch percent obyvateľov.³⁹

Zabezpečenie internet bankingu - Internetové bankovníctvo je realizované hlavne prostredníctvom počítača, bez nutnosti inštalácie programu, iba za použitia. webového prehliadača podporujúcu. technológiu SSL. Komunikácia prebieha. tak, že prehliadač si pri prístupe k webovým stránkám vyžiada od serveru certifikát, ktorý ihneď overí jeho platnosť. Pokiaľ je platný. môže byť zahájená. šifrovaná komunikácia, v tomto prípade medzi klientom. a bankou.SSL⁴⁰.šifrovanie je 128-bitové .a vyššie, laicky povedané by bolo za potrebu vyskúšať 2¹²⁸rôznych možností na. rozšifrovanie, čo predstavuje číslo o približne 39 cifrách. a taktiež i s dnešnou výpočtovou technikou. značný problém.⁴¹ Certifikáty používané pri tomto procese. sú vydáváné špecializovanými .subjektami - certifikačními autoritami, ktoré okrem toho dbajú. na ich bezpečnosť a aktuálnosť.

Poznáme 2 druhy šifrovacích kľúčov :

Verejný kľúč - podporuje bezpečnú a dôveryhodnú. elektronickú komunikáciu. Je majiteľom zverejnený všetkým osobám, od. ktorých si praje dostávať šifrované. správy.

Súkromný kľúč- ten už je tajný .a majiteľ si ho necháva. iba pre seba. Tímto spôsobom tak môže iba. dešifrovať jemu určené správy. alebo informácie od odosielateľov .šifrujúcich verejným kľúčom. Toto je takzvaná .handshake fáza (počiatočná fáza) - podanie. rúk, po tomto vzajomnom overeniu. sa následne obe strany komunikácie .dohodnú na stanovení nového symetrického. šifrovacieho algoritmu, a pomocou .neho už potom prebieha celá komunikácia.

__________________________

39 – Dostupné z internetu: <http://zvolen.sme.sk/c/5982532/internet-banking-je-coraz-oblubenejsi.html#ixzz1sgDWyQ1g/> [Citované 2012-4-19, 20:51]

40 - Jeho nástupca TLS –Transport Layer Security- ktorý slúži na odoslanie šifrovaných správ s rôznymi doplnkami, ktoré majú za pomoci zťaženie skúmania dĺžky správ atď.

41 - Ide o 340 282 366 920 938 463 463 374 607 431 768 211 456 možností

Ďalším významným bezpečnostným prvkom .je elektronický podpis. Ten má taktiež značné uplatnenie v internetovom bankovníctve, rovnako ako v iných oblastiach komunikácie. Účelom elektronického. podpisu, nie je dokumenty zašifrovat a. učiniť ich bez kľúča .nečitatelnými, ale zaručiť autenticitu. (pravosť identity podpísaného) a integritu (úplnosť dokumentu po podpísaní).

Internetové bankovnictvo .taktiež využíva široké spektrum. zabezpečovacích prkov, ako sú klasické heslá, autentizačné kalkulátory, osobné elektronické kľúče (hardwareový v podobe USB), mobilné elektronické kľúče (autentizačná sms sú u internetového bankovníctva využívaná velmi často, zároveň sú dobrým spôsobom ako autentizovat banku samotnú, za. predpokladu, že útočník pravdepodobne. nepozná klientove telefónne číslo).

Prihlásenie a autorizácia – Banka pridelí klientovi prihlasovanie meno a heslo, ktoré je možné. po prihlásení modifikovat. Ďalej banka. dá na výber (ak je možnosť) medzi dvoma spôsobmi autorizácie (Belás et al, 2010, str. 390).⁴² :

1. Elektronický podpis – pri zriadení služby získa klient čipovú kartu, na ktorej sú uložené jeho údaje. a certifikát k elektronickému podpisu. Do systému sa prihlási pomocou čipovej karty a pre autorizáciu. využíva elektronický podpis, ktorý sa na čipovej karte generuje a je unikátny pri každej operácií. Je tu vysoká forma zabezpečenia, nakoľko .údaje neopustia čipovú kartu. Karta je .chránená PIN kódom. Bez ktorého .je karta nefunkčná – čiže je chránená proti zneužitiu neoprávnenej. osoby a krádeže.

2. SMS kľúč – prihlasovanie do systému prebieha .za pomoci SMS správy, ktorá obsahuje .vygenerovaný jednorázový autorizačný kód pre .prihlásenie sa do internetbankingu.

Pri všetkých zabezpečeniach na. prihlasovanie do elektronického .bankovníctva užívateľ vykonáva proces ktorý sa väčšinou skladá z týchto štyroch fáz. Prvým z nich je Identifikácia – jedná. sa o zadanie identity užívateľa (užívateľské meno prípadne číslo).

Druhou, nadväzujúcou fázou je proces Autentizácie – čo je vlastne. overovanie identity (heslo a k tomu autentizačná čitačka kariet, token alebo. SMS obsahujúca autentizačné údaje). Po korektnej. autentizácií nasleduje tretia fáza, a to je proces Autorizácie, čiže __________________________

42 - BELÁS, J. a KOLEKTÍV, Management komerčných bánk, bankových obchodov a operácií ,GEORG Žilina, 2010, st. 390 ISBN : 978-80-89401-18-5

umožnenie prístupu klienta. ku svojmu účtu, stránkam kde už môže uskutočňovať operácie s účtom, prípadne s účtami. Pokiaľ užívateľ takýto úkon spraví, napríklad. zadaním platobného príkazu, potom môže ešte .nasledovať (neni vždy pravidlom) certifikácia.

Jedná sa o schválenie a potvrdenie danej operácie klientom vo forme podpísania príkazu elektronickým. podpisom alebo zadaním hesla .prijatej potvrdzujúcej SMS.

3. Analýza elektronického bankovníctva v UniCredit Bank

„UniCredit Bank Slovakia a. s. vznikla fúziou UniBanky, a. s. a HVB Bank Slovakia a. s.

v apríli 2007. Obe banky už predtým pôsobili na slovenskom trhu vyše 17 rokov a vybudovali si výnimočné renomé v niekoľkých oblastiach.

Zlúčením dvoch bánk s rozdielnou stratégiou sa vyprofilovala nová, univerzálna banka so silným zameraním na retailové bankovníctvo, ktorá patrí medzi lídrov v oblasti privátneho a firemného bankovníctva. Zaradila sa medzi kľúčových hráčov na slovenskom bankovom trhu.“ ⁴³

Obrázok 4. : Záujmovosť o jednotlivé banky na Slovensku podľa www.banky.sk ⁴⁴

Dostupné z internetu : http://www.banky.sk , 21.4.2012

Ako vidíme na vyššie uvedenom obrázku č.4, že UniCredit Bank Slovakia (ďalej len UniCredit) patrí z hľadiska záujmu, na Slovensku, na popredné priečky.

__________________________

43 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/O-banke.html/> [Citované 2012-4-20, 21:41]

44 - Dostupné z internetu:<http://banky.sk/8029/art.php?ID=8029&cas=4&rok=2012/> [Citované 2012-4-21, 10:23]

3.1 Produkty elektronického bankovníctva Unicredit Bank Slovakia

V tejto kapitole si rozoberieme a analyzujeme jednotlivé produkty elektronického bankovníctva UniCredit Bank Slovakia.

3.1.1 Online Banking

Online Banking je moderný názov pre formu internetového bankovníctva UniCredit banky, ktorá nám umožnuje pohodlnú a bezpečnú kontrolu nad financiami prostredníctvom internetu. Kedže je ovládaná klientom cez internetový prehliadač nemusíme inštalovať žiadnu ďalšiu aplikáciu a záleží len na nás, odkiaľ si prajeme svoje financie spravovať – či už z pohodlia domova, zo zamestnania či z notebooku kdekoľvek na svete, kde máme prístup k internetovej sieti .

Tento produkt ponúka širokú škálu služieb a funkcionalít, ktoré rozdeľujeme na:

Pasívne služby:

- prehľad účtov, zostatkov a histórie transakcií na účtoch

- prehľad debetných a kreditných kariet (vrátane detailov z výpisov) a história kartových transakcií

- prehľad a história podielových fondov (vrátane aktuálneho ocenenia portfólia a histórie transakcií)

- možnosť uloženia šablón tuzemských aj zahraničných platieb alebo príjemcov (pre často opakované platby)

- služba „Zasielanie informácií“ – možnosť nadstavenia automatického zasielania bankových informácií na klientov e-mail (napr. informácie o zostatku alebo pohyboch na účte, o debetnej karte, aktuálny kurzový lístok...)

- služba „Moje menu“ – možnosť vytvoriť / meniť si vlastné menu pre ovládanie aplikácie

- služba „Nastavenie“ – voľba preferovaného účtu, ktorý sa v platbách objavuje vždy na 1. mieste, preferovanej karty a podobne.⁴⁵

__________________________

45 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Obcania/Elektronicke-bankovnictvo/Online-banking.html/> [Citované 2012-4-20, 21:59]

Aktívne služby:

- tuzemský platobný styk

- tuzemská platba v EUR (štandard / zrýchlená) - prevod medzi vlastnými účtami v EUR

- „úhrada karty“ – tuzemská platba s preddefinovanými údajmi pre splátku kreditnej karty vydanej UniCredit Bank

- trvalý príkaz v domácej mene (zadanie/zmena/zrušenie) - Prevod pevnej čiastky

- Prevod nadlimitného zostatku (zvolíte si limit a všetky prostriedky nad týmto limitom sú v pravidelných časových intervaloch prevádzané na zvolený účet príjemcu)

- automatické generovanie hlásenky pre partnera - povolenie na inkaso (zadanie/zmena/zrušenie) - SIPO (zadanie/zmena/zrušenie)

- možnosť zrušenia platby s budúcou splatnosťou (pokiaľ ešte nebola zaúčtovaná) - zahraničný platobný styk

- štandardná a urgentná platba do zahraničia

- europlatba (aplikáciou overované parametre pre platbu v rámci EU) - konverzia medzi vlastnými účtami a v rámci účtov vedených v banke - platba v rámci SR s konverziou do domácej meny

- platba šekom do zahraničia / v rámci SR

- zahraničný. trvalý príkaz (zadanie/zmena/zrušenie) - Prevod pevnej čiastky

- Prevod nadlimitného zostatku (zvolíte si limit a všetky prostriedky nad týmto limitom sú v pravidelných časových intervaloch prevádzané na zvolený účet príjemcu)

- Termínované vklady

- Jednorazový – na fixné obdobie bez ďalšieho opakovania (nie je možné zmeniť) - Opakovaný – termínovaný vklad sa automaticky obnovuje (možno zadať dátum

ukončenia)

- Termínovanie pevnej čiastky (kapitalizovaný / nekapitalizovaný)

- Termínovanie nadlimitného zostatku (tj. zvolíte si limit na bežnom účte a všetky prostriedky nad týmto limitom sú pre ďalšie obdobie automaticky úročené)⁴⁶

__________________________

46 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Obcania/Elektronicke-bankovnictvo/Online-banking.html/> [Citované 2012-4-20, 22:10]

Doporučené technické parametre :

operačné systémy: MS Windows. 2000, XP, MS. Windows Vista, Macintosh (len s internetovým. prehliadačom Firefox 1.5 a novšie)

Internetové prehliadače: Microsoft Internet Explorer verzia 6.0 a vyššie, Firefox 1.5 a vyššie. Pre iné ako odporúčané. operačné systémy a prehliadače .banka negarantuje správne. fungovanie Online Banking.⁴⁷

Obrázok č. 5 : Grafické rozhranie Online Bankingu

Dostupnosť : vlastné spracovanie

Výhody a nevýhody Online Bankingu :

Medzi výhody učite patrí prístup. k svojim účtom, nakoľko .postačuje iba bežný počítač s pripojením na internet. Ako už bolo spomenuté, netreba inštalovať. žiadne dodatočné aplikácie pre. riadenie a dostupnosť k bankovým operáciam .cez internet. Tento produkt nám zabezpečuje. širokú ponuku bankových služieb, ktoré môžeme .pohodlne a efektívne riadiť prostredníctvom internetu ako sú debetné a .kreditné karty, podielové. fondy, tuzemský. a zahraničný platobný styk, a iné.⁴⁸

__________________________

47 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Obcania/Elektronicke-bankovnictvo/Online-banking.html/> [Citované 2012-4-20, 22:19]

48 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Obcania/Elektronicke-bankovnictvo/Online-banking.html/> [Citované 2012-4-20, 22:21]

Zabezpečenie nás chráni nielen. pri prihlasovaní do aplikácie, ale .aj na „podpisovanie“

aktívnych transakcií. Ďaľšou výhodou .je lacnejšie a efektívnejšie riadenie financií. Pri tomto type .komunikácie s bankou klient šetrí na poplatkoch. Operácie prevádzané prostredníctvom elektronického bankovníctva v. porovnaní s transakciami realizovanými na pobočke sú omnoho lacnejšie. Online Banking nám šetrí čas a peniaze, nakoľko nemusíme cestovať na pobočky a stáť v radoch. Naskytuje. sa aj možnosť individuálneho nastavenia užívateľa. Ako majiteľ účtu máme .možnosť pre jednotlivých užívateľov:

obmedziť aktívny prístup k účtu (užívateľ môže len získavať pasívne informácie o účte/karte/podielových fondoch, ale nemôže prevádzať platby)

obmedziť platby v tuzemsku alebo platby do zahraničia alebo oboje obmedziť platby len pre majiteľom definovaný zoznam príjemcov⁴⁹ Nevýhody :

Pri nepozornosti môže dôjsť k zneužitiu osobných údajov a to buď zadaním údajov do nezabezpečenej podvodnej stránky, ktorá sa vydáva za príslušnú banku, lenže má inú www adresu, alebo pri strate, odcudzení zabezpečovacích údajov spolu s prísnušným overovacím nástrojom (grid karta, tokken, telefón).

Spokojnosť opýtaných užívateľov Online Bankingu.

Mnou vytvorená štatistika náhodne opýtaných užívateľov Online Bankingu na pobočke UniCredit Bank v Galante nám opisuje, aké percento ľudí z prieskumu je spokných, menej spokojných a nakoniec nespokojných.

Obrázok č. 6 : Graf Spokojnosti opýtaných užívateľov Online Bankingu Online Banking - Spokojnosť opýtaných

užívateľov

21%

4%

75%

Spokojný Menej spokojný Nespokojný Dostupnosť: vlastné spracovanie, 21.4.2012

__________________________

49 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Obcania/Elektronicke-bankovnictvo/Online-banking.html/> [Citované 2012-4-20, 22:26]

Na obrázku č. 6 vidíme grafické zobrazenie spokojnosti užívateľov. Spokojných používateľov bolo zo 67 opýtaných 43, čo predstavuje väčšinu, po vyčíslení v percentách 75%. Menej spokojných bolo 21% ciže 12 opýtaných. Dôvod uvádzajú skoro rovnaky, vačšinou sa jedna o grafické prostredie. Nespokojných sú 4%, čo znamená dvaja opýtaní.

Ako argument uviedli nesympatickost grafického prostredia a chaotickosť aplikácie.

3.1.2 BussinesNet a BussinesNet Professional

BusinessNet a BusinessNet Professional je vlastne Online Banking upravený špeciálne pre firemných klientov a pre malých a stredných podnikateľov. Grafické prostredie produku pre firmy a podnikateľov sa nelíši od Online Bankingu. Jedinou odlišnosťou sú ponúkané funkcie a operácie.

Základný prehľad funkcionalít:

- zriaďovanie tuzemských platobných príkazov ako sú štandardné, zrýchlené platby, výzvy na inkaso, prevody medzi účtami sprístupnenými užívateľom, trvalé príkazy na úhradu, súhlas na inkaso.

- zriaďovanie zahraničných platobných príkazov ako sú štandardná a urgentná platba, europlatba, konverzie, prevody medzi účtami sprístupnenými užívateľom, trvalé a príkazy na úhradu

- aktuálne zostatky na účtoch s možnosťou ich sčítavania - história transakcií

- možnosť sprístupnenia účtov patriacich viacerým ekonomickým subjektom (klientom) jednému užívateľovi s vysokým užívateľským komfortom

- možnosť nastavenia štruktúrovaných podpisových oprávnení vrátane využitia transakčných limitov na úrovni účtu

- vysoká variabilita nastavení užívateľských práv na úrovni účtu

- možnosť vytvárať a zdieľať s ostatnými užívateľmi šablóny platobných príkazov a databázy obchodných partnerov

- široká možnosť nastavení služby – obľúbené stránky, nastavenia preferovaného účtu atď.

- možnosť zasielania správ medzi bankou a užívateľom⁵⁰

__________________________

50 – Dostupné z internetu::< http://www.unicreditbank.sk/page/sk/Firmy/Cash-management/Elektronicke-bankovnictvo/Businessnet- professional.html/> [Citované 2012-4-20, 22:47]